Fragen zur Finanzierung

Geld & Sparen Immobilien
#1

Hallo Ihr Lieben!
Langsam wird es auch bei uns konkreter *Freu***
Wir haben nun ein sehr schönes Grundsstückg gefunden–Tja, jetzt geht es an die Finanzierung und da häufen sich unsere Fragen:

  1. macht eine Zinsfestschreibung auf 15 Jahre Sinn? Mein Vater meinte „Nein, die Zinsen werden auch weiterhin fallen“ aber der ist nunmal kein Experte :wink:

  2. macht eine getrennte Finanzierung Sinn? ALso erstmal die Kosten für das Grundstück und dann im nächsten Jahr, wenn es los geht mit dem Bau, die Kosten für das Haus…

  3. Wir haben bei Diba und BHW jeweils einen eff. Zinssatz von 4,5 % angeboten bekommen aber mein Vater mal wieder meint, dass man heute auch noch was für 4 % bekommen kann–stimmt das?

das war’s erstmal:smile: ich würde mich wirklich über Eure Meinungen freuen***

Liebe Grüße
lina

#2

Hallo Josefine!

  1. macht eine Zinsfestschreibung auf 15 Jahre Sinn? Mein Vater
    meinte „Nein, die Zinsen werden auch weiterhin fallen“…

Niemand kann das vorhersagen. Eine lange Zinsbindung gibt Planungssicherheit und wer kräftig tilgt, schafft es sogar, im Verlauf der Zinsbindung das Darlehen komplett zurück zu führen. Damit ist man vor Veränderungen am Kapitalmarkt sicher und auftretende Risiken können nur noch im Bereich des Darlehensnehmers liegen (Krankheit, Arbeitslosigkeit). Verglichen mit früherem Zinsniveau ist Baugeld heute ungewöhnlich billig. Falls das Zinsniveau sinken sollte, wird man sich bei sehr langer Zinsbindung ärgern, wobei man nach 10 Jahren immer die Möglichkeit hat, auszusteigen und umzuschulden. Steigt aber das Zinsniveau, können damit gefährliche Risiken verbunden sein, die sogar zum Verlust der Immobilie führen können.

  1. macht eine getrennte Finanzierung Sinn? ALso erstmal die
    Kosten für das Grundstück…

Es macht Sinn, den Kauf des Grundstücks von Kauf und Finanzierung des Hauses zu trennen, damit der Fiskus nicht auf die Idee kommen kann, Grunderwerbsteuer für das Haus zu verlangen, sondern sich mit den 3,5% nur auf den Preis des nackten Grundstücks bescheidet.

  1. Wir haben bei Diba und BHW jeweils einen eff. Zinssatz von
    4,5 % angeboten bekommen aber mein Vater mal wieder meint,
    dass man heute auch noch was für 4 % bekommen kann-

Mag sein. Aber man springt zu kurz, wenn man nur Zinssätze vergleicht. Zinsbindung, die gewünschte Tilgung und evtl. ein Sondertilgungsrecht muß man in die Überlegung einbeziehen.

Gruß
Wolfgang

#3
  1. macht eine Zinsfestschreibung auf 15 Jahre Sinn? Mein Vater

Ich würde sagen: Ja.

meinte „Nein, die Zinsen werden auch weiterhin fallen“ aber

Das ist nicht vorhersagbar, und der Unterschied zwischen einer 10 jährigen und einer 15 jährigen Bindungsfrist ist nicht allzu groß.

  1. macht eine getrennte Finanzierung Sinn? ALso erstmal die
    Kosten für das Grundstück und dann im nächsten Jahr, wenn es
    los geht mit dem Bau, die Kosten für das Haus…

Ich kenne keine Bank, die ein unbebautes Grundstück finanziert.

dass man heute auch noch was für 4 % bekommen kann–stimmt
das?

Ich wüßte nicht bei wem man so einen Zinssatz bekäme.

#4

Hallo Josefine,

  1. macht eine Zinsfestschreibung auf 15 Jahre Sinn? Mein Vater
    meinte „Nein, die Zinsen werden auch weiterhin fallen“ aber
    der ist nunmal kein Experte :wink:

hat Dein Vater ne Kristallkugel im Schrank? Wenn ja möchte ich mir die gerne ab und zu ausleihen.
Das ist mit Verlaub gesagt Quatsch.
Momentan sind die Zinsen seeehr günstig. Der Mittelwert der letzten 40 Jahre lag irgendwo bei knapp 8 %
Das wird wahrscheinlich! in Zukunft nicht mehr so hoch werden, aber viel niedriger werden die Zinsen wohl auch nicht fallen.
Zudem kannst Du (wie Wolfgang schon anmerkte) nach zehn Jahren, ohne Vorfälligkeitsgebühren zu zahlen umschulden, falls dann die Zinsen niedriger liegen.
Was m.E. wichtig ist; so hoch zu tilgen wie ihr es euch leisten könnt/möchtet. Jeder Euro der zurückgezahlt ist, braucht nicht mehr verzinst zu werden.

