Kredit bei Sonderzahlungen berechnen

ein freundliches Hallo dem Forum,

da meine Schulzeit doch schon etwas länger zurückliegt (einige Jahrzehnte) stehe ich nicht mehr so richtig „im Stoff“ und Antworten im Forum zu ähnlich gelagerter Problematik helfen nicht wirklich, da sie o.g. Sonderzahlungen nicht berücksicht… Deshalb  erbitte hier die Hilfe eines (Finanz)Mathematikers zu folgender Fragestellung:

Wir haben unsere Eigentumswohnung im Jahre 2002 mittels eines Kredits mit folgenden Eckdaten finanziert:

- Darlehen in Höhe von 129.000.- Euro

  • jährl. Verzinsung 5,95% bis 2012
  • anfängl. eff. Jahreszins 6,11%
  • Disagio 0,00 Euro
  • jährl. Leistungsrate (Zinsen und Tilgung) 8.965,50 oder 747,13 Euro/Monat

Im Jahre 2012 wurden die Zinsen für einen weiteren Zeitraum von 10 Jahren angepasst und betragen seither 4,75%, was das Ende mit 2031 festlegt.

Im Vertrag wurde die Möglichkeit einer jährlichen Sonderzahlung in Höhe von 10% vereinbart, was wir bisher aber nie nutzten. 

Jetzt haben sich familiäre Umstände ergeben, dass wir die Wohnung gern verkaufen und den Kredit ablösen möchten, was prinzipiell keine Probleme bereitet. Allerdings machte uns das Kreditinstitut darauf aufmerksam, dass die neu bis 2022 vereinbarten Zinsen auch bei Kreditablösung zu zahlen sind.

Dies wiederum stellt mich vor Verständnisprobleme, denn wenn wir jetzt das Geld sofort zurückzahlen, sind wir zwar an die bis 2022 gültige Zinsbindung gebunden und haben anerkanntermaßen Zinsen zu zahlen. Aber wenn wir das Geld sofort zurückzahlen, müssten letztendlich nicht die vereinbarten jährlichen Sonderzahlungen berücksichtigtt werden, die das Verhältnis Tilgung/Zinsen drastisch verändern?

Da bei immer höherer Tilgung bzw. niedrigeren Zinsen die jährliche  Leistungsrate aber unverändert bleibt, steht zu vermuten, dass der Kredit bereits vor 2022 zurückgezahlt ist.
Theoretisch (oder mache ich einen Denkfehler?) würde der Kredit ja auch nicht 10 Jahre laufen, wenn wir jährlich immer diese 10% gesondert getilgt hätten, da zusätzlich 12 monatliche Zahlungen ergehen.    

Die sich daraus ergebende Frage lautet:
Gibt es eine Formel, die errechnet, wie sich der Tilgungsplan gestaltet, wenn man von der jetzigen Restschuld ausgehend zusätzlich zu den monatlichen Zahlungen jährlich diese 10%-ige Sonderzahlungen in Anrechnung bringt? Lässt sich so (günstigenfalls in einer Excel-Tabelle) ablesen, wann der Kredit abgelöst ist?

Ich hoffe, diese Ausführung ist nicht zu verwirrend und mir kann jemand helfen.
Ich bedanke mich auf jeden Fall bereits jetzt schon und hoffe auf baldige Hilfe

Bernd

Hallo,

es handelt sich hierbei um die Vorfälligkeitsentschädigung, welche vertragsgemäß zu bezahlen ist, falls ein Darlehen vorzeitig abgelöst wird.

Da müsste man aber konkretere Angaben über den Darlehensvertrag und die Zinsbindung kennen.
Eine erste schnelle Hilfe könnte eine Vorfälligkeitsentschädigungs-Rechner sein, da hat man einmal einen prinzipiellen Anhaltspunkt was möglich wäre.

http://vorfaelligkeit.fmh-rechner.de/sparda-bank-ham…

Falls dann noch Fragen offen wären, einfach melden,

lG

Hallo,

herzlichen Dank für die rasche Meldung, die mir mit dem beigefügten Link eine ungefähre Ermittlung der fälligen Gesamtsumme ermöglichte. Ungefähr nur deshalb, da die Sonderzahlungen nur als feste, wiederkehrende, Summe einzugeben möglich war; - im Vertrag ist geregelt, dass eine Sonderzahlung maximal in Höhe von 10% der jeweiligen Restschuld möglich ist. Der mögliche Sonderzahlungsbetrag wird, wegen sinkender Restschuld, also von Jahr zu Jahr niedriger und würde ein genaueres Ergebnis erbringen.

Aber es geht mir ja nur um einen ungefähren Überblick und nicht den genauen Cent-Betrag.

Nochmals vielen Dank

Bernd

Hi, warum sollte bei nie genutzten Sonderzahlungen , sich eine Bank denn darauf einlassen die Vorfälligkeitsentschädigung dann nach dieser geminderten Gesamtsumme zu berechnen?
Fragt sich verwundert
ramses90

Hi,
also ich habe mir damals eine keine Exceltabelle geschrieben, wo du die Annuität eingibst und mittels Formel jeweils siehst, wie sich Zins und Tilgungsanteil dann monatlich in EURO ändern.
Die Sonderzahlung kannst du dann je nach Zeitpunkt als Zeile einschieben und siehst natürlich auch immer monatsgenau deine Restschuld…

Setz dich doch schnell hin, ist ja relativ einfach …so kannst du auch ein wenig den Kontoauszug am Jahresende und die Angabe der Restschuld durch die Bank kontrollieren.

UND du siehst eben auch ,wann du bei welchen Sonderzahlungen dein Darlehen retour gezahlt haben wirst…

Gruß
living free