Hallo Frank,
zunächst solltest du bedenken, was dir den der Staat als Schutz für deine Einkommens"kraft" so bietet.
Als 35j hast du lediglich Anspruch auf eine Erwerbsminderungsrente.
Wie hoch diese in deinem individuellen Fall ist, kannst du zum Glück schnell herausbekommen. Die stehen auf den regelmäßig verschickten Infobriefen der gesetzlichen Rentenversicherung. Nicht weiterlesen, dieses üsselige Infoblatt suchen!!
Nun unterstellen wir mal mutig, dass du wirklich nachgeschaut hättest:
So, richtig, jetzt haste entdeckt, dass es da sogar zwei Renten gibt:
Die halbe und die volle Erwerbsminderungsrente.
Selbst wenn wir jetzt nur die bessere volle Erwerbsminderungsrente (EMR) betrachten, wird dir direkt ins Auge springen, dass dein derzeitiger Lebensstandard fragwürdig ist. Rechne mal nach, ob du nun zum Beispiel dir noch dein Auto leisten kannst, was ist mit der Miete, oder dein soziales Leben. Also unmöglich wenig, oder? Und wenns nur die halbe EMR ist?, hallo, da wird dir nur noch RTL2 dein Abend versüßen.
Genau jetzt sollte man doch überlegen, das man auch eine Kaskoversicherung für sein Einkommen besitzen sollte; Auch wenn es noch so schade um die hohen Beiträge ist, falls du doch glatt gesund durch dein Arbeitsleben stepst.
Trotzallem gestehe ich jeden zu, hier erstmal den Atem anzuhalten. 1080€=12x90 ist heftig, und das Jahr für Jahr.
Jetzt kommt aber der Hammer bei der staatlichen Absicherung:
Die volle EMR bekommst du nur, wenn du nicht im Stande bist, irgendeinen Job
mindestens 3h täglich auszuführen unabhängig vom Arbeitsmarkt.
Irgendeinen Job? Den anspruchslossesten Job mindestens 3h in theorie hinzukriegen, das schafft man mit vielen chronischen Krankheiten oder auch Unfällen doch sehr gut, oder. Genau das prüft der staatlich angewiesene Arzt. Im Ergebnis bist du deine Anstellung los und bekommst eine Kombination aus Hartz IV und halber EMR. Glückwunsch, dein Lebenstandard ist dahin. Natürlich bist du eine heißbegehrte Arbeitskraft als Softwareentwickler (vielleicht hast du ja Kenntnisse im SAP-Bereich oder was entsprechendes)und das soll ja in der Zukunft durch den Fachkräftemangel noch besser werden.
Vielleicht ist es da auch leicht einen AG zu finden, der einen Halbtagsjob aktzeptiert. Aber wenn die Krankheit auf deine Konzentrationsfähigkeit schlägt, du keine festen Arbeitszeiten einhalten kannst oder tausend andere Situation, welche dir ein Arbeitsverhältnis unmöglich machen, dann bleibt es bei der Tatsache, dass du ab sofort HartzIV-Niveau genießt.
[Dein „Schaden“ kannst du dir auch ausrechnen, 1200 zuwenig pro Monat x Zahl der Jahre bis Rente x 12 Monate=?; Bei einenm 40 jährigen, Rentenbeginn bei 65 ist das 360.000 €. Aus diesem Grund als auch wegen dem extremen Bedingungswettbewerb der Anbieter und der hohen Wahrscheinlichkeit einer BU ist die Prämie so teuer.]
Fazit
Fall 1: du machst keine Berufsunfähigkeitsrente und Wg Krankheit/Unfall kannst du deinen persönlichen Beruf nicht dauerhaft ausüben!
Ergebnis->
Du kommst auf Hartz IV -Niveau oder ein bißchen drüber (max volle EMR);
Je nach schwere deiner Erwerbs/Berufsunfähigkeit aus den Finazpöten des Fiskus, der Rentenanstalt oder der Arbeitsagentur und schaust in die RTL2-Röhre.
Fall 2: du machst eine Berufunfähigkeitsrente und wg Krankheit/Unfall kannst du dein persönlichen Beruf nicht dauerhaft ausüben!
Ergebnis->
Du kommst mindestens auf das Gehaltsniveau, was du mit deiner BU eben abgesichert hast plus [je nach Fall] keine, eine halbe oder eine volle EMR seitens des Staates.
Da dein Einkommen die Grundlage deines ganzen Lebens (wenn das jetzt auch materialistisch ist) , du auch ein entsprechenden Aufwand getätigt hast, um dahin zukommen, wo du jetzt bist, ist es wirklich wichtig, diese Sache ins Auge zu fassen. Auch mach dir jetzt schon Gedanken, in welchen Bereichen dein Gesundheitszustand schlechter geworden ist. Weswegen du beim Arzt warst. Diese Fragen sind schonmal wichtig wegen den gesundheitsfragen.
Auch solltest du dir zunächst im Klaren sein, welche Leistungen deine zukünftige BU haben sollte. Gerade hier ist erst abzuklopfen, wann deine private Berufsunfähigkeit leisten will. Erst dann im Preisvergleich gehen.
Es gibt auch Einwände gegen die BU und Argumente für andere Versicherungs formen(siehe Argument: Erlangen der Berufsunfähigkeitrente). Auch gibt es Nachprüfungen bei der Bu, sodass dir die Rente wieder gestrichen werden kann. Die Schwere Krankheitenvorsorge (SKV) wäre eine andere Vorsorgeidee, die als Leistungsfall die einfache Diagnose zweier Ärzte voraussieht und sich auf bestimmte Krankheiten konzentriert. An der SKV finden viele Leute Geschmack, wegen der klaren Leistungsaussage. Auch günstigere Grundfähigkeitsvorsorge oder private Erwerbsunfähigkeitsversicherungen sind für den extremen Notfall Alternativen.Eine Unfallversicherung leistet eben nur bei Unfall, dafür aber schon ab 1% Invalidität. JEDOCH: Die einzige Versicherung gegen die Berufsunfähigkeit ist die Berufsunfähigkeitsrente. Du musst dich persönlich für oder gegen die BUV aussprechen, persönlich entscheiden welches Risiko du
für dich oder deiner Familie bewußt abdecken möchtest und welches du offen lassen möchtest.
So, genug berichtet.
Gruss Christian Buschermöhle
PS: bitte gebe mal die Höhe der angebotenen BU an.
PS: Nix gegen RTL2!!!
PS: Auch karenzzeiten bei BUV sind Möglichkeiten, den Preis erträglicher zugestalten.
))