BU-Versicherung, Variable Fondspolice

Mu_Lei · 7. November 2006 um 22:54

Hallo zusammen,

ich möchte meinen Berufsunfähigkeitsschutz erweitern. Zur Zeit habe ich einen Vertrag bei der Alten Leipziger mit einem Versicherungsende zum 60 Lebensjahr (leider nur). Der Vertrag läuft jetzt 3 Jahre. Eine Laufzeitverlängerung ist nicht möglich. Eine Erhöhung des Versicherungsschutzes wäre machbar.

Der neue Vertrag soll eine Laufzeit bis zum 65 Lebensjahr haben. Ich bin jetzt 32, verheiratet, noch keine Kinder. Ich habe bei der Allianz, der Alten Leipziger und bei Gerling angefragt.

Ich erwäge neben dem Abschluß einer reinen BU auch den Abschluß einer Kombipolice in Verbindung mit einer Rentenversicherung. Wobei eine (Alters-)Rente nicht das primäre Sparziel der Kombipolice ist sondern eher der Nebeneffekt einer zusätzlichen langfristigen Sparanlage für später.

Insbesondere geht es mir hier um das Angebot von Gerling.

Gerling hat lt. der letzten Untersuchung der Stiftung Warentest mit die besten Konditionen. Insbesondere gibt es eine konkrete Verweisung nur unter bestimmten Umständen. Der Schutz gilt weltweit, ohne Zwang nach Dtl. für Arztbesuche zurückzukehren. Die Leistung gibt es ab dem Tag der Feststellung der BU. Ich bekomme als VDI-Mitglied einen Nachlaß.

Gerling hat mir neben einer reinen BU-Versicherung nun die Variable Fondspolice (Tarif FU06) in Verbindung mit dem Konzept Top Mix Strategie angeboten. Der Tarif bietet aus meiner Sicht während der Laufzeit im Gegensatz zu einer reinen Rentenversicherung sehr gute und flexible Gestaltungsmöglichkeiten, z.B. Anpassung des Todesfallschutzes, zwischenzeitliche Entnahme, … . Im Gegensatz zur Rentenversicherung wäre neben der BU-Rente die Todesfallssumme (Risikoabsicherung) garantiert.

Positiv bewerte ich auch, dass es keine Aufschläge bei monatlicher Zahlung gibt. Die Beiträge der drei Anbieter sind jedoch vergleichbar.

Meine Fragen an die Experten:

Was ist von der Variablen Fondspolice und Top Mix Strategie zu halten? Leider gibt es nur wenige aber fast durchweg positive Aussagen.

Das Verlustrisiko würde ich gering einschätzen, da die Anlage in mehreren Fonds (2/3 Aktienfonds, 1/3Rentenfonds) erfolgt.

Wie ist Gerling bzw. Gerling in Verbindung mit einer BU einzuschätzen? Die Bedingungen sind mit die besten am Markt. Die Unterlagen, die ich bekommen habe, sind im Vergleich am besten strukturiert und verständlich.

Was ist von Gerling in Zusammenhang mit Geldanlagen zu halten? Kann man gute Renditen erwarten?

Was heißt jährliches ReBalancing in diesem Zusammenhang.

Würdet empfehlen, den bestehenden Vertrag zu kündigen, da er nur bis zum 60 Lebensjahr läuft. Den neuen Vertrag würde ich in diesem Fall entsprechend höher abschließen.

Frank_Wilke_b52eff · 8. November 2006 um 10:48

Hallo zusammen,

ich möchte meinen Berufsunfähigkeitsschutz erweitern. Zur Zeit
habe ich einen Vertrag bei der Alten Leipziger mit einem
Versicherungsende zum 60 Lebensjahr (leider nur). Der Vertrag
läuft jetzt 3 Jahre. Eine Laufzeitverlängerung ist nicht
möglich. Eine Erhöhung des Versicherungsschutzes wäre machbar.

Erster Gedanke: Erhöhung der BU-Rente um einen Betrag, den ich unten näher erkläre.

