nachdem ich jetzt mein Auto abbezahlt habe, möchte ich monatlich einen Betrag i.H.v. 350 Euro sparen und zur Seite legen (ab Juli soll der Betrag auf 500 € erhöht werden). Hintergrund ist, dass in ca. 4 Jahren Wohneigentum gekauft werden soll und finanziert werden muss. Es soll schon mal ein Startkapital über den Zeitraum von 4 Jahren angespart werden. Welche Anlagemöglichkeiten werden für diesen Zeitraum empfohlen?
Mein Bankberater empfiehlt mir u.a. auch eine Bausparvertrag. Lohnt sich dass bei den Abschlussgebühren über diesen Zeitraum?
Ist es sinnvoll in Fonds zu investieren?
Mir wurde empfohlen, auf zwei Sachen zu setzen, d.h. Bausparvertrag und Fonds. Bin mir aber nicht sicher, on mein Berater nicht nur zwei mal Provisionen erhalten möchte und mich hierfür ausnutzt.
zuersteinmal würde ich kurz die Grundannahme in Frage stellen. Du möchtest in 4 Jahren Grundeigentum erwerben. Es ist allerdings so, dass im Augenblick durch die Finanzkrise sowohl die Hypothekenzinsen als auch die Immobilienpreise auf einem günstigen Stand sind. Man zahlt also weniger für das Haus und die Zinsen sind auch niedriger (bei einem günstigen Anbieter derzeit 3,8% bei 1%tilg und 10 Jahren Laufzeit)
Wenn du es dir erlauben kannst bezw. vielleicht ein Privatperson (Familie/Freunde) dir den Eigenanteil jetzt leihen kann, dann könntest du von den sehr niedrigen Konditionen profitieren.
Auf der andern Seite muss ich klar sagen, ein Hauskauf ist ein riskantes Geschäft - auch wenn der Bank- oder Immobilienberater immmer von der sicheren Anlage „Betongold“ spricht. Das Risiko ist nicht so sehr das Haus/Wohnung (Wenn und nur wenn man zu einem vernünftigen Preis gekauft hat), sondern die sehr weit in die Zukunft reichenden Zahlungsverpflichtungen.
Du musst dir klarmachen, dass du bei einer Immobilie mind. die 10, 15 oder auch 30 Jahre jeden Monat (!) ohne eine einzige Ausnahme die Raten zahlen musst.
Sobald einige Raten in Verzug sind kann dein Haus unter den Hammer kommen. Ich kenne eigentlich keine Entscheidung die den finanziellen Spielraum auf so lange Zeit so deutlich einschränkt wie ein Hauskauf. Eine Eheschsliessung ist verglichen damit viel weniger riskant. Man muss sich wirklich fragen ob der Job den man hat so sicher ist, dass man in den nächsten 10-15 Jahren keine Phase von 6-12 Monaten hat in denen man vielleicht arbeitslos sein könnte (bis man eine neue Stelle gefunden hat) etc.
So nun zu der Frage, wenn du in 4 Jahren kaufen möchtest:
Bei einem 4-Jahreszeitraum VERBIETET sich jede Form von Aktien-Fonds. Aktien-Fonds sind für die Altersvorsorge gedacht, also für Anleger die MINDESTENS 15 Jahre Zeit haben (besser 25-30 Jahre). Kurzfristig sind die Schwankungen viel zu groß (auch bei den immer noch als sicher verkauften „Rentenfonds“). Es hilft die sicher nicht, wenn du in 4 Jahre den Fonds abstößt und merkst das du 50% Verlust gemacht hast. Auch wenn der Bankberater sagt, dass das sichere Rentenfonds und keine Aktienfonds sind, würde ich mit meinem Geld das nicht mit der Kneifzange anfassen. Falls die Zinsen irgendwann in den nächsten 4 Jahren wieder steigen werden die Verluste bei diesen Fonds dramatisch sein. Selbst wenn die Zinsen nicht steigen erhälst du so vielleicht 1-2 % mehr gehst dafür aber hohe Risiken ein. Willst du Zocken oder seriös eine Hausfinanzierung vorbereiten ? Und ehrlich gesagt, einem Bankberater der in deinem Fall (Geld wird in 4 Jahren definitiv und sicher benötigt), dir Fonds empfiehlt, auf den würde ich nicht mehr hören.
2.Das was wahrscheinlich für dich am besten ist, ist der klasssische Bausparvertrag (und zwar zu 100%). Probleme sehe ich halt nur mit deiner kurzen Laufzeit, meistens laufen Bausparer 7 Jahre oder länger. Du musst mit deinem Berater klären, wann der Vertrag „Zuteilungsreif“ wird. Am besten wäre es wenn er dir im Rahmen eines Beratungsprotokelles das auch schriftlich gibt (also Zuteilungsreif Mai 2014…), dann gibt es hinterher keine bösen Überraschungen. Wichtig ist das der Zins für das Darlehen, das du dann in Anspruch nehmen willst nich allzuweit von den heutigen günstigen Zinsen liegt (bis 6% würde ich sagen ist Ok) und dass die Verzinsung deiner Sparraten auch nicht allzu dürtig ausfällt (2% sollten es schon sein).
Dann bist du sehr sicher dran und kannst entspannt in die eigenen 4 Wände starten
Sehr geehrte/r sjeng,
erstmal vielen Dank für die Anfrage.
Da ich Äusserst Seriös arbeite, kann man diese Frage nicht einfach so Lapidar beantworten, da wäre ich so wie der Durchschnitt.
Ich Arbeite so, das ich erstmal mir anschaue was für Wünsche und Ziele der Kunde hat.
Anschliessend fasse ich alle seine bisherigen Policen zusammen, und mache Mir ein Bild davon ob das nun jetzt noch so passt -für das Neue Ziel- und danach wenn alles komplett betrachtet wurde gebe ich mein Gutachten ab.(abgestimmt auf das Vorhaben des Kunden) das gehe Ich dann zusammen mit dem Kunden durch, der dann das richtige von den verschiedenen Vorschlägen auswählt.
Fragen die er dazu hat, werden sofort und vollends zu seiner Zufriedenheit beantwortet, bis dieser ins letzte Detail alles verstanden hat.
Was ich anbieten kann, ist das Sie mich erreichen können bei Interesse, und das ich ihnen - zugeschnitten auf ihre Bedürfnisse - ein Angebot unterbreiten würde wenn Sie das möchