Ein letztes Mal;-) BSV als Tilgungsersatz? pro/con

Geld & Sparen Immobilien
1

Hallo zusammen,
es klang hier schon ein paar Mal an:
Wie beurteilt ihr einen Bausparvertrag als Tilgungsersatz bei einem Annuitätendarlehen?
Meine (noch nicht ganz fertige) Sicht:

Pros:

  • Zinsatz für die Jahre 10-20 ist sicher (z.Zt. konkurenzlos: 4,3%eff).
  • Nach 20 Jahren bin ich fertig.

–> Sicherheit und schnell (und somit günstig) bei relativ hoher Belastung in Ansparphase (entspricht fast 4% Tilgung, die wir uns aber leisten koennen & wollen)

Cons:

  • Wenig HabenZins in der Ansparphase (1,5%). Das wird auch durch Fondsersatzsparen nicht viel besser (und verlängert die Zuteilung eventuell, wenn man nicht aufpasst).
  • Zuteilungszeitpunkt nicht genau berechenbar, eventuell Zwischenfinanz. nötig (allerdings koennte ich statt auf Ziel 10J. auch 9,5Jahre anvisieren und dann eben eventuell eher fertig zu sein).
  • 1% Gebühren.

Insgesamt überwiegen für mich die Vorteile, gerade weil der Zins satz im Jahr 2012 wahrscheinlich eher über dem heutigen (5,2 bis 5,5 liegt). Das macht es doch sehr günstig,oder?

Danke für eure Beiträge vielmals!!
ok

2

Hi ok,

wenn Du genug Geld hast, um 4 % zu tilgen, bist Du bei ca. 6 % Zinssatz nach ca. gut 14 Jahren schuldfrei. Also sechs Jahre früher als bei Deiner Finazierung!

Wie immer mein Tip:
Rechne alle Beträge usammen, die Du zu zahlen hast, Strich drunter und vergleichen.

Dort wo Du am wenigsten bezahlst, bist Du am besten bedient.

Gandalf

3

Tach Gandalf,
Merci!
Gibts eigentlich eine Formel, um das auszurechnen? Ich würde gerne den Tilgungsverlauf gerne im EXcel nachstellen (bisher mache ich das z.T. über Wiso MeinBau oder so; das ist okay aber in einigen Dingen kann ich’s nicht nachvollziehen, und es ist manchmal zu unflexibel)
(also, deine 14 Jahre irritieren mich schon etwas… Ich war mit 3,3% auf 25J. gekommen (mit Wiso)… Das schien mir schon sehr lang… aber es war heute nacht schon recht spät)

Danke für eventuelle Formeln!
ok

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4

Hi ok,

auf die 14 Jahre kommst Du, indem Du (meinetwegen in Excel) mittels der Zinsformel und monatlicher Gutschrift die Tilgung berechnest.

Ich hatte mal ein Sharewareprogramm, das mir so was sogar mit Balkendiagrammen ausdruckte, aber das ist auf irgend einem Rechenr liegengeblieben, den ich ausrangiert habe.

Gandalf

5

Danke!! Das ist Mathe-Gundkurs, oder…:wink:)
… ich hatter verschwiegen, das mein 2. Vorname „Pisa“ ist…

ok

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6

Welche Zuteilungszeit hat deine BSK?

Ansparzeit + Zuteilungszeit = Laufzeit des Darlehens.

Und: Beachte die Belastung durch die Tilgung des Bauspardarlehen.

gruss
winkel

7

Hallo winkel

Welche Zuteilungszeit hat deine BSK?

Tja, wenn ich das wuesste. Darauf legt sich eine BSK eben nicht fest. DIe Ueberlegung ist, den BSV so zu besparen, dass er nach 10J. Zuteilungsreif sein kann (und eben, das ist ein Bedenken: Keiner kann sagen, ob das dann 1 Monat dauert, oder 2 oder 12…). Daher vielleicht eine gezielte Sondertilgung, die die Zuteilungsreife nach 9,5 Jahren eintreten laesst ( dann haette ich 6 Monate Luft für alle Fälle)

Ansparzeit + Zuteilungszeit = Laufzeit des Darlehens.

Und: Beachte die Belastung durch die Tilgung des
Bauspardarlehen.

Ja, aber die ist okay. Diese BSV-Tilgungsersatz Modell wählen wir für 2/3 der Finanzierung. Der Rest wird mit verschiedenen Laufzeiten in Sfr. finanziert (diese kleinen Darlehen werden dann mit „Sondertilgungen“ nach 1, 3, 5 und 8 Jahren zurückgezahlt - der Tilgungs-/zins Betrag aus diesen Darlehen gibt dann die Luft für die Rückzahlung des BSV… Wenn es so läuft, dann ist die Belastung ab 10. Jahr geringer als zu Beginn)

gruss
winkel

Danke dann!
ok

8

Hi,

Welche Zuteilungszeit hat deine BSK?

Tja, wenn ich das wuesste.

Doch es gibt sogar bei Stiftung Lügentest eine Tabelle dafür

Meine letzten informationen waren bei er mh als kürzeste Zeit 24 Monate!!!

