Zinsen Anlage rentenversicherung Zins Jahres zinssatz Depots

das 5 Plus Modell ?

Von: , Frage gestellt am Di, 14. Sep 2004

Hallo Forum,

gestern habe ich ein Angebot meiner Bank bekommen. Ich finde keinen Hacken bzw. denke es ist ein gute Angebot. Aber vielleicht täsche ich mich und sehe den HAcken nicht.

Es ist ein 5-Plus-Modell mit Rentenversicherung der RICL, einmaliger Anlagebetrag z.B. 10 000 Euro. (alternativ auch 20 000 und 30 000 Euro). Von diesem werden dann 5 Jahresbeitrage für meine Rentenversicherung abgebucht. Das Guthaben des Depots wird mit "sensationellen" 5,1 % verzinzst. Danach läuft der Vertrag noch mindestens 7 Jahre, am Ende wird die Gesamtleistung steuerfrei an mich ausgezahlt (oder ich entscheide mich für eine lebenslange Rente).

Der Vorteil: Das Kapital wird schon während der 5 Jahre in denen die Umbuchung in den Rentenvertrag erfolgt mit 5,1 % verzinst.

Was ist denn davon zu halten ? Für mich als Laie hört sich das gut an. 5,1 % garnatiert... Aber da ist doch irgendwo ein Hacken oder ?

Danke.

Bernd

10 Antworten zu dieser Frage

1. Antwort von nach 41 Minuten 1 hilfreich

   Re: das 5 Plus Modell ?

   Hallo Bernd,
   
   Du meinst bestimmt dieses Produkt:
   
   http://www.cc-bank.de/168.htm
   
   Im Verkaufsprospekt steht aber nichts von "Garantie 5,1%" sondern lediglich eine Grundverzinsung plus Überschussbeteiligung, die aber nicht garantiert werden kann. Also eine ganz normale Kapitalversicherung.
   
   Gruß Peter [Bei dieser Antwort wurde das Vollzitat nachträglich automatisiert entfernt]
   

   • Antwort von nach einer Stunde 0 hilfreich

     Re^2: das 5 Plus Modell ?

     Hallo Bernd,
     
     Du meinst bestimmt dieses Produkt:
     
     http://www.cc-bank.de/168.htm
     
     Im Verkaufsprospekt steht aber nichts von "Garantie 5,1%"
     sondern lediglich eine Grundverzinsung plus
     Überschussbeteiligung, die aber nicht garantiert werden kann.
     Also eine ganz normale Kapitalversicherung.
     
     Gruß Peter
     Hallo Peter,
     
     ja genau das Produkt. Auf dem Flyer steht folgendes "Erstklassige 5,1 % p.a. Depotzins" "Das Guthaben dieses Depots wird mit sensationellen 5,1 % p.A. verzinst". Bist du sicher, dass dieser Zinssatz nicht garantiert werden kann ?
     
     Danke.
     

     • Antwort von nach 5 Stunden 0 hilfreich

       Re^3: das 5 Plus Modell ?

       Hallo Stroppel, ja genau das Produkt. Auf dem Flyer steht folgendes
       "Erstklassige 5,1 % p.a. Depotzins" "Das Guthaben dieses
       Depots wird mit sensationellen 5,1 % p.A. verzinst"
       hier ist es auch noch einmal mit den 5,1 % Zinsen beschrieben:
       
       http://www.cc-bank.de/fra_jump.asp?g1=2&g2=5&g3=0&st... Bist du sicher, dass dieser Zinssatz nicht garantiert werden kann ?
       Eine Zinsgarantie könnte durchaus hinterlegt sein. Genaueres erfährst Du nur aus den Bedingungen, und die konnte ich nicht finden. Solche Modelle werden gerne aufgelegt, um den Zufluß in die Kapitallebensversicherungen voranzutreiben. Ganz ohne Eigennutz ist dieses Verfahren allerdings nicht, da ich ja für den Abschluß der Lebensversicherung Provision erhalte, hält sich das Risiko in Grenzen.
       
       Ich will Dich weder davon abhalten, noch Dir dazu raten. Um Dir aber auch noch einmal die Kosten besser aufzuzeigen, habe ich die Rendite der Ablaufleistungen kurz errechnet.
       
       Die garantierte Ablaufleistung von 12.918 € nach 12 Jahren ergibt eine Rendite von 2,16 % p.a. (Als Grundlage habe ich Deine 10.000 € genommen)
       
       Die nicht garantierte Gesamtleistung 15.238 € ergibt eine Rendite nach 12 Jahren in Höhe von 3,57 % p.a.
       
       Steuerliche Auswirkungen wurden nicht berücksichtigt. Aber wie Du sehen kannst, solltest Du Dich nicht von den 5,1 % p.a. garantierten Depotzinssatz blenden lassen.
       
