ich hatte mich vor einigen Wochen entschlossen, eine Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen. Hier wurde dann nach einem ausführlichen Gespräch ein Antrag bei der Volksfürsorge gestellt (Rente mit BUZ kombiniert). Die haben bei meinem Arzt nachgefragt und der hat diesen Fragebogen in meiner Gegenwart ausgefüllt. Es gab eigentlich nix großes zu melden - meine Allergie gegen Meerschweinchen (Asthma) und eben die letzen Arztbesuche (Grippe, Magen-Darm-Infekt und HWS nach einem Unfall vor anderthalb Jahren/war nach ner Woche wieder weg und seitdem war nix mehr).
Nun kam die Antwort der Versicherung - sie würde mich nehmen, aber nur unter Ausschluss von Allergischen Gründen und Rückenproblemen. Das hat mich nun total vom Hocker gehauen - gut das mit der Allergie habe ich schon erwartet aber das mit dem Rücken ist doch sehr überraschend.
Jetzt habe ich eigentlich nicht mehr vor diese BUZ abzuschließen, da ich einen Bürojob habe und da der Rückenbereich durchaus eine Rolle spielen kann (ich habe derzeit keinerlei Probleme aber man weiß ja nie).
Muss ich nun damit rechnen, dass jede Versicherung das ausschließen will? Also geben die das weiter an andere? Und was würdet ihr mir nun empfehlen das ich tun soll - sprich gibt es einen Tipp für eine andere Versicherung / Möglichkeit?
Irgendwie hänge ich nämlich mit meinen Überlegungen fest und weiß nicht recht weiter.
Zunächst das wichtigste: Finger weg von der Volksfürsorge! Die haben zwar diesen Vergleich beim FinanzTest gewonnen - schaut man aber genauer auf die Bedingungen, dann ist sie bei weitem nicht die beste Wahl und den Beitrag ganz gewiß nicht wert.
Die Kombination mit der Rentenvorsorge solltest Du tunlichst vermeiden - vor allem bei der VoFü. Hier gibt es keine Möglichkeit, den Beitrag im BU-Fall zu dynamisieren. Der Beitrag bleibt also immer gleich, ein Ausgleich der Inflation ist also nicht möglich. Das wird man in zwanzig dreißig Jahren dann übelst spüren. Schon, wiel die gesetzliche Rente durch die Berufsunfähigkeit stark geschmählert wird.
Die Renten aus dem BU-Vertrag sind rentenversicherungspflichtig - Du kannst Dir also vorstellen, wie niedrig die gesetzl. Altersrente dann sein wird.
Den Ausschluß der Allergie wirst Du überall bekommen - da sollten wir uns keinen falschen Hoffnungen hingeben. Die Sache mit dem Rücken überrascht mich aber auch sehr.
Mein Rat an Dich wäre also der: Beantrage Deine BU bei der Condor (www.condor-versicherung.de). Dort hast Du das warscheinlich beste Bedingungswerk am Markt - und einen Beitrag, der durchaus noch im Mittelfeld liegt. Mach hier eine Sofortverrechnung der Überschüsse. Der BU-Schutz soll gut und preiswert sein.
Lege die Altersabsicherung in die Hände von jemandem, der finanziell gut da steht. Nur hier wird es auch tatsächlich möglich sein, die im Angebot prognostizierten Überschüsse auch wirklich zu erhalten.
Sicherlich ist hier nur ein fondsgebundenes Produkt interessant. Bei der derzeitigen Garantieverzinsung der kapitalbildenden Tarife kannst Du Dein Geld gleich aufs Sparbuch legen.
meine Empfehlung für dich ist eine Grundfähigkeitsversicherung bei der Canada Life. Diese hat folgende Vorteile:
relativ günstig
gutes und verständliches Bedingungswerk
leistet, wenn du verschiedene Sachen nicht mehr machen kannst, wie z. b. stehen, greifen, sitzen etc.; also Fähigkeiten,d ie du im alltag brauchst
zahlt auch weiter, wenn du trotzdem weiter arbeiten kannst
schnelle und einfache Regulierung im schadenfall durch klare Kriterien
Die Canada Life hat übrigens mit 10 Millionen Kunden ein zu verwaltendes Vermögen von 46,5 Mrd. Euro und der älteste Lebensversicherer Kanadas. Ebenso haben sie eine Niederlassung in Deutschland.
Gruß
Sven
p.s. sende dir auch gerne nähere Informationen wie Prospekt, Bedingungen etc zu
leider sind in deinem Fall von deinem „Berater(in)“ ein paar
ungeschickte Sachen gemacht worden.
