Meinungen zum Finanzierungsvorschlag der Bank?

12 Antworten zu dieser Frage

1. Antwort von (abgemeldet) nach 14 Minuten 0 hilfreich

   Re: Meinungen zum Finanzierungsvorschlag der Bank?

   Hallo Daniel, Mein Finanzierungsbedarf ist bei 200.000 Euro. Die Bank teilt
   den Betrag in 3 Teile mit unterschiedlichen Zinssätzen zu
   jeweils 10 Jahren ein (wegen dem Risiko):
   Du meinst wohl wegen der Beleihungsgrenze (=Risiko ?) 135.000 - 3,99% eff.
   45.000 - 4,25% eff.
   20.000 - 4,77% eff.
   Ich gehe mal davon aus, dass Du das Eigentum selbst bewohnen willst ? Nur der Kredit mit 20.000 Euro wird mit 3% getilgt. Die
   anderen Kredite sind tilgungsfrei. Demnach fallen im Monat ca.
   725 Euro an Zinsen und Tilgung für die 3 Kredite an. Ich kann
   im Monat ca. 1200 Euro tilgen. Die Differenz zu den 725 Euro
   (sagen wir der Einfachheit halber 500 Euro) fließen in einen
   Bausparvertrag.
   Jetzt hat er sich geoutet.
   1. verdient die Bank am Bausparvertrag 1% der Bausparsumme, wenn Du direkt tilgen würdest, dann wäre die Provision wesentlich geringer. Darf ich raten ? Die empfohlene Bausparkasse ist mit der Bank verbändelt ? (Cross-selling nennt sich das). Meine Restschuld würde nun nach 10 Jahren ca. 192.000 Euro
   betragen. Allerdings befinden sich dann zu diesem Zeitpunkt
   auch ca. 65.000 Euro im Bausparvertrag. Womit meine effektive
   Schuld zu diesem Zeitpunkt noch ca. 127.000 Euro beträgt. :
   Bei selbstgenutztem Eigentum gilt: TILGEN, TILGEN, TILGEN und zwar so schnell wie möglich und ohne Umwege !!!
   
   Und jetzt kommt der eigentlich Clou, was die Sache für mich auch etwas "unglaubwürdig" macht:
   Nach den 10 Jahren, wird der Bausparvertrag zuteilungsreif und
   ich bekomme auf die Restschuld einen garantierten Effektivzins
   von 4,56% (für 2015!!!), wenn ich dann mit 1.312 Euro pro
   Monat tilge.
   1. sind im Effektivzins nicht alle Kosten reingerechnet
   2. erkaufst Du Dir diesen Zins mit geringen Ansparzinsen
   3. sind die Zinsen für ein Darlehen mit langer Laufzeit z.Zt. auch nicht höher. Die Bank hat mir zugesichert, daß ich in 2015
   zwischen 3 Tilgungsraten wählen kann. 1.312 Euro wäre die
   niedrigste und würde mit 4,56 eff. verzinst werden. Wenn ich
   mehr tilgen möchte (glaube 1500 Euro war der Maximalbetrag),
   bekomme ich 3,25% p.a. oder 2,25% p.a. garantiert. Somit wäre
   ich mit der niedrigsten Tilgung nach weiteren 9 Jahren
   schuldenfrei. Dabei sind jetzt noch keine Sonderzahlungen, die
   auch möglich wären.
   Wie gesagt: es sind nicht alle Kosten im Effektivzins eingerechnet. Ausserdem: woher weisst Du, dass der Bausparvertrag auch zuteilungsreif ist, wenn Du ihn brauchst ? Meistens muß man noch teuer Zwischenfinanzieren.
   
