Hallo nochmal,
hatte ja am 1.Mai 2011 schon mal einen Artikel „Baufinanzierung“ geschrieben in dem es hauptschächlich um die Ermittlung des Finanzierungsbertages ging und meine Fragen daraufgehend waren ob es realistisch , sinnvoll oder vernünftig ist, diese Summe zu Finanzieren.
Ein kurzes Resueme:
-Finanzierungssumme ist 191.000 € ( im alten Artikel waren es weniger, ich weiß da waren es 186.545 €, Grundstück bekomme ich leider nicht zu dem erhofftem Preis von 22.000€, daher die höhere Finanzierungssumme )
-Wir gehen beide Arbeiten (beide Angestellte) (Einkommen Mann 1750€, 35 Jahre alt, Einkommen Frau 1400€, 32 Jahre alt, nicht verheiratet)
-Eigenkapitall 10.000€
-Kinder können wir (leider) nicht mehr bekommen (im letzten Artikel vergessen zu erwähnen!)
-Wir benötigen im Monat 2000€ in diesem Betrag ist alles mit eingerechnet : (Versicherungen ink.KFZ ,Risikolebensvers.,Wohngebäudeversicherung / KFZ-Steuer/
Gas / Wasser / Strom / Müll / Telefon+Internet / Handy / Tanken /
Schornsteinfeger / GEZ-Gebühren / Lebenshaltungskosten
und ein Sparbetrag von 300€ für eventuelle Reparaturen) !!!
-Schön wäre es wenn die Finanzierung in 25 Jahern abgeschlossen wäre, schrieb ich in meinem letzten Artikel. Ich denke jetzt das man diesen Zeitpunkt nicht genau bestimmen kann!
Wir haben nun unser erstes Finanzierungsangebot vorliegen das wie folgt aussieht:
Aufzubringende Mittel (Gesamtkosten):
-Grundstückskaufpreis/-wert 28.000€
-Herstellungskosten Gebäude 147.000€
-Baunebenkosten 20.000€
-Aussenanlagen 5.000€
-Eigenleistung 13.000€
-Notar 420€
-Grunderwerbssteuer 980€
Summe Objektkosten 214.540€
Summe Mittelverwendung 214.540€
Mittelherkunft (Finanzierung):
-Annuitätendarlehen 127.000€
-(124) KfW Wohneigentumsprog.
(35 Jahre Lfz./15J. ZB) 64.000€
Summe Fremdkapital 191.000€
-Eigenleistung 13.000€
-Eigenkapital 10.540€
Summe Auflösung Vermögen 23.540€
Gesamtfinanzierung (mit Zins und Tilgung)
-Monatlicher Gesamtaufwand exklusive Tilgung 756,51€
-Mischzinssatz (effektiv) 4,85%
-Monatlicher Gesamtaufwand ink. Tilgung (nach 927,94€
tilgungsfreier Zeit)
Das Annuitätendarlehn sieht folgendermaßen aus:
Auszahlungsbetrag 127.000€ -
Auszahlungskurs 100,00% -
Sollzins 4,83% -
Effektivzins 4,94% effektiver Jahreszins gem.
Preisangabenverordnung
(PangV)
Anfänglicher Tilgnugssatz 1,00% p.a. zzgl. möglicher Sonder-
tilgungen im Rahmen der Ver-
einbarungen gemäß unseres
schriftlichem Angebotes
sowie zzgl. ersparter Zinsen
Optionales Sondertilgungsrecht 5,00% p.a. bezogen auf den o.g.
Darlehensbetrag.Die Mindest-
höhe der einzelnen Sonder-
tilgung beträgt 1.250€ nicht
verbrauchte Sondertilgungs-
optionen können nicht auf
Folgejahre übertragen werden
Das Sondertilgungsrecht ist
in der Gesamthöhe begrenzt
auf 50% des jeweiligen
Darlehensbetrages.
Tilgungsbeginn 30.06.2011 Jedoch nicht vor dem auf die
Vollauszahlung folgenden
Monat.
Sollzinsbindung 15 Jahre Mit grundsätzlicher Verläng-
erungsmöglichkeit zu den
dann geltenden Ausleihbe-
digungen u. -bestimmnungen
des Darlehensgebers.
Rate 617,01€ nachschüssig p.M. mit
sofortiger Tilgungsver-
rechnung zu den jeweiligen
Zahlungsterminen.
Bereitstellungszinsen 3,00% p.a.
(0,25% p.M. taggenau berech-
net ab dem 05.11.2011)
Kosten für Gutachten keine -
Bearbeitungsgebühren keine -
Auszahlungen 6 -
Kontoführungsgebühren keine -
Restschuld ca.99109,51€ Am Ende der o.g. Sollzins-
bindung bei sofortiger Voll-
auszahlung des Darlehens
nach der o.g. tilgungsfreien
Zeit.
Kalk. Vertragslaufzeit 36Jahre 7Monate berechnet auf Grundlage der
o.g. Konditionen bis zur
vollständigen Rückführung
des Darlehens (ohne Ein-
bringung von Sondertilgung-
en)
Das KfW-Darlehen :
Auszahlungsbetrag 64.000€ -
Auszahlungskurs 100,00% -
Sollzins 4,60% Der Zinssatz wird nach Ein-
gang des Antrages bei der
KfW festgeschrieben.
Die Weiterleitung des Antra-
ges kann erst nach Genehmig-
ung der Gesamtfinanzierung
erfolgen.
