Banker hier? Habe frage zur Bank & KFW Beziehung

[ManfredKopp_a647cc]

Guten Tag,

ich führe ein relativ gut laufendes Unternehmen in einer sehr schlecht angesehen Branche (Kreditwürdigkeit)…

Es handelt sich dabei um ein Computergeschäft…

Zu meinen Kunden gehören leider viele Firmen denen es im Moment sehr schlecht geht. Automobilindustrie (Daimler), Bankenbranche (UBS,AWD,DB), Computerindustrie (IBM).
Noch vor 3 Jahren konnte man damit fett Werbung machen dass man diese Kunden hat, Serviceverträge die ab und an mal ein Volumen von über
100k€ im Jahr haben, wo 90% meist Dienstleistungen sind.

Ich sehe für mich absolut keine Probleme durch die Krise. Da ich sehr spezielisiert bin und auf meinem Gebiet absolut ein Experte.
Und das was ich mache wird selbst dann wenn es den Firmen etwas schlechter geht immer noch gebraucht und ich bin nicht Ortsgebunden, habe Weltweite Einsatzorte…

So, nun 2005 habe ich eine super Geschäftsidee (auch Computerbereich) vorgetragen bekommen, und ich bin da eingestiegen (nebenbei). Ich brachte mein Wissen und etwas Geld ein. Es liegt super an bis 2007, da hatte ich einige private Probleme (Scheidung, Vater erkrankt). Ich nahm mir eine Auszeit.
Schon Ende 2007 war ich wieder im „Spiel“, startete gleich wieder dort wo ich aufhörte und alles läuft wieder toll.

Nun ist es so dass ich einen Kredit aufnehmen möchte und zwar um die Geschäftsidee von 2005 weiter voranzutreiben und ihr den letzten Kick in die absolute Profitabilität zu geben. Aufgrund meiner Auszeit habe ich diesen Bereich stark geschädigt, ich hätte mir das niemals so vorstellen können. Aber man lernt nie aus.
Dieses „neue“ Geschäft bringt immer noch soviel Geld (und etwas mehr) wie es braucht um überleben zu können. Es hat 3 Mitarbeiter.
Die Chancen für das Unternehmen sind überdurchschnittlich gut, mein Partner ist ein spezialist auf seinem Gebiet und ich bin ebenfalls ein Experte. Konkurrenzunternehmen gibt es im gunde nicht, es gibt zwar welche aber die können nicht das leisten was wir leisten, da das was ich in die Firma einbringe eine Arbeitsleistung ist die einem solchen Markt nicht zur Verfügung steht. Und die Leute die das können was ich kann mehr oder minder woanders arbeiten weils da wesentlich mehr Geld zu verdienen gibt. Außerdem ist die konstellation meines Partners und mir etwas sehr seltenes…

So, nun wollte ich einen Kredit aufnehmen mitdem ich die Firma pushen kann. Geplant sind 30.000€ bis 50.000€.
Meine Bank sagt dass das nicht ihre Branche ist, das ihr das zu unsicher ist. Ich mache seit 9 Jahren dieses Geschäft.
Ich habe daraufhin meine Aktivitäten bei dieser Bank eingestellt, weil ich einfach nicht verstehen kann wieso die so reagieren.

Ein Bekannter hat nun einen Kontakt zu einer anderen, diesmal eine Großbank, hergestellt.

Ich habe nun ein paar Fragen:

1. Ich denke dass ich einen Kredit bei der KFW beantragen sollte, damit das Risiko der Bank gemildert wird.
2. Ist die Summe von 30k€ bis 50k€ überhaupt interessant
3. Gibt es eine Bank deren Branche die Computerbranche (im weitestens Feld) ist
4. Ich kann jeden Monat ein Einkommen von über 10k€ nachweisen. Ums mal ganz Böse zu sagen: Selbst wenn ich das Geld dass ich als Kredit möchte verbrennen würde (wörtlich), sollte das der Bank bei dem Einkommen doch überhaupt nicht jucken…

Ich verstehe im Moment nicht wo das Problem liegt.

Danke

KK

[ManfredKopp_a647cc]

erläuterung zu meinem schreiben
dieses " „neue“ Geschäft" läuft auch weiterhin nebenbei. Mit meinem eigentlichen Geschäft mache ich immer noch die großen Firmen und im Moment läuft wieder ein Dienstleistungsvertrag der ein Volumen von
über 110.000,00€ hat.

Ich mache seit 9 Jahren dieses Dienstleistungsgeschäft.