  1. Wir haben bei Diba und BHW jeweils einen eff. Zinssatz von
    4,5 % angeboten bekommen aber mein Vater mal wieder meint,
    dass man heute auch noch was für 4 % bekommen kann–stimmt
    das?

Kauf Dir die aktuelle Ausgabe der Zeitschrift ‚Finanztest‘
Dort sind im hinteren Teil ettliche Anbieter mit aktuellen Konditionen aufgeführt.

Als ich damals meinen Kredit aufgenommen habe, ging ich folgendermaßen vor.
Ich habe mir zwei Tage Urlaub genommen und bei rund einem Dutzend Banken einen Termin ausgemacht. Alle mir zur Verfügung stehenden Unterlagen mitnehmen!
Den jeweiligen Banken habe ich mehr oder weniger klar kundgetan, daß ich eine solche Tournee durchführe, das hat in den Gesichtern der meisten Banker schon etwas bewirkt, im Angebot wohl auch.
Habe in der Tasche im vorderen Einsteckfach, aus dem ich recht umständlich einen Kuli herausoperierte ettliche Visitenkarten mit Banklogos stecken gehabt, so daß die Leute es sehen mußten.

Die besten drei Angebote herausgesucht und mit diesen Banken einen weiteren Termin vereinbart.
Allein bei diesem zweiten Termin habe ich rund einen halben Prozentpunkt heraushandeln können, zudem eine Option auf Sondertilgung (was damals überhaupt nicht üblich war) und daß meine bestehenden Lebensversicherungen als Sicherheit akzeptiert werden.

Achte auf Nebenkosten!

Gandalf

#5

Ich kenne keine Bank, die ein unbebautes Grundstück
finanziert.

Die BHW hat uns das angeboten–bei denen haben wir auch das Grundstück gekauft…

#6

Hallo Lina,

dann möchte ich auch mal ein paar Tipps abgeben:

  1. macht eine Zinsfestschreibung auf 15 Jahre Sinn? Mein Vater
    meinte „Nein, die Zinsen werden auch weiterhin fallen“ aber
    der ist nunmal kein Experte :wink:

Eine lange Zinsbindung macht aus mehreren Gründen sind. Erstens ist das aktuelle Zinsniveau niedrig wie noch noch nie (siehe http://dynamisch.vergleich.de/bg/scms/baugeld/zinsen…) Auf noch tiefere Zinsen zu warten ist wie Lotto spielen. Vielleicht man Glück aber vielleicht auch nicht.

Zweitens ist der Zinsunterschied zwischen langen und kurzen Laufzeiten derzeit sehr gering: Bester Zinssatz 10Jahre bei 3,92%eff. der beste bei 20 Jahren bei 4,17% (siehe http://www.vergleich.de/baugeld.html)

Drittens: falls die Zinsen in den kommenden Jahren weiter fallen sollten: nach 10 Jahren kannst Du ohne Entschädigung das Darlehen kündigen. (Vgl. § 489 BGB)

Solltest Du Dich doch für eine kurze Laufzeit entscheiden solltest Du höher tilgen, dann ist das Zinsänderungsrisiko nicht so hoch.

  1. macht eine getrennte Finanzierung Sinn? ALso erstmal die
    Kosten für das Grundstück und dann im nächsten Jahr, wenn es
    los geht mit dem Bau, die Kosten für das Haus…

Also wenn Du weisst wie das Häusle aussehen soll und schon konkrete Pläne Grundrisse, Statik, Bauangebote oder sogar schon einen Bauvertrag hast solltest Du Deiner Bank dies als Gesamtprojekt vorstellen. Es gibt zwar einige Banken die das Grundstück alleine finanzieren, aber bei der späteren Finanzierung des Baus hättest Du eine sogenannte „Vorlast“ im Grundbuch. Hier haben vielen Banken Probleme und Finanzieren wenn überhaupt nur mít Zinsaufschlägen. Das weiß natürlich auch die Bank mit der Du das Grundstück finanziert hast und gibt ein entsprechend schlechtes Angebot ab.

Also mein Tip: entweder aus Eigenmitteln oder mit einem variablen Darlehen finanzieren (das könntest Du dann einfach zurückzahlen), wenn das Gesamtprojekt noch nicht endgültig steht. .

  1. Wir haben bei Diba und BHW jeweils einen eff. Zinssatz von
    4,5 % angeboten bekommen aber mein Vater mal wieder meint,
    dass man heute auch noch was für 4 % bekommen kann–stimmt
    das?

Wenn Du wenig Geld im Verhältnis zu den Kosten benötigst findest Du sicherlich was für ca. 4%. Wenn Du kein Eigenkapital hast, wäre 4,5% schon recht gut. Am besten vergleichen indem Du die Finanztest kaufst oder im Internet (http://www.vergleich.de/baugeld.html ). Und die Entwicklung im Auge behalten.

