Welche Finazierungsart ist für uns die Beste?

Geld & Sparen Geldanlage
#1

Hallo liebe Experten,
ich brauche ganz dringend euren Rat. Wir sind gerade dabei uns in das komplexe Thema einer Baufinanzierung einzufinden. Wir haben uns derzeit zwei Angebot eingeholt. 

Ein Angebot über ein übliches Annuitätendarlehen mit einer Laufzeit für 24 Jahre und einer Sollzinsbindung von 10 Jahren. Bei diesem Annuitätendarlehen bereitet mir die Nachfinanzierung ziemlich starke Bauchschmerzen bzgl. der Zinsen in 10 Jahren die ja höchstwahrscheinlich nicht so niedrig sein werden wie zum jetzigen Zeitpunkt! 

Das zweite Angebot ist ein konstantes Darlehen. Wo jetzt zum Zeitpunkt des Abschlusses die genauen Zinsen, Tilgungsraten und das Ende (nach 25 Jahren) feststehen. Um es mal in Zahlen auszudrücken hier ein Beispiel: Ich zahle monatlich 200€ Zinsen und 300€ Tilgung = monatliche Belastung 500€ allerdings fließen die Tilgungsraten bei diesem Darlehen direkt in einen Bausparvertrag. Nach 12 Jahren Laufzeit haben ich in den Bausparvertrag 43.200€ eingezahlt. D.h. Gesamtdarlehen von 100.000€ abzüglich der Tilgung von 43.200€ ist nach den 12 Jahren eine Restschuld von 56.800€ vorhanden. Die Restschuld aus dem Bausparvertrag kann ich nun mit dem vereinbaren (also zum Zeitpunkt des Abschluss) günstigen effk. Jahreszins tilgen. Damit besteht nicht das Risiko von hohen Zinsen nach den 12 bzw. 10 Jahren wie bei dem Annuitätendarlehen.  

Das zweite Angebot klingt für mich Sicherer und Kalkulierbarer, aber wo ist nun der Nachteil bezugnehmend auf den Bausparvertrag. Was muss ich beachten??? Was muss ich vergleichen???Wo liegt der Nachteil oder auch der Vorteil?   

Bitte, bitte helft mir???

DANKE!!! 

LG

#2

Hi,

und warum das erste Angebot nicht über die volle Laufzeit (sprich Volltilgerdarlehen) abschließen mit festem Zins?

Nachteil des zweiten Darlehen: Wenn Ihr die Zinsen nicht als Steuerminderung absetzen könnt, dürfte euch das teurer kommen, weil ihr während der Ansparzeit des Bausparvertrags keine Tilgung macht und daher keine Minderung der Zinsen habt. Das Modell würde sich dann anbieten wenn der Zinsaufschlag auf einen Festzins über die volle Laufzeit sehr hoch wäre (was er nach meinem Wissen nicht ist) bzw. der Darlehenszinsunterschied zwischen Annuitätendarlehen und Bauspardarlehen ebenfalls hoch wäre (was er auch nicht ist)

Empfehlung: Lasst euch ein drittes Angebot über ein Annuitätendarlehen machen mit Zinsbindung über die volle Laufzeit. Vergleicht dann auch mal in Excel wie viel Zinsen ihr bei welchem Angebot zahlen müsst.

#3

Moin,

was für euch wirklich das Beste ist kann dir hier keine sagen.

Denn dazu reichen die Parameter die bisher bekannt sind nicht aus.
Wie schon erwähnt alles was in Kombination mit einem Bausparer „verkauft“ wird, direkt bei eigengenutztem Eigentum vergessen (ein paar Argumente hat sind ja schon erwähnt).

Wie schon erwähnt ein Annuitätendarlehnen über die volle Laufzeit wäre eine Option, wobei auch hier auf Grund der Laufzeit ein Zinsaufschlag gegenüber z.B 10 Jährigen Verträgen drin ist.

Es gibt aber z.B noch Spielmöglichkeiten:
2 Verträge: z.B 1 Drittel der Summe (als Bsp) auf 10 Jahre mit dann relativ niedrigen Zinsen. den rest länger laufend mit der Möglichkeit die Tilgungsrate anzupassen (Wenn der erte abgelaufen ist.)

Hier ist der Hintergrund für einen Teil der Summe möglichst niedrige aktuelle Zinsen zu haben. Die Summe sollte unter den Annahmen der Lebensplanung (Bsp ein Partner arbeitet mal eine Zeitlang weniger/nicht wgen Kinder…) dann auch nach 10 Jahren weg sein.

