Direktversicherung

Geld & Sparen Versicherung
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hallo zusammen,

kann es sein, dass eine direktversicherung (lebensversicherung), in die 3 jahre einbezahlt wurde und jetzt beitragsfrei gestellt werden soll, beim ablauf im jahr 2029 weniger wert ist, als der jetzige rückkaufswert?
es gibt doch eine mindestverzinsung (bei abschluß damals noch 2,75%). da müßte doch 2029 zumindest das bis jetzt eingezahlte kapital verfügbar sein. oder sehe ich da was falsch?
danke für eure antworten.

fritz

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hallo zusammen,

kann es sein, dass eine direktversicherung
(lebensversicherung), in die 3 jahre einbezahlt wurde und
jetzt beitragsfrei gestellt werden soll, beim ablauf im jahr
2029 weniger wert ist, als der jetzige rückkaufswert?

Nein! Denn im Vertrag ist ein Deckungskapital. Dieses wird mit dem Garantiezins und den Überschüssen verzinst. Irgendwas zwischen 3,5 und 5% je nach Anbieter.
Der Rückkaufwert ist ein deutliche niedrigerer Wert, der gegen Ende der Laufzeit dem Deckungskapital immer „näher rückt“.
Aber es kann nicht sein, dass im Jahr 2029 weniger Kapital zur Auszahlung kommt als der heutige Rückkaufwert.
Hier hat jemand definitiv etwas verwechselt!

Frank Wilke

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kann es sein, dass eine direktversicherung
(lebensversicherung), in die 3 jahre einbezahlt wurde und
jetzt beitragsfrei gestellt werden soll, beim ablauf im jahr
2029 weniger wert ist, als der jetzige rückkaufswert?

Ja, leider gibt es solche Konstellationen meißt bei noch langlaufenden Rentenversicherungen. Ist der Vertrag eine Lebens- oder Rentenversicherung, sind Zusatzversicherungen eingeschlossen?

es gibt doch eine mindestverzinsung (bei abschluß damals noch
2,75%). da müßte doch 2029 zumindest das bis jetzt eingezahlte
kapital verfügbar sein. oder sehe ich da was falsch?

nein, der Garantiezins ist nur der Zins mit dem das sogenannte Sparkapital (nicht auf den Gesamtbeitrag) und die bis jetzt erwirtschafteten Überschüsse mindestens verzinst werden. Wenn der Versicherer bessere Renditen erzielt entstehen dadurch neue Überschüsse.

Dadurch das meißt die Abschlußkosten am Anfang sofort verrechnet werden startet die Versicheurng mit einem negativen Wert(Zillmerung). Auch enstehen durch die Beitragfreistellung Stornokosten die bei einer noch so langen Laufzeit auch erheblich sind! Daher kann bei ein dreijährigen Beitragszahlungsdauer am Ende (2029)weniger rauskommen als eingezahlt wurde.

danke für eure antworten.

Bitteschön

LG Sven

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Hallo,
ich pflichte da eher Frank Wilke bei.
Es geht ja darum, dass die

lebensversicherung im jahr
2029 weniger wert ist, als der jetzige rückkaufswert?

Betonung auf jetzige. Der negative Startwert ist ja schon überwunden,
es geht nicht darum, dass

bei ein dreijährigen
Beitragszahlungsdauer am Ende (2029)weniger rauskommen als
eingezahlt wurde.

Grüßerle
Richard

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Guten Tag Fritz,
so wie Sie das beschreiben, ist die dargestellte Entwicklung
beinahe zwangsläufig und verläuft nicht nur ausnahmsweise so.
Der Grund liegt in der Beitragsfreistellung zu einem sehr frühen Zeitpunkt, in der noch 22 Jahre währenden Restlaufzeit und dem Umstand,dass aus dem gegenwärtigen noch sehr geringen Rückkaufswert eine neue,zwar niedrigere Restversicherungssumme gebildet wird, die dafür zu leistenden Risiko-Beiträge jedoch aus dem niedrigen Deckungskapitalpermanent entnommen werden.

Obwohl der Vertrag als sog. beitragsfreier
Vertrag behandelt wird, sollten Sie sich darüber im Klaren sein, dass für die 22-jährige, niedrige neue Versicherungssumme eben auch Risikobeiträge aus Ihrem Deckungskapital entnommen werden.
Nur am Rande sei bemerkt, dass die Höhe der Risikobeiträge sich nicht an Ihrem Einstiegsalter von vor drei Jahren orientiert, sondern an Ihrem Einstiegsalter zum Zeitpunkt der sog. Beitragsfreistellung.
Dadurch ergibt sich regelmäßig bei Beitragsfreistellung ein höherer
relativer Risikobeitrag als zuvor beim aktiven Vertrag.
Die neue Versicherungssumme hat nichts mehr gemein mit einer vernünftigen Absicherung für die Hinterbliebenen.
Da Sie bei einer Direkt-KLV jedoch auf Gedeih und Verderb an den Vertrag - zumindest in Form der sog. beitragsfreien Versicherung -
gebunden sind, überlegen Sie doch noch einmal intensiv, ob Sie ihn nicht trotz aller Hemnisse weiterführen können. Falls das nicht möglich ist, denken Sie daran, dass Sie eine Hinterbliebenenabsicherung - etwa in der bisherigen Höhe - preiswert über eine Risiko-LV zu geringem Beitrag darstellen können.
Gruß
Günther

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hallo zusammen,

kann es sein, dass eine direktversicherung
(lebensversicherung), in die 3 jahre einbezahlt wurde und
jetzt beitragsfrei gestellt werden soll, beim ablauf im jahr
2029 weniger wert ist, als der jetzige rückkaufswert?

nein kann nicht sein.
bitte nochmal überprüfen
grüße
a.s.

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Frage am Rande, wie würde es sich mit Voll-/Teilgezillmerten Versicherungen verhalten? Wird sich bei einer Beitragsfreistellung aus dem Deckungskapital bedient oder nur bei den laufenden Einzahlungen?

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Frage am Rande, wie würde es sich mit Voll-/Teilgezillmerten
Versicherungen verhalten? Wird sich bei einer
Beitragsfreistellung aus dem Deckungskapital bedient oder nur
bei den laufenden Einzahlungen?

Hallo,
spielt keine Rolle,
bei Beitragsfreistellung wird der vorhandene Rückkaufwert als
Einmalbeitrag zur Bildung einer beitragsfreien
Versicherungssumme verwendet - entweder mehr oder weniger -
je nach dem…
Gruß

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Hallo,
ich pflichte da eher Frank Wilke bei.
Es geht ja darum, dass die

lebensversicherung im jahr
2029 weniger wert ist, als der jetzige rückkaufswert?

Betonung auf jetzige. Der negative Startwert ist ja schon
überwunden,
es geht nicht darum, dass

bei ein dreijährigen
Beitragszahlungsdauer am Ende (2029)weniger rauskommen als
eingezahlt wurde.

Leider ist das so wie beschrieben. Günter hat es etwas ausführlicher beschrieben warum die Ablaufleistung bei Beitragsfreistellung niedriger sein kann als der RKW bei Beitragsfreistellung. Und das liegt nunmal an der kurzen Beitragszahlungsdauer (und das damit noch relativ niedrigem Deckungskapital) und der noch hohen Restlaufzeit.

LG Sven

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Ich könnte mir denken, dass der Fragesteller kein Profi ist und mit Rückkaufswert seine eingezahlten Beiträge meint !

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