Brett vor'm Kopf - Zinsberechnung bei Darlehen

Geld & Sparen Geldanlage
#1

Liebe WWW-Gemeinde,

ich frage mich, ob man so doof sein kann. Weiß nicht, wo mein gedanklicher Fehler liegt.

Folgendes:
Wir machen eine Baufi und nehem dazu auch ein Eigenheimzulagedarlehen auf.

14000€ Darlehenssumme
4,5% Zinsen p.a.
4,6% eff.Jahreszins
monatliche Rate (Zinsen) über 7 Jahre 52,50€
zusätzlich wird 1x im Jahr mit der Eigenheimzulage in Höhe von 2045€ getilgt.

Beim Rechnen mit einem Onlinerechner bin ich auf eine Zinsbelastung von ca. 2300€ gekommen. Mit der oben aufgeführten Rate komme ich fast auf das Doppelte.
Das kann doch nicht sein, oder? Wo liegt mein Denkfehler? Ich habe erst gedacht, die Bank hat sich verrechnet, aber die sagen, das stimmt so.
Wie wird das Ganze richtig gerechnet? Denn bei unseren Konditionen bin ich auf einen Zinssatz von über 8% gekommen.

Wäre für Hilfe sehr dankbar, irgendwie komme ich nicht weiter…wahrscheinlich doch Brett vor dem Kopf…

Dankeschön!

Alice

#2

Hi Alice,

  1. du mußt bei der Berechnung auch beachten, wann die Zinsverrechnung geregelt ist. wird die zinszahlung montalich verrechnet (so wie du zahlst) oder vierteljährlich, halbjährlich oder ganzjährig.

  2. Wenn du das weißt mußt du das Darlehen auch noch annuitätisch rechnen. d.H. die zinsersparnis wird zur tilgung herangezogen.

Kurz 7x12x52,5 ist nicht die Zinssumme!!!

Die zinsen müssten ja nach jeder Tilgung sinken:

Zinsen für 14000
Zinsen für 12000
Zinsen für 10000

nach 6 Jahren Zinsen für 2000

Das tun sie aber nicht, sondern die Differenz tilgt mit:

Dh. im ersten jahr tilgst du 2045 euro
im zweiten jahr tilgst du 2045 euro plus Zinsersparnis ca. 630 euro (ca. 4,5 von 14000)
im dritten Jahr tilgst du 2045 euro plus 630 Euro + (ca. 4,5 von 12000) 540Euro usw.

gruss
winkel

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#3

Sorry hab mich auch ins bockshorn jagen lassen:

Beachte Zinsdifferenz:

Dh. im ersten jahr tilgst du 2045 euro
im zweiten jahr tilgst du 2045 euro plus Zinsersparnis ca. 90
euro (ca. 4,5 von 2000)
im dritten Jahr tilgst du 2045 euro plus 90 Euro + (ca. 4,5
von 2000) 90 Euro usw.

Ich habs nicht genau gerechnet, es ging dir ja auch nur ums Prinzip.

okay?

gruss
winkel

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#4

Hallo,

habe schon Fälle gehabt, in denen sich ein Zulagedarlehen nicht gerechnet hat. Hintergrund ist, daß ein normales Darlehen mit 10 Jahre Zinsfestschreibung i.d.R. einen höheren Darlehenszins hat. Und wenn Du nun auf dieses Darlehen eine erhöhte anfängliche Tilgung leistest, bekommt der Tilgungsverlauf eine Dynamik (hat Winkel ja schon beschrieben, die Sache mit den ersparten Zinsen). Es ist also i.d.R. besser, die Sondertilgung auf das reguläre Darlehen zu leisten. Die Finanzmathematik macht es möglich.

Gruß Georg

#5

Hallo alice,

Du machst keinen Fehler. Die angegebenen Daten können nicht stimmen. Mit einem Effektivzins von 4,6% ergibt sich bei einem Kredit von 14000€ über 7 Jahre eine monatliche (nachschüssige) Belastung von 112,09€, oder eine jährliche (nachschüssige von 2279,66€.
Mit monatlichen Raten von 52,50€ und zusätzlichen jährlichen Zahlungen von 2045€ könntest Du bei einem Effektivzins von 4,6% einen Kredit in Höhe von 19116€ tilgen.
Die Bank sollte mal eine neue Rechnung anstellen.

Max

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#6

So stimmt´s doch:
Die 4,5% Zinsen aus den 14.000 sind im Jahr 630 , also im Monat
die 52,50 - im erstn Jahr.
im 2. Jahr reduziert sich das darlehen um die 2045 auf 11.955:
Entweder die Zinsrate sinkt dann auf 44,83 (4,5% aus 11.955 auf monatlich gerechnet) oder die Differenz zwischen 52,50 und 44,83 wird zur zusätzlichen Tilgung hinzugerechnet.
Im 3. jahr kommt wieder die Sondertilgung durch die Eigenheimzulage, usw.

Habt Ihr für das GROSSE Darlehen hoffentlich einen Festzins über 20 Jahre? gibts jetzt für unter 6%!
(die Bank darf nicht kündigen, der Kunde nach 10 Jahren)
Viele Grüße
Heinz

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#7

Vielen Dank für Eure hilfreichen Antworten! o.w.T.
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