Hallo,
ich bin gerade dabei mich über Lebensversicherungen zu informieren. Was genau ist der Unterschied zwischen einer Risikolebensversicherung und einer Kapitallebensversicherung? Gibt es bei beiden eine Auszahlung im Todesfall und bei Ende der Vertragslaufzeit?
Und was genau besagt der garantierte Rechnungszins von 2,25 % ? Müssen Versicherer dazu nun mindestens verzinsen oder dürfen höchstens? Auf verschiedenen Internetseiten gibt es da sehr widersprüchliche Aussagen.
Vielen Dank
Guten Tag Avaloki,
bei der Risiko-LV wird die V-Summe nur im Todesfall gezahlt.
Bei der Kapital-LV wird die V-Summe zuzüglich der angesammelten
Überschußanteile sowohl im Todesfall als auch im Erlebensfall
bei Vertragsablauf gezahlt.
Der Rechnungszins ist die Garantiemarke, mit der die Versicherer die Verzinsung des Sparanteils in der LV höchstens ausstatten und bewerben
dürfen. Weniger ist auch erlaubt. Über den Rechnungszins hinaus
kommen jedoch weitere Überschußanteile aus Gewinnen im Kostenbereich (Abschluss- und Verwaltungskosten) und im Risikobereich (es sterben
weniger Versicherte als der kalkulierte Tarif das vorsieht) dazu.
Gegenwärtig liegt die Branche etwa bei viereinhalb Prozent Gesamtverzinsung für den Sparanteil.
Gruß
Günther
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Vielen Dank!
Und wenn ich meine LV vorzeitig kündige, ist dann der Garantiezins die mindeste Verzinsung für den Sparanteil ?
Ist der Rechnungszins also je nach Situation einmal als Höchstzins oder Mindestzins?
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Guten Tag Avaloki,
bei der Risiko-LV wird die V-Summe nur im Todesfall gezahlt.
… und ist damit sehr günstig.
Bei der Kapital-LV wird die V-Summe zuzüglich der
angesammelten
Überschußanteile sowohl im Todesfall als auch im Erlebensfall
bei Vertragsablauf gezahlt.
…auf deutsch: Eine Kapital-LV ist eine Risiko-LV mit angekoppeltem Sparvertrag. Daher wesentlich teurer, bei gleicher Versicherungssumme.
Der Rechnungszins ist die Garantiemarke, mit der die
Versicherer die Verzinsung des Sparanteils in der LV höchstens
ausstatten und bewerben
dürfen.
Der Garantiezins beträgt derzeit 2,25% auf den Sparanteil.
Der Rechnungszins liegt meist etwas darüber und bezieht sich ebenfalls nur auf den Sparanteil.
Doch jetzt festhalten: Wie hoch der Sparanteil(Einzahlungsbetrag abzüglich Kosten) überhaupt ist, ist nicht festgelegt oder garantiert!
Wer also monatl. 100,-Euro spart und die Versicherung z.B.30%Kosten einbehält, der bekommt Garantie- und Rechnungszins nur auf 70Euro.
Eine Garantie auf einen Betrag, den man nicht vorher kennt und der nicht mal festgelegt ist! Die Kosten - und somit der eigentliche Sparanteil - können sogar monatlich variieren(je nach Kassenlage der Versicherungsgesellschaft) und auch bis auf 100% ansteigen. Die offizielle BAFIN-Liste gibt da schon mal einen Überblick. Hier sind aber nur Kosten für Vertrieb und Verwaltung angegeben. Dazu müssen noch Risikokosten, Kosten für Protector und die Kosten für das eigentliche Investment gerechnet werden.
Nicht umsonst gib´s bei einigen Versicherern erst nach 20Jahren einen Rückkaufswert(anderes Wort für Guthaben) in Höhe der eingezahlten Beiträge!
Weniger ist auch erlaubt. Über den Rechnungszins
hinaus
kommen jedoch weitere Überschußanteile aus Gewinnen im
Kostenbereich (Abschluss- und Verwaltungskosten) und im
Risikobereich (es sterben
weniger Versicherte als der kalkulierte Tarif das vorsieht)
dazu.