[C_Punkt]

Hallo,

Ich habe daraufhin meine Aktivitäten bei dieser Bank
eingestellt, weil ich einfach nicht verstehen kann wieso die
so reagieren.

bei Kreditinstituten arbeiten im allgemeinen keine Computerexperten (jedenfalls nicht im Vertrieb bzw. Risikomanagement). Insofern wirst Du schon sehr ausführlich und verständlich darlegen müssen, warum ausgerechnet Dein Geschäftsmodell in der ansonsten hochkritischen Branche auch in einem Krisenumfeld funktioniert. Außerdem wirst Du sehr ausführlich und verständlich erklären müssen, warum ausgerechnet Deine Dienstleistung unverzichtbar ist und nicht von anderen erbracht werden kann. Außerdem wirst Du erklären müssen, warum es kein nennenswertes Risiko darstellt, daß Du (so macht es zumindest den Eindruck) von wenigen großen Kunden abhängst.

1. Ich denke dass ich einen Kredit bei der KFW beantragen
   sollte, damit das Risiko der Bank gemildert wird.

Aber es reduziert auch die Ertragsmöglichkeiten.

3. Gibt es eine Bank deren Branche die Computerbranche (im
   weitestens Feld) ist

Das hängt nicht von dem Kreditinstitut ab, sondern von den Leuten, die sich mit Deinem Fall beschäftigen und nicht zuletzt von Dir selbst (s.o.).

4. Ich kann jeden Monat ein Einkommen von über 10k€
   nachweisen. Ums mal ganz Böse zu sagen: Selbst wenn ich das
   Geld dass ich als Kredit möchte verbrennen würde (wörtlich),
   sollte das der Bank bei dem Einkommen doch überhaupt nicht
   jucken…

Wieso? Willst Du für den Kredit mithaften bzw. was für eine Rechtsform hat Dein Unternehmen? Und: warum brauchst Du bei dem Einkommen einen Kredit in der genannten Höhe? Wfür soll der Kredit überhaupt sein? Die Aussage „pushen“ hilft nicht viel weiter. Marketing? Service? Vertrieb?

Gruß
Christian

[ManfredKopp_a647cc]

Hallo Christian,

zu deiner ersten Antwort:

Als Grundlage zu meiner Aussage dass mein Geschäft funktioniert könnte man sagen dass es die letzten 9 Jahre gelaufen ist. Und zwar
mehr oder minder gut.
Es verging kein Jahr in dem ich nicht mindestens einen Auftrag in Höhe von 50.000€ hatte. Gut die ersten Jahre waren etwas schlechter, so bis 2003, da hatte ich steuerlich immer etwa 40.000,00€ Gewinn.

Mein Stundenlohn hat sich aber in der Zeit bis heute nahezu verdoppelt.

Ich dachte dass die Kreditsumme zu dem Verdienst den ich hatte in einem guten Verhältnis steht.
Ich meine, seien wir doch mal ehrlich, ich habe in den letzten 7 Monaten über 80.000€ an Dienstleistungsumsatz eingenommen, da ist doch ein Kredit in der Höhe doch kaum der rede Wert.

Das Geschäftsmodell des Dienstleistungsbereiches zu erklären ist eigentlich garnicht möglich. Ich kann Referenzen aller meiner Kunden vorlegen, die sagen einem Banker jedoch garnix. Klar sollte auch sein das ein Softwaredesigner in einer Festanstellung auch einen 5 stelligen Bruttolohn haben wird, oder jedenfalls sehr nah dran kommen sollte. Und in der heutigen Zeit „kann“ ja wohl alles auf der Kippe stehen (ich meine wenn schon große Banken und Unternehmen von heut auf
morgen pleite gehen) wie will da ein Unternehmer nachweisen/belegen können dass er über allem steht…
Der Bank zu sagen dass ich an einem großen Kuchen esse, und da ich nur ne kleine Maus bin, ich auch nur kleine krümel brauche könnte kontraproduktiv sein…
Ich weiss es nicht, was denkst du?

Ich habe eine Einzelunternehmung. Bin also sowieso voll haftbar.
Ich habe vor einiger Zeit (12 Monate) ein Haus gekauft, das Haus ist zwar bezahlt aber für die Bank unerreichbar da ist sich auf einem anderen Kontinent befindet indem die rechtslagen sehr undurchsichtig sind. In jedem Fall wird das keine Bank besichern…
Ich benötige das Geld um Anlagen (10%) und vorallem das Warenlager aufzubauen.
Das Problem ist dass die „neue“ Firma immer so knapp über den Breakeaven kommt. Also immer so dass alle Kosten gedeckt sind und am ende 1.000,00€ bis 3.000,00€ übrig bleiben.
Mit einem Darlehen könnte sich das sofort ändern und die Firma könnte entsprechend wachsen.