Darauf legt sich eine BSK eben

nicht fest. DIe Ueberlegung ist, den BSV so zu besparen, dass
er nach 10J. Zuteilungsreif sein kann (und eben, das ist ein
Bedenken: Keiner kann sagen, ob das dann 1 Monat dauert, oder
2 oder 12…). Daher vielleicht eine gezielte Sondertilgung,
die die Zuteilungsreife nach 9,5 Jahren eintreten laesst (
dann haette ich 6 Monate Luft für alle Fälle)

Siehste: zu viele Wenn und Aber für meinen Geschmack. Nennt dir der BSV-mensch keine Zuteilungszeit (Jetzt-Werte und Vergangenheit) dann sag ihm er solle sich seine fin… an den Hut stecken.

denn: 1. Kosten BSV
2. Kosten Zwi-Fi
3. Kosten BSP-Darlehen

Diese Kosten addiert sind meist höher als die Kosten für eine normale nachrangige Finanzierung.

Ansparzeit + Zuteilungszeit = Laufzeit des Darlehens.

(diese kleinen Darlehen werden
dann mit „Sondertilgungen“ nach 1, 3, 5 und 8 Jahren
zurückgezahlt - der Tilgungs-/zins Betrag aus diesen Darlehen
gibt dann die Luft für die Rückzahlung des BSV… Wenn es so
läuft, dann ist die Belastung ab 10. Jahr geringer als zu
Beginn)

Jedes Darlehen kostet Gebühren. Jedes Darlehen muß einzeln grundbuchlich, natariell gesichert werden. Warum macht ihr nicht 1 Darlehen mit Rechten auf Zwischentilgungen in der von euch vorgesehenen Höhe? Kommt von den Kosten her günstiger.

Bedenkt: Je vielschichtiger die Finanzierung, desto höher die Kosten. Gruss an den Vermittler, hat der schon ein neues Auto bestellt?

gruss
winkel

9

Hallo o.k.,

Wie immer mein Tip:
Rechne alle Beträge usammen, die Du zu zahlen hast,
Strich drunter und vergleichen.

Und auf jeden Fall nicht vergessen:
das Kleingedruckte vorher lesen. Da kommen so manche Zusatz-Gebühren hervor.

Grüsse

Sven

10

Hallo winkel,
Danke dir!

Welche Zuteilungszeit hat deine BSK?

Tja, wenn ich das wuesste.

Doch es gibt sogar bei Stiftung Lügentest eine Tabelle dafür

Meine letzten informationen waren bei er mh als kürzeste Zeit
24 Monate!!!

Er sagt: „das kann 1-3 Monate sein“ (aber kannes natürlich nur von „Jetzt“ aus sagen… Und schlägt ein Modell vor, nach dem man in jedem Fall am Stichtag in 10 Jahren einen Grossteil bekommt - im worstCase würde ein Teil fehlen (zwischenfinanziert werden muessen)

Darauf legt sich eine BSK eben

nicht fest. DIe Ueberlegung ist, den BSV so zu besparen, dass
er nach 10J. Zuteilungsreif sein kann (und eben, das ist ein
Bedenken: Keiner kann sagen, ob das dann 1 Monat dauert, oder
2 oder 12…). Daher vielleicht eine gezielte Sondertilgung,
die die Zuteilungsreife nach 9,5 Jahren eintreten laesst (
dann haette ich 6 Monate Luft für alle Fälle)

Siehste: zu viele Wenn und Aber für meinen Geschmack. Nennt
dir der BSV-mensch keine Zuteilungszeit (Jetzt-Werte und
Vergangenheit) dann sag ihm er solle sich seine fin… an den
Hut stecken.

s.o. (den hut biete ich ihm trotzdem an:wink:)

denn: 1. Kosten BSV
2. Kosten Zwi-Fi
3. Kosten BSP-Darlehen

Diese Kosten addiert sind meist höher als die Kosten für eine
normale nachrangige Finanzierung.

sorry, dass sehe ich immer noch nicht so; aber ich habe nun die genauen zahlen und kann nochmal alles unter-exceln… oder -suchen…

Ansparzeit + Zuteilungszeit = Laufzeit des Darlehens.

(diese kleinen Darlehen werden
dann mit „Sondertilgungen“ nach 1, 3, 5 und 8 Jahren
zurückgezahlt - der Tilgungs-/zins Betrag aus diesen Darlehen
gibt dann die Luft für die Rückzahlung des BSV… Wenn es so
läuft, dann ist die Belastung ab 10. Jahr geringer als zu
Beginn)

Jedes Darlehen kostet Gebühren. Jedes Darlehen muß einzeln
grundbuchlich, natariell gesichert werden. Warum macht ihr
nicht 1 Darlehen mit Rechten auf Zwischentilgungen in der von
euch vorgesehenen Höhe? Kommt von den Kosten her günstiger.

Nee, das ganze wird als Einheit angeboten (1 mal Grundbuch)

Bedenkt: Je vielschichtiger die Finanzierung, desto höher die
Kosten. Gruss an den Vermittler, hat der schon ein neues Auto
bestellt?

Da magst du recht haben (aber er fährt toyota - halt nur ne sparkasse…)

viele grüsse,
o

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hi gandalf!
jein…:wink:
der zins ist für 10J. 4,84%eff (Sfr. halt) und es sind 3,5%. Also wirds doch etwas länger…
Aber der Tipp mit „allen“ Beträgen wird natürlich genauestens berücksichtigt!!
Danke nochmal!

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12

google: +darlehen +tilgung +dauer +formel o.ä.
… da findet man viel
z.b. ein tool namens Finanzrechner 1.3.

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13

hi ok,

wenn Du das Geld hast:
tilgen tilgen tilgen tilgen tilgen tilgen tilgen tilgen

für jede Mark (Euro Franken egal) die Du zurückgezahlt hast mußt Du keine Zinsen mehr zahlen.

Gandalf