Viel Erfolg und Toi, Toi, Toi!!

Gruß Schlarzi

das war’s erstmal:smile: ich würde mich wirklich über Eure
Meinungen freuen***

Liebe Grüße
lina

#7

Die BHW hat uns das angeboten–bei denen haben wir auch das
Grundstück gekauft…

Wenn das BHW das anbietet, dann macht es. Vor 10 Jahren habe ich beim BHW gelernt, das „Banken keine unbebauten Grundstücke finanzieren“.

Gruß

Nordlicht

#8

Hallo Ihr Lieben!
Langsam wird es auch bei uns konkreter *Freu***
Wir haben nun ein sehr schönes Grundsstückg gefunden–Tja,
jetzt geht es an die Finanzierung und da häufen sich unsere
Fragen:

  1. macht eine Zinsfestschreibung auf 15 Jahre Sinn? Mein Vater
    meinte „Nein, die Zinsen werden auch weiterhin fallen“ aber
    der ist nunmal kein Experte :wink:

15 Jahre sind etwa 0,3% mehr Zinsen als 10.
Der Gag ist, dass man nach BGB das nach 10 Jahren
als Schuldner schon kündigen/ablösen darf.
der Gläubiger ist aber 15 Jahre gebunden.
Ob die Zinsen fallen oder steigen weiss man nicht.
Wenn man jetzt zu 4% aufnimmt, und in Zehn Jahren sinds 7%,
dann hat man fast die doppelten Kosten.
Die Zinsen werden überwiegend im Ausland gemacht,
da DE ja keine Zentralbank mehr hat. Wenn dort die Konjunktur der
Deustchen wegläuft, sind auch hier die Zinsen hoch, obwohl
es keine netto Einkommenssteigerungen gibt, früher
war das anders, gabs hohe Zinsen, waren meistens auch höhere
Nettoeinkommen gegeben. Wenn deutsche Hyponehmer in die Knie gehen,
muss man das Risiko mittragen, auch wenn man selbst nicht betroffen ist.
Das kann ins Auge gehen, wenn man die gesparten
Zinsen bei 10 Jahren nicht ganz dizipliniert anspart,
wobei man über den Sparerfreibetrag geraten kann.

  1. macht eine getrennte Finanzierung Sinn? ALso erstmal die
    Kosten für das Grundstück und dann im nächsten Jahr, wenn es
    los geht mit dem Bau, die Kosten für das Haus…

Das sind dann drei Grunbucheintragungen, das kostet auch,
wenn sich die Bank überhaupt drauf einlässt.

  1. Wir haben bei Diba und BHW jeweils einen eff. Zinssatz von
    4,5 % angeboten bekommen aber mein Vater mal wieder meint,
    dass man heute auch noch was für 4 % bekommen kann–stimmt
    das?

Nur, wenn man so 50% Eigenkapital hat, und/oder
im Falle eines Beamtenpaars oder sowas.

das war’s erstmal:smile: ich würde mich wirklich über Eure
Meinungen freuen***

Liebe Grüße
lina

#9
  1. macht eine Zinsfestschreibung auf 15 Jahre Sinn? Mein Vater
    meinte „Nein, die Zinsen werden auch weiterhin fallen“ aber
    der ist nunmal kein Experte :wink:

Wir haben im April dieses Jahres einen Kredit mit einer Zinsfestschreibung von 30 Jahren (war eine Aktion der Commerzbank), aufgenommen, der Zinsaufschlag war dabei moderat Allerdings waren die Nebenkosten höher (aber die fallen ja nur einmal an).
Diesem Thema habe ich eigenes Kapitel in meinem Bautagebuch http://www.doksworld.de/Bautagebuch/2006-05-00.htm gewidmet.
Das kannst du gerne mal etwas schmökern.
Bei all dem Baustreß bin ich echt froh, dass ich mir darüber die nächsten Jahrzehnte keine Sorgen machen muss. Wir bezahlen jetzt für Zins und Tilgung etwa 6,5 Prozent. Wenn die reinen Zinsen z.B. 8 Prozent betragen würden, wäre uns eine Fianzierung nicht möglich gewesen.

  1. Wir haben bei Diba und BHW jeweils einen eff. Zinssatz von
    4,5 % angeboten bekommen aber mein Vater mal wieder meint,
    dass man heute auch noch was für 4 % bekommen kann–stimmt
    das?

Bei BHW aufpassen, die bieten oft keine echten Kredite, sondern eine Variante mit einem Bausparvertrag an. Dabei wird dann oft mit den Nebenkosten getrickst. Diese Kombination lohnz sich i.d.R. bei den jetzigem Zinsniveau nicht.

Gruß
Marko

#10

Meine drei goldenen Finanzierungsregeln beantworten Deine Fragen.

http://www.fb-finanzberatung.de/downloads/powertipph…

#11

Ich danke Euch allen!!!owT
.