Betriebliche Altersversorgung Ja oder Nein

[Simsy_Mone]

Hallo

Ist es wohl sinnvoll, in eine betriebliche Altersversorgung zu investieren, die zwar steuerlich und lohnnebenkostenmäßig gefördert wird, aber eine miserable Rendite hat?

Wenn man ca. den Betrag, den man tatsächlich (den man dann weniger hat, also die Vergünstigungen schon abgezogen) in diesen Pensionsfond einzahlt, z. B. beim ADAC zu 3,75 % anspart, dann die angesparte Summe zu 6,3 % (auf viele Jahre festgelegt) verzinst kriegt und sich diese Zinsen immer auszahlen lässt, hätte man den gleichen Auszahlungsbetrag wie einem bei diesem Pensionsfond bestenfalls versprochen wird. Man hätte aber außerdem noch die Ansparsumme, was beim Pensionsfond nicht der Fall wäre.

Klingt nicht gerade günstig, oder?
Zur Zeit kriegt man natürlich keine 6,3 %, aber das könnte sich ja auch irgendwann wieder ändern.
Bitte um Entscheidungshilfe.

Viele Grüße

[abgemeldet62]

Ist es wohl sinnvoll, in eine betriebliche Altersversorgung zu
investieren, die zwar steuerlich und lohnnebenkostenmäßig
gefördert wird, aber eine miserable Rendite hat?

Ich würde keine Anlage tätigen, die eine miserable Rendite hat. Allerdings solltest Du auch nicht Äpfel mit Birnen vergleichen.

diesen Pensionsfond einzahlt, z. B. beim ADAC zu 3,75 %
anspart, dann die angesparte Summe zu 6,3 % (auf viele Jahre
festgelegt) verzinst kriegt

Wer zahlt denn jetzt 6,3 % Zinsen ? ich kann diese REchnung nicht nachvollziehen.

auszahlen lässt, hätte man den gleichen Auszahlungsbetrag wie
einem bei diesem Pensionsfond bestenfalls versprochen wird.

Die oben genannten Zinsen sind auch nur vcersprochen und nur für einen kleinen Teil der Ansparzeit garantiert !

Bitte um Entscheidungshilfe.

Die kann Dir aus der Ferme keiner geben. Die Entscheidung wirst Du selber treffen müssen. Es gibt mehrere Formen der Altersvorsorge, welche für Dich die Richtige ist, kannst nur Du entscheiden. Also mach Dich schlau und lass Dich von unterschiedlichen Leuten beraten.

Das Konzept, dass ich für optimal halte, sieht so aus:

abgezahltes Eigenheim + Rente(n) (gesetzlich und/oder privat) + Produktivkapital (Aktien und/oder Fonds).

[Simsy_Mone]

Hallo

Ich würde keine Anlage tätigen, die eine miserable Rendite hat. Allerdings solltest Du auch nicht Äpfel mit Birnen vergleichen.

Wieso Äpfel mit Birnen? Ich will für das Geld, das ich einzahle, möglichst viel nachher rauskriegen. Ob es sich um eine Rente oder was anderes handelt, ist mir relativ egal.

diesen Pensionsfond einzahlt, z. B. beim ADAC zu 3,75 % anspart, dann die angesparte Summe zu 6,3 % (auf viele Jahre festgelegt) verzinst kriegt

Wer zahlt denn jetzt 6,3 % Zinsen ? ich kann diese REchnung nicht nachvollziehen.

Keiner.
Diesen Sparplan mit den 3,75 % gibt es. Danach hat man eine Summe angespart.

Wenn man diese Summe dann auf meinetwegen 20 Jahre fest anlegt, und dann jemanden findet, der einem 6,3 % Zinsen zahlt, und sich diese 6,3 % Zinsen monatlich auszahlen ließe, dann HÄTTE man ca. das gleiche wie bei diesem Pensionsfond. Nur kriegt man beim Pensionsfond die angesparte Summe nicht wieder.