Nur eine Gesellschaft ausgesucht worden und 1 Antrag
gestellt worden. War von Probeanträge die Rede ?
Das es zu einem wahrscheinlichen Ausschluss und Zuschlag
kommt hätte er dir sagen können
Diesen Ausschluss mußt du bei jedem Antrag angeben, den bei 99%
alle Gesellschaften wird die Frage nach einerm früheren Antrag
/Vertrag mit Ausschluß/ Ablehnung/ Zuschlag gefragt.
Lösung:
Bleibt nur einen Profi fragen und andere Gesellchaften fragen.
Da helfen auch dir auch nicht die Menschen, die die tollste, beste
Gesellschaft für dich haben.
Apropos: Berufsunfähigkeitsrenten sind nicht rentenversicherungspflichtig und in bestimmten Fällen mußt du steuernzahlen.
Falls du nicht Erwerbsunfähig bist, dann kommen noch die
Krankenversicherungsbeiträge dazu.
hallo Ameria,
es gibt Maklerpoos, die erst mal brei diversen Versicherungen eine voranfrage machen. soll heißen: hier wird ein fragebogen mit allen vorerkrankungen ausgefüllt und an mehrere Gesellschaften abgesandt. Auf die Art habe ich gerade jetzt jemanden ohe Risikozuschlag durchgebracht.
Klar, die Condor ist eine der Besten, besonders jetzt mit den überarbeiteten Tarifen.
Doch wirst du dort mit sicherheit ebenso einen Ausschluss erhalten.
Suche Dir einen Makler, der so eine Anbindung an einen Maklerpool hat und lass mal nachfragen.
Grüße
Raimund
Apropos: Berufsunfähigkeitsrenten sind nicht
rentenversicherungspflichtig und in bestimmten Fällen mußt du
steuernzahlen.
Falls du nicht Erwerbsunfähig bist, dann kommen noch die
Krankenversicherungsbeiträge dazu.
Allen ernstes nicht? Ein Einkommen aus Rentenzahlungen zählt doch aber zu den sieben (?) rentenversicherungspflichtigen Einkommensarten, dachte ich bisher immer.
Selbst wenn das so ist - und da bin ich noch nicht so ganz überzeugt (soll keine Wertung Deiner Person oder Deiner Kompetenz sein) - wie sähe es denn dann aus, wenn man noch zwanzig Jahre bis zur Altersrente hat? Da kommt dann ja gar nix mehr raus.
Allen ernstes nicht? Ein Einkommen aus Rentenzahlungen zählt
doch aber zu den sieben (?) rentenversicherungspflichtigen
Einkommensarten, dachte ich bisher immer.
Sorry, aber private Renten sind nicht Rentenversicherungspflichtig.
Du verwechselt 2 Dinge Rentenversicherungspflicht nach RO, SGB und
Steuerpflicht gemäß EKstG.
Selbst wenn das so ist - und da bin ich noch nicht so ganz
überzeugt (soll keine Wertung Deiner Person oder Deiner
Kompetenz sein) - wie sähe es denn dann aus, wenn man noch
zwanzig Jahre bis zur Altersrente hat? Da kommt dann ja gar
nix mehr raus.
Genau und wenn man den falschen Berater hat, dann hat man ab 60 oder 65 ein riesiges Problem !! In der Zwischenzeit gibt es aber noch ein paar andere Dinge die passieren können.
‚Probeantrag‘: vorsicht!
hallo Björn,
grundsätzlich keinen Probeantrag machen! Diese Probeanträge werden meist genauso behandelt wie „richtige“ Anträge und in die Wagnisdatei eingetragen.
Dies muss aber bei einem anderem Versuch angegeben werden. Macht das der Antragstellert nicht, begeht er Anzeigenpflichverletzung. Im schlimmsten Fall kann er dann ohne Versicherung dastehen.
Und keine nimmt ihn dann noch auf.
Die Empfehlung von Finanztest ist kriminell. egentlich sollten diese Journalisten vor den evtl. Schaden aufkommen müssen. Doch die haften ja für ihre Falschberatung nicht.
Grüße
Raimund
leider sind in deinem Fall von deinem „Berater(in)“ ein paar
ungeschickte Sachen gemacht worden.
Nur eine Gesellschaft ausgesucht worden und 1 Antrag
gestellt worden. War von Probeanträge die Rede ?
Nein - er meinte (eben mit Hilfe dieses Finzanztestes) das wär das einzig wahre und es klang eigentlich soweit alles gut.
Das es zu einem wahrscheinlichen Ausschluss und Zuschlag
kommt hätte er dir sagen können
Das mit der Allergie meinte er auch - allerdings hätte mich anderes auch gewundert. Nur das mit dem Rücken überrascht uns beide.