       Noch eine Anmerkung am Rande. In Deiner Vika ist Zürich genannt, dort haben einige Banken auch interessante Anlagevorschläge.
       
       Schöne Grüße, Michael
       

2. Antwort von nach 2 Stunden 0 hilfreich

   Re: das 5 Plus Modell ?

   Hallo Bernd,
   die 5,1% sind schon nicht schlecht. MW liegen die Zinsen der meisten anbieter bei 3,5- 4,5% p.a. In den meisten Fällen sind diese aber nur für 1 Jahr festgeschrieben und der Versicherer hat das Recht diese zu verändern. Das steht in den besonderen Bedingungen/Bestimmungen zum Beitragsdepot. Wenn man schlecht denk schrauben die den Depotzins auf 5,1 hoch und reduzieren ihn dann auf 3%. Denn laut Prospekt hatten die Anfang des Jahres einen Zins von 3,5%.
   
   Die Versicherungen subventionieren diesen Zins um halt neue Kunden zu werben. Natürlich sollte man darauf achten was am Schluß rauskommt und wie hoch die Kosten der gesamten Vertrages sind.
   
   Dazu hab ich mal aus dem Prospekt die Zahlen herausgenommen und folgendes analog berechnet:
   
   Mann 40 Jahre, 10.000 e Depoteinzahlung, 5 Jahre Beitragszahlung und 7 Jahre ohne macht 12 Jahre Aufschubzeit, 10 Jahre Rentengarantiezeit. Bei der CC kommen 12.535 € garantierte Leistungen und 490 € garantierte lebenslange Jahresrente heraus.
   
   Die gleichen Vorraussetzungen kommen bei einem anderen Versicherer 12.778 € Einmalauszahlung und 565 € lebenslange Jahresrente.
   
   Die Überschüße lass ich mal weg, obwohl der Unterschied da noch größer wird.
   
   Es soll dir verdeutlichen das nicht nur hohe Depotzinsen sondern auch weitere Faktoren zur Rentabilität einer Anlage beitragen. Daher mein rat sich weitere Angebote anfertigen zu lassen.
   
   Gruß
   Martin
   

   • Antwort von nach 5 Stunden 1 hilfreich

     Re^2: das 5 Plus Modell ?

     Hallo Martin, Mann 40 Jahre, 10.000 e Depoteinzahlung, 5 Jahre
     Beitragszahlung und 7 Jahre ohne macht 12 Jahre Aufschubzeit,
     10 Jahre Rentengarantiezeit. Bei der CC kommen 12.535 €
     garantierte Leistungen und 490 € garantierte lebenslange
     Jahresrente heraus.
     Ich habe mal eine ganz blöde Frage: anlagezeitraum ist ja hier 12 Jahre. wenn ich 10 000 euro für ein Jahr anlege zu 3 % sind das 300 Euro. Das mache ich 12 Jahr und als Summer wären das 3600 euro macht also 13.600 Euro. Gerantiert bekomme ich aber nur 12.535 Euro. Wieso sind das also 5.1 % Zinsen ? Die gleichen Vorraussetzungen kommen bei einem anderen
     Versicherer 12.778 € Einmalauszahlung und 565 € lebenslange
     Jahresrente.
     Ein anderer Versicherer bietet also 12.778 Euro Einmahlzahlung an. Mmmm. Ähm wer ist das denn ? Oder darf man das hier nicht sagen ?
     
     Danke
     
     Bernd
     

     • Antwort von nach 12 Stunden 1 hilfreich

       Re^3: das 5 Plus Modell ?

       Hallo Martin, Mann 40 Jahre, 10.000 e Depoteinzahlung, 5 Jahre
       Beitragszahlung und 7 Jahre ohne macht 12 Jahre Aufschubzeit,
       10 Jahre Rentengarantiezeit. Bei der CC kommen 12.535 €
       garantierte Leistungen und 490 € garantierte lebenslange
       Jahresrente heraus.
       Hallo bei diesen Modellen muss man in Gedanken erstmal das Depot von der Versicherung "trennen". Genau genommen machst Du ja folgendes:
       1. Du legst einmalig Geld an mit einem Zinssatz von 5,1 % auf 5 Jahre.
       2. Du schliesst eine Versicherung mit einem Jahresbeitrag x ab.
       3. Jetzt entnimmst Du Deiner Anlage 5 mal den gleichen Betrag wie den Jahresbeitrag und finanzierst ihn so.
       4. Nun steht die Versicherung 7 Jahre lang.
       5. Auszahlung
       
       Die 5,1 % rechnen sich also auf 5 Jahre inklusive Zinseszinsen.
       Die Zinseszinsen sorgen dafür das von Anfang nicht nur die 10.000 / 5 = 2.000 entnommen werden sondern ca. 2.210 Euro pro Jahr. Also ist Deine eigentliche Einzahlung ca. 2.210 * 5 = 11.050 ( grob mit Excel berechnet ).
       Der Unterschied zwischen der Garantiesumme von 12.535 und eigentlicher Einzahlung 11.050 ist also 1.485, dein Gewinn aus der Versicherung.
       