   Mein Meinung dazu ist ganz einfach:
   
   1. selbst ist der Mann / die Frau, d.h. nicht einfach irgendwelchen in der Gegend rumgeworfenen Zinssätzen glauben, sondern alles ausrechnen, also jede monatliche Rate und zwar bis der Kredit abgezahlt ist. Danach alle Zahlungsströme der verschiedenen Finanzierungsvarianten miteinander vergleichen (idealerweise abgezinst auf den heutigen Barwert).
   2. Risikoabschätzung: Was passiert, wenn die Zinsen nach Ablauf der Zinsbindung steigen. Was passiert, wenn Du mal arbeitslos bist ? Was passiert, wenn die Sparform (BSV, LV...) gegen die tilgungsfrei finanziert wird, nicht die erforderliche Rendite bringt ?
   3. Im Zweifelsfall einen Honorarberater hinzuziehen. Denn der darf zwar Geld von Dir pro Beratungsstunde bekommen, dafür darf er Dir aber nichts verkaufen und haftet für seine Beratung. Im Gegensatz dazu steht der Verkäufer (der sich oft auch Kundenberater nennt...), der nur ein Interesse hat: möglichst hohe Provisionen (und die gibt's am Besten bei tilgungsfreien Darlehen).
   
   Grüsse
   
   Sven
   
   P.S.: ich habe nichts gegen tilgungsfreies Finanzieren (mache es bei einer vermieteten Immobilie selbst), aber die Randbedingungen dazu müssen passen und man sollte wissen, auf was man sich einläßt.
   

   • Antwort von nach 15 Stunden 0 hilfreich

     Re^2: Meinungen zum Finanzierungsvorschlag der Ban

     Hallo Daniel,
     Hallo Sven,
     
     danke für deine Antwort, auch an die anderen, die sich dazu geäußert haben. Ich gehe mal davon aus, dass Du das Eigentum selbst bewohnen
     willst ?
     Richtig! Nur der Kredit mit 20.000 Euro wird mit 3% getilgt. Die
     anderen Kredite sind tilgungsfrei. Demnach fallen im Monat ca.
     725 Euro an Zinsen und Tilgung für die 3 Kredite an. Ich kann
     im Monat ca. 1200 Euro tilgen. Die Differenz zu den 725 Euro
     (sagen wir der Einfachheit halber 500 Euro) fließen in einen
     Bausparvertrag.
     Jetzt hat er sich geoutet.
     1. verdient die Bank am Bausparvertrag 1% der Bausparsumme,
     wenn Du direkt tilgen würdest, dann wäre die Provision
     wesentlich geringer. Darf ich raten ? Die empfohlene
     Bausparkasse ist mit der Bank verbändelt ? (Cross-selling
     nennt sich das).
     Ich denke, du hast recht, daß Bank und Bausparkasse miteinander verbändelt sind. Die Bank ist die Sparda-Bank und die Bausparkasse ist die BHW. In der Filialie meine Sparda-Bank lagen auffällig viele Prospekte der BHW rum. Könnte sich aber auch um eine Partnerschaft handeln. Nach den 10 Jahren, wird der Bausparvertrag zuteilungsreif und
     ich bekomme auf die Restschuld einen garantierten Effektivzins
     von 4,56% (für 2015!!!), wenn ich dann mit 1.312 Euro pro
     Monat tilge.
     1. sind im Effektivzins nicht alle Kosten reingerechnet
     2. erkaufst Du Dir diesen Zins mit geringen Ansparzinsen
     3. sind die Zinsen für ein Darlehen mit langer Laufzeit z.Zt.
     auch nicht höher.
     Zu 3.: Natürlich sind die Zinsen momentan auch nicht höher. Aber die Bank garantiert mir jetzt schon, daß ich ab 2015 für weitere 10 Jahre einen Zinssatz zwischen 2,25% p.a. und 4,25% p.a. bekomme. Oder stehe ich da auf dem Schlauch? 1. selbst ist der Mann / die Frau, d.h. nicht einfach
     irgendwelchen in der Gegend rumgeworfenen Zinssätzen glauben,
     sondern alles ausrechnen, also jede monatliche Rate und zwar
     bis der Kredit abgezahlt ist. Danach alle Zahlungsströme der
     verschiedenen Finanzierungsvarianten miteinander vergleichen
     (idealerweise abgezinst auf den heutigen Barwert).
     Das Vergleichen geht ja leider nicht so einfach. Ich kann ja nur die ersten 10 Jahre miteinander vergleichen. Und da gibt es sich meiner Meinung nach nicht sonderlich viel. Erst bei der Anschlußfinanzierung macht sich der Bausparvertrag mit den niedrigen Zinssätzen besonders bemerkbar (vorausgesetzt, die Zinsen für Kredite sind in 10 Jahren nicht mehr auf dem heutigen Niveau). 3. Im Zweifelsfall einen Honorarberater hinzuziehen. Denn der
     darf zwar Geld von Dir pro Beratungsstunde bekommen, dafür
     darf er Dir aber nichts verkaufen und haftet für seine
     Beratung. Im Gegensatz dazu steht der Verkäufer (der sich oft
     auch Kundenberater nennt...), der nur ein Interesse hat:
     möglichst hohe Provisionen (und die gibt's am Besten bei
     tilgungsfreien Darlehen).
     Das werden wir auf jeden Fall machen, bevor wir uns da einen "super" Kredit anschwatzen lassen.
     