Der neue Vertrag soll eine Laufzeit bis zum 65 Lebensjahr
haben. Ich bin jetzt 32, verheiratet, noch keine Kinder. Ich
habe bei der Allianz, der Alten Leipziger und bei Gerling
angefragt.

Mein Vorschlag: Verzichte auf einen zweiten Vertrag! Wenn der AlteLeipziger-Vertrag ausreichend dimensioniert ist, hast du bis zum 60. doch schon mal Ruhe. Was machen wir nun mit den 5 Jahren? Idee: Du musst bis zum 60. Lebensjahr soviel Kapital angespart haben, dass du im BU-Fall die 5 Jahre bis 65 aus diesem Kapital überbrücken kannst.
Folgende Rechnung als Beispiel(!): Du hast eine BU-Rente von 1.000€ versichert. D.h. die Lücke von 1.000€ muss auch von 60-65 Jahren gedeckt sein. Lassen wir Zinsen weg, die das Kapital anwirft, so brauchst zu 60 Monate x 1.000€ = ca. 60.000€ Kapital mit 60 Jahren.
Du hast noch 28 Jahre Zeit. Excel auf, Formel rein… Ergebnis: Bei einem effektiv-Zins von 5% musst du rund 80€ pro Monat anlegen, um auf das Kapital von 60.000€ zu kommen. Bei 6% reichen 70€ pro Monat.
Tritt der BU-Fall nicht ein, hast du ein nettes Zubrot. Tritt der BU-Fall ein, bist du abgesichert.

Ich erwäge neben dem Abschluß einer reinen BU auch den
Abschluß einer Kombipolice in Verbindung mit einer
Rentenversicherung.

Das würde ich nicht tun, die goldene Regel: Trenne Risiko-Absicherung und Geldanlage.

Gerling hat lt. der letzten Untersuchung der Stiftung
Warentest mit die besten Konditionen.

Als Alternative neben Alter Leipziger, Allianz und Gerling vielleicht noch Continentale, Volkswohlbund und Nürnberger? Kommt auf den Beruf an, müsste man mal durchrechnen.

Gerling hat mir neben einer reinen BU-Versicherung nun die
Variable Fondspolice (Tarif FU06) in Verbindung mit dem
Konzept Top Mix Strategie angeboten. Der Tarif bietet aus
[…]
Gestaltungsmöglichkeiten, z.B. Anpassung des
Todesfallschutzes,

Klingt eher nach einer Lebensversicherung als nach einer Rentenversicherung?

zwischenzeitliche Entnahme, … . Im
Gegensatz zur Rentenversicherung wäre neben der BU-Rente die
Todesfallssumme (Risikoabsicherung) garantiert.

Jo, ist wohl eher ne Rentenversicherung. Vorschlag: Mach eine Rentenversicherung und Risiko-LV!

Positiv bewerte ich auch, dass es keine Aufschläge bei
monatlicher Zahlung gibt.

Keine Ausgabeaufschläge auf die Fonds? Das ist eher Usus.

Meine Fragen an die Experten:

Was ist von der Variablen Fondspolice und Top Mix Strategie zu
halten? Leider gibt es nur wenige aber fast durchweg positive
Aussagen.

Bin traditionell eher für eine möglichst große Fondsauswahl als für einen vom VR gesteuerten Fondsmix.

Das Verlustrisiko würde ich gering einschätzen, da die Anlage
in mehreren Fonds (2/3 Aktienfonds, 1/3Rentenfonds) erfolgt.

Kommt auf die Fonds an, die lange LAufzeit spricht aber deutlich für eine Fonds-Police.

Wie ist Gerling bzw. Gerling in Verbindung mit einer BU
einzuschätzen? Die Bedingungen sind mit die besten am Markt.
Die Unterlagen, die ich bekommen habe, sind im Vergleich am
besten strukturiert und verständlich.

