hatte heute ein infogespräch mit meiner bank wegen einer finanzierung einer wohnung in einem 2 famillienhaus ( mit den eltern ).
der wert der wohnung betrögt 150.000 euro ( wäre auch der kaufpreis ).
nun meinte mein berater man solle 1 kreditvertrag machen über 120.000 euro ( 30.000 eigenkapital ). somit käme man auf eine beleihung von 80% und günstigere zinsen ( 20 jahre abzahlen und feste zinsen )
nun meinte ein bekannter ( der schon gekauft hat ) man solle lieber 2 kleine kredite aufnehmen ( z.b 80.000 und 40.000 ) und diese abzahlen.
aber die kleineren kredite kämen in der monatsbelastung mich teurer als der eine kredit ( mal im internet vorab konditionen verglichen und raten im monat )
was würdet ihr raten ? lieber 1 grosser ? oder 2 kleine ?
nun meinte ein bekannter ( der schon gekauft hat ) man solle
lieber 2 kleine kredite aufnehmen ( z.b 80.000 und 40.000 )
und diese abzahlen.
Wie hat denn der Bekannte die Aufnahme von 2 Krediten begründet?
was würdet ihr raten ? lieber 1 grosser ? oder 2 kleine ?
Da mir auf die Schnelle keine gute Begründung dafür einfällt, warum man einen Kredit splitten sollte, dafür dann auch noch mehr zahlt und man mehr Raten/Abrechnungen/Kontoauszüge im Auge behalten muß, würde ich einen großen nehmen.
was würdet ihr raten ? lieber 1 grosser ? oder 2 kleine ?
Eine Teilung macht nur Sinn, wenn der geteilte Kredit auch zu deutlich anderern Konditionen läuft (z.B Förderung KfW 124 Wohneigentumsprogramm http://www.kfw-foerderbank.de/DE_Home/Bauen_Wohnen_E… mit 3,9 statt 4,x% Zinsen).
In Eurem Fall könntet ihr also 30% der Kreditsumme (40k?) zu 3,9% und dann die anderen 70% zu 4,2-4,3% (je nach Bank) finanzieren. Da kommt dann ein etwas günstigerer Mischzins heraus.
Vielleicht gibt es auch noch mehr Fördermöglichkeiten (Energiesanierung etc.). (Unser Mischzins liegt inzwischen bei 3,51%)
Das sollte Euch aber der Berater sagen. Mir scheint, ihr solltet auf jeden Fall noch 2-3 weitere Berater kontaktieren und sprechen und dann erst einen Kredit aufnehmen!
Entscheidend ist die Höhe der Zinszahlungen in den verschiedenen Modellen. Denn das sind die wahren Finanzierungskosten (neben evtl. entgangenen Zinseinnahmen).
Bis wann ein Kredit tatsächlich abgezahlt ist und ob es einer oder zwei sind, ist mehr ein ideeller Wert als ein finanzieller. Für eine finanzielle Bewertung spielt zB auch eine Rolle, wie sich Eure Einnahmesituation entwickelt. Vielleicht schmerzen Euch die 100 Euro im Monat extrem, bringen Euch aber nur einen Zinsvorteil von 5-10 Euro. Dann sollte man das nicht machen.
Aber wie schon geschrieben, das ist alles sehr komplex und am besten sprecht ihr mit mehreren Beratern, entscheidet euch für einen und dann seht ihr weiter. Ihr müsst Angebote vergleichen, denn die sind eben doch sehr unterschiedlich. Insbesondere die Internet-Finanzierer sind zTZ deutlich günstiger, was in den langen Laufzeiten enorm viel ausmacht!
Mehrere Einzelkredite machen u.U. schon Sinn.
Auf einem Teil Sondertilgung vereinbaren mit üblicherweise 0,x % Aufschlag, aber halt nicht auf alles sondern nur auf einen kleinen Bereich.
Einen Teil als billigeren ersten Rang (bis 60%)mit geringster Tilgung aber langer Laufzeit. Andere Teil hat dann etwas höheren Zins, aber geringere Laufzeit, höhere Tilgung, Sondertilgungsrecht.
Ein Teil noch mit Bausparvertrag Anschlussfinanziert.
Hypothekendarlehen als Kleinkredit unter 50’ sind immer etwas teurer.
Geringe Mehrkosten durch 2-fache Beurkundung und Eintragung gibt es auch noch.
auch ich möcht dazu noch was sagen…auch wenn ich einen Tag zu spät bin:
Der Vorschlag eures Bekannten macht Sinn,… wenn Euch an der direkten Zinssicherheit des 2’ten Kredites gelegen ist. Daher auch die 20 Jahre Laufzeit. Ich gehe mal davon aus, dass hier die Zinsfestschreibung gemeint war.
Die Frage die Ihr Euch stellen müsst, ist nicht die der wieviel Darlehen Ihr aufnehmt, sondern wieviel ist Euch eine Zinssicherheit wert?
Grundsätzlich gilt… je länger der Festschreibungszeitraum, desto sicherer seid Ihr bezüglich der Zins.
Bsp:
Ein Darlehen über 120.000 € 10Jahre fest 4,5% (450 €) Tilgung 2,65% = ges. mtl. 715 €
Ergibt eine Restschuld von rd. 80.000 € in 10 Jahren.
Wenn nun der dann geltende Zins ein „normales“ Niveau hätte zahlt Ihr dann mtl. (6%) 400 / (7%) 467 / (8%) 533 € Zins plus Tilgung.
Im anderen Fall habt Ihr 1 Darlehen à 40.000 zu 4,5% (150 €) und rd. 8% Tilgung = ges. 416 €
Das 2.te Darlehen mit 80.000 € kostet wg. der längeren Zinsfestschreibung z.B. 5,8% (387 € -angenommen) ohne Tilgung.
Hier zahlt Ihr mtl. 537 € an Zinsen also 87 mehr, habt aber nach 10 Jahren kein Risiko, dass die Zinskosten ansteigen.
Es kommt also nur darauf an, ob Ihr mit teureren Zinsen in 10 Jahren rechnet oder nicht (dann macht das keinen Sinn). Bleibt aber immer reine Spekulation - halt eine Art Zinswette.
Der Vorteil an der 20.jährigen Festschreibung ist, dass Ihr -falls die Zinsen in 10 Jahren niedriger sein sollten als die jetzt festgeschriebenen- den Kredit zu den niedrigeren Konditionen neu abschließen könnt und der alte Vertrag kostenfrei kündbar ist.