Hallo,
ich bin 20 Jahre jung, studiere Medizin und interessiere mich für eine Berufsunfähigkeitsversicherung.
Kann es dadurch, dass ich an einem Bandscheibenvorfall leide, Probleme bei der Versicherungsfindung geben?
Welche Möglichkeiten habe ich?
Vielen Dank im Voraus
Hallo und guten Abend,
vielen Dank für Ihre Anfrage. So pauschal kann Ihre Anfrage leider nicht beantwortet werden, dazu fehlen mir noch erhebliche Informationen.
Somit eines vorab:
Heute gibt es unterschiedliche Möglichkeiten eine Versicherung abzuschließen, aber nur sehr wenige vernünftige. Ausschließlichkeitsvermittler (wie der nette Herr Kaiser von der Hamburg Mannheimer) und diverse Makler werden Ihnen immer die Gesellschaften anbieten, die entweder die höchsten Provisionen zahlen, anstatt die Tarife, die am besten Ihre Anforderungen erfüllen oder Sie können auf Grund Ihrer Anbindungen, nur eine sehr begrenzte Anzahl an verschiedenen Gesellschaften anbieten.
Die passende für Sie könnte dabei sein, vielleicht aber auch nicht. Dieses Risiko brauchen Sie nicht einzugehen. Denn die mein Unternehmen arbeitet mit über 40 Gesellschaften in Deutschland zusammen. Diese vereinen über 16.000 Tarifvarianten miteinander. Hier können Sie sicher sein, dass die perfekte Lösung für Sie dabei ist. Wichtiger noch: Auf Grund unserer Mischkalkulation wird keine Gesellschaft bevorzugt oder benachteiligt. Nur so kann gewährleistet werden, dass Sie tatsächlich unabhängig und neutral beraten werden. Ein wie wir glauben unschätzbarer Vorteil für Sie als Kunde.
Mein Unternehmen ist ein Zusammenschluss unabhängiger Versicherungsmakler und Finanzexperten aus ganz Deutschland. Spezialversicherungsmakler haben sich der dem Unternehmen angeschlossen, um in den Genuss von speziellen Bedingungen bei allen Gesellschaften zu kommen, die nur als großer Verbund möglich sind. Bevorzugte Bearbeitung von Risikoanfragen, schnellere Abwicklung und verbindliche Zusagen innerhalb 24 Stunden sind nur einige Vorteile, die wir und somit auch Sie als Kunde genießen.
Ein weiteres Alleinstellungsmerkmal ist die Zusammenarbeit mit Stiftung Warentest und Assekurata (der TÜV der PKV. Testet Gesellschaften auf Herz und Nieren: Bilanzkennzahlen, Beitragsstabilität, Kundenzufriedenheit, Abwicklungsqualität,…). Wir empfehlen nur, was auch deren Qualitätsprüfung bestanden hat!
Auch für Ihre Betreuung während der gesamten Vertragslaufzeit sind wir zuständig. Meine Arbeit ist nicht nach Vertragsabschluss getan. Ich persönlich lege großen Wert darauf als verlässlicher und vertrauensvoller Partner auch in Zukunft Ihr Ansprechpartner für alle Versicherungsfragen zu sein. Das schließt sämtliche Versicherungen ein, denn in unserem Kompetenzcenter finden Sie Experten zu fast jedem Thema: Riester oder Basisrente, Arbeitskraftabsicherung und Unfallversicherung, oder auch Private Rentenvorsorge mit staatlichen Förderungen.
Gut wäre es, wenn wir über das Medium email weiter kommunizieren könnten, um weitere relevante Daten hinsichtlich einer Risikoprüfung zu beleuchten.
Ich freue mich auf Ihre Antwort und stehe gerne für weitere Informationen zur Verfügung.
Mit freundlichen Grüßen
Matthias Meyer
Am Rötschberg 43
50127 Bergheim
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Telefon
+49 (0) 2271/ 67 88 35
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+49 (0) 171/ 13-144 133 0
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Hallo zurück,
der Bandscheibenvorfall wird auf jeden Fall zu einem Problem bei der Versicherungsfindung führen.
Wenn man sich die Statistik der Gründe, die zu einer BU führen, ansieht, dann stehen Erkrankungen der Knochen und Gelenke mit Abstand an erster Stelle.
Vermutlich wird von Seiten der Versicherung ein Leistungsausschluss für Rückenerkrankungen ausgesprochen werden.
Ich rate zu folgender Vorgehensweise: Lassen Sie sich persönlich (von „Angesicht zu Angesicht“ oder telefonisch) von einem auf BU spezialisierten Makler beraten. Die Beratung sollte so ablaufen, dass zunächst eine ausführliche Bedarfanalyse und Darstellung der unterschiedlichen Leistungspunkte erfolgt. Die Stiftung Warentest bietet einen recht ordentlichen Kriterienbogen an. Aber lassen Sie sich nicht von der Stiftung Warentest beraten. Die haften nämlich nicht für ihre Ratschläge und geben teilweise sehr schlechte Empfehlungen. Sie können aber den Kiterinbogen zu einem Fachmakler für BU mitnehmen und diesen mit ihm durchsprechen. Ein Fachmakler verfügt natürlich auch über eigene Kriterienbögen und sehr gute Analysesoftware. Jedenfalls ist das bei mir so.