Diesen Ausschluss mußt du bei jedem Antrag angeben, den bei
99%
alle Gesellschaften wird die Frage nach einerm früheren
Antrag
/Vertrag mit Ausschluß/ Ablehnung/ Zuschlag gefragt.
Heisst also was ich befürchtet habe? Wenn ich nun den Vertrag mit den veränderten Bedingungen ablehne muss ich das anderen Versicherungen melden?? Obwohl diese Versicherung mich schon genommen hätte?
Lösung:
Bleibt nur einen Profi fragen und andere Gesellchaften fragen.
Da helfen auch dir auch nicht die Menschen, die die tollste,
beste
Gesellschaft für dich haben.
Hmm… ich dachte eigentlich ich hätte einen Profi gehabt :o( gut also erst mal in Ruhe weitersuchen.
Apropos: Berufsunfähigkeitsrenten sind nicht
rentenversicherungspflichtig und in bestimmten Fällen mußt du
steuernzahlen.
Falls du nicht Erwerbsunfähig bist, dann kommen noch die
Krankenversicherungsbeiträge dazu.
Entschuldige das ich nun superdoof frage: und das heisst nun für mich? Eher keine BUZ machen sondern etwas anderes???
meine Empfehlung für dich ist eine Grundfähigkeitsversicherung
bei der Canada Life. Diese hat folgende Vorteile:
relativ günstig
gutes und verständliches Bedingungswerk
leistet, wenn du verschiedene Sachen nicht mehr machen
kannst, wie z. b. stehen, greifen, sitzen etc.; also
Fähigkeiten,d ie du im alltag brauchst
zahlt auch weiter, wenn du trotzdem weiter arbeiten kannst
schnelle und einfache Regulierung im schadenfall durch klare
Kriterien
*grübels* Irgendwie ist mir das noch nicht ganz klar um ehrlich zu sein. Wenn ich also z.B. eineb Bürojob habe und Rückenprobleme bekomme - diesen Beruf also nicht mehr (richtig) ausüben kann, zahlt diese Versicherung dann? Also wenn ich zwar schon noch sitzen kann aber nicht mehr lange?
Zunächst das wichtigste: Finger weg von der Volksfürsorge! Die
haben zwar diesen Vergleich beim FinanzTest gewonnen - schaut
man aber genauer auf die Bedingungen, dann ist sie bei weitem
nicht die beste Wahl und den Beitrag ganz gewiß nicht wert.
Genau mit diesem Finanztest hat der Makler argumentiert :o(
Mein Rat an Dich wäre also der: Beantrage Deine BU bei der
Condor (www.condor-versicherung.de). Dort hast Du das
warscheinlich beste Bedingungswerk am Markt - und einen
Beitrag, der durchaus noch im Mittelfeld liegt. Mach hier eine
Sofortverrechnung der Überschüsse. Der BU-Schutz soll gut und
preiswert sein.
Danke für den Tipp - werde ich mir die Tage mal genauer ansehen.
Lege die Altersabsicherung in die Hände von jemandem, der
finanziell gut da steht. Nur hier wird es auch tatsächlich
möglich sein, die im Angebot prognostizierten Überschüsse auch
wirklich zu erhalten.
Sicherlich ist hier nur ein fondsgebundenes Produkt
interessant. Bei der derzeitigen Garantieverzinsung der
kapitalbildenden Tarife kannst Du Dein Geld gleich aufs
Sparbuch legen.
Hmm diese integrierte Rentenversicherung von der VoFü wäre eine fondsgebundene gewesen. Irgendwie hänge ich da immer noch ziemlich in der Luft was Rente und BUZ betrifft - ist halt ein ziemlicher Dschungel für mich.
vielen Dank erst einmal für die Antworten und Tipps.
Ich werde mir dann noch mal andere Anbieter ansehen und mir dann noch mal meinen Berater schnappen. Die Sache bei der VoFü lehne ich dann ab - kann ich doch wenn die die Bedingungen ändern bzw. die Leistungen einschränken, oder?
Nur eine Gesellschaft ausgesucht worden und 1 Antrag
gestellt worden. War von Probeanträge die Rede ?
Nein - er meinte (eben mit Hilfe dieses Finzanztestes) das wär
das einzig wahre und es klang eigentlich soweit alles gut.
-> Hast du ihn mal gefragt, wie lange er den Job macht ?
Das es zu einem wahrscheinlichen Ausschluss und Zuschlag
kommt hätte er dir sagen können
Das mit der Allergie meinte er auch - allerdings hätte mich
anderes auch gewundert. Nur das mit dem Rücken überrascht uns
beide.