Der Rest hätte dann eventuell weitere 10 Jahre Zinsbindung (da über 20 Jahre festgelegt). Man weiss dann was auf einen zukommt und wenn dann nach den 20 Jahren noch eine Restsumme steht dann sollte die auf jeden Fall sehr überschaubar sein.Nebenbei den 20 Jahre laufenden Vertrag kann man anch 10 Jahren ebenfalls kündigen, sofern die Zinsen dann noch tiefer sein sollten.

Ich persönlich würde nicht mehr als 2 Verträge machen, denn dann wird es unübersichtlicher und wenig positiven Einfluss.

Ansonsten eben darauf achten:. Möglichkeit der Sondertilgung, kostenfreie Änderung der Tilgungsrate…

Und nebenbei, wer ganz große Schmerzen hat ob er wenn ein Vertrag nach 10 Jahren abläuft er die Zinsen/Tilgung noch zahlen kann der ist meiner Meinung schon sehr Nahe an der Finanzierbarkeit (hier mal alle nicht vorhersehbaren Einflüsse wie Z.B Erwerbslosigkeit auf Grund von Krankheit etc aussen vor lassen.)

Ansonsten kann man sich vieles ohne weiteres mal selber durchrechnen entweder mit Excel oder es gibt genug online-Tools die das können.

Gruß

slam

#4

Hallo Wolfgang,

vielen Dank für deine schnelle Antwort. Also wenn ich dich richtig verstehe bezahlen wir beim zweiten Darlehen jede Menge Zinsen, weil die Zinsen immer von der Darlehnssumme berechnet werden. Was beim Annuitätendarlehen nicht der fall ist, dort werden die Zinsen immer von der Restmonatssumme berechnet. Allerdings ist es bei dem zweiten Darlehen so, dass nach Ablauf der 12 Jahre die Restsumme über ein Annuitätendarlehen getilgt wird nur halt mit dem festgelegten Zinssatz der bei Vertragsabschluss gültig war.

Bei einem Annuitätendarlehen mit einer Sollzinsbindung von 25 Jahren ist doch bestimmt der Zinssatz ziemlich hoch oder?

Danke schon mal für deine Hilfe!!!

LG

#5

Hallo,

eine Baufinanzierung, bei der man euch die genauen Zahlungen und vor allem die Zinssätze nicht genau mitgeteilt hat, sollte mit Vorsicht „genossen“ werden

Im Netz kann man entsprechende Angebote finden.

Grüße
miamei

#6

Hi

Bei einem Annuitätendarlehen mit einer Sollzinsbindung von 25
Jahren ist doch bestimmt der Zinssatz ziemlich hoch oder?

fragt nach! Notfalls auch bei einer anderen Bank! Ich befinde mich gerade in der Umschuldung und hatte vor 4 Wochen meinen Berater hier, der hat mir gezeigt, dass (ich glaube bei 300k Darlehenssumme) bei 25 Jahren Zinsfestschreibung und Volltilger der Zins niedriger(!) war als bei 5 Jahren Festschreibung! Sieht bei anderen Anbietern, anderen Laufzeiten und Darlehenssummen bestimmt anders aus.

Zudem: Fragen kostet nichts und wirklich entscheiden könnt ihr nur dann wenn ihr alle Zahlen auf dem Tisch habt.

#7

ganz einfach:

jetzt die nummer festzurren mit ggf. 30 jahren laufzeit und so tilgen, dass entweder nach 30 jahren fertig, oder mit restsumme, die überschaubar ist. ein darlehen reicht völlig, ggf. 2 wg. KfW -> hat dazu der bankmensch was gesagt?

alles was mit einem einem bausparvertrag vorgeschlagen wird ist verarsche der bank und bringt abschlussprovision.

gruß inder

#8

Hallo,

auch dir vielen Dank für die schnelle und informative Antwort.
Vielleicht noch ein paar Eckdaten zu unserem Vorhaben.
Kaufpreis Haus: 120.000€
Kaufnebenkosten: ca. 8.000€
Modernisierungskosten: 20.000€
Eigenkapital: mind. 25.000€ max 35.000€
Gesamtgehalt: 2.600€ monatlich

So das sind die Zahlen mit denen wir rechnen müssen. Wir haben uns eine monatliche Belastung von max 550€ vorgestellt zuzüglichen Nebenkosten.

