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Baufinanzierung - ohne Eigenmittel?

Von: , Frage gestellt am Mo, 29. Jul 2002

Hallo,

wir haben ein kleines Problem.
Kurz zur Situation: wir sind selbständig, die Firma läuft gut, Aufträge für die nächsten Jahre sind sicher. Wir haben einen kleinen 10 Monate alten Sohn. Nun wird bei uns der Wunsch nach einer eigenen (Gebraucht)-Immobilie immer stärker. Leider haben wir keine Rücklagen, unser Steuerberater hat uns immer geraten: Kosten, Kosten, Kosten - daran haben wir uns gehalten.
Leider will uns keine Bank eine Baufinanzierung geben, da wir über kein Eigenkapital verfügen, ansonsten haben sie an unseren Zahlen nichts auszusetzen.
Wir zahlen derzeit Miete von 650 € kalt, Wohnung und Büro zusammen, also schon locker eine Kreditrate. Reserven gibt es auch noch, so daß die Rate höher sein kann.

Gibt es überhaupt eine Chance, eine Finanzierung zu bekommen? Kennt jemand eine Bank, die das auch ohne Eigenkapital macht?

Schon eine doofe Situation.

Danke!

Cea

25 Antworten zu dieser Frage

1. Antwort von nach 45 Minuten 1 hilfreich

   Re: Baufinanzierung - ohne Eigenmittel?

   Hallo Cea,
   
   grundsätzlich gilt, irgeneine Bank macht es immer. Das heißt aber nicht, dass es deshalb gut ist. Die Forderung nach Eigenkapital hat ja ihren Grund. Solltet Ihr in finanzielle Schwierigkeiten geraten, weil Auftraggeber nicht mehr zahlen können, Aufträge wegfallen, oder sonst irgendwelchen Gründen muss die Immobilie verkauft oder womöglich sogar versteigert werden. Die Wahrscheinlichkeit, dass der Erlös zumindest in den ersten Jahren nicht die Forderungen deckt ist sehr hoch, besonders wenn eine Immobilie verkauft werden muss. Das Ergebnis: Haus weg, immer noch Schulden und keine Mittel diese zu bezahlen. Daher die Forderung nach Eigenkapital, damit im schlimmsten Fall zumindest keine Schulden übrig bleiben. Ich weiß nicht wie bei Euch die Immobilienpreise sind, bei uns kommst Du mit 650€ nicht weit. Pauschal reichen die gerade mal für ca. 112 TEUR (ohne Berücksichtigung jedweder Fördermöglichkeiten) Der Wunsch ist allzu verständlich, sollte aber gut geplant sein. Ihr solltet Euch dahingehend beraten lassen, wie der Wunsch solide in vier-fünf Jahren realisiert werden kann. In dieser Zeit sollte das Eigenkapiatl so angespart werden, dass es dann nahtlos in eine Finanzierung übergehen kann.
   
   Viele Grüße
   Heiko [Bei dieser Antwort wurde das Vollzitat nachträglich automatisiert entfernt]
   

   • Antwort von nach einer Stunde 0 hilfreich

     Re^2: Baufinanzierung - ohne Eigenmittel?

     Hallo Heiko,
     Danke für die schnelle Antwort.
     Also wir könnten monatlich zwischen 900 u. 1000 € aufbringen. Das reicht für ca. 170.000 €.
     Das mit dem Risiko ist uns bewußt. Allerdings muß ich dazu sagen, daß wir beide jederzeit wieder Arbeit in unseren "erlernten" Berufen finden würden, falls es mit der Firma mal nicht mehr hinhaut. Im Moment bin ich offiziell noch im Erziehungsurlaub, werde aber in den nächsten Monaten wieder halbtags in meinem erlernten Beruf arbeiten - aber mehr aus dem Grund, mal wieder woanders reinschnuppern zu können.
     Sicherlich können wir in den nächsten Jahren genug eigenkapital ansparen, aber wenn ich sehe, was wir bis dahin wieder an Miete zahlen ...
     
     Gruß
     Cea
     

     • Antwort von nach 4 Stunden 0 hilfreich

       Re^3: Baufinanzierung - ohne Eigenmittel?

       Hallo Cea, Also wir könnten monatlich zwischen 900 u. 1000 € aufbringen.
       Das reicht für ca. 170.000 €.
       Dann geht doch aml hin und spart diesen Betrag auf einem Ansparkonto zu Festgeldzinsen z.B.
       1. schafft ihr damit eigenkapital
       2. sieht die Bank, daß ihr die Raten vom täglichen Leben abknöpfen könnt. Das mit dem Risiko ist uns bewußt. Allerdings muß ich dazu
       sagen, daß wir beide jederzeit wieder Arbeit in unseren
       "erlernten" Berufen finden würden, falls es mit der Firma mal
       nicht mehr hinhaut.
       Das habt ihr hoffentlich auf der Bank nicht auch so gesagt. denn andersrum heißt das, daß ihr von eurem Geschäft nicht überzeugt seid.
       
