Altersvorsorgeempfehlung für Anfänger Teil 2

Geld & Sparen Geldanlage
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Hallo wiedermal !

Da der erste Thread sehr groß und unübersichtlich wurde, starte ich hier den zweiten Teil. Der erste Teil ist unter:

http://www.wer-weiss-was.de/cgi-bin/forum/showarticl…

zu finden.

Mittlerweile sind wieder einige Tage ins Land gegangen und es hat sich einiges getan. Mittlerweile ist mein Chef auf mich zugekommen und bietet mir eine betriebliche Altersvorsorge der Allianz an (Pensionskasse durch Entgeltumwandlung). Den Vorschlag habe ich hier vorliegen:

1200 Euro Beitrag im Jahr, abzüglich Steuerersparnis und Minderung der Sozialversicherungsbeiträge komme ich auf einen jährlichen Nettoaufwand von ca. 490 Euro.

In 38 Jahren erspare ich mir dadurch eine Garantierente von 273 Euro monatlich bzw. 70279 Garantiekapital.

Hmm. Die garantierte Rendite liegt also irgendwo zwischen 2 und 2,5 Prozent… Nicht so prickelnd.

Mit Überschüssen rechnet die Allianz 455 Euro mtl. bzw 117000 Euro Grundkaptial entsprechend ca. 4,5 %.

Und was ich noch vergessen habe:

  1. Inflation 3 %
  2. Sozialversicherungsbeiträge sind ab 2009 zu zahlen !
  3. Versteuerung der Rente in der Auszahlungsphase.

Unterm Strich kommt da doch höchstwahrscheinlich eine Kapitalvernichtung raus, oder ?

Daher verstehe ich nicht wie ich die betriebliche Altersvorsorge werten soll… Immerhin wird sie ja überall über den Klee gelobt !!!

Was meint ihr ?

Gruß
Impact

2

Hallo wiedermal !

ERSTER!

Da der erste Thread sehr groß und unübersichtlich wurde,
starte ich hier den zweiten Teil.

Entschuldige, unter anderem auch meine Schuld.

Mittlerweile ist mein Chef auf mich zugekommen

Guter Chef!

und bietet mir eine betriebliche Altersvorsorge der
Allianz an (Pensionskasse durch Entgeltumwandlung).

Böser Chef :wink:

Vorschlag habe ich hier vorliegen:
Mit Überschüssen rechnet die Allianz 455 Euro mtl. bzw 117000
Euro Grundkaptial entsprechend ca. 4,5 %.

Jo, das ist jetzt nicht so der Brüller. Eine Fondsbasierte variante wäre da schon schöner, aber du musst letztendlich das nehmen, was dein AG anbietet.
Die Renditerechnung geht von dem Bruttobeitrag aus, richtig? Mach dir doch mal den Spass und rechne die Rendite auf deinen Netto-Beitrag runter. Da kommt man aus dem Lachen nicht mehr raus!

Und was ich noch vergessen habe:

  1. Inflation 3 %

Pessimist?

  1. Sozialversicherungsbeiträge sind ab 2009 zu zahlen !

Da mag ich allein auf weiter Flur sein, aber ich denke nicht, dass diese REgelung 2009 fällt. Immerhin reagieren die obersten Gerichte bei solchen Doppelbesteuerungen ganz empfindlich. Aber: Steuerersparnis bleibt!!

  1. Versteuerung der Rente in der Auszahlungsphase.

Oh ja: Und wenn du Gesetzliche Krankenversichert bist, hagelt’s auch noch 14% KvdR-Beitrag dazu… *aua* (Krankenversicherung der Renter).

Unterm Strich kommt da doch höchstwahrscheinlich eine
Kapitalvernichtung raus, oder ?

Mit einer aus dem Netto bestrittene Anlageform wirst du nur schwerlich eine vergleichbare Rendite erwirtschaften. Vielleicht kannst du noch ein gutes Wort einlegen, ob er nicht auf Fondsbasierte Produkte anbieten will, Lebensarbeitszeitkonten oder ähnliche schnuckelige Dinge!

Daher verstehe ich nicht wie ich die betriebliche
Altersvorsorge werten soll… Immerhin wird sie ja überall
über den Klee gelobt !!!

Sie ist nicht die Erlösung, aber ein bisschen GLücksgefühl stellt sich bei den Renditen doch ein, oder?

Was meint ihr ?

Gruß
Impact

Dat mein ich. Auf zum Wortgefecht!
Frank Wilke

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Hallo wiedermal !
1200 Euro Beitrag im Jahr, abzüglich Steuerersparnis und
Minderung der Sozialversicherungsbeiträge komme ich auf einen
jährlichen Nettoaufwand von ca. 490 Euro.
In 38 Jahren erspare ich mir dadurch eine Garantierente von
273 Euro monatlich bzw. 70279 Garantiekapital.
Mit Überschüssen rechnet die Allianz 455 Euro mtl. bzw 117000
Euro Grundkaptial entsprechend ca. 4,5 %.

Sorry, nochmal ich: Die Kombination ist aber merkwürdig. Habe mal 'ne andere Gesellschaft gegen gerechnet. Ergebnis:
Bei der pessimistischen Variante (Rendite deutlich unter jahrezehntschnitt und schnitt der letzten 5 Jahr): Mögliches kapital zwar nur €90.978, aber dabei eine Rente von 466€
Bei der realistischen Variante (Rendite im Jahrzehntschnitt): Mögliches Kapital 141.588€, Rente 726€.
Die Vermutung hat sich bestätigt, dass die Allianz nicht der Rendite-Überflieger ist.

ABER: Ich sage trotzdem „Besser die Allianz als gar keine bAV!“. Das mein ich ernst!

Frank

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Hallo Frank !

Mit welchen Inflationswerten würdest Du rechenen ? Welche Angebote hast Du durchgerechnet (gerne auch per eMail) =)

Gruß
Impact

P.S:
Habe mal versucht das Allianz-Angebot nach KAUFKRAFT mit einer angenommenen Inflation von 3% und einer nachgelagerten Steuer von 30% durchzurechnen: Ergebnis die Kaufkraft meines Geldes würde im schlechtesten (garantiertem) Fall jährlich ca. 0,42 % VERLIEREN. Mit den im Angebot angegebenen Überschüssen würde sich ein jährlicher KaufkraftZUWACHS von 1,07 % ergeben… Auf Wunsch erläutere ich das gerne…