Wie genau meinst du das mit zwei Darlehen?
z.B. (Darlehenssumme 123.000)
1 Darlehen über 41.000€ mit Sollzinsbindung 10 Jahre Tilgung???
2 Darlehen über 82.000€ mit Sollzinsbindung 20 Jahre Tilgung???

Sollte ich dann nach 10 Jahren das erste Darlehen abgezahlt haben?

Wo finde ich Tools zur weiteren Berechnung?

Vielen lieben Dank!

LG

#9

Hallo,

Du solltest keinen dieser beiden Vorschläge wählen.

Ich würde dir folgendes empfehlen:

Ein Annuitätendarlehen mit Zinsbindung von mindestens 20 Jahren mit der Möglichkeit
pro Jahr einer Sondertilgung von max. 10.000 €, (ist zur Zeit bei fast allen Banken üblich)
Muss aber im Darlehensvertrag eingetragen werden.

Lieber ein paar Cent jetzt für die Finanzierung mehr zahlen, aber dafür bist Du 20 Jahre lang auf der sicheren Seite.

Gruß Merger

#10

Hey,

Danke für deine Antwort. Also ist von einer Finanzierung über einen Bausparvertrag Abstand zunehmen?!

Wie genau muss ich die Berechnung durchführen?
Ja die eine Bank hat mit den KfW 124 angeboten. Was muss man dazu wissen?
Das Haus ist Bezugsfertig und wird selbst genutzt.

Vielen Dank!

LG

#11

Hallo,

Danke für deine Antwort. Also bist du auch der Meinung, dass das zweite Darlehen in Verbindung mit dem Bausparvertrag abzocke ist und wir jeden Menge Zinsen zahlen müssen. Und ein Annuitätendarlehen für 10 Jahre ist zu unsicher. Danke für einen Vorschlag.

Ich bin ein Mensch der gerne eine gewisse Sicherheit hat :wink:

LG

#12

Hallo Wolfgang,

hier nochmal unsere Eckdaten
Vielleicht noch ein paar Eckdaten zu unserem Vorhaben.
Kaufpreis Haus: 120.000€
Kaufnebenkosten: ca. 8.000€
Modernisierungskosten: 20.000€
Eigenkapital: mind. 25.000€ max 35.000€
Gesamtgehalt: 2.600€ monatlich

So das sind die Zahlen mit denen wir rechnen müssen. Wir haben uns eine monatliche Belastung von max 550€ vorgestellt zuzüglichen Nebenkosten.

Da sieht die Zinsfestschreibung bestimmt ziemlich schlecht aus?!

Danke!!!

LG

#13

Hi,

wenn dann gib mal die Daten für das Annuitätendarlehen mit der 10 jähringen Zinsfestschreibung: Wie hoch ist das Darlehen und wie viel Restschuld ist nach 10 Jahre noch da, welchen Zinssatz und welche Monatsrate habt ihr vereinbart.

Grüße

#14

Hallo,

Danke für deine Antwort. Also bist du auch der Meinung, dass
das zweite Darlehen in Verbindung mit dem Bausparvertrag
abzocke ist und wir jeden Menge Zinsen zahlen müssen.

Ein Bausparvertrag kann sinnvoll sein, wenn man in einigen Jahren ein Haus bauen/kaufen will, da möglicherweise die Zinsen wieder steigen könnten.

Aber bei einer heutigen Finanzierung ist es meiner Meinung unsinnig.
Bei 20 Jahren Zinsfestschreibung liegt der Effektivzins bei ca. 2,75 %.

Also ein Kredit über mindestens 20 Jahre Zinsfestschreibung.
Eine Sonderkündigung besteht zum Ende des 10. Jahres.

Und ein
Annuitätendarlehen für 10 Jahre ist zu unsicher.

Richtig und als Häuslebauer sollte man immer die sichere Seite wählen.

Gruß Merger

#15

Danke für deine Antwort. Also ist von einer Finanzierung über
einen Bausparvertrag Abstand zunehmen?!

definitiv

Wie genau muss ich die Berechnung durchführen?

da gibt es nix zu rechnen, wenn die laufzeit abgesteckt ist, nimmt man die bank, die den besten zins anbietet.

