Online-Kredit

Geld & Sparen Geldanlage
#1

Hallo!

Ich habe mir mal die Internetseiten verschiedener Online-Kredit-Anbieter angeschaut. Die Zinssätze scheinen sehr niedrig zu sein. Es wurde mir zum Beispiel für einen Kredit über 3000 € ein effektiver Jahreszins von 4,1 % bei optimaler Bonität berechnet. Hierzu ein paar Fragen:

  • Was ist die optimale Bonität? Muss ich nachweisen, dass ich überhaupt keinen Kredit brauche, um diesen Zinssatz zu bekommen? Reicht es, einen Bausparvertrag zu haben, den man nicht antasten will?

  • Wie erfolgen die Nachweise über die Sicherheit? Es ist immer davon die Rede, dass das gesamte Verfahren online abläuft. Ich kann mir kaum vorstellen, dass man einfach den Kredit bekommt, ohne sich persönlich zu identifizieren und Original-Belege (Gehaltsnachweis) vorlegen zu müssen.

  • Gibt es irgendwelche versteckten Kosten? Ist das ganze insgesamt als seriös einzustufen?

Viele Grüße

Axel

#2

Hallo!

  • Was ist die optimale Bonität? Muss ich nachweisen, dass ich
    überhaupt keinen Kredit brauche, um diesen Zinssatz zu
    bekommen? Reicht es, einen Bausparvertrag zu haben, den man
    nicht antasten will?

Ich habe neulich mit einem Bankmitarbeiter (privat) darüber gesprochen, der hat sich auch so ähnlich ausgedrückt. Praktisch wird diesen Zinssatz wohl kaum jemand bekommen.

  • Wie erfolgen die Nachweise über die Sicherheit? Es ist immer
    davon die Rede, dass das gesamte Verfahren online abläuft. Ich
    kann mir kaum vorstellen, dass man einfach den Kredit bekommt,
    ohne sich persönlich zu identifizieren und Original-Belege
    (Gehaltsnachweis) vorlegen zu müssen.

  • Gibt es irgendwelche versteckten Kosten? Ist das ganze
    insgesamt als seriös einzustufen?

Es ist immer von „anfänglichem“ effektiven Jahreszins die Rede, was das bedeutet kann ich auch nicht sagen.

Cu Rene

#3

Hallo Axel,

Ich habe mir mal die Internetseiten verschiedener
Online-Kredit-Anbieter angeschaut. Die Zinssätze scheinen sehr
niedrig zu sein. Es wurde mir zum Beispiel für einen Kredit
über 3000 € ein effektiver Jahreszins von 4,1 % bei optimaler
Bonität berechnet.

Die Werbung dieser Institute vermittelt immer sehr billige Zinsen. Allerdings kommen nur sehr wenige Kunden in den Genuss dieser Konditionen.

Hierzu ein paar Fragen:

  • Was ist die optimale Bonität?

Unter anderem: Angestellter mit unbefristetem Vertrag, bereits laenger bei der Firma beschaeftigt, verheiratet, keine negativen Schufaeintraege, Immobilienbesitzer, deutsche Staatsangehoerigkeit etc. (je nach Bank sehr unterschiedlich und fuer Aussenstehende ueberhaupt nicht nachvollziehbar)

Muss ich nachweisen, dass ich
überhaupt keinen Kredit brauche, um diesen Zinssatz zu
bekommen? Reicht es, einen Bausparvertrag zu haben, den man
nicht antasten will?

In der Regel, werden diese kleinen Darlehen ohne Sicherheiten vergeben. Als Sicherheit wird lediglich der Kunde beurteilt und wenn dieser bereit ist eine Restkreditversicherung abzuschliessen…, fantastisch…

  • Wie erfolgen die Nachweise über die Sicherheit? Es ist immer
    davon die Rede, dass das gesamte Verfahren online abläuft. Ich
    kann mir kaum vorstellen, dass man einfach den Kredit bekommt,
    ohne sich persönlich zu identifizieren und Original-Belege
    (Gehaltsnachweis) vorlegen zu müssen.

Die Legitimation erfolgt i.d.R. ueber PostIdent. Das bedeutet, dass man sich bei der Post legitimiert. Die Original-Gehaltsabrechnungen muessen ebenfalls eingesandt werden.

  • Gibt es irgendwelche versteckten Kosten? Ist das ganze
    insgesamt als seriös einzustufen?

„Versteckte“ Kosten ergeben sich nicht, da in den effektiven Jahreszins alle Kosten einfliessen und sich so die verschiedenen Angebote sehr gut vergleichen lassen. Die Serioesitaet der Banken die sich auf diesem Markt tummeln ist i.d.R. als gut einzustufen. Wenn Du Dich an die grossen Anbieter wendest, wirst Du nicht enttaeuscht sein. Allerdings erhaelt man oft nach Ablauf einer gewissen Zeit ein Angebot, den alten Kredit abzuloesen und ein bisschen mehr neu abzuschliessen, um sich gewisse Wuensche zu erfuellen. Hier besteht die Moeglichkeit schnell in Darlehenshoehen zu geraten, dass die monatlichen Raten sehr hoch werden und die o.g. Bonitaet abnimmt und die Zinssaetze immer hoeher werden.
Gruss, Alfred

Viele Grüße

Axel

#4

Hallo Axel,

allen Unkenrufen zum Trotz - natürlich sind diese Angebote in der Regel seriös.
Nur muss man ganz klar sehen… je länger die Laufzeit und je höher die Summe, desto besser ist hier zumeist der Zins.

Und mit dem Zinssatz eines 25.000 Euro Kredites wird hier zumeist das ganze Paket beworben. Nur beim lesen des Angebots fällt es auf, dass dem nicht immer so ist. Vgl. RBS u.ä.

