Rat zur Altersvorsorge

Geld & Sparen Versicherung
#1

Hallo,

ich bin grade dabei mich mit dem umfangreichen Thema Rentenversicherung zu befassen und würde mich über Eure Unterstüzungmich z.B. durch ein paar gute Ratschläge freuen.

Meine firma hat mit der Allianz einen Sonderkonditionen über einen Gruppenvertrag ausgehandelt (welche genau hat mir der allianzberater nicht klar gesagt)

Nun würde für mich vielleicht eins der zwei Angebote in Frage kommen:

  1. Allianz direktversicherung darüber habe ich folgendes in Erfahrung gebracht

Einmal jährlich 1752€ einzahlen Nettoaufwand für den Arbeitnehmer: 1309€
Dieser Betrag wird nur mit 20% pauschal versteuert, Wie Prozent Steuern zahle ich normalerweise?
Auf die Sonderzahlungen fallen bis 2008 keine Sozialversicherungsbeiträge (Renten- und Arbeitslosenversicherung)
Beitragsbefreiung bei Berufsunfähigkeit, Mit abstrakter Verweisung? bei mindestens 50 % Berufsunfähigkeit eine Befreiung von der Beitragszahlungspflicht erfolgt.
Endalter 60 oder 65 Jahre, vorzeitige Auszahlung mit 60, es treten dadurch keine Nachteile ein
Verzinsung der eingezahlten Beiträge liegt leider nur bei 3,25%
Die Auszahlung ist steuerfrei
Die Versicherung ist auch übertragbar auf einen neuen Arbeitsgeber
Wie sieht es mit Aussetzung der Versicherungsbeiträge aus?
Die im Wege der Gehaltsumwandlung vom Mitarbeiter getragene Pauschalsteuer mindert
nicht die steuerlichen Bruttobezüge des Mitarbeiters sondern wird aus dessen Nettobezügen be-zahlt.
Die Direktversicherungsbeiträge selbst werden von den Bruttobezügen abgezogen und min-dern somit das steuerlich Bruttoeinkommen des Mitarbeiters.
Der steuerliche Vorteil liegt somit in der Differenz zwischen dem niedrigen Pauschalsteuersatz und
dem üblicherweise höheren individuellen Steuersatz der Lohn- und Einkommensteuer für die Ver-sicherungsbeiträge.
Die Direktversicherung ist beim momentan geltenden Pauschalsteuersatz
i.d.R. finanziell für Mitarbeiter interessant, deren individueller Grenzsteuersatz deutlich über 20 % liegt.
Bei einer vertraglichen Laufzeit von mindestens 12 Jahren ergibt sich für den Mitarbeiter zusätzlich
der Vorteil, dass auch die Zinserträge aus der Versicherung einkommensteuerfrei bleiben.

  1. Allianz Pensionskasse
    Einmal jährlich z.B. 1200€ einzahlen Nettoaufwand für den Arbeitnehmer: 400€
    Der eingezahlte Betrag wird vorerst nicht besteuert, sondern erst im Rentenalter, Prinzip der nachgelagerten Besteuerung
    Beiträge bis 2008 sozialversicherungsfrei

mehr weiß ich über die 2. Vers. gar nicht so recht

ich habe vor, ca. 100€ monatlich für meine Rente zu sparen, inklusive Berufsunfähifkeitsschutz

Ich stehe nun vor der Frage, welche Variante ich bevorzugen sollte oder ob ich bei einer günstigeren Gesellschaft einen Vertrag abschließen sollte.

Mit freundlichen Grüßen, Matthias.

#2

Hallo Matthias !

Wenn der freundliche Allianz-Vertreter schon Verträge mit dir abschließen will, möge er sich doch auch die Zeit dafür nehmen, dich ausfühlich zu den genannten Themen zu beraten. Dafür kriegt er schließlich sein Geld.

Nachfolgend ein paar persönliche Gedanken zur Thematik von mir:

Betriebliche Altersvorsorge ist etwas Gutes, wenn die Firma zumindest einen Teil der Beiträge zahlt. Wenn jedoch nur der Arbeitnehmer zahlen soll, liegt die Vermutung nahe, dass es in erster Linie um die Interessen der Firma geht, da diese ja auch SV-Beiträge einspart.

Eine vernünftige Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt eine monatliche Rente im BU-Fall, die so ausreichend dimensioniert sein sollte, dass man im Fall des Falles seinen Lebensunterhalt damit sichern kann. Lediglich eine Beitragsbefreiung einer Versicherung, die erst im Rentenalter abläuft, kann dann nur als Zusatz gesehen werden.
Empfehlenswert sind qualitativ gute BU-Bedingungen, wie z.B. der Verzicht auf die abstrakte UND die konkrete Verweisung und andere.

Kümmerst du dich um deine Altersvorsorge selbst, also ohne den Weg über die Firma zu gehen, hast du jedenfalls mehr Flexibilität:

  • du kannst den Anbieter selbst wählen und den Vertrag so gestalten, wie du es möchtest,
  • kann als Versicherung sein, mit Möglichkeit der Beleihung bzw. Vorauszahlungen oder alternativ im reinen Anlagebereich,wo du jederzeit Zugriff auf dein angespartes Geld hast und Anbieter und Vertragspartner ggf. auch problemlos während der Laufzeit wechseln kannst,
  • bei cleverer Gestaltung deiner privaten Altersvorsorge würdest du möglicherweise höhere Ablaufsummen erreichen, als bei vorgegebenem Anbieter.

Viele Grüße
Uwe