Ja die eine Bank hat mit den KfW 124 angeboten. Was muss man
dazu wissen?

der zins ist nochmal eine ecke günstiger als ohnehin schon. sollte man auf jeden fall mitnehmen.

gruß inder

#16

Moin,

das mit 2 Darlehen, genauso wie die Aufteilung war nur ein Bsp.

Ich wollte dies nur ins Spiel bringen, dass man eben einen Teil kürzer finanziert (mit in der regel niedrigeren Zinsen) diesen dann bis zur Vertragslaufzeit abbezahlt hat. Max 10 Jahre, denn dafür hast du immer ein Sonderkündigungsrecht.
Auch die Aufteilung der Summe ist euch überlassen. 1/3 zu 2/3 war nur als Bsp zur Erklärung gedacht.
Natürlich geht auch immer 1 Darlehen über z.B 25 Jahre mit natürlich höheren Zinsen.

Alle Rechnungen dienen nur zur Erklärung (besseren Verständlichkeit)

Auf die Schnelle und als Bsp.

DAS IST KEINE EMPFEHLUNG ODER ALS WERTUNG zu betrachten.

Ein Anbieter bietet
1,8% bei 10 Jahren
2,28 bei 15 Jahren
2,5% bei 20 Jahren

Ihr könntet den letzten Fall nehmen, wenn das in 20 Jahren abbezahlt ist wisst ihr immer was ihr in den nächsten 20 Jahren monatlich zahlt.
Macht ihr 2 Darlehen daraus, dann könnte ein Teil mit 1,8% laufen der Rest mit 2,5%.
Die Summe mit 1,8 sollte dann idealerweise nach 10 Jahren weg sein.

Um mal bei das ein wenig mit den Zahlen zu hinterlegen als Bsp ohne auf den Cent genau berechnet:

Ihr nehmt 120.000 in Summe auf (Nebenkosten und Modernisierung nehmt ihr aus dem Eigenkapital =28k€)

120k€ mit 2,5% Zins und 3% Tilgung ergibt ~550€ pro Monat
Restschuld nach 10 Jahren ~79k€
( blieben nach 20 Jahren ~30 k€ über)

bei 40 k€ mit 1,8% Zins und ~3,6% Tilgung Restschuld nach 10 Jahren ~24k€
und 80k€ mit 2,5% Zins und 3% Tilgung Restschuld nach 10 Jahren ~52k€
ergibt ebenfalls ~550€ Rate, Summe der Restschuld wäre hier 76k€

Dies nur als Beispielrechnung der Vollständigkeit.

Bei den Zahlen die du genannt hast würde ich tendenziell nur 1 darlehen nehmen.
Dann lieber Sondertlilgung vereinbaren und wenn möglich machen.

Bsp-Rechnung: Sondertilgung von 2k€ nach 1,5 Jahren Laufzeit führt ebenfalls zu einer Restschuld nach 10 Jahren von ~76k€.

Letztendlich muesst ihr es selbst entscheiden und in den Falle die Bank nehmen mit dem günstigsten Angebot für das Annuitätendarlehen mit der Möglichkeit von Sondertilgungn pro Jahr x% der Kreditsumme.

Online rechner finden sich ganz viele, einfach mal Tante Google nach Hypothekenrechner fragen.

Gruß

slam

#17

Hallo Soe2

auch auf die Gefahr hin das sich hier Inhalte doppeln meinen Senf dazu…

Hallo liebe Experten,
ich brauche ganz dringend euren Rat. Wir sind gerade dabei uns
in das komplexe Thema einer Baufinanzierung einzufinden. Wir
haben uns derzeit zwei Angebot eingeholt. 

Holt euch noch weitere auch von verschiedenen Bankinstituten.

Ein Angebot über ein übliches Annuitätendarlehen mit einer
Laufzeit für 24 Jahre und einer Sollzinsbindung von 10 Jahren.
Bei diesem Annuitätendarlehen bereitet mir die
Nachfinanzierung ziemlich starke Bauchschmerzen bzgl. der
Zinsen in 10 Jahren die ja höchstwahrscheinlich nicht so
niedrig sein werden wie zum jetzigen Zeitpunkt! 

Dann besteht die Möglichkeit
1.) die Zinsbindung auch auf 15,20 oder 30Jahren zu vereinbaren. Dies ist mit gewissen Zinsaufschlägen verbunden, aber dadurch wäre die Restschuld geringer und überschaubar. Einfach durchrechnen lassen, sodaß euer Budget von 550€ nicht überschritten wird.