     Gruß,
     Daniel
     

     • Antwort von (abgemeldet) nach 21 Stunden 0 hilfreich

       Re^3: Meinungen zum Finanzierungsvorschlag der Ban

       Hallo DAniel, 1. selbst ist der Mann / die Frau, d.h. nicht einfach
       irgendwelchen in der Gegend rumgeworfenen Zinssätzen glauben,
       sondern alles ausrechnen, also jede monatliche Rate und zwar
       bis der Kredit abgezahlt ist. Danach alle Zahlungsströme der
       verschiedenen Finanzierungsvarianten miteinander vergleichen
       (idealerweise abgezinst auf den heutigen Barwert).
       Das Vergleichen geht ja leider nicht so einfach. Ich kann ja
       nur die ersten 10 Jahre miteinander vergleichen. Und da gibt
       es sich meiner Meinung nach nicht sonderlich viel.
       Es gibt auch Darlehen mit 20 Jahren Laufzeit (für Dich 10 Jahre lang bindend), ansonsten würde ich mal schauen, welchen Einfluss eine Zinserhöhung nach 10 Jahren hat. Durch den BSV bleibt der Kreditbetrag lange oben, bei direkter Tilgung dürfte nach 10 Jahren schon was weg sein und die Zinskosten dadurch niedriger. Ausserdem sind beim BSV die Habenzinsen niedriger als die Zinskosten, die deswegen noch anfallen.
       
       Grüsse
       
       Sven
       

       • Antwort von nach einem Tag 0 hilfreich

         Re^4: Meinungen zum Finanzierungsvorschlag der Ban

         Nochmal Hallo, 1. selbst ist der Mann / die Frau, d.h. nicht einfach
         irgendwelchen in der Gegend rumgeworfenen Zinssätzen glauben,
         sondern alles ausrechnen, also jede monatliche Rate und zwar
         bis der Kredit abgezahlt ist. Danach alle Zahlungsströme der
         verschiedenen Finanzierungsvarianten miteinander vergleichen
         (idealerweise abgezinst auf den heutigen Barwert).
         Das Vergleichen geht ja leider nicht so einfach. Ich kann ja
         nur die ersten 10 Jahre miteinander vergleichen. Und da gibt
         es sich meiner Meinung nach nicht sonderlich viel.
         Es gibt auch Darlehen mit 20 Jahren Laufzeit (für Dich 10
         Jahre lang bindend), ansonsten würde ich mal schauen, welchen
         Einfluss eine Zinserhöhung nach 10 Jahren hat. Durch den BSV
         bleibt der Kreditbetrag lange oben, bei direkter Tilgung
         dürfte nach 10 Jahren schon was weg sein und die Zinskosten
         dadurch niedriger. Ausserdem sind beim BSV die Habenzinsen
         niedriger als die Zinskosten, die deswegen noch anfallen.
         Ich muß mir das wohl nochmal alles genau in Excel durchrechnen, welche Auswirkungen eine Zinserhöhung hätte, wenn ich erstmal nur 10 Jahre fest mache. Aber der Zins könnte halt in 10 Jahren lcoker doppelt so hoch sein wie heute.
         
