Hallo !
Wie immer sind diese Fragen nicht ganz einfach zu beantworten.
Zunächst einmal würde ich mir ein Überblick über die Gesamtsituation verschaffen. Nach Deinen Aussagen besteht ansonsten wohl keine LV, keine zusätzliche Vorsorge.
Im Alter fällt zumindest schon einmal die Miete weg.
In der Praxis erhält der Bürger im Schnitt ca. 55% seines letzten Nettoeinkommens an Rente. Die immer wieder erwähnten 67% erreichen die wenigsten. Besteht eine betriebliche Altersvorsorge ?
Anhand dieser Daten und des Einkommens sollte man jetzt einen Bedarf ermitteln.
Der nächste Schritt wäre den Rahmen der finanziellen Möglichkeiten abzustecken. Was wäre noch mtl. drin.
Grundsätzlich ist dann die Entscheidung zu treffen ob man lieber schneller tilgt oder besser spart. Auf der einen Seite fehlt einem der Zinseszinseffekt und man bekommt vielleicht keine gescheite Zusatzrente mehr zustande wenn man später anfängt, auf der anderen Seite spart man sich Zinsen.
Ich würde dennoch die Variante vorziehen zusätzlich etwas zu sparen. Von einer Wohnung kann man nicht abbeissen.
Allerdings sollten gewisse Sicherheiten eingebaut sein. Kann man evtl. bei grösseren Reparaturen, sonst. Kosten auf ein Guthaben zurückgreifen ohne einen Vertrag kündigen zu müssen ?
Wie lange ist die Zinsfestschreibung bei der Wohnungsfinanzierung ? Fällt man nach Ablauf der Bindung in ein Zinshoch kann die Finanzierung teurer werden.
Tatsache ist nämlich auch, dass über 50% aller langfristigen Verträge vorzeitig gekündigt werden, da vorher solche Eventualitäten oft nicht berechnet werden.
…
Der nächste Schritt wäre dann zu überlegen welches Produkt sinnvoll ist. Riester ist solide wirft aber wenig Rendite ab. Der Verwaltungsaufwand ist relativ hoch, am Ende geht die Förderung durch das Zahlen von Kapitalertragssteuer wieder zum Teil verloren.
Allerdings bietet Riester aufgrund der Förderung vielleicht gerade in Eurer Situation die Möglichkeit mit wenig Kapital anzufangen und trotzdem etwas aufzubauen.
Riester ist zudem relativ unflexibel. Es besteht z.B. keine Möglichkeit sich das Kapital auf einmal auszahlen zu lassen. Vor allem bei niedrigen Zusatzrenten eine Option die aber evtl. Sinn macht. Wer sich heute eine Zusatzrente von 100 Euro ausrechnen lässt wird feststellen dass diese in 30 Jahren vielleicht nur noch 25 Euro wert ist. Aus diesem Grunde werden heute die alten LVs von früher auch nicht verrentet sondern bar ausbezahlt.
Besteht die Möglichkeit z.B. zusätzlich mtl. ab ca. 50 Euro zu sparen, so würde ich auch Anlagen mit niedrigeren Kosten und höheren Renditechancen wählen. Die Schwankungen in der Wertentwicklung werden bei einer soliden Anlage über den Zeitraum immer aufgefangen.
Und auf die oben erwähnte Flexibilität würde ich achten.