Die Diskussion ist etwas vom Thema abgewichen.
Früher war Bonität Bauchsache. Guten Eindruck hinterlassen, Kredit auf Handschlag.
Dann kam die Entscheidung nach Einkommen / Ausgaben. Das heisst die Selbstauskunft wurde zum ausschlaggebenden Moment (neben der SCHUFA).
Heute arbeiten noch viele kleinere Banken nach dem vorbenannten Prinzip, die Großen arbeiten mit Scorings oder Ratings.
D.h., hedem Kreditnehmer wird ein Ausfallrisiko zugeteilt, welches auf Basis von z.B.
- Alter
- Wohnort
- Branche des Arbeitgebers
- Beschäftigungsdauer beim Arbeitgeber
- Angestellt / Verbeamtet
- Schufa - Score (die Schufa berechnet für jeden dort gespeicherten Menschen das Risiko)
- freies Einkommen (Einnahmen abzgl. Ausgaben nach Angaben des Kreditnehmers und Abgleich mit Mindestsätzen)
- mitbeantrage Versicherungsleistungen
- Ertrag weiterer abgeschlossener Produkte
- und last but not least den gestellten Sicherheiten
berechnet wird und mit dem möglichen Ertrag eines Kredites verglichen wird.
Viele weitere Faktoren spielen eine Rolle für die Kreditentscheidung. Und das System ist von Bank zu Bank völlig unterschiedlich.
Bei der Kontoeröffnung spielt (außer bei restriktiven Privatbanken) ausschliesslich die Schufa eine Rolle. Auch wenn es eine Verpflichtung der meisten Banken zur Kontoeröffnung gibt, so wird diese sicherlich oft nicht gelebt. Im Zweifel muss man mit dem Verbraucherschutz drohen, dann gibt es immer ein Konto.