         Gruß,
         Daniel
         
2. Antwort von (abgemeldet) nach 2 Stunden 0 hilfreich

   Re: Meinungen zum Finanzierungsvorschlag der Bank?

   Hallo,
   
   ich darf auf die Antwort von Sven verweisen - tilgen, tilgen, tilgen.
   
   Weiter kann ich nur die Beratung der Verbraucherzentralen empfehlen, hat uns auch etwas Geld gekostet, aber es ist gut angelegtes Geld.
   
   Je nach Höhe des vorhandenen Kapitals kann man heute noch ganz gut mit den Banken verhandeln. Wenn Du allerdings 80 oder mehr Prozent des Kaufpreises finanzieren musst, dann sieht es schlechter aus.
   
   Meine Meinung: da finazieller Spielraum hinsichtlich der Ratenhöhe besteht, für 10 oder 15 Jahre fester Zinssatz, sollte nicht viel über 4 % p. a. sein. Aber, wichtig, höhere Rückzahlung vereinbaren, z. B. statt 1 % 2 oder 3 % Tilgung vereinbaren. Macht auch nicht jede Bank, da die dann weniger verdienen.
   
   Wir haben alles über einen Finanzdienstleister abgewickelt, Adresse hatte wir von der Verbraucherzentrale, hat keinen Euro gekostet, ging schnell und kann ich nur empfehlen.
   
   Gruss
   
   Andreas
   

3. Antwort von nach 11 Stunden 0 hilfreich

   Re: Meinungen zum Finanzierungsvorschlag der Bank?

   Hallo Daniel! Die anderen Kredite sind :tilgungsfrei....
   ...fließen in einen
   Bausparvertrag.
   Bei selbst genutztem Wohneigentum solltest Du tilgen, was das Zeug hält und keinen Cent in einen niedrig verzinsten Bausparvertrag stecken.
   
   Derzeit ist Baugeld sehr billig. Das muß man nutzen, indem das verfügbare Geld jetzt in die Tilgung fließt, statt die Tilgung auf spätere Zeiten mit womöglich erheblich höheren Zinsen zu legen.
   
   Wenn Du 1.200 € im Monat zahlen kannst, bekommst Du bei derzeit üblichen Darlehenszinsen eine Finanzierung ohne Umwege und Bauspar-Schnickschnack mit 3% Tilgung hin. Das ist der schnellste Weg. Die Verhältnisse werden anschaulich, wenn Du mit Excel einen Zahlungsplan für verschiedene Finanzierungsvarianten erstellst. Dann siehst Du, wieviel Dir am Ende eines jeden Jahres von der Hütte schon gehört und wann die Zahlerei ein Ende hat.
   
   Gruß
   Wolfgang
   

   • Antwort von nach 15 Stunden 0 hilfreich

     Re^2: Meinungen zum Finanzierungsvorschlag der Ban

     Hallo Daniel!
     Hallo Wolfgang! Wenn Du 1.200 € im Monat zahlen kannst, bekommst Du bei
     derzeit üblichen Darlehenszinsen eine Finanzierung ohne Umwege
     und Bauspar-Schnickschnack mit 3% Tilgung hin. Das ist der
     schnellste Weg. Die Verhältnisse werden anschaulich, wenn Du
     mit Excel einen Zahlungsplan für verschiedene
     Finanzierungsvarianten erstellst. Dann siehst Du, wieviel Dir
     am Ende eines jeden Jahres von der Hütte schon gehört und wann
     die Zahlerei ein Ende hat.
     Ich habe das mal mit einem Programm ausgerechnet: Wenn ich ein normales Darlehen über die herkömmliche Methode abbezahle, bin ich nach 17,5 Jahren schuldenfrei. Dies würde aber voraussetzen, daß die Zinsen in 10 Jahren immer noch auf dem gleichen Niveau sind. Und das glaube ich eben leider nicht. Damit wäre die Variante mit dem Bausparvertrag "geschickter". Die spielt nach 10 Jahren ihr niedriges Zinsnivaeu aus.
     