       Was macht ihr denn und wielange seid ihr schon selbständig? Hat euer "toller" Steuerberater euch denn auch gesagt, daß Rücklagen steuerlich nicht berücksichtigt werden? Habt ihr rücklagen? Frag den Mann doch mal, wie ihr euch bei einer 3monatigen flaute ernähren sollt? Hat er euch nicht empfohlen betriebliche Altersvorsorgen abzuschließen? Die wären als eigenkapital durchaus anzurechnen! Was ist überhaupt mit eurer Altersversorgung? Was ist mit einer GF-Versicherung? Kannst du den Betrieb alleine leiten, wenn dein Mann nicht da sein sollte?
       Kann dein Mann den Betrieb alleine leiten, wenn du nicht da sein solltest? Habt ihr eine Gütertrennung? einen Ehevertrag? Wem soll das Haus gehören? Beiden? zu welchen Anteilen? Was habt ihr für eine Gesellschaftsform?
       
       Alles Fragen, die ihr klären solltet, bevor ihr eine Immobilie kauft oder baut.
       
       Oder einen guten Berater suchen, der nicht Steuerverräter ist.
       
       
       Im Moment bin ich offiziell noch im Erziehungsurlaub, werde aber in den nächsten Monaten wieder
       halbtags in meinem erlernten Beruf arbeiten - aber mehr aus
       dem Grund, mal wieder woanders reinschnuppern zu können.
       Bist du nun mit deinem Mann selbständig oder nicht. Solange ihr selbst das so schwammig haltet, hat JEDE Bank angst daß ihr eure Zins-/Tilgungen nicht tragen könnt und es dann zu einer Verwertung der Sicherheiten kommen muß. für euch und für die Bank ein zu hohes Risiko. Sicherlich können wir in den nächsten Jahren genug
       eigenkapital ansparen, aber wenn ich sehe, was wir bis dahin
       wieder an Miete zahlen ...
       Was machst du denn in der Bauphase, da werden unter Umständen Miete und erste Zinslasten fällig?
       
       gruss
       winkel
       

     • Antwort von nach 4 Stunden 0 hilfreich

       Re^3: Baufinanzierung - ohne Eigenmittel?

       eigenkapital ansparen, aber wenn ich sehe, was wir bis dahin
       wieder an Miete zahlen ...
       
       Hallo,
       
       zum Rest möchte ich mich nicht äußern.
       Diese Aussage muss ich aber korrigieren.
       Es ist ein verbreiteter Irrglaube, die Miete sei "weg", während einen das eigene Haus nichts koste.
       Fürs Wohnen muss immer bezahlt werden. Entweder Miete, oder Zinsen an die Bank, oder Verlust von Zinsen, die man für das Geld bekommen würde, das jetzt im Haus steckt.
       Es gibt viele gute Gründe sich ein Haus zu kaufen.
       "Um die Miete zu sparen" ist keiner!
       
       Max
       

       • Antwort von nach 9 Stunden 0 hilfreich

         Re^4: Baufinanzierung - ohne Eigenmittel?

         Hallo, Es ist ein verbreiteter Irrglaube, die Miete sei "weg",
         während einen das eigene Haus nichts koste.
         Fürs Wohnen muss immer bezahlt werden. Entweder Miete, oder
         Zinsen an die Bank, oder Verlust von Zinsen, die man für das
         Geld bekommen würde, das jetzt im Haus steckt.
         Nicht zu vergessen: Nebenkosten, die bei einer Mietwohnung der Vermieter zahlt und die der Mieter normalerweise nicht mitbekommt. Als Eigentümer einer selbstgenutzten Immobilie muß man sie aber bezahlen (z.B. Instandhaltungsrücklage).
         
         Grüsse
         
         Sven
         

       • Antwort von nach einem Tag 0 hilfreich

         Re^4: Baufinanzierung - ohne Eigenmittel?