Das muss nicht heißen, dass die Bedingungen auch gut sind, wenn sie gut lesbar sind, oder? Aber das soll keine Beurteilung sein…

Was ist von Gerling in Zusammenhang mit Geldanlagen zu halten?
Kann man gute Renditen erwarten?

Gerling hat grundsätzlich bei den Fondspolicen eine ganz hübsche Auswahl, aber ich kenne die Mixtur in der „top Mix strategie“ nicht.

Was heißt jährliches ReBalancing in diesem Zusammenhang.

D.h. du startest mit 30% Renten, 70% Aktienfonds, aufgeteilt auf mehrere Fonds. Performt einer der Fonds oder eine Fondsgruppe deutlich besser als die andere, verschiebt sich deine Fondsstruktur, z.B. auf 25% Renten und 75% Aktien. Jährlich werden dann die „besser gelaufenen“ Fonds (i.d.R.) kostenfrei in die untergewichtete Gruppe umgeschichtet, so dass die übersprüngliche Gewichtung/Balance wieder hergestellt ist.

Würdet empfehlen, den bestehenden Vertrag zu kündigen, da er
nur bis zum 60 Lebensjahr läuft.

NEIN!

Den neuen Vertrag würde ich
in diesem Fall entsprechend höher abschließen.

s. Vorschlag oben.
Frank Wilke

Fragen bitte hier oder per email.

Andreas_Sokol_0c7ea6 · 8. November 2006 um 10:48

.

Der neue Vertrag soll eine Laufzeit bis zum 65 Lebensjahr
haben. Ich bin jetzt 32, verheiratet, noch keine Kinder. Ich
habe bei der Allianz, der Alten Leipziger und bei Gerling
angefragt.

warum bis 65? ohne auf den einzelfall abzustellen, die differenz zwischen 60 und 65 ist relativ teuer. diese könnte ggf seperat angespart werden ( ggf Fonds ) in verbindung mit einem Tarif der das Endalter 60 vorsieht und verlängerte Leistungdauer bietet. Nur eine Option was alternativ möglich wäre.

Ich erwäge neben dem Abschluß einer reinen BU auch den
Abschluß einer Kombipolice in Verbindung mit einer
Rentenversicherung.

Risikoprozesse und Sparprozesse trennen. ( Flexibilität und nicht jeder gute BU Versicherer muss auch die „besten“ Sparverträge bieten)

ansonsten auch mal Riester prüfen, könnte je nach Einkommen auch steuerlich interessant sein und wird auch fondsgebunden angeboten.
(auf garantierten Rentenfaktor achten )

Gerling hat lt. der letzten Untersuchung der Stiftung
Warentest mit die besten Konditionen.

gewagte These.

Insbesondere gibt es

eine konkrete Verweisung nur unter bestimmten Umständen.

Auch in der Nachprüfung?

Schutz gilt weltweit, ohne Zwang nach Dtl. für Arztbesuche
zurückzukehren.

Allerdings kann der VR auf eigene Kosten Begutachtung in Deutschland durchführen lassen.

Wie ist Gerling bzw. Gerling in Verbindung mit einer BU
einzuschätzen? Die Bedingungen sind mit die besten am Markt.

Es gibt kein pauschal bestes Bedingungswerk.

Die Unterlagen, die ich bekommen habe, sind im Vergleich am
besten strukturiert und verständlich.

In der Tat da stellt sich Gerling positiv dar.

Was ist von Gerling in Zusammenhang mit Geldanlagen zu halten?
Kann man gute Renditen erwarten?

hier für die Zukunft eine Antwort geben hiesse im Kaffeesatz lesen.

Würdet empfehlen, den bestehenden Vertrag zu kündigen, da er
nur bis zum 60 Lebensjahr läuft. Den neuen Vertrag würde ich
in diesem Fall entsprechend höher abschließen.