2.) Die Laufzeit und Tilgung so anpassen das man den Kredit am Laufzeitende abbezahlt hat. Somit entfällt die Nachfinanzierung. Hier gilt auch wieder durchrechnen lassen mit verschiedenen Varianten.

Das zweite Angebot ist ein konstantes Darlehen. Wo jetzt zum
Zeitpunkt des Abschlusses die genauen Zinsen, Tilgungsraten
und das Ende (nach 25 Jahren) feststehen. Um es mal in Zahlen
auszudrücken hier ein Beispiel: Ich zahle monatlich 200€
Zinsen und 300€ Tilgung = monatliche Belastung 500€ allerdings
fließen die Tilgungsraten bei diesem Darlehen direkt in einen
Bausparvertrag.

Die 300€ ist keine Tilgungsrate sondern eine Sparrate für den Bausparvertrag. Und in diesem Vertrag wirst du eine Guthabenverzinsung von ca. 0,5% haben. Da gäbe es bessere Varianten sein Geld zu besparen.

Nach 12 Jahren Laufzeit haben ich in den Bausparvertrag 43.200€ eingezahlt.

Genau und danach ist der Zuteilungsreif. D.h. du darfst die Restsumme zu dem „günstigen Zins“ tilgen.

D.h. Gesamtdarlehen von 100.000€ abzüglich der Tilgung von 43.200€ ist nach den 12
Jahren eine Restschuld von 56.800€ vorhanden. Die Restschuld
aus dem Bausparvertrag kann ich nun mit dem vereinbaren (also
zum Zeitpunkt des Abschluss) günstigen effk. Jahreszins
tilgen.

Richtig. Wie günstig wäre der Zins? Und für welche Laufzeit? Wie hoch wäre dann die Monatsrate?

Damit besteht nicht das Risiko von hohen Zinsen nach

den 12 bzw. 10 Jahren wie bei dem Annuitätendarlehen.  

Ja hohe Zinsen nicht unbedingt. Aber vielleicht hohe Tilgung, sodaß euer Budget von 550€ überschritten wird und ihr die Tilgung strecken müsstet. Das heißt man müsste einen weiteren Kredit einen sog. Tilgungsstreckungskredit aufnehmen mit dann erhöhten Zins.

LG

Gruß
LampEh

#18

Liebe Experten,

ein ganz großes Dankschön schon mal für eure Antworten. Dadurch habe ích einiges besser verstanden und weiss nun worauf ich zu achten haben und vorallem das ich ganz genau vergleichen musst!!!

Ausgangspunkt der Banken:
Kaufpreis Haus: 120.000€
Kaufnebenkosten: ca. 8.000€
Modernisierungskosten: 20.000€
Eigenkapital: mind. 25.000€ max 35.000€
Gesamtgehalt: 2.600€ monatlich

monatliche Belastung von max 550€  zuzüglichen Nebenkosten

Hier sind meine bisherigen Angebot:

1.Darlehen und KfW 124
Darlehen   65.400€                                     KfW   50.000€
Effk. Jahreszins: 2,46%                              Effk. Jahreszins: 2,17%
Sollzinsbindung: 10 Jahre                          Sollzinsbindung: 10 Jahre
Tilgung 4%                                                 Tilgung 2%
monatliche Rate: 441,65€                          monatliche Rate: 89,58€ 1. Jahr
                                                                   monatliche Rate: 172,85€ 2 Jahr
Was sagt ihr dazu?

  1. Annuitätendarlehen 

Darlehen 122.800
Effk. Jahreszins: 2,83%                              
Sollzinsbindung: 10 Jahre                          
Tilgung 3%                                                 
monatliche Rate: 592,51€

Was sagt ihr dazu?

DANKE!!! DANKE!!! DANKE!!!

LG

#19

Moin,

KfW 1. Darlehen die 65k€ naja. Gut ist heirbei, dass die Tilgung relativ hoch ist, denn bei niedrigen Zinsen sollte die Tilgungsrate dafür höher liegen, sonst ist man Jahrzehnte damit beschäftigt den Kredit abzuzahlen.

Das 2. KFW Darlehen warum nur 2 % tilgen im ersten Jahr.

Das Annuitätendarlehen viel zu teuer.

Richtschnur bei 10 Jahren Laufzeit ~2% auch bei 100%-Finanzierung.

Gruß

slam

#20

owT