       Gewinn Anlage: 1.050
       Gewinn Versicherung: 1.485
       Gesamtgewinn: 2.535 geteilt durch 12 Jahre = 211,25 Euro
       Bei Deiner eigenen Einzahlung von 10.000 Euro beträgt die
       Rendite p.a. ca. 2,11 % .
       
       Dies ist auf Basis der von Dir angegebenen Garantiewerte berechnet.
       Dazu kommen ja noch die jetzt nicht entgültig bestimmbaren Überschussanteile ... .
       
       Die Garantiesumme ist deswegen so gering, weil von Deinen Einzahlungen in die Rentenversicherung nicht alles direkt auf dein Guthaben "gebucht" wird. Der Vertragsabschluss verursacht Kosten ( Verwaltung, Vermittlerprovision, usw. ) diese werden dir indirekt belastet. Ich habe mal eine ganz blöde Frage: anlagezeitraum ist ja hier
       12 Jahre. wenn ich 10 000 euro für ein Jahr anlege zu 3 % sind
       das 300 Euro. Das mache ich 12 Jahr und als Summer wären das
       3600 euro macht also 13.600 Euro. Gerantiert bekomme ich aber
       nur 12.535 Euro. Wieso sind das also 5.1 % Zinsen ? Die gleichen Vorraussetzungen kommen bei einem anderen
       Versicherer 12.778 € Einmalauszahlung und 565 € lebenslange
       Jahresrente.
       Ein anderer Versicherer bietet also 12.778 Euro Einmahlzahlung
       an. Mmmm. Ähm wer ist das denn ? Oder darf man das hier nicht
       sagen ?
       Check mal www.Ino24.de oder ähnliche Vergleichsrechner.
       Danke
       
       Bernd
       

       • Antwort von nach 23 Stunden 0 hilfreich

         Re^4: das 5 Plus Modell ?

         Hallo FALK,
         besser kann man es nicht darstellen. Sternchen ist verdient. Hinzuzufügen wäre noch der Punkt, das eine längere Laufzeit des Vertrages den Ertrag (garantiert) erhöhen kann.
         
         Die derzeitig "sparsamen" Anbieter in den Kostenbereichen sind Neue Leben, Debeka, Itzehoer, LVM und WGV. Diese stehen auch in der Unternehmensstärke mit an erster Stelle. Hinzu kommt noch die Asstel. Die hat zwar eine höhere Kostenquote als die anderen, aber auch um ca. 1% höhere Renditeerwartung.
         
         Gruß
         Martin
         

       • Antwort von nach 23 Stunden 1 hilfreich

         Re^4: das 5 Plus Modell ?

         Hallo FALK
         
         WOW ! Ich bin beeindruckt. Super erklärt. Danke !!!! Gewinn Anlage: 1.050
         Gewinn Versicherung: 1.485
         Gesamtgewinn: 2.535 geteilt durch 12 Jahre = 211,25 Euro
         Bei Deiner eigenen Einzahlung von 10.000 Euro beträgt die
         Rendite p.a. ca. 2,11 % .
         
         

3. Antwort von nach 8 Stunden 0 hilfreich

   Re: das 5 Plus Modell ?

   Hallo Bernd,
   
   wenn Du eine Rentenversicherung suchst in Kopplung mir einem Guten Depotzins, dann ist das ein gutes Angebot.
   Wenn Du in 12 Jahren aber Geld verdienen willst, aber trotzdem nicht auf die Versicherung verzichten, dann gibt es bessere Möglichkeiten. Hier ein Beispiel nur:
   - Einmalanlage der 10 TEUR in den 2.RWB PrivateCapital PLUSsystem GmbH
   - 10 Jahre monatliche Ausschüttung von 83 EUR
   - Diese 10 Jahre in eine Rentenversicherung einzahlen.
   - Auszahlung nach 12 Jahren ca. 14-18 TEUR aus Versicherung (steuerfrei), egal bei welcher Versicherung
   - UND Auszahlung von RWB ca. 49 TEUR (etwas Steuer leider fällig...)
   Und Harzgesichert.
   
   Nur eine von vielen Möglichkeiten.
   
   Gruß
   Boris [Bei dieser Antwort wurde das Vollzitat nachträglich automatisiert entfernt]
   

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