Grüße!
Mein Partner und ich werden ein Haus kaufen und müssen 180.000,00 EUR finanzieren. Bei zwei Banken waren wir bereits, weitere werden folgen. Zu dem 2. Kreditangebot hätte ich gerne Eure Meinung (wir sind doch eher Laien), es wurde uns als unschlagbar angepriesen 
Die Eckdaten:
Darlehen in Verbindung mit gleichzeitig neu abgeschlossenem Bausparvertrag, Beginn 30.01.2008.
Monatlicher Abzahlungsbetrag 1.002,00 EUR. Zinssatz nom. 4,75 %, fest für 10 Jahre; Bausparvertrag 3,75 %. Der Bausparzinssatz würde nach 18 Jahren greifen (8 Jahre müssten also mit neuem, nicht vorhersehbaren Zinssatz überbrückt werden). Allerdings können wir durch Sonderzahlungen diese 8 Jahre verkürzen (allein schon durch VWL verringert sich die Zeit in unserem Fall). Die Rate nach diesen „18 Jahren“ beläuft sich dann auf 1.060,00 EUR, das Darlehen wäre somit 2036 (also nach 28 Jahren) abbezahlt.
Noch wichtig: Wir haben jährlich 10 % Sondertilgungsrecht (wäre nur die Frage, ob man hier nicht lieber in den Bausparvertrag zahlt). Bereitstellungsprovsion bezügl. der im Darlehensbetrag enthaltenen Renovierungskosten (65.000,00 EUR) fällt erst ab dem 30.06.2008 an.
Mhm, was meint ihr … wirklich unschlagbar? Die erste Bank hat uns zwei KFW-Darlehen mit rein gerechnet (75.000,00 Wohneigentum, 50.000,00 Wohnraum modernisieren) … die verbleibenden 55.000,00 allerdings mit nom. 5,25 % für 10 Jahre fest angesetzt. Dieses Angebot würde gänzlich ohne Bausparvertrag laufen.
Wir sind ein wenig verwirrt und haben morgen unseren nächsten Termin. Wäre super nett, wenn Ihr ein paar Statements abgeben könntet.
Danke schonmal im Voraus!
Darlehen in Verbindung mit gleichzeitig neu abgeschlossenem
Bausparvertrag, Beginn 30.01.2008.
Ist wahrscheinlich die teuerste Variante. Alleine die Abschlußgebühr beträgt 1800 €, frag mal nach der Darlehensgebühr für das Zuteilungsdarlehen.
Zeit in unserem Fall). Die Rate nach diesen „18 Jahren“
beläuft sich dann auf 1.060,00 EUR, das Darlehen wäre somit
2036 (also nach 28 Jahren) abbezahlt.
Da würde ich lieber ein Tilgungsdarlehen mit 20 jähriger Laufzeit und der von der Bausparkasse vorgeschlagenene Monatsrate nehmen.
Darlehensbetrag enthaltenen Renovierungskosten (65.000,00 EUR)
fällt erst ab dem 30.06.2008 an.
Das ist nichts besonders. da gibt es Besseres.
Mhm, was meint ihr … wirklich unschlagbar? Die erste Bank hat
Nein, sehr wahrscheinlich schlagbar.
Wir sind ein wenig verwirrt und haben morgen unseren nächsten
Termin. Wäre super nett, wenn Ihr ein paar Statements abgeben
Stinknormales Tilgungsdarlehen mit 2 oder 3 % Tilgung pro Jahr, jenachdem was Ihr Euch an Monatsrate leisten könnt.
Hi, erst mal danke für die Antwort.
Ist wahrscheinlich die teuerste Variante. Alleine die
Abschlußgebühr beträgt 1800 €, frag mal nach der
Darlehensgebühr für das Zuteilungsdarlehen.
Davon war gar nicht die Rede … es wurde nur eine Bearbeitungsgebühr von 200,00 EUR genannt …
Da würde ich lieber ein Tilgungsdarlehen mit 20 jähriger
Laufzeit und der von der Bausparkasse vorgeschlagenene
Monatsrate nehmen.
Schön und gut, aber was ist mit dem Zinssatz? 4,75 % werden wir kaum für 20 Jahre bekommen.
Nein, sehr wahrscheinlich schlagbar.
Ok, werden wir mal weiter sehn 
Stinknormales Tilgungsdarlehen mit 2 oder 3 % Tilgung pro
Jahr, jenachdem was Ihr Euch an Monatsrate leisten könnt.
Gleiches Argument wie oben … was ist bei steigenden Zinsen?
Gleiches Argument wie oben … was ist bei steigenden Zinsen?
