Baufinanzierung

Geld & Sparen Immobilien
1

Hallo, liebe Gemeinde :smile:))

Wer kann mir sagen, wo ich die günstigsten Baufinanzierer finden kann. Meine Bank bietet mir 6.5% effektiv, für 10 Jahre fest. Das kann ja nicht das Ende der Fahnenstange sein :smile:)) Auch würde mich interessieren, ob es Möglichkeiten gibt, die Bauförderung (DM 5000 für das Ehepaar und DM 1500 für jedes Kind für 8 Jahre, bei mir immerhin DM 76.000) irgendwie geschickt einzubringen, so dass sie quasi zur Steigerung des Grundkapitals dient …

Ich bin um jeden Hinweis dankbar :smile:))

cu Stefan.

2

Hallo Stefan,

Guck’ doch mal bei http://www.interhyp.de rein.

Auch wenn Du letztlich lieber mit einer Dir bekannten Bank abschließt, möglicherweise bringt es ja etwas mit einem Interhyp-Angebot bei der eigenen Bank „zu winken“. Laut Test-Berichten liefert Interhyp oft, wenn auch nicht immer das günstigste Angebot.

6,5% von Deiner Bank liegt übrigens meines Wissens, bei der derzeitige Marktlage nicht allzu schlecht, ist aber bestimmt noch verhandelbar.

Die Eigenheimzulage kannst Du nicht in das Eigenkapital einrechnen aber selbstverständlich beim Tilgungsplan berücksichtigen. Auf jedenfall solltest Du Dir das Recht zu (Kostenneutralen) Sondertilgungen zusichern lassen.

Persönlich neige ich dazu, die Eigenheimzulage beim Finanzierungsplan nicht zu berücksichtigen. Sie bleibt Dir dann als „Reserve“, die Du, wenn Du sie denn wirklich nicht brauchst zu Sondertilgungen verwendest.

Gruß
Werner

3

Hallo Stefan,
über online-Finanzierungsinstitute wie interhyp bekommst Du in der Regel zwar günstigere Konditionen als bei Deiner Bank. (Die kann meist selbst dann nicht mithalten, wenn Du mit online-Konditionen winkst.) Zu Vorteilen und Gefahren der online-Finanzierung schau aber einmal in die Prisma-Ausabe dieser Woche.
Ich kann Dir die Adresse eines seriösen, unabhängigen Finanzierungsvermittlers in Bergisch-Gladbach nennen; schreib mir, wenn Du daran interessiert bist.
Freundliche Grüße
wolle

4

Hi!

Ich habe einfach alle Banken die ich kannte bzw. über Netz bei Stiftung Warentest gefunden habe angeschrieben und gebeten Ihre Konditionen zum Zeitpunkt x zu schicken! Dafür hatte ich die nötigsten Eckdaten zusammengestellt! Muß aber ungefähr zum gleichen Zeitpunkt sein, da die Zinsen halt doch teilweise enorm rauf- und runtergehen!

Bei mir war dann nicht eine online-Bank, sondern die Frankfurter Sparkasse 1822 die mit Abstand günstigste!

Bei solchen summen hilft halt nur suchen und vergleichen!

Aber wie schon unten beschreiben solltest du auf das Recht der Sondertilgung achten und dran denken stattliche Fördermaßnahmen mitzunutzen (die findet man auch im Netz,doch mir fällt die URL net mehr ein…)

Gruß

Bernd

[Bei dieser Antwort wurde das Vollzitat nachträglich automatisiert entfernt]

5

So will ich’s machen, ist das ok?
Hallo Werner :smile:))

Danke für die Tipps. So habe ich es jetzt vor: Ein Teil des Kredits wird von der Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW) übernommen (195.000 Mark ist der Höchstsatz) zu 6% Zinsen, ein Teil von meiner Bank zu 6.5% und 100.000 DM habe ich so geliehen, dass ich einmal pro Jahr maximal 10.000 DM tilgen kann, aber nicht muss. Dafür kostet mich das 6.65%. Notfalls kann ich die Eigenheimzulage dann noch als Reserve verwenden. Wenn ich sie aber immer schön zum Tilgen benutze, sind nach 8 Jahren schon mal 100.000 DM mit Hilfe der Eigenheimzulage getilgt :smile:)) Dazu kommen noch die etwa 14% Tilgung (nach 10 Jahren) bei den anderen Krediten …

Jetzt habe ich nur noch eine Frage. Die Bank sichert mir die 6.5% Zinsen für 10 Jahre zu. Danach würde neu verhandelt, meinte mein Berater. Vermutlich sind die Zinsen ja dann höher und die Bank kann sie entsprechend „anpassen“ :frowning:(( Meine Frage: Kann ich nach den 10 Jahren, also nach Ablauf der Zinsbindung, gebührenfreie Tilgungen vornehmen oder nicht? Ich würde ja vermuten, wenn die Bank die Zinsen anpassen darf, dann darf ich auch Sondertilgungen leisten … Stimmt das?

Achja, noch was. Mein Berater meinte, die KfW würde sich nur über 10 Jahre binden, danach würde der Kredit von meiner Bank übernommen. Jetzt habe ich aber einen Ausdruck von meiner Bank bekommen, wonach der 195.000 DM-Kredit bei der KfW über 28 Jahre läuft. Was stimmt denn nun?

cu Stefan.

