Liebe Finanzexperten,
gerade in den letzten Tagen warnten Verbraucherschützer von einer Baufinanzierung über Lebensversicherungen oder gar Aktienfonds statt dem üblichen Annuitätsdarlehen. Das Risiko beim Aktienfond ist klar, aber was spricht gegen die erste Variante?
Gruß,
Andreas
Hallo Andreas,
das Risiko besteht aus 2 Aspekten.
Zum einen ist der Tilgungszins sowohl bei Aktien, als auch bei eine LV Schwankungen unterworfen. Bei Aktien bekanntlich mehr, bei LV weniger, im Moment jedoch mit deutlichem Auschlag nach unten. Es kann auch noch weiter runter gehen mit den LV-Überschüssen, und es wird auch nicht so schnell wieder hochgehen wie bei Aktien.
Zum zweiten unterliegt diese FOrm der Finanzierung in erhöhter WEise einem Zinsänderungsrisiko. Da nach Ablauf der Zinsbindungsfrist die neuen Zinsen für den gesamten Finanzierungsbetrag gelten, schlagen eventuell höhere Zinsen zu diesem Zeitpunkt deutlich stärker zu als bei einem Annuitätendarlehen.
Zudem würde sich bei nidrigen Zinsen auch die Überschusssituation bei den Versicherern nicht verbessern, so daß dem Risiko an dieser Stell nicht einmal unbedingt größere Chancen gegenüberstehen.
Die derzeitige Situation ist die, daß Du bei so einer FInanzierung etwa 4,3% Zinsen Tilgungsfrei für 10 Jahre zahlst, eine parallel abgeschlossene Versicherung aber nur etwa 4% bringt. Damit beträgt der Effektivzins um die 4,5-4,6% und damit mehr als bei einem Annuitätendarlehen.
Die geringe Chance ist, daß sich die Aktienmärkte schnell erholen, die ZInsen schnell steigen und damit die Verzinsung der LV wider 6% erreicht. Dann stehst Du dich besser, muss in diesem Fall in 10 Jahren aber womöglich 7-8% Zins auf den vollen Darlehensbetrag zahlen.
Dazu kann man momentan nicht raten.
Max
P.S. Ich habe mein Haus so finanziert. Allerdings war die Situation der LV damals noch anders, zudem erhalte ich als LV-Mitarbeiter Sonderkonditionen sowohl auf der Tilgungs, als auch auf der Zinsseite. Trotzdem ist mein (rechnerischer) Effektivzins insgesamt mittlerweile nur noch geringfügig besser als bei einem Annuitätendarlehen.
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…nicht über eine LV-Gesellschaft, sondern
über eine Bank, die eine 20-jährige Zinsfestschreibung
bietet und als Tilgung eine FondsLV mit Garantie
oder die beste britische LV nimmt!
Gruß
Heinz
PS: Weitere Fragen gerne an o.g. eMail!
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