Deshalb würde es ausreichen wenn der Kredit für nur 8 Monate wäre.
Aber um der Bank das schmackhafter zu machen wäre ich bereit das auszudehnen auf bis zu 2 Jahre.

Mein Verdienst, gerade dass ist das Problem. Ich kann nicht verstehen dass bei dem Einkommen, und ich kann das ja nachweisen anhand der Geldeingänge und Rechnungen usw (über Jahre hinweg). Das gerade bei dem Einkommen eine Summe von nur 50.000,00€ nicht machbar sein soll.

Gruß
Manfred

[ManfredKopp_a647cc]

aber nochmal zu meiner Kernfrage
Hallo

ich hatte bei meiner Volksbank direkt nach einem Kredit gefragt, also direkt von denen.

Ist es für eine Bank nicht einfacher wenn sie den Kredit über die KFW beantragt (wegen der Haftungsfreistellung) …

Wird man anders „behandelt“ , wird der Antrag anders bewertet wenn man von Anfang an sagt dass man einen KFW Kredit beabsichtigt zu bekommen?

Ich denke da immer an Basel2 (wobei ich mich da noch nicht eingelesen habe) da reden die immer von einer Eigenkapitalquote. Die ist doch bei mir immer schon erreicht gewesen.

Ich verstehe ja dass ich nie Bankenoptimiert gedacht/gewirtschaftet/und meinen Jahresabschluss gemacht habe. Leider hat mein Steuerberater da auch nicht mitgeholfen dass ich so arbeite.
Aber das war bisher nicht notwendig da ich immer genug Geld hatte und meine Planung das nie vorsah.

Manfred

[C_Punkt]

Hallo Manfred,

Als Grundlage zu meiner Aussage dass mein Geschäft
funktioniert könnte man sagen dass es die letzten 9 Jahre
gelaufen ist.

das könnte man wohl sagen, aber zumindest ich ließe das nicht als Argument gelten.

Ich dachte dass die Kreditsumme zu dem Verdienst den ich hatte
in einem guten Verhältnis steht.
Ich meine, seien wir doch mal ehrlich, ich habe in den letzten
7 Monaten über 80.000€ an Dienstleistungsumsatz eingenommen,
da ist doch ein Kredit in der Höhe doch kaum der rede Wert.

Umsatz ist ja nicht gleich Gewinn und erst recht nicht Cashflow.

Das Geschäftsmodell des Dienstleistungsbereiches zu erklären
ist eigentlich garnicht möglich. Ich kann Referenzen aller
meiner Kunden vorlegen, die sagen einem Banker jedoch garnix.

Naja, es geht ja nicht um die Referenzen, sondern darum, in welchem Segment Du tätig bist, welche Alleinstellungsmerkmale Du hast usw. Du brauchst das jetzt hier gar nicht darzulegen, aber Deinem Kreditgeber solltest Du das schon auseinandersetzen. Die Leute bei der Bank sind ja nicht doof. Vielleicht dauert es ein bißchen länger, aber das muß schon sein.

Natürlich gibt es auch Leute, die das Geld anderer Leute auch verleihen, wenn sie gar nicht wissen, was der Kunde so treibt, aber das Grundprinzip lautet „know your customer“.

heutigen Zeit „kann“ ja wohl alles auf der Kippe stehen (ich
meine wenn schon große Banken und Unternehmen von heut auf
morgen pleite gehen) wie will da ein Unternehmer
nachweisen/belegen können dass er über allem steht…

Wie gesagt: erklären, was Du machst, welche Bedeutung das für Deine Kunden hat, wie der Markt aussieht und was Deine Alleinstellungsmerkmale sind.

Der Bank zu sagen dass ich an einem großen Kuchen esse, und da
ich nur ne kleine Maus bin, ich auch nur kleine krümel brauche
könnte kontraproduktiv sein…
Ich weiss es nicht, was denkst du?

Die Wahrheit positiv darstellen

Ich benötige das Geld um Anlagen (10%) und vorallem das
Warenlager aufzubauen.

Warenlager aufbauen im EDV-Bereich? Ich denke, wir haben den/einen wichtigen Grund für die Ablehnung gefunden.

Mein Verdienst, gerade dass ist das Problem. Ich kann nicht
verstehen dass bei dem Einkommen, und ich kann das ja
nachweisen anhand der Geldeingänge und Rechnungen usw (über
Jahre hinweg). Das gerade bei dem Einkommen eine Summe von nur
50.000,00€ nicht machbar sein soll.

Naja, das mit dem Einkommen ist bei Selbständigen/Gewerbetreibenden immer so eine Sache. Das ist eben grundsätzlich nicht so stabil wie das eines Angestellten, auch wenn das bei Dir anders ist.