Hallo Bru,
leider kann ich die Bausparvariante nicht kommentieren, aber ich erlaube mir aus Erfahrung eine Empfehlung:
10 Jahre Festzins / 1% Tilgung + 10% jährliche Sondertilgungsrecht + Rücklagenbildung (um nach 10 Jahre noch mal die Restschuld zu vermindern) = dann brauchst du von steigenden Zinsen keine Angst zu haben.
Und falls euer Einkommen es erlaubt, 2-3% Tilgung wie von Nordlicht empfohlen , evtl. die Gesamtsumme in 2-3 Kredite teilen um einer davon mit höhere Tilgung abzuschließen. Nach 10 Jahre sieht die Welt dann ganz gut aus (vorausgesetzt man (frau) bleibt in Arbeit und Brot).
Viel Glück wünscht dir
Julia
Davon war gar nicht die Rede … es wurde nur eine
Bearbeitungsgebühr von 200,00 EUR genannt …
Wenn man einen Bausparvertrag abschließt, ist eine Abschlußgebühr fällig, meistens beträgt diese 1 % der Bausparsumme. Rechen mal nach wieviel Sparraten Du einzahlen mußt um das Bausparkonto auf „0“ zu bekommen.
Schön und gut, aber was ist mit dem Zinssatz? 4,75 % werden
wir kaum für 20 Jahre bekommen.
Dafür müßt Ihr auch nicht 18 Jahre für die gesamte Darlehnssumme die Zinsen zahlen, sondern tilgt vom 1. Monat an. Die Guthabenzinsen auf dem Bausparkonto kannste vergessen, die sind so um 1 %, d.h. Du bezahlst für Dein Guthaben so um die 3,75 % Zinsen.
Gleiches Argument wie oben … was ist bei steigenden Zinsen?
Nach 10 Jahren mit 2 % Tilgung hast Du ca. 22 % geringeres Darlehen als in der Bausparvariante, bei 3 % Tilgung sind es ca. 35 %. Das Zinssrisiko nach zehn Jahren hast Du beim Bausparmodell auch.
Zur Abschlussgebühr: Ok, da mache ich mich nochmal schlau.
Dafür müßt Ihr auch nicht 18 Jahre für die gesamte
Darlehnssumme die Zinsen zahlen, sondern tilgt vom 1. Monat
an
In diesem Modell tilgen wir trotz Bauspavertrag von Anfang an 290,00 EUR. Die Anfangsschuld von 180.000,00 beträgt nach 10 Jahren 145.329,00 … ich weiß, bei einem „normalen“ Darlehen wären es dann 10.000,00 weniger (bei gleichem Zinssatz).
Das Zinsrisiko nach zehn Jahren hast Du beim
Bausparmodell auch.
Nicht ganz … wenn wir jedes Jahr auf den Bausparvertrag sonderzahlen, handelt es sich ja nicht mehr um 18 Jahre, sondern um wesentlich weniger (wie gesagt, VWL verringert allein schon, dann evtl. Sonderzahlungen pro Jahr, z. B. 500,00 EUR). Wir hätte also wenn alles „perfekt“ läuft nach 10 Jahren einen sicheren Zinssatz von 3,75 %.
Vielleicht noch eines: Sobald die Geschichte mit dem Bauspardarlehen läuft könnten wir komplett tilgen, das geht ja sonst nicht …
Argh … denke ich falsch?
Hi Julia, danke für den Tipp.
Gruß, Bru
Argh … denke ich falsch?
Nein, aber das ganze kann man auch ohne Bausparvertrag, nur mit einer Tilgungshypothek hinbekommen. Der Bausparvertrag ist von den Gebühren her ziemlich teuer. Laßt Euch ein Angebot unterbreiten, das alle Eure Randbedingungen erfüllt, nur ohne den Bausparvertrag dazu.
Also ich kann mich nordlicht nur anschließen. Mit der Bausparvariante kannst Du eigentlich nur verlieren. Wenn ich es richtig verstanden habe, ist der Bausparvertrag ja nur ein zusätzlicher Absicherungssparvertrag. Gerade dann ist es „Blödsinn“ einen Bausparvertrag zu verwenden.
Die bessere Absicherung gegen Zinsänderunge ist die zusätzliche Tilgung des Darlehens. Jeden Euro, den Du heute tilgst bringt Dir in den kommenden Jahren eine Zinsersparnis. Dadurch wird die laufende Tilgung wieder mehr. Das bringt wieder eine Zinsersparnis. Und so weiter und so fort…
Und wenn das schon nicht sein soll, dann nutze irgendein besser verzinsten Sparvertrag. Du mußt der Bank die Abschlußgebühr ja nicht in den Rachen werfen.
Gruß Schlarzi
Ps: 180.000 € Bausparsumme wären ja sowieso viel zu viel, wenn Du eine laufende Tilgung eingerechnet hast.