Gegenwärtig liegt die Branche etwa bei viereinhalb Prozent
Gesamtverzinsung für den Sparanteil.
Die Betonung liegt auf SPARANTEIL(s.o.)
Bei Rentenversicherungen verhält sich das übrigens genauso, hier fehlt nur der Todesfallschutz. Trotzdem kommt da oft noch weniger raus! Man sollte auch wissen, dass Rürup- und Riesterverträge ebenfalls Rentenversicherungen sind. Selbst Riester-Fonds werden in der Auszahlphase in eine Sofortbeginnrente umgewandelt. Auch BAV-Verträge sind Rentenversicherungen.
Man sollte auch die Inflation über die Laufzeit mitberücksichtigen. Was nützen da hohe prognostizierte Ablaufsummen von denen heute niemand wissen kann was man sich in 30 Jahren davon kaufen kann?
LG Sachwerteonkel
Vielen Dank!
Und wenn ich meine LV vorzeitig kündige, ist dann der
Garantiezins die mindeste Verzinsung für den Sparanteil ?
Ist der Rechnungszins also je nach Situation einmal als
Höchstzins oder Mindestzins?
Ja, aber nur auf den Sparanteil!
Wer z.B. nach 10Jahren bei 100€uro mtl. einen Rückkaufswert von 8000Euro hat, der bekommt mindestens diese 2,25% Verzinsung die in den 8000 bereits drinstecken. Doch Vorsicht: Eingezahlt wurden 12000Euro. Also ein mieses Geschäft. Da der sogenannte Sparanteil(ca. 0-85% des Beitrages) aber verzinst wurde, muß der Kunde auch noch Kapitalertragssteuer ans Finanzamt zahlen - obwohl er einen „Rückwärtssparvertrag“ hatte!
Übrigens: Sollte die Versicherungsgesellschaft zahlungsunfähig oder pleite sein, sind zwar auch die 2,25% garantiert, jedoch tritt dann laut Protector-Gesetz eine Kündigungssperre in Kraft. Der Vertrag muss bis zum vertraglichen Ende fortgeführt werden!
LG Sachwerteonkel
Danke, zu den Steuern habe ich da auch noch ne Frage, was ist denn die Bemessungsgrundlage für die Ertragssteuer? die 8000€ ?! Und wie sieht das Steuerprivileg dort aus?
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Danke, zu den Steuern habe ich da auch noch ne Frage, was ist
denn die Bemessungsgrundlage für die Ertragssteuer? die 8000€
?! Und wie sieht das Steuerprivileg dort aus?
Verträge mit Abschlußdatum vor 2005 sind nach mindestens 12J Laufzeit kapitalertragssteuerfrei. Grundlage sind die (in diesem vereinfachten) Beispiel in den 8000€ RKW enthaltenen Zinsen.
Danach abgeschossene Verträge sind zur Hälfte steuerbefreit, wenn sie mindestens bis zum 60.LJ laufen
Gutes Frage- und Antwortspiel, gratuliere!
Gutes Frage- und Antwortspiel, gratuliere!
Na ist ja klar, dass unser Versicherungsfuzzy (wie immer wenn ihm die Argumente ausgehen) ausfallend wird. Ich habe keine Ahnung wer sich hinter Avaloki verbirgt und hatte bisher nie Kontakt mit ihm(ihr?).
Solche geistreichen Beiträge braucht hier niemand, dann lieber Klappe halten.
Solltest Du zur Sache etwas beitragen wollen(oder können): Bitte posten!
coole Grüße
Hallo Frank Peter,
wer immer wieder solche einseitigen und unobjektiven Pauschalthesen von sich gibt, darf sich nicht wundern, wenn man ihm nicht glaubt!
Wie oft in diesem Forum wurden deine Aussagen widerlegt bzw. auf Normalmaß gestutzt? Da bin ich es leid, die Angelegenheit immer wieder aufzurollen - dafür haben wir das Archiv!
Ich wünsche dir weiterhin viel Erfolg, dein Silber und Gold an den Mann/Frau zu bringen!
Gruß cooler
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