         Es ist ein verbreiteter Irrglaube, die Miete sei "weg"...
         Hallo Max,
         
         30 Jahre Miete diverser Privatwohnungen und 20 Jahre Gewerbemiete in verschiedenen Objekten habe ich hinter mir. Alle Vermieter lebten hervorragend von meiner Miete, bei einigen war es die einzige nennenswerte Einnahmequelle. Es reichte für die Damen und Herren jährlich für 3 bis 4 Urlaubsreisen und Kreuzfahrten. Dafür, daß man zahlen muß und zwar bis zum letzten Atemzug, muß man sich auch noch jeden Kleinkram genehmigen lassen. Man ist nicht frei (wobei man natürlich lange über den Begriff "Freiheit" philosophieren könnte). Am Ende ihres Lebens sind viele immer noch arme Teufel, eben Mieter ihrer Etagen-Intensivhaltungsbude, gehen dann ins Altenheim, werden Taschengeldempfänger, weil der Platz so viel Geld kostet, daß man dafür auch eigenes Personal einstellen könnte.
         
         Fraglos kann man den Erwerb von Eigentum auch so gestalten, daß damit kein Gewinn an Freiheit und Unabhängigkeit und letztlich auch kein Spareffekt einher geht. Das Finanzkorsett muß nur eng genug sein, um für den Rest des Lebens einen großen Teil des Einkommens bei der Bank abzuliefern. Wer aber nicht 30 Jahre lang zahlt, weil er höher als das übliche, geradezu lächerliche 1% tilgt, ist damit in der Hälfte der Zeit oder noch schneller durch. Dann gehört u. a. dazu, daß man nicht für jeden tropfenden Wasserhahn und jede quietschende Tür das örtliche Handwerk beauftragen muß. So vorgegangen wird die selbst genutzte Immobile zur Sparbüchse, zum Sockel für soliden Wohlstand. Nicht mit Geld aufzuwiegen, ist der Gewinn an Unabhängigkeit. Kein Eigentümer, der gefragt werden will, kein Hausmeister, kein Verwalter. Ob man solche Leute als störend empfindet, ist aber gewiß eine Mentalitätsfrage.
         
         Gruß
         Wolfgang
         

         • Antwort von nach einem Tag 0 hilfreich

           Re^5: Baufinanzierung - ohne Eigenmittel?

           Es ist ein verbreiteter Irrglaube, die Miete sei "weg"...
           Hallo Wolfgang,
           
           ich bestreite ja überhaupt nicht daß es gute Gründe gibt in der eigenen Immobilie zu wohnen.
           Ich mache das auch. Ich möchte mich auch hier nicht in eine lebenslange Rechnung begeben, welches Wohnmodell letzlich finanziell günstiger ist.
           Zweifellos ist ein Vertragsverhältnis über eine so intime Sache wie die eigene Wohnung kritisch.
           Der Vorwurf an die Vermieter aber, sie würden davon gut leben, ist nicht tragbar. Sie haben nuneinmal die Immobilie erworben, geerbt oder sind sonstwie daran gekommen. Würden sie sie verkaufen, könnten sie eben von den Zinsen, den Dividenden oder sonstwie vom Kapital leben. Daran ist doch nichts anrüchiges.
           
           Nur ist die Miete eben nicht "weg".
           Man erhält ja eine Gegenleistung dafür. Und würde man keine Miete mehr zahlen, sondern die Immobilie kaufen, müsste man die Leistung (Nutzung der Immobilie) eben anderweitig finanzieren.
           
           Max
           

           • Antwort von nach einem Tag 0 hilfreich

             Re^6: Baufinanzierung - ohne Eigenmittel?

             Der Vorwurf an die Vermieter aber, sie würden davon gut leben,
             ist nicht tragbar.
             Hallo Max,
             
             das muß ein Mißverständnis sein. Wenn ein Eigentümer von der Vermietung lebt, ist das natürlich kein Vorwurf, schon ganz und gar nichts Anrüchiges. Ich wollte nur feststellen, daß sich eine solide finanzierte Immobilie zur eigenen Nutzung auf die Dauer gegenüber einer Miete durchaus rechnen kann.
             
             Es gibt aber auch Mieten, die sich für den Vermieter nie und nimmer rechnen. Ich habe vor ein paar Wochen ein sanierungsbedürftiges Haus gekauft. Um während der Sanierung lange Anfahrtswege zu sparen, habe ich in der Nähe eine Wohnung gemietet - 105 qm für 100 Euro. So viel kostet schon die Miete einer Dixi-Toilette und auch ein Zeltplatz wäre teurer - da lacht das Mieterherz.
             
             Gruß
             Wolfgang
             

           • Antwort von nach einem Tag 0 hilfreich

             Re^7: Baufinanzierung - ohne Eigenmittel?

             moin wolfgang,
             
             das ist zwar etwas off-topic aber wo krieg ich 105qm für 100 eur? ich zahle ihn karlsruhe für 84qm 700 eur!
             
             mit herzlichem dank linus
             

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