Jetzt klarer?

Die oben genannten Zinsen sind auch nur vcersprochen und nur für einen kleinen Teil der Ansparzeit garantiert !

Welche, die vom ADAC? Ja, kann sein, ich habe auch nur die Summe zugrundegelegt, die man sich da automatisch ausrechnen lassen kann. Das wird wohl schon stimmen. - Richtig, wenn ich es selber rechne, komme ich bei 3,75 % auf eine viel höhere Summe.

Also mach Dich schlau und lass Dich von unterschiedlichen Leuten beraten.

Das versuche ich hier ja schon mal

abgezahltes Eigenheim + Rente(n) (gesetzlich und/oder privat) + Produktivkapital (Aktien und/oder Fonds).

Aktienfonds habe ich auch.

Danke für deine Antwort!

[abgemeldet62]

Wieso Äpfel mit Birnen? Ich will für das Geld, das ich
einzahle, möglichst viel nachher rauskriegen. Ob es sich um
eine Rente oder was anderes handelt, ist mir relativ egal.

Deine Problematik ist für die Behandlung in eine Forum zu komplex. In die Entscheidung spielen viele Faktoren hinein, deswegen sind presönliche Beratungen unumgänglich.

[Money_Schorsch]

Hallo,

ich glaube, Du solltest stärker berücksichtigen, dass wir seit Einführung des Euro ein viel niedrigeres Zinsniveau haben, als das die nicht mehr ganz so jugendlichen von uns noch kennen.
Dafür ist auch die Inflationsrate wesentlich niedriger als damals.

Wenn man in der „guten alten Zeit“ von 6% Verzinsung einer Lebensversicherung ausging, dann stand dem aber auch eine Inflation zwischen 4 und 5% gegenüber.
Netto (Zinsen minus Inflation) blieb auch nicht mehr übrig als jetzt.
Und solltest Du irgendwann bei einer sicheren Anlage wieder 6% oder mehr bekommen, dann frisst die Inflation garantiert am anderen Ende Dein Kapital auf.
In diesem Fall könnte aber auch die BAV höhere Zinsen erzielen, als sie derzeit in Aussicht stellt.

Vorschlag:
Splitte den Betrag, der Dir zur Verfügung steht. Die Hälfte in die BAV, die andere Hälfte legst Du nach Deinem Prinzip an.
Streuung ist ein bewährtes Prinzip der Kapitalanlage.

Gruß vom Money-Schosch

P.S.: Wer steckt eigentlich tatsächlich hinter dem Angebot des ADAC?
Der ADAC ist keine Bank und darf solche Geschäfte gar nicht selbst tätigen.

[Simsy_Mone]

Hallo Money-Schorsch

In diesem Fall könnte aber auch die BAV höhere Zinsen
erzielen, als sie derzeit in Aussicht stellt.

Du hast sicherlich recht, aber bei den 6 % hätte ich ja bis zum Schluss die Anlagekapital übrig und könnte es noch vererben. Bei 3 % hätte ich etwa das Gleiche, wenn man von 20 Jahren Rentenzeit ausgeht. Bei der BAV hätte ich zwar eine ansehnliche Summe, aber davon hätte ich gar nichts, da ich sie mir nicht auszahlen lassen kann.

Allerdings kommt es da natürlich stark drauf an, wie lange man dann noch in Rente ist. Da müsste ich schon mindestens 90 werden, damit es sich halbwegs lohnt. Es kann aber sein, dass ich das werde, unsere Verwandschaft erreicht vorwiegend ein ziemlich hohes Alter.

P.S.: Wer steckt eigentlich tatsächlich hinter dem Angebot des ADAC?

Hab extra geguckt: Die Deutsche Bank :-/

Vlele Grüße
Simsy Mone

[Money_Schorsch]

Hallo

Du hast sicherlich recht, aber bei den 6 % hätte ich ja bis
zum Schluss die Anlagekapital übrig und könnte es noch
vererben.