Effektivzins 4,68% effektiver Jahreszins gem.
Preisangabenverordnung
(PangV)
Tilgungssatz 1,23% p.a.
zzgl. ersparter Zinsen
Tilgungsbeginn nach 1 Jahr -
Sollzinsbindung 15 Jahre Mit grundsätzlicher Verläng-
erungsmöglichkeit zu den
dann geltenden Auslheibe-
dingungen u. -bestimmungen
des Darlehensgebers
Rate 932,80€ vierteljährlich nachträglich
mit sofortiger Tilgungsver-
rechnung zu den jeweiligen
Zahlungsterminen.
Bereitstellungszinsen 3% p.a. Beginnend 4 Monate und 2
0,25% p.M. Bankarbeitstage nach Zusage-
datum für noch nicht ausge-
zahlte Darlehensbeträge.
Bearbeitungsgebühren keine -
Teilvalutierungsgebühren keine -
Kontoführungsgebühren keine -
Restschuld ca. 48.274,61€ am Ende der o.g. Sollzins-
bindungsdauer unter Berück-
sichtigung der tilgungs-
freien Zeit.
Kalkulatorische Vertragslaufzeit, ca.35 Jahre - berechnet auf Grundlage der o.g. Konditionen bis zur vollständigen Rückführung des Darlehens (ohne Einbringung von Sondertilgungen)
Uns wurde in diesem Finanzierungsgespräch gesagt es wäre kein Problem für unser Vorhaben eine Finanziernung zu bekommen. Auf meine Fragen hin, wie z.B. das man nur mit einem Gehalt eine Finanzierung abschließen sollte, wurde mir gesagt das das früher mal so war und das die Minderheit heutzutage so Ihre Finanzierung aufbauen, was selbstvertändlich nicht verkehrt wäre!
Und bei meinen Sorgen um die Laufzeit der Finanzierung sagte man, das die Darlehensgeber ja selbst daran interesiert sind das wir die Immobilie behalten und würden somit auch noch ins hohe alter (70Jahre) weiterfinanzieren.
Manchmal habe ich so das Gefühl man wird bei nunmehr steigenden Zinsen
nur so darauf gedrängt jetzt abzuschließen, das momentan die Zeit drängt, wenn man schnellst möglich in die eigenen Vierwände ziehen will, ist mir schon klar.
Man weiss natürlich nicht wann die Zinsen wieder auf dieses Niveau fallen aber manchmal überlege ich ob man nicht noch Eigenkapital ansammeln sollte, wiederrum bewusst ist mir auch das uns die Zeit wegläuft (35Jahre alt).
Ich stecke in der Entscheidung fest, auf der einen Seite sehe ich ja meinen Nuten auf der anderen will ich aber auch kein harakiri machen und mich ins ewige finanzielle Caos stürzen.
Unser derzeitige Gedankenweg ist ersteinmal 3 bis 4 Monate genau unter gleichen Finanziellen Vorraussetzungen zu leben wie es bei einer späteren Finanzierung der Fall ist(siehe oben). Ich denke mal das das vielleicht der richtige Ansatz ist, oder was denkt Ihr ???
Außerdem würde ich gerne wissen warum mir die Leute immer wieder von den KfW Darlehens abraten. Einem Arbeitskollegen erzählte ich von meinem Vorhaben einen Teil auch über die KfW zu finanzieren. Seiner Meinnung nach sollte ich die Finger von den KfW Darlehens lassen. Er hätte auch damals mit einem KfW Darlehen (10 Jahre Festschreibung) für junge Familien finanziert und als es um die Anschlußfinanzierung ging sollte er einen weit ab von den normalen Zinssätzen (ca.3% unterschied) , Zinssatz bekommen.
Somit wäre es zu einer zu hohen monatlicher Belastung geworden, aloso hat er die Restschuld aus dem KfW Darlehen auf das Annuitätendarlehen (der Zinssatz des Annuitätendarlehens lag ca.3,0% niedriger als das KfW Darlehen) umgeschuldet.
Können die solche abweichenden Zinssätze nach der ersten Abschreibungsphase machen ???
Gibt es sonst noch etwas worauf ich beim einem KfW Darlehen achten sollte oder Gefahren die nach der ersten Zinsfestschreibung auf mich warten ???
-Würden uns den Tilgungsbetrag von dem 1Jahr (tilgungsfrei) auf ein seperates Tagesgeldkonto legen, soweit waren unsere Gedanken schon.
-Stimmt es das ich nach 10Jahren eine neue Zinsfestschreibung machen kann und zu welchem Preis kommen irgendwelche Gebühren bei einem vorzeitigem Ausstieg vor dem 15Jahr auf mich zu ? Uns wurde gesagt das wir dann in diesen besagten 5 Jahren den Zinssatz beobachten können und zu einem guten Zeitpunkt dann neu Festschreiben können , was meint Ihr dazu ???
Was würdet Ihr in unserer Situation machen ???
Ok habe mir jetzt glaube ich alles von der Seele geschrieben was uns so auf dem Herzen liegt, habe auch keine Rechtschreibfehleranalyse mehr durchgeführt möget Ihr mir die doch bitte verzeihen !!!
Vielen, vielen Dank im voraus an Euch !!!
Bis bald
Tina
PS. Sorry die Zeilen im oberen Bereich sind etwas verrutscht aber wenn man stur von rechts nach links liest klappt´s noch !!!