     Wenn die Zinsen auf dem gleichen Niveau bleiben, war ich letztendlich mit dem Bausparvertrag etwas teurer. Aber was soll ich machen, wenn wir in 10 Jahren mal wieder 8% Zinsen haben? Dann steht der Verlust bei einer normalen Finanzierung mit sofortiger Tilgung in keinem Vergleich zu dem gesparten, wenn die Zinsen gleich bleiben würden. Oder bin ich dermaßen durch den Wind?
     
     Gruß,
     Daniel
     

     • Antwort von (abgemeldet) nach 21 Stunden 0 hilfreich

       Re^3: Meinungen zum Finanzierungsvorschlag der Ban

       Hallo Daniel, Ich habe das mal mit einem Programm ausgerechnet: Wenn ich ein
       normales Darlehen über die herkömmliche Methode abbezahle, bin
       ich nach 17,5 Jahren schuldenfrei. Dies würde aber
       voraussetzen, daß die Zinsen in 10 Jahren immer noch auf dem
       gleichen Niveau sind. Und das glaube ich eben leider nicht.
       Warum schließt Du nicht eine Finanzierung mit Laufzeit 17,5 Jahre ab ? Die Bank ist an den Zinssatz gebunden, Du bist jedoch nach 10 Jahren frei. Damit wäre die Variante mit dem Bausparvertrag "geschickter".
       Die spielt nach 10 Jahren ihr niedriges Zinsnivaeu aus.
       Was Du aber vorher mit einem niedrigen Habenzins und hohen Zinskosten für das tilgungsfreie Darlehen erkaufst (oder ist der Habenzinssatz beim BSV um die 4% ?)
       
       Grüsse
       
       Sven
       

       • Antwort von nach einem Tag 0 hilfreich

         Re^4: Meinungen zum Finanzierungsvorschlag der Ban

         Hallo Sven, Ich habe das mal mit einem Programm ausgerechnet: Wenn ich ein
         normales Darlehen über die herkömmliche Methode abbezahle, bin
         ich nach 17,5 Jahren schuldenfrei. Dies würde aber
         voraussetzen, daß die Zinsen in 10 Jahren immer noch auf dem
         gleichen Niveau sind. Und das glaube ich eben leider nicht.
         Warum schließt Du nicht eine Finanzierung mit Laufzeit 17,5
         Jahre ab ? Die Bank ist an den Zinssatz gebunden, Du bist
         jedoch nach 10 Jahren frei.
         Naja, wenn ich ein Darlehen über 17,5 Jahre abschließe, bekomme ich wieder einen schlechteren Zins und bin nach 17,5 Jahren letztendlich nicht schuldenfrei. Damit wäre die Variante mit dem Bausparvertrag "geschickter".
         Die spielt nach 10 Jahren ihr niedriges Zinsnivaeu aus.
         Was Du aber vorher mit einem niedrigen Habenzins und hohen
         Zinskosten für das tilgungsfreie Darlehen erkaufst (oder ist
         der Habenzinssatz beim BSV um die 4% ?)
         Um Gottes Willen nein. Der Guthabenzins beträgt nur 1,5%! Letztendlich kann es mir doch egal sein zu welchem Zeitpunkt welche Variante günstiger ist. Es zählt doch, wann ich früher schuldenfrei bin. Und so richtig habe ich das Risiko beim BSV nicht realisiert! Ist das Augenwischerei mit den garantierten Zinsen für 2015?
         
         Gruß,
         Daniel
         

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