Hallo.
Ich hörte von einem Finanz-Consulter, daß es sich
lohnt, eine Immobilienfinanzierung in Combi. mit
Lebensversicherung abzuschließen. Um auch Steuern
zu sparen, sagte er, sollte ich 10% Disagio darauf
zahlen, um damit auch bessere Zinssätze zu bekommen!
Wo ist der Hacken?
Danke!
Hi,
der Haken ist, daß Du die 10% Disagio erstmal haben musst und dies lediglich eine Vorrauszahlung von Zinsen ist. Daher auch der niedrige Zinssatz.
Die LV Koppelung lohnt nur, wenn Du das Objekt nicht selber nutzen willst sondern vermieten. Dann kannst Du nämlich die Zinsen als Ausgaben gegen die Mieteinnahmen anrechnen. Die Zinsbelastung über die Laufzeit ist allerdings um einiges höher als bei einer Annuität. Dazu kommt, daß die LV auch noch Geld kostet. Mit der Steuerfreiheit der LV nach 12 Jahren ist es auch nicht sehr weit her. Einige FA erkennen die LV nicht an wenn sie zur Tilgung eines Darlehens abgetreten wurde. Frage mal Deinen Steuerberater wie das bei Dir gehandhabt wird.
Zusammenfassung: Disagio sinnvoll, wenn Du dieses Jahr Dein zu verst. Einkommen noch mindern musst - LV sinnvoll wenn sie wenig Kosten impliziert (also nicht Hamburg-Mannheimer) und Du vermieten willst.
Gruss
Christian
Hallo Fabian,
Disagio lohnt sich nur dann, wenn Du in diesem Jahr höhere Steuerzahlungen als in den nächsten Jahren erwartest, denn wie bereits geschrieben, ist ein Disagio nichts anderes, als eine vorgezogene Zinszahlung !
Wenn Du über eine KLV tilgen willst (wie gesagt, nur bei vermieteten Objekten sinnvoll), dann empfehle ich Dir mal eine britische Lebensversicherung anzuschauen (sind in Deutschland als KLV anerkannt, haben aber aufgrund eines höheren Aktienanteils eine höhere Rendite, ohne die Schwankungen einer fondgebundenen LV, deren Schwankungen für eine Immo-Tilgung sehr gefährlich sein können !)
Grüsse
Sven
Hallo Christian,
-ich kann die Disagio selbst aufbringen ohne Kredit zu nehmen.
Dann gehe ich davon aus, daß es sich lohnt, oder?
-Du hast leider mit Hamburg-Mannheimer recht behalten. Die
Rechnung basierte auf einen Vertrag mit HH-MH! Aber trotzdem
wurde unter dem Strich meine montl. Mehrbelastung weniger als
wenn ich das ohne LV mache, da ich die Summe X in die LV vorauszahle und dann einen montl. Betrag aufbringe. Welche
LVs kannst Du empfehlen? Der HH-MH ist laut Vermittler sehr gut, da sie Ihr Versprechen der Auszahlung über 100 Jahre schon eingehalten haben.Was meinst Du?
-Und die letzte Fragen: In welchem Fall wird FA diese Lösung nicht anerkennen???
Viele Grüße und Danke im Voraus…
Fabian
[Bei dieser Antwort wurde das Vollzitat nachträglich automatisiert entfernt]
Hallo Christian,
die HH-MH genießt nicht gerade den allerbesten Ruf in der Branche…
Zudem hat der Vertrieb den Ruf recht aggresiv zu sein.
Ich habe zwei Vermutungen:
Im allgemeinen. Auch für Privatpersonen KANN eine Finanzierung über eine LV sinnvoll sein. Ich habe es selbst so gemacht und ich versichere ich weiss was ich tue. Die Rahmenbedingunge sind aber schon recht speziell. Zum einen sollte recht viel Eigenkapital vorhanden sein - am besten so um die 50% -, sonst wird der Kredit zu teuer. Zum anderen sollte die Tilgung maximal über 20 Jahre laufen, besser 12-15. Sonst ist das Risiko bei Ablauf der Zinsbindung in 10 Jahren kräftig draufzulegen zu groß. Der höhere Zinssatz schlägt dann nämlich voll auf den ungetilgten Kredit.
Zum letzen sollte der aktuelle Zinssatz niedrig sein, die Kapitalsituation der LVs aber noch solide. Da sehe ich im Moment generell Probleme.
Max
[Bei dieser Antwort wurde das Vollzitat nachträglich automatisiert entfernt]
Hallo Max,
danke für Deinen Beitrag.
Ich bin wirklich verzweifelt.
Die Sache ist die: Der jenige, der mir das vorgeschlagen
hat, wird durch Disagio einen Zinssatz von etwa 4,x?% aushandeln und da die Hypothekenaufnahme auch über HH-MH geregelt wird, sagte er, dass wir die LV auch dort machen sollten, damit es glatt geht. Ich möchte es auch in diesem Jahr über die Bühne bringen.
Zu Deinem Pkt 1:
Was ist nun daran, wenn die Versicherungssumme höher gesetzt wird? Wie fahre ich in diesem Fall für mich günstiger. Ich kann doch Disagio steuerlich voll absetzen…also worauf soll ich denn achten dass es sich für mich günstig auswirkt?
Zu Deinem Pkt 2:
Wie kann ich das Prüfen?
Was soll ich machen, damit ich nicht „angeschiessen“ werde?
Zum 3. Pkt.