Dein Nutzen vom Vererben ist eher begrenzt
Aber mal im Ernst: Um was für eine Art der BAV gehts hier eigentlich? Eine Pensionszusage des Unternehmens? Eine U-Kasse? Eine Direktversicherung?

Bei 3 % hätte ich etwa das Gleiche, wenn man von 20
Jahren Rentenzeit ausgeht. Bei der BAV hätte ich zwar eine
ansehnliche Summe, aber davon hätte ich gar nichts, da ich sie
mir nicht auszahlen lassen kann.

Der Charme einr Rentenzahlung ist ja, dass sie das Langlebigkeitsrisiko übernimmt. Wenn Du noch 30 Jahre lebst und die letzten 10 Jahre Intensivpflege brauchst, haben die Erben auch keinen Spaß mit Dir.

Allerdings kommt es da natürlich stark drauf an, wie lange man
dann noch in Rente ist. Da müsste ich schon mindestens 90
werden, damit es sich halbwegs lohnt. Es kann aber sein, dass
ich das werde, unsere Verwandschaft erreicht vorwiegend ein
ziemlich hohes Alter.

Da haben wir ja das Problem…

P.S.: Wer steckt eigentlich tatsächlich hinter dem Angebot des ADAC?

Hab extra geguckt: Die Deutsche Bank :-/

Das ist ja dann wenigstens keine Klitsche…

Zu berücksichtigen ist natürlich auch die steuerliche Situation in der „Rentenphase“.

Gruß vom Money-Schorsch

[cooler]

Hallo,

Hallo

Ist es wohl sinnvoll, in eine betriebliche Altersversorgung zu
investieren, die zwar steuerlich und lohnnebenkostenmäßig
gefördert wird, aber eine miserable Rendite hat?

Eine betriebliche Altersversorgung hat schon deshalb keine miserable Rendite, WEIL sie steuerlich gefördert wird und und keine Sozialvers.beiträge abverlangt!

Wenn man ca. den Betrag, den man tatsächlich (den man dann
weniger hat, also die Vergünstigungen schon abgezogen) in
diesen Pensionsfond einzahlt, z. B. beim ADAC zu 3,75 %
anspart, dann die angesparte Summe zu 6,3 % (auf viele Jahre
festgelegt) verzinst kriegt und sich diese Zinsen immer
auszahlen lässt, hätte man den gleichen Auszahlungsbetrag wie
einem bei diesem Pensionsfond bestenfalls versprochen wird.

Du schreibst relativ unausgegoren!?
Tatsache ist, dass man in der bAV (z.B. Pens.kasse, Pens.fonds (imho nicht empfehlenswert) und Direktversicherung) keinerlei Lohnsteuer und keine Soz.Vers.beiträge zu zahlen hat, oder anders ausgedrückt, 220 EUR (im Höchstfalle 2010) gehen voll in eine Rentenversicherung rein und (vereinfacht dargestellt) die Hälfte muss man nur bezahlen. Welche andere (realistische) Anlage soll das schlagen, zumal du die nur mit 110 EUR im Vergleich bestücken darfst!?

Man hätte aber außerdem noch die Ansparsumme, was beim
Pensionsfond nicht der Fall wäre.

Vergiss deine Ansparsumme…dein biometrisches Risiko ist abgesichert (also lebenslang)!

Klingt nicht gerade günstig, oder?
Zur Zeit kriegt man natürlich keine 6,3 %, aber das könnte
sich ja auch irgendwann wieder ändern.
Bitte um Entscheidungshilfe.

Irgendwie tappst du im Dunkeln oder entwickelst Phantasiegebilde!

Viele Grüße

Auch viele Grüße cooler

P.S. Die im Alter i.d.R. geringe nachgelagerte Besteuerung und Soz.Vers.verbeitragung auf der einen und die Abgeltungssteuer auf der anderen Seite lass ich jetzt mal weg.
Außerdem sind mir weitere 1.8oo EUR bAV-Möglichkeit p.a. unter best. Voraussetzungen und ohne Soz.vers.ersparnis bekannt. Ich wollte das aber nicht komplizieren.
Den Durchführungsweg UK oder Direktzusage vermute ich hier nicht!

