Warum sinkt die beitragsfreie Rente gegen Ende einer BU-Versicherung?

Geld & Sparen Versicherung
#1

Bei einer BU-Versicherung gibt es ja die Möglichkeit die Versicherung beitragsfrei zu stellen. Je nachdem, wann man dies macht, ist die beitragsfreie Rente unterschiedlich hoch.

Am Anfang liegt sie bei null. Bis ca. 10 Jahre vor Versicherungsende steigt die beitragsfreie Rente. Danach sinkt sie wieder bis auf null.

Der Anstieg erscheint mir logisch: Je mehr Zeit bis zur Freistellung vergeht, desto mehr wurde eingezahlt. Also steigt die beitragsfreie Rente. Warum sinkt sie dann aber wieder gegen Ende der Versicherung?

Der Verlauf für den Rückkaufswert ist ähnlich.

#2

Warum sinkt sie dann aber wieder
gegen Ende der Versicherung?

Wegen dem Risikoanteil, welcher zum Ende hin sehr hoch ist.
Lesefutter, in jeder BU-Police sicher zu finden

VG

#3

Vielen Dank für die Antwort und den Link. So ganz klar ist mir das aber trotzdem noch nicht. Wahrscheinlich habe ich noch einen grundlegenden Verständnisfehler. Folgendes Beispiel:

20 Jahre vor Versicherungsende: x Euro beitragsfreie Rente (x > 0)
5 Jahre vor Versicherungsende: 0 Euro beitragsfreie Rente

Ich habe das bis jetzt so verstanden:

Wenn man die Versicherung 20 Jahre vor Ende beitragsfrei stellt und dann irgendwann innerhalb dieser Zeit (also auch z.B. 4 Jahre vor Versicherungsende) berufsunfähig wird, bekommt man ab diesem Zeitpunkt bis zum Versicherungsende (solange man berufsunfähig ist) die beitragsfreie BU-Rente von x Euro.

Wenn man die Versicherung dagegen 5 Jahre vor Ende beitragsfrei stellt und dann 4 Jahre vor Versicherungsende berufsunfähig wird, bekommt man nichts, obwohl man im Vergleich zum ersten Szenario 15 Jahre länger eingezahlt hat.

Das kann doch nicht stimmen, oder?

VG

#4

Wenn man die Versicherung 20 Jahre vor Ende beitragsfrei
stellt und dann irgendwann innerhalb dieser Zeit (also auch
z.B. 4 Jahre vor Versicherungsende) berufsunfähig wird,
bekommt man ab diesem Zeitpunkt bis zum Versicherungsende
(solange man berufsunfähig ist) die beitragsfreie BU-Rente von
x Euro.

Richtig1

Wenn man die Versicherung dagegen 5 Jahre vor Ende
beitragsfrei stellt und dann 4 Jahre vor Versicherungsende
berufsunfähig wird, bekommt man nichts, obwohl man im
Vergleich zum ersten Szenario 15 Jahre länger eingezahlt hat.

Das kann doch nicht stimmen, oder?

Doch, denn wie ich schon sagte, wird zum Ende hin der Risikoanteil sehr hoch und frist auch die angesammelten „Rücklagen“ gleich mit auf.

VG

#5

Hallo,

Ich habe das bis jetzt so verstanden:

Wenn man die Versicherung 20 Jahre vor Ende beitragsfrei
stellt und dann irgendwann innerhalb dieser Zeit (also auch
z.B. 4 Jahre vor Versicherungsende) berufsunfähig wird,
bekommt man ab diesem Zeitpunkt bis zum Versicherungsende
(solange man berufsunfähig ist) die beitragsfreie BU-Rente von
x Euro.

Wenn man die Versicherung dagegen 5 Jahre vor Ende
beitragsfrei stellt und dann 4 Jahre vor Versicherungsende
berufsunfähig wird, bekommt man nichts, obwohl man im
Vergleich zum ersten Szenario 15 Jahre länger eingezahlt hat.

Das kann doch nicht stimmen, oder?

doch,das stimmt.Im Regelfall wird ein Tarif so kalkuliert,dass bei konstanten Überschüssen der Zahlbeitrag über die Laufzeit gleich bleibt.Dazu wird mit steigendem Alter die so gebildete Rückstellung aufgebraucht,bis sie gen 0 läuft und kein „Rest“ für die Bildung einer beitragsfreien Rente bleibt.
Du kannst dir das auch selbst verdeutlichen,wenn du dir den Beitragsverlauf einer 1-jährig kalkulierten BU anschaust.Bei diesem Modell zahlst du immer nur den Risikobeitrag,der deinem aktuellen Alter entspricht.Der steigt dann naturgemäß über die Jahre stark an,eine Glättung findet im Vergleich zu konventionell kalkulierten Tarifen nicht statt.Ein Anbieter dieses Modells wäre die Dialog.

VG

Grüße,sapine

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#6

Vielen Dank. Ich glaube, jetzt habe ich es verstanden.