Gruss ivo

#5

Hallo,

der anfängliche effektive Jahreszins ist der Effektivzins der ersten Zinsbindungsfrist.
Grund ist, daß viele Darlehen (speziell Baudarlehen) eine Laufzeit um die 20 bis 35 Jahre bis zur vollständigen Rückzahlung haben.
Der Nominalzins wird aber nur für 10 bis 15 Jahre festgelegt, danach muß er neu vereinbart werden. Der neue Zinssatz richtet sich dann nach dem Zinsniveau bei Ablauf der ersten Zinsbindung. Entsprechend ändert sich dann auch der Effektivzins.
Da man aber heute noch nicht wissen kann, wie das Zinsniveau in 10 Jahren ist, kann der heute genannte Effektivzins nur für die ersten 10 Jahre, nicht für die restlichen 20 Jahre gelten. Damit ist er halt nur anfänglich.

Gruß
Jürgen

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#6

Hallo!

Auch Hallo !

Ich habe mir mal die Internetseiten verschiedener
Online-Kredit-Anbieter angeschaut. Die Zinssätze scheinen sehr
niedrig zu sein. Es wurde mir zum Beispiel für einen Kredit
über 3000 € ein effektiver Jahreszins von 4,1 % bei optimaler
Bonität berechnet. Hierzu ein paar Fragen:

  • Was ist die optimale Bonität? Muss ich nachweisen, dass ich
    überhaupt keinen Kredit brauche, um diesen Zinssatz zu
    bekommen? Reicht es, einen Bausparvertrag zu haben, den man
    nicht antasten will?

Unter Berücksichtigung des bereits gesagten, ist optimale Bonität leider nicht einheitlich definiert. Jeder Kreditgeber versteht darunter etwas anderes. Grundregel: Je niedriger der Zins, dosto höher muß die Bonität sein.
Am besten für ein Darlehen über 3 TEUR ein Sparguthaben über 4 TEUR verpfänden. Dann klappt es auch mit dem Zinssatz :wink:

  • Wie erfolgen die Nachweise über die Sicherheit? Es ist immer
    davon die Rede, dass das gesamte Verfahren online abläuft. Ich
    kann mir kaum vorstellen, dass man einfach den Kredit bekommt,
    ohne sich persönlich zu identifizieren und Original-Belege
    (Gehaltsnachweis) vorlegen zu müssen.

Die Unterlagen müssen per Post eingereicht werden.
Insbesondere Gehaltsabrechnungen, ggf. Einkommensteuerbescheide u.ä.
Je nach Kreditgeber im Original oder in Kopie.

Sicherheiten müssen (sofern verlangt) im Original eingereicht werden.

Legitimation erfolgt über das PostIdent-Verfahren. Dazu schickt der Kreditgeber dir ein kleines Formular zu, damit gehst du zur Postfiliale und legst das Formular nebst Personalausweis dort vor.
Durch die Post wird die Legitimation geprüft und entsprechend auf dem Formular eingetragen. Anschließend schickt du das Formular per Post an den Kreditgeber.

  • Gibt es irgendwelche versteckten Kosten? Ist das ganze
    insgesamt als seriös einzustufen?

Vom Grundsatz her sind Anbieter meist seriös, Ausnahmen bestätigen aber die Regel. Bei seriösen Anbietern werden alle Kosten genannt, somit dürften versteckte Kosten kein Thema sein. Man muß halt nur die Bedingungen und das Gebührentableau genau lasen.

Achte auch mal auf Möglichkeiten der vorzeitigen Darlehenstilgung (überhaupt möglich, Fristen einhalten oder jederzeit, Kosten).

Ich stelle mir allerdings die Frage, ob es Sinn macht, für einen Darlehensbetrag von 3 TEUR eine große Suche zu starten um das letzte 10tel-Prozent am Zinssatz zu sparen oder ob es nicht Sinn macht, einfach einen Antrag bei einem bekannten und flexiblen Kreditgeber zu stellen, z.B. DiBa ?

Viele Grüße

Axel

Gruß
Jürgen

#7

Hallo!

der anfängliche effektive Jahreszins ist der Effektivzins der
ersten Zinsbindungsfrist.
Grund ist, daß viele Darlehen (speziell Baudarlehen) eine
Laufzeit um die 20 bis 35 Jahre bis zur vollständigen
Rückzahlung haben.
Der Nominalzins wird aber nur für 10 bis 15 Jahre festgelegt,
danach muß er neu vereinbart werden. Der neue Zinssatz richtet
sich dann nach dem Zinsniveau bei Ablauf der ersten
Zinsbindung. Entsprechend ändert sich dann auch der
Effektivzins.
Da man aber heute noch nicht wissen kann, wie das Zinsniveau
in 10 Jahren ist, kann der heute genannte Effektivzins nur für
die ersten 10 Jahre, nicht für die restlichen 20 Jahre gelten.
Damit ist er halt nur anfänglich.

Gut, und was soll das dann immer bei den Ratenkrediten bedeuten? Die laufen ja nur so lang, wie auch der Zinssatz gilt (oder liegt genau da der Hase im Pfeffer? Der Zinssatz wird also ggf. angepasst, wärend der Vertrag läuft)

Cu Rene

#8

Gegen Online Kredite ist an sich nichts auszusetzen.
Ich würde dir nur empfehlen die finger von unbekannten Anbietern zu lassen da dort schon der ein oder andere betrüger dabei sein kann.
Ich kann dir z.B Auxmoney empfehlen bei denen hab ich gute Erfahrungen gemacht die kennt man und sie sind bewährt.