-> Das es bei Rücken, Knie und Schulterprobleme Ausschlüsse
-> gibt ist eigentlich Standard, je nach Krankheitsverlauf
Heisst also was ich befürchtet habe? Wenn ich nun den Vertrag
mit den veränderten Bedingungen ablehne muss ich das anderen
Versicherungen melden?? Obwohl diese Versicherung mich schon
genommen hätte?
-> Ja, du muß alle bis gestllten Anträge melden.
Apropos: Berufsunfähigkeitsrenten sind nicht
rentenversicherungspflichtig und in bestimmten Fällen mußt du
steuernzahlen.
Falls du nicht Erwerbsunfähig bist, dann kommen noch die
Krankenversicherungsbeiträge dazu.
Entschuldige das ich nun superdoof frage: und das heisst nun
für mich? Eher keine BUZ machen sondern etwas anderes???
Das du deine BU-Rente in maximaler Höhe wählst, ein Anbieter der
die Rente garantiert um einen bestimmten Prozentsatze erhöht.
BUz war eine vernünftige Idee. Jedoch bitte darauf achten, das
im Leistungsfall der Sparanteil möglich auch mit 5 bzw 10 %
dynamisiert wird.
hallo Björn,
einen anonymen Probeantrag nimmt keine Gesellschaft an.
Es wird sich sogar bald so entwickeln, dass gar keine Anträge mit Überschrift „Probeantrag“ mehr angenommen werden.
Gründe: die Abschlussquote dieser Anträge liegt bei 4-6%. Der Aufwand ist ganz der gleiche: Arztanfrage, interrne Prüfung, Schufaauskunft…
Wie willst Du einen Probeantrag bei Vorerkrankung einreichen, ohne Namen und Adresse, wenn erst der Arzt gefragt werden muss?
Es gibt nur eine Art von Probeanträgen: über einen Maklerpool (der auch einen Namen haben will).
Das Ergebnis ist dann: „Unter der Vorraussetzung, dass bei der Arztanfrage keine anderen …“
Noch was: der Makler, der auf der Masche der Probeanträge zu stark reitet, wird irgend wann Probleme mit den Versicherungen erhalten. Und das mit Recht. Die Versicherungen sind angehalten die Kosten so gering wie möglich zu halten. Diese Probeanträge sind aber kostensteigernd. Und damit steigen die Beiträge.
Grüße
Raimund
Hallo Ameria,
wenn Du vom Arzt mehr als 50 % berufsunfähig geschrieben wirst dann schon.
Bei der CONDOR ist es sogar so, dass die bei 6-monatiger AU bezahlt - rückwirkend auf den 1.Tag.
Es hat mit dem beruf nichts zu tun. Oder besser: wenn Du Deinen augenblicklichen Beruf zu xx % nicht mehr ausführen kannst, dann bekommst Du die Rente.
Auch wenn Du als Schreibtischtäter die BU abgeschlossen hast und inzwischen auf Sprengmeister umgesattelt hast. also ein wesentlich höheres Risiko bist. Trotzdem zahlst Du nicht mehr Beitrag. Der BU-Vertrag behält seine Gültigkeit.
Grüße
Raimund
noch mal: hallo Ameria,
wenn die VOFÜ die einzige ist, die Dich annimmt, dann ist sie die beste!
Die Condor wird Dich vermutlich nicht nehmen, meine Erfahrung. Condor kannst Du übrigens nur über einen makler erwerben. Die haben keinen eigenen Vertreterstamm.
Der Grund, warum LV wo anders, als bei der BU: meist sind die BU der guten LV nicht das Gelbe vom Ei… oder sehr teuer.
Z.B. hat die WWK einen guten LV-Tarif, auch die BU ist lt. F&B recht gut. Doch unverhältnismäßig teuer.
Ich empfehle meist: Clerical Medical als LV und die Condor als BU.
Grüße
Raimund
Hallo,
habe gerade von deinem Problem gelesen . Wie ist denn der Stand ?
Hast du schon eine andere Versicherung gefunden ? Die wichtigen Dinge wurden bereits angesprochen, du benötigst eine Versicherung, die möglichst wenig Einschränkungen (Ausschlüsse) macht und die finanzkräftig ist, damit deine BU-Rente (wenn es zur Leistung kommen sollte) auf Dauer sicher gezahlt werden kann. Bei Interesse, kann ich direkt bei meinem Kollegen in der Antragsabteilung nachfragen, ob, deine Gesundheit zu Ausschlüssen führen würde.
gruss Torsten