In Ruhe die Bedingungen der Alternativen prüfen lassen ( Makler oder Versicherungsberater )

Grüße

Andreas Sokol

Frank_Wilke_b52eff · 8. November 2006 um 10:50

Das nenne ich Einigkeit.
Auf die Minute genau vergleichbare Ideen - das kann sich sehen lassen.
(Den Riester-Nachsatz hatte ich allerdings gestrichen, aber im Kalkül)
Frank Wilke

Andreas_Sokol_0c7ea6 · 8. November 2006 um 10:57

Das nenne ich Einigkeit.
Auf die Minute genau vergleichbare Ideen - das kann sich sehen
lassen.

-)

(Den Riester-Nachsatz hatte ich allerdings gestrichen, aber im
Kalkül)

Riester KANN ein sinnvolle Option darstellen je nach Einzelfall.

grüße an den kollegen

Andreas Sokol

Frank_Wilke_b52eff · 8. November 2006 um 12:40

Riester KANN ein sinnvolle Option darstellen je nach
Einzelfall.

grüße an den kollegen

Andreas Sokol

Sehe ich genauso, wollte es nur nicht ausufern lassen mit der Beantwortung der Frage!

Frank Wilke

Mu_Lei · 9. November 2006 um 00:19

Vielen Dank für die ersten Antworten, zu denen ich folgende Gedanken äußern möchte.

Laufzeit bis 65, warum:
Erstens weil das Renteneintrittsalter jetzt 67Jahre ist.
Die Laufzeit bis 60 zu beschränken und den Rest bis 65 zu überbrücken ist sicherlich eine Alternative, wenn man erst mit 60 berufsunfähig werden sollte. Wird man aber früher berufunfähig, dann fehlen einfach die letzten fünf Jahre bis zu Rente. Ich gehe davon aus, dass man während der BU insgesamt geringere finanzielle Möglichkeiten hat und auch nicht in die gesetzliche Rente einzahlt. Ich glaube nicht, dass man dann großartig zum Sparen kommt. Aus meiner Sicht scheidet die diese Variante daher aus und damit auch eine Erhöhung des bestehenden Vertrages. Tarife mit Endalter 60 uns Leistungsdauer 65 habe ich bisher nicht gefunden.

Ich tendiere daher eher zum Kündigen des bestehenden Vertrages und Abschluß des neuen in entsprechender Höhe und Laufzeit. Alternativ kann ich mir auch vorstellen, einen Vertrag bis 60 und den neuen bis 65 laufen zu lassen.

Trennung Sparen + Risikoabsicherung
Grundsätzlich kann ich dies Beführworten. Im Fall der BU würde ich es allerdings nicht tun. Im Falle der BU zahlt der Versicherer die Beiträge zum Sparen nämlich weiter und sichert so auch die Altersvorsorge ab… Wieder vor dem Hintergrund, hat man während eine BU überhaupt finanzielle Möglichkeiten zum Sparen. Der Beitragsanteil, der in die Fonds fließt liegt bei ca. 80€/Monat.

Konditionen von Gerling:
Der Begriff Konditionen bezog sich nicht auf den Preis sondern auf die Bedingungen.

Ja, in der Nachprüfung gibt es bei Gerling eine konkrete Verweisung nur wiefolgt:

wenn der BU-Mindestgrad nicht mehr erreicht ist oder
wenn die versicherte Person aus eigener Entscheidung

nach Eintritt der BU,
neue berufl. Kenntnisse erworben hat,
auf deren Basis tatsächlich tätig ist,
diese gesundheitlich ausüben kann
un die Lebensstellung der vor BU-Eintritt entspricht

Hinweise aus Riester
Die Möglichkeiten schöpfe ich bereits voll aus. Aus diesem Grund habe ich auch die bemerkung gemacht, dass den Sparvertrag eher als zusätzliche langfristige Anlage sehe, die auch im BU-Fall vom Versicherer bedient wird.

Im BU-Fall würde ich den Riestervertrag selbst bedienen und der BU-Versicherung die zusätzliche Sparanlage. Somit könnte man den Verlust an gesetzlichen Rentenanwartschaften im BU-Fall zumindest teilweise ausgleichen.