Wenn ich genug Eigenkapital mitbringe, dann wird die Hypothekensumme niedriger sein und dementsprechend die Zinssätze höher. Lohnt es sich?
Die ganze geschichte soll in 15 durch sein. Das ist laut Deiner Erklärung i.O.!
Danke
die HH-MH genießt nicht gerade den allerbesten Ruf in der
Branche…
Zudem hat der Vertrieb den Ruf recht aggresiv zu sein.
Ich habe zwei Vermutungen:
- Der Dissagio soll dazu dienen die Versicherungssumme höher
zu machen als notwendig. Das hilft dem Vermittler bei seiner
Provision.- Der Vermittler hat womöglich eine Rechnung aufgemacht mit
den aktuellen Zinsen für tilgungsfreie Hypothekendarlehen und
der aktuellen, noch nicht gesenkten Überschußbeteiligung. Prüf
doch einmal die Beispielrechnung für die LV.Im allgemeinen. Auch für Privatpersonen KANN eine Finanzierung
über eine LV sinnvoll sein. Ich habe es selbst so gemacht und
ich versichere ich weiss was ich tue. Die Rahmenbedingunge
sind aber schon recht speziell. Zum einen sollte recht viel
Eigenkapital vorhanden sein - am besten so um die 50% -, sonst
wird der Kredit zu teuer. Zum anderen sollte die Tilgung
maximal über 20 Jahre laufen, besser 12-15. Sonst ist das
Risiko bei Ablauf der Zinsbindung in 10 Jahren kräftig
draufzulegen zu groß. Der höhere Zinssatz schlägt dann nämlich
voll auf den ungetilgten Kredit.
Zum letzen sollte der aktuelle Zinssatz niedrig sein, die
Kapitalsituation der LVs aber noch solide. Da sehe ich im
Moment generell Probleme.Max
Zu Deinem Pkt 1:
Was ist nun daran, wenn die Versicherungssumme höher gesetzt
wird? Wie fahre ich in diesem Fall für mich günstiger. Ich
kann doch Disagio steuerlich voll absetzen…also worauf soll
ich denn achten dass es sich für mich günstig auswirkt?
hi fabian,
du musst vor allem darauf achten, dass die lebensversicherung nur in höhe der darlehensleistung abgetreten wird und nicht in voller noch unbekannter höhe. das ist ein wichtiges kriterium für die anerkennung der LV als sonderausgaben. wo hier natuerlich vorher zu prüfen ist, ob die sonderausgaben sich auch auswirken (sh. letzten EStB!).
zweitens: nutzt du das darl. für bspw. vermietung/verpachtung, ist das disagio als quasie vollzahlung im jahr der darlehensaufnahme (zahlung) abzugsfähig, hier ist zu prüfen, ob es sich lohnt, denn hohes disagio --> höherer kreditbetrag —> bei niedrigerem lfd. zinssatz = zinsbetrag. das bedeutet, du hast eff. NULL zinsersparnis, kompensierst die zinsen aber ggf. in das erstjahr, was nur logisch ist, wenn du (wie bereits gesagt wurde) hohen steuersatz hast.
Was soll ich machen, damit ich nicht „angeschiessen“ werde?
nicht zur hamburg muelleimer gehen! auch „seriöse“ kreditunternehmen (seriös ist allerdings subjektiv) gewähren darlehen gg. LV-abtretung. auch mit dem disagio kann man z.b. bei dresdner oder deutsche b. verhandeln! also, ggf. ersteinmal bei der hausbank ein vergleichsangebot einholen.
Wenn ich genug Eigenkapital mitbringe, dann wird die
Hypothekensumme niedriger sein und dementsprechend die
Zinssätze höher. Lohnt es sich?
na, wenn das nicht unseriös ist! daraus schlussfolgere ich, der „heini“ will an die min summe X verdiehnen. ob aus 200.000 DM zu x% oder aus 100.000 DM zu x*2 % !!!
also, erst vergleichsangebote (min. 2!) und dann ggf. eine besprechung mit dem steuerberater, wenn es um einkünfte geht. das erübrigt sich, wenn es um den privaten hausbau geht!
gruss vom
showbee, der frecherweise mal geantwortet hat 
Hallo,
das mit der Hamburg-Mülleimer war ja ein Glückstreffer! Ehrlichgesagt habe ich solche Konzepte auch schon von anderen Vertretern gesehen. (DVAG…haha)
Viele Sachen wurden schon gesagt. Wichtig finde ich, daß Du mit Deinem StB sprichst, ob das mit dem Disagio wirklich sinnvoll für Dich ist.
Bedenke: Der Vertreter rechnet zu seinen Gunsten. Höheres Darlehen= höhere Provision der Finanzierung und höhere Provision in der LV, da die Versicherungssumme höher ist.
Für ein solches Darlehen mit 90% Auszahlung kann ich auch ohne Verhandlung heute 4,3% bekommen.
Zur LV: Der Tipp mit den ausländschen Anbietern ist sehr gut. Hier gibt es in Punkto garantiertes Kapital und interne Kosten große Unterschiede. Ich persönlich mag die SALI und die Scandia für meine Kunden sehr. Aber es gibt auch andere gute Anbieter.
Die Anerkenntnisproblematik der LV bespreche bitte mit Deinem StB.
Also! Vergleichen ist wichtig. Bei dem Finanzierungsplan kann es sein, daß die Mehrkosten höher sind als Deine Steuerersparnis für dieses Jahr.
Viele Grüße
Christian