6

Hallo Stefan,

Danke für die Tipps. So habe ich es jetzt vor: Ein Teil des
Kredits wird von der Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW)
übernommen (195.000 Mark ist der Höchstsatz) zu 6% Zinsen, ein
Teil von meiner Bank zu 6.5% und 100.000 DM habe ich so
geliehen, dass ich einmal pro Jahr maximal 10.000 DM tilgen
kann, aber nicht muss. Dafür kostet mich das 6.65%. Notfalls
kann ich die Eigenheimzulage dann noch als Reserve verwenden.
Wenn ich sie aber immer schön zum Tilgen benutze, sind nach 8
Jahren schon mal 100.000 DM mit Hilfe der Eigenheimzulage
getilgt :smile:)) Dazu kommen noch die etwa 14% Tilgung (nach 10
Jahren) bei den anderen Krediten …

Scheint mir ganz ok, möglicherweise hätte man bei einer Online-Bank vielleicht noch 0,1% oder so rausgeschunden, aber es ist auch was wert bei einer Bank zu sein, die man kennt und der man vertraut…

Jetzt habe ich nur noch eine Frage. Die Bank sichert mir die
6.5% Zinsen für 10 Jahre zu. Danach würde neu verhandelt,
meinte mein Berater. Vermutlich sind die Zinsen ja dann höher
und die Bank kann sie entsprechend „anpassen“ :frowning:(( Meine
Frage: Kann ich nach den 10 Jahren, also nach Ablauf der
Zinsbindung, gebührenfreie Tilgungen vornehmen oder nicht? Ich
würde ja vermuten, wenn die Bank die Zinsen anpassen darf,
dann darf ich auch Sondertilgungen leisten … Stimmt das?

Nach Ablauf der Zinsbindungsfrist kannst Du in beliebiger Höhe tilgen, wenn Du willst sogar 100%. Die 100% kannst Du im Prinzip auch erreichen, in dem Du einen Kredit bei einer anderen Bank, die möglicherweise günstigere Konditionen anbietet, aufnimmst.
Das stärkt natürlich Deine Verhandlungsposition und beschränkt den Spielraum der Bank. Sie kann dadurch nicht einfach einen Phantasiezinssatz fordern, sondern muß sich wieder ganz normal der Konkurrenz stellen. In der Praxis ist allerdings zu berücksichtigen, daß eine Änderung des Schuldners ins Grundbuch eingetragen werden muß, was mit Gebühren verbunden ist, die eine Wechsel der Bank dann oft uninteressant machen.

Achja, noch was. Mein Berater meinte, die KfW würde sich nur
über 10 Jahre binden, danach würde der Kredit von meiner Bank
übernommen. Jetzt habe ich aber einen Ausdruck von meiner Bank
bekommen, wonach der 195.000 DM-Kredit bei der KfW über 28
Jahre läuft. Was stimmt denn nun?

Mit den KfW-Krediten kenn ich mich nicht so genau aus, kann mir aber nicht ganz vorstellen, daß die einen Zinssatz über 28 Jahre garantieren. Möglicherweise handelt es sich bei dem Ausdruck nur um einen theoretischen Tilgungsplan, der Dir aufzeigen soll, wann unter bestimmten Annahmen (i.d.R. konstanter Zinssatz, auch für eine Anschlußfinanzierung) der Kredit getilgt wäre. Aber vieeleicht findest Du hier noch jemanden, der sich mit KfW besser auskennt.

Gruß
Werner

1 „Gefällt mir“
7

Hi Werner :smile:

Danke dir sehr.

cu Stefan.

8

Dein Kredit der KfW bleibt auch bei der KfW. Nach 10 Jahren wird einfach wieder neu verhandelt.

Gruß
Ulrich

[Bei dieser Antwort wurde das Vollzitat nachträglich automatisiert entfernt]

9

Hallo Stefan,

ich bin 25 Jahre Banker. 6,5% Nominalzinssatz bei 100% Auszahlung ist z.Zt. ok.
D.h.: Gewinnmarge der Bank ca. 1 %. Die Gewinnspanne oder die verhandelbare Masse liegt je nach Bank bei 0,5 bis 1%.
D.h.: Wenn die Sicherheit der Bank (bewertbare Grundschuld,
sagen wir mal, maximaler Grundschuldauslauf bei 80% des Kaufpreises oder der Herstellungskosten, wenn Du baust, und gesichertes Einkommen) passt, kannst Du die Bank sicherlich noch
Richtung 6,3 oder 6,1 drücken, wenn diese das zulässt.
Ich habe die Erfahrung gemacht, dass die Banken in der Filiale
mehr verlangen obwohl deren Angebot im Internet günstiger ist,
sollte so eigentlich nicht ablaufen.
Das Hypothekenbankgeschäft läuft derzeit halt nicht so toll,
so dass Du sicher ein gefragter Kunde bist, den man gewinnen will.
Also probiers.

Wie meine Vorgänger schrieben: Wenn der Festzins abläuft, kannst Du den Kredit vollständig oder teilweise zurückzahlen oder ablösen.
Es gibt auch Banken, die Dir die Grundschuldabtretungsgebühr und Grundbuchumschreibung bezahlen um Dich als Kunden zu gewinnen.
Du mußt halt nur nachfragen, wenn Du ablösen lassen willst.
Das sind ein paar Hundert Mark. Wenn die 2.Bank Dich mit einem
Zinssatz fest auf 10 Jahre gewinnen will, rentiert sich das nach
10 Jahren sicherlich.

Gruß Bracco

[Bei dieser Antwort wurde das Vollzitat nachträglich automatisiert entfernt]