Zur Höhe der BU-Rente:
Ich möchte auf eine Gesamt-BU-Rente von ca. 70% meines derzeitgen Netto-Gehaltes kommen. Damit sollte man bzw. auch die Familie dann auskommen. Allerdings wird es mit zusätzlichem Sparen schwierig. Der bestehende Vertrag ist dafür übrigens keinesfalls ausreichend, er deckt nur ca. 25% des Netto.

Übrigens ist es eher selten, dass ein Versicherer keinen Aufschlag auf eine monatliche Beitragszahlung erhebt. Bei der Alten Leipziger und der Allianz werden z.B. ca. 4% fällig.

Dumme Frage:
Was ist ein VR?

Andreas_Sokol_0c7ea6 · 9. November 2006 um 08:15

Vielen Dank für die ersten Antworten, zu denen ich folgende
Gedanken äußern möchte.

Laufzeit bis 65, warum:
Erstens weil das Renteneintrittsalter jetzt 67Jahre ist.
Die Laufzeit bis 60 zu beschränken und den Rest bis 65 zu
überbrücken ist sicherlich eine Alternative, wenn man erst mit
60 berufsunfähig werden sollte.

Wird man aber früher

berufunfähig, dann fehlen einfach die letzten fünf Jahre bis
zu Rente. Ich gehe davon aus, dass man während der BU
insgesamt geringere finanzielle Möglichkeiten hat und auch
nicht in die gesetzliche Rente einzahlt. Ich glaube nicht,
dass man dann großartig zum Sparen kommt. Aus meiner Sicht
scheidet die diese Variante daher aus und damit auch eine
Erhöhung des bestehenden Vertrages.

sagte ja eine alternative und sache der persönlichen einschätzung - die obige vraiante setzt vor. das eine genügend hohe bu abgesichert wurde und man nicht die ganze zeit bu ist…auf die bedinungen achten - insbesondere abstrakte und konkrete verweisung.

Tarife mit Endalter 60

uns Leistungsdauer 65 habe ich bisher nicht gefunden.

gibt es zumindest verlängerte leistungdauer - teilweiese lebenslang.

Trennung Sparen + Risikoabsicherung
Grundsätzlich kann ich dies Beführworten. Im Fall der BU würde
ich es allerdings nicht tun. Im Falle der BU zahlt der
Versicherer die Beiträge zum Sparen nämlich weiter und sichert
so auch die Altersvorsorge ab.

das dürfte uns hinreichend bekannt sein

Der Beitragsanteil, der in die Fonds fließt liegt
bei ca. 80€/Monat.

dann machs doch bei gerling und koppel den vertrag an deine bu…
es soll ja auch versicherungen geben die nur die beitragsbefreiung anbieten - nur mal so am rande

Konditionen von Gerling:
Der Begriff Konditionen bezog sich nicht auf den Preis sondern
auf die Bedingungen.

ja war klar

Ja, in der Nachprüfung gibt es bei Gerling eine konkrete
Verweisung nur wiefolgt:

wenn der BU-Mindestgrad nicht mehr erreicht ist oder

wenn die versicherte Person aus eigener Entscheidung

nach Eintritt der BU,

neue berufl. Kenntnisse erworben hat,

auf deren Basis tatsächlich tätig ist,

diese gesundheitlich ausüben kann

un die Lebensstellung der vor BU-Eintritt entspricht

und ist das nun positiv?

Hinweise aus Riester

ging nicht explizit hervor

Zur Höhe der BU-Rente:
Ich möchte auf eine Gesamt-BU-Rente von ca. 70% meines
derzeitgen Netto-Gehaltes kommen.

ja so hoch wie möglich

Damit sollte man bzw. auch

die Familie dann auskommen. Allerdings wird es mit
zusätzlichem Sparen schwierig. Der bestehende Vertrag ist
dafür übrigens keinesfalls ausreichend, er deckt nur ca. 25%
des Netto.

zu wenig

Übrigens ist es eher selten, dass ein Versicherer keinen
Aufschlag auf eine monatliche Beitragszahlung erhebt. Bei der
Alten Leipziger und der Allianz werden z.B. ca. 4% fällig.

na und ? bei der bu sind die bedingungen wichtig der preis sekundär.