[Simsy_Mone]

Hallo

Eine betriebliche Altersversorgung hat schon deshalb keine miserable Rendite, WEIL sie steuerlich gefördert wird und und keine Sozialvers.beiträge abverlangt!

Das weiß ich schon. Das habe ich alles mitberücksichtigt.

Tatsache ist, dass man in der bAV (z.B. Pens.kasse, Pens.fonds (imho nicht empfehlenswert)

Es handelt sich aber um einen Pensionsfond

und Direktversicherung)

Kann ich mir das denn aussuchen? Muss ich nicht die bAV nehmen, die die Firma mir anbietet?

220 EUR (im Höchstfalle 2010) gehen voll in eine Rentenversicherung rein und (vereinfacht dargestellt) die Hälfte muss man nur bezahlen.

Bei mir nicht. Ich muss mehr bezahlen als die Hälfte

Den Durchführungsweg UK oder Direktzusage vermute ich hier nicht!

Zu recht.

Viele Grüße

[Simsy_Mone]

Hallo

Dein Nutzen vom Vererben ist eher begrenzt

Ja, aber wenn man es vererben kann, kann man es auch noch kurz vor dem Vererben auf den Kopf kloppen. Goldenen Sarg kaufen oder so.

Aber mal im Ernst: Um was für eine Art der BAV gehts hier
eigentlich? Eine Pensionszusage des Unternehmens? Eine
U-Kasse? Eine Direktversicherung?

Das ist etwas unklar. Eine Direktversicherung ist es nicht.
Es ist ein Pensionsfond, der anscheinend mit dem Unternehmen zusammenarbeitet.

Was ist denn eine U-Kasse?

Viele Grüße

[cooler]

Hallo,

Hallo

Aber mal im Ernst: Um was für eine Art der BAV gehts hier
eigentlich? Eine Pensionszusage des Unternehmens? Eine
U-Kasse? Eine Direktversicherung?

Das ist etwas unklar. Eine Direktversicherung ist es nicht.
Es ist ein Pensionsfond, der anscheinend mit dem Unternehmen
zusammenarbeitet.

Das scheint nicht unklar zu sein. Ein Pensionsfond(s) ist einer der 5 Durchführungswege, mit nicht unbedingt der höchsten Akzeptanz bei den Arbeitgebern. Immerhin müssen sie beim Pensionssicherungsverein Beiträge zahlen (dramatisch gestiegen) und es besteht immer die Möglichkeit der Nachschusspflicht!

Was ist denn eine U-Kasse?

Unterstützungskasse! Ähnlich (für dich) wie Pensionskasse oder Direktversicherung aber ohne Begrenzung (außer Überversorgung)! Die Konstruktion ist allerdings etwas anders: Versicherungsnehmer ist die UK (eine rechtlich selbständige Versorgungseinrichtung), du bist versicherte Person und Träger (Beitragszahler an die UK) ist der AG. I.d.R. schließt die UK eine Rückdeckungsversicherung ab, um dir auch später lebenslang die Rente sicher auszahlen zu können! Leistungen aus der Rückdeckungsversicherung gehen nämlich nicht an dich, sondern an die UK. Übrigens, komplizierter beim AG-Wechsel - es besteht auch kein Recht auf Portabilität!

Viele Grüße

Gute Nacht cooler

P.S. Du musst in deinem Falle den Pensionsfonds wahrnehmen, vorausgesetzt, du willst die bAV machen. Nur wenn keiner der 3 Durchführungswege vorgegeben wäre(PK, Pfs, DV), könntest du mindestens auf die DV bestehen.

[Simsy_Mone]

Hallo

Danke für die Antworten, es war alles sehr interessant.
Morgen fahr ich erstmal in Urlaub!

Viele Grüße,
ich bin dann mal weg