Gruß
Christian

[C_Punkt]

Hallo,

ich hatte bei meiner Volksbank direkt nach einem Kredit
gefragt, also direkt von denen.

Ist es für eine Bank nicht einfacher wenn sie den Kredit über
die KFW beantragt (wegen der Haftungsfreistellung) …

Wird man anders „behandelt“ , wird der Antrag anders bewertet
wenn man von Anfang an sagt dass man einen KFW Kredit
beabsichtigt zu bekommen?

ich habe jetzt nicht alle Programme im Kopf, aber bei denen, die ich kenne, ist die Hausbank immer nur Vermittler und bekommt dafür eine eher dünne Beteiligung an der Marge. Insofern ist die Begeisterung oft gering, sich den dazugehörenden Verwaltungskram anzutun. Aus Risikogesichtspunkten ist das natürlich recht attraktiv. Wie man so hört, stehen Sparkassen und genossenschaftliche Institute dem Thema aufgeschlossener gegenüber als andere Kreditinstitute.

Ich denke da immer an Basel2 (wobei ich mich da noch nicht
eingelesen habe) da reden die immer von einer
Eigenkapitalquote. Die ist doch bei mir immer schon erreicht
gewesen.

Basel 2 ist in Deinem Fall kein Thema.

Gruß
Christian

[ManfredKopp_a647cc]

wie sieht’s aus mit ‚freien Beratern‘
Hallo Christian,

da weiss ich jetzt schon eine ganze Menge mehr.
Ich werd das überdenken und meine Darstellung entsprechend ändern.

In einem anderen Forum habe ich den Tip bekommen bei www.kmu-berater.de mir einen Berater zu holen.
Da das Unternehmensberater sind denke ich dass das teuer werden kann.
Sind den solche „unabhängigen“ berater etwas Wert aus sicht der Banken?

Manfred

[C_Punkt]

Hallo Manfred,

In einem anderen Forum habe ich den Tip bekommen bei
www.kmu-berater.de mir einen Berater zu holen.
Da das Unternehmensberater sind denke ich dass das teuer
werden kann.

das kann ich nicht beurteilen; ich war immer nur Adressat, nie Auftraggeber. Es kommt sicherlich auf den Leistungsumfang an, den man abruft. Die Erstellung eines kompletten Businessplans nebst Präsentation ist sicherlich teurer als das reine Umsetzen von Ideen des Unternehmers in vorlegungstaugliche Unterlagen. Eine Anfrage an den Verband kann nicht schaden.

Sind den solche „unabhängigen“ berater etwas Wert aus sicht
der Banken?

Letzten Endes interessiert vor allem das Ergebnis, aber wenn sich ein potentieller Kreditnehmer Zeit und Geld genommen hat, um sein Projekt von dritter Seite durchschauen zu lassen, finde ich das sehr gut. Man muß natürlich aufpassen, daß der Dritte in seiner Darstellung auch einigermaßen neutral bleibt. Aus dem Nähkästchen plauder: ich hatte mal einen Kunden, der einen Berater engagiert hatte, der auch Kommentare zu den Quartalsberichten verfaßte. Dort standen dann Abschnitte wie „dank der herausragenden Fachkenntnis des hochqualifizierten Führungsteams“… Da wars dann wieder schade um das schöne Geld.

Man muß aber sicherlich die Kirche im Dorf lassen und die Anforderungen an die Unterlagen ist bei der Größenordnung Deines Kreditwunsches sicherlich eine andere als bei den Fällen, mit denen ich zu tun hatte.

Letztlich sind folgende Informationen aber immer interessant:
allgemein (jeweils nur, falls zutreffend)

• Was macht der Kunde?
• Was hebt ihn von seinen Wettbewerbern ab?
• Existieren Abhängigkeiten ggü. Abnehmern und Lieferanten?
• Wie stark hängt die Ertragslage von Rohstoffen/Energiepreisen ab?
• Wo liegt der break-even bzw. wie schnell können die Aufwendungen an eine verschlechterte Marktsituation angepaßt werden?
• Sind bestimmte Mitarbeiter/Führungskräfte unverzichtbar?
• Zahlen der Vergangenheit
• aktuelle Zwischenzahlen
• Auftragsbestand
• Planung nebst Planungsprämissen

auf den Kredit bezogen

• Wofür wird das Geld gebraucht?
• Wie und wann soll es zurückgezahlt werden?

Du kannst mich übrigens auch gerne anschreiben, wenn Du bestimmte Dinge nicht im Forum preisgeben willst.

Gruß
Christian