Was ist ein VR?

abkürzung für versicherer

fazit: geh zu eimen makler und lasse dich beraten.

viel erfolg und wünsche für eine erwerbsleben ohne berufsunfähigkeit.

grüße

andreas sokol

Frank_Wilke_b52eff · 9. November 2006 um 12:53

Vielen Dank für die ersten Antworten, zu denen ich folgende
Gedanken äußern möchte.

Laufzeit bis 65, warum:
Erstens weil das Renteneintrittsalter jetzt 67Jahre ist.
Die Laufzeit bis 60 zu beschränken und den Rest bis 65 zu
überbrücken ist sicherlich eine Alternative, wenn man erst mit
60 berufsunfähig werden sollte. Wird man aber früher
berufunfähig, dann fehlen einfach die letzten fünf Jahre bis
zu Rente. Ich gehe davon aus, dass man während der BU
insgesamt geringere finanzielle Möglichkeiten hat und auch
nicht in die gesetzliche Rente einzahlt. Ich glaube nicht,
dass man dann großartig zum Sparen kommt.

Daher mein Vorschlag: Den bestehenden Vertrag um den notwendigen Sparbeitrag erweitern, der für die Altersvorsorge-Brücke zwischen 60 und 65 gebraucht wird. Wirst du BU, kannst du mit dem Geld die fünf Jahre überrücken. Wirst du nicht BU, hast du eine schöne Summe gespart.

Aus meiner Sicht
scheidet die diese Variante daher aus und damit auch eine
Erhöhung des bestehenden Vertrages.
Tarife mit Endalter 60
uns Leistungsdauer 65 habe ich bisher nicht gefunden.

Nürnberger z.B.? Soll keine Empfehlung sein, nur ein Beispeil

Trennung Sparen + Risikoabsicherung
Grundsätzlich kann ich dies Beführworten. Im Fall der BU würde
ich es allerdings nicht tun. Im Falle der BU zahlt der
Versicherer die Beiträge zum Sparen nämlich weiter und sichert
so auch die Altersvorsorge ab.

Aber das ist wieder eine Kombination von Sparen und Risiko. Die BU-Rente sollte so dimensioniert sein, dass Sparbeiträge für Versicherungen weitergezahlt werden können. Das ist der einzig richtige Sinn. Warum sonst z.B. 4 Altersvorsorgeverträge mit 4 einzelnen BU-Beitragsbefreiungen (am beste noch bei 4 untersch. Gesellschaften) und noch eine BU-Rente zusätzlich?
Das macht einfach keinen Sinn!

Dumme Frage:
Was ist ein VR?

Der Versicherer.

Frank Wilke

Andreas_Sokol_0c7ea6 · 9. November 2006 um 14:06

Aber das ist wieder eine Kombination von Sparen und Risiko.
Die BU-Rente sollte so dimensioniert sein, dass Sparbeiträge
für Versicherungen weitergezahlt werden können. Das ist der
einzig richtige Sinn. Warum sonst z.B. 4
Altersvorsorgeverträge mit 4 einzelnen BU-Beitragsbefreiungen
(am beste noch bei 4 untersch. Gesellschaften) und noch eine
BU-Rente zusätzlich?
Das macht einfach keinen Sinn!

hallo frank, es KANN sinn machen…

war hier die rede von bu in koppelung mit EINEM rentenvertrag
sind die bu renten auf einen gewissen prozentsatz des ek limitiert

meiner bescheidenen meinung nach besser in ( einem ) rentenvertrag ( wenn unbedingt gewünscht ) den b-teil einschliessen als bu und rente in einem vertrag.
stichwort flexibilität / „rosinenpicken“

mit wachsender vertragszahl n - da gebe ich dir recht - nährt sich der sinn des ganzen mit wachsenden n asymptotisch gegen null.

grüße

andreas sokol