Auf diese Art und Weise werden die für Sie in Frage kommenden Versicherer und Tarife selektiert.
Ein BU-Fachmakler verfügt im Regelfall über gute Kontakte zu den Risikoprüfern der einzelnen Gesellschaften und kann anonyme (das ist sehr wichtig, weil Sie sonst möglicherweise einen Negativeintrag in der Sonderwagnisdatei kassieren!) Risiokovoranfragen (keine Anträge!!) stellen.
Damit das möglich ist, müssen Sie zwingend aktuelle Arztberichte zu dem Bandscheibenvorfall besorgen und vorlegen. Es muss die genaue Diagnose, Therapie, evtl. Medikation und Prognose ersichtlich sein. Je umfangreicher desto besser! Die Versicherer bewerten betsimmte Vorerkrankungen recht unterschiedlich und individuell. So kommt es z. B. darauf an, wie groß und wie schwer Sie sind, welche sonstigen Diagnosen bestehen und natürlich, ob der Bandscheibenvorfall operativ behandelt wurde oder behandelt werden soll. ich gehe mal davon aus, dass Sie als Medizinstudent einen guten Zugang zu Ihrem behandelnden Arzt haben und er Sie unterstützen wird.
Sorry, ist vielleicht etwas umfangreich geworden. Aber das ist mein „täglich Brot“ und Sie wissen ja wahrscheinlich wie das ist, wenn man sich zu einem Thema äußern soll, in dem man sich sehr gut auskennt…
Für Rückfragen stehe ich Ihnen gerne zur Verfügung.
Beste Grüße
Thomas Kliem
Fachmakler für BU, PKV, Pflegevers., Alterscorsorge und Finanzierungen.
www.nff-berlin.de
Nun das hängt ganz von der „Schwere“ des „Vorfalls“ ab.
Grundsätzlich ist mit Problemen - Zuschlägen oder Leistungsausschlüssen zu rechnen.
Vielleicht besteht eine Versicherung die ohne Gesundheitsfragen eine Umstellung ermöglicht ?
Alternativen: Unfallversicherung, Versicherung gegen Schwere Erkrankungen, Erwerbsunfähigkeit-/Minderung, Grundfähigkeitsversicherung.
Frage ausreichend beantwortet ?
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Hallo,
bei einem Bandscheibenvorfall wird in aller Regel eine Ausschlussklausel vereinbart (Erkrankungen der Wirbelsäule und Folgen.
Es bliebe aber zu prüfen, wann der Bandscheibenvorfall war, ob er als ausgeheilt zu bezeichnen ist usw.
Ausserdem ist es evtl möglich den Ausschluss nach einer gewissen Zeit überprüfen zu lassen.
Viele Grüße
R. Weinand
Hallo birko99,
ja, das kann in der Tat zu sehr dezidierten Rückfragen seitens der Versicherung kommen. Erlebe ich bei meinen Kunden immer wieder.
Wenn es aber ein „Standard“-Bandscheibenvorfall war, dann wird sicher keine Ablehnung erfolgen, bestenfalls ein Risikozuschlag. Der richtet sich auch danach, welche Rentenhöhe vereinbart wird. Als Student wirst du ja noch keine 5.000 € monatlich versichern, sondern vielleicht 1.000 €. Daher ist auch der Zuschlag noch nicht so enorm.
Worauf ich hinweisen möchte: Es gibt diverse (auch sehr gute Anbieter), die eine Klausel in Ihren Bedingungen haben, die besagt, dass man als Azubi oder Student nur unter bestimmten Bedingungen auch die Rente bei Berufsunfähigkeit erhält. Diese sind z. B. abgeschlossenens 2. Lehrjahr oder das Erreichen des Vordiploms. Ist das nicht gegeben, erhält man die Rente nur dann, wenn man nicht nur berufsunfähig sondern erwerbsunfähig ist, also ein erheblich schlimmerer Fall eingetreten ist.
Mein Tipp: Mehrere gute Anbieter vergleichen (lassen, durch einen Makler). Aber auf jeden Fall jetzt schon den Vertrag abschließen! Man weiß nicht, ob nicht mit der Bandscheibe oder anderen Körperteilen in den Folgejahren noch Schwierigkeiten auftreten. Dann kann es tatsächlich so aussehen, dass wegen der Summierung einige Versicherer komplett ablehnen. Das wäre fatal, weil dann nur noch die mittelmäßigen Anbieter übrig bleiben.
Toi toi auf jeden Fall.
Gruß
Alexander Haid
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Hallo „Birko99“,
Ja, es gibt Probleme.
Du benötigst eine aktuelle Diagnose und einen Makler der Anfragen bei verschiedenen Gesellschaften machen kann, „ohne Aufnahme in den Datenpool“ der Gesellschaften.
Offiziell ist dies kein Thema, aber eine Prüfung bei Gesellschaft A mit Ablehnung oder Zuschlag, muss bei Gesellschaft B angegeben werden = „Faules Obst“
Ein guter Makler kann durch seine Beziehungen diesen Vorgang etwas steuern und für Dich eine passende Gesellschaft finden, ein Zuschlag wird aber mit einem Bandscheibenvorfall die Regel sein, vielleicht verbunden mit einer gesundheitlichen Nachprüfung in 3-5 Jahren und einem dann möglichen Verzicht auf den Zuschlag.
Gruß Uli