Hallo Matthias,
leider ist die Sache nicht so einfach und hängt von vielen Faktoren ab.
Für eine sinnvolle Anlagestrategie sollte man immer eine Gesamtplanung machen.
- Lebensliquiditätsplanung bis zum Lebensende:
Welche Einnahmen/Ausgaben erwarten wir z.B.:
- Kauf eines Eigenheims
- Ausbildung der Kinder
- mögliche Erbschaften
- jährliches Arbeits-/ Renten-einkommen abzüglich feste Lebenshaltungskosten etc.
- monatliche/jährliche Sparleistung.
-
Risikoeinschätzung:
Was kann obigen Plan negativ beeinflussen:
-Krankheit/Berufsunfähigkeit
-Arbeitslosigkeit
-etc.
-
Risikoabsicherung:
Mögliche Versicherungskosten sind dann in 1. zu berücksichtigen.
Diese Planung kann man in einer Exceltapete vornehmen.
Die Planung zeigt dann auf wo evtl. Liquiditätsengpässe bestehen, z.B. Fälligkeit einer Finanzierung, Kinder im Studium.
- Auswahl der Anlageform:
- Oberste Priorität hat die Liquidität, soll heissen die Anlage sollte ohne Kursrisiko fällig sein wenn man diese braucht. Aktienanlagen sollten 5-10 Jahre vor dem Verbrauch in festverzinsliche Anlagen getauscht werden.
Nur auf „sichere“ festverzinsliche Anlagen setzten reicht nicht aus, da das Inflationsrisiko abgedeckt werden muss.
Beispiel:
5 Jahreszinsen sind aktuell bei ca. 3,30 %. Bei 50% Steuersatz bleiben 1,65 % Zinsen netto übrig, bei angenommenen 2,0% Inflation "verlierst Du 0,35% jedes Jahr. Und lass mal die Inflation auf 5% steigen…
Also, auch wenn es keine Patentlösung gibt, hier ein Planbeispiel:
Annahmen:
- Dein Alter ist 30 Jahre (35 Jahre bis zur Rente)
-Nach den Schritten 1. + 2. wissen wir wann die Liquiditätsengpässe bestehen, z.b. 20.000 EUR in 17 Jahren.
-Maximale Sparleistung 1.200 EUR/Jahr
-Zinssatz ist durchschnittlich 3,0 %
-Steuersatz 50 %, in diesem Beispiel nicht relevant
-Freibetrag 3.202 EUR p.a. (verheiratet)
Liquiditätsplanung:
Die Zinsen sind steuerfrei, da innerhalb des Freibetrages.
Um nach 17 Jahren 20 TEUR zu erhalten muss Du jährlich ca. 892 EUR zzgl. Zinseszinsen ansparen.
Die restlichen 308 EUR werden nicht benötigt und können noch längfristiger angelegt werden.
Umsetzung:
Dauerauftrag von 100 EUR/monatlich auf ein separates Sparbuch (verzinstes Girokonto).
- alle 2 Jahre zu Lasten des Sparbuches die entsprechenden Beträge über einen Onlinebroker (Konditionen Postbank vergleichen) über die Börse Xetra ordern:
-
festverzinslich 24 Monate x 74,33 EUR = 1.784 EUR
eb.rexx Fonds der Indexchange ISIN 0006289465
( kein Ausgabeaufschlag, nur Kosten des Onlinebrokers und Verwaltungskosten von ca. 0,21 % p.a.
-
Aktien 24 Monate x 25,67 EUR = 616,08 EUR
DJ Global Titans Fonds der Indexchange ISIN DE 0006300676
( kein Ausgabeaufschlag, nur Kosten des Onlinebrokers und Verwaltungskosten von ca. 0,51 % p.a.)
Indexchange bietet auch Sparpläne mit Aufgabeausschlag an. Je nach Einzelfall kann das einfacher und billiger sein.
Natürlich gibt es auch andere Anbieter. Indexchange hier nur als Beispiel.
Bitte beachte, dass dies eine sehr vereinfachte Rechnung ist. Es kommt halt doch immer auf den Einzelfall an.
Wichtig ist, dass man obigen Plan mindestens 1 x jährlich überarbeitet und Änderungen berücksichtigt.
Spätestens in 25 - 30 Jahren (5-10 Jahre vor der Rente) wird es spannend. Dann sollte man die Strategie grundlagend ändern (s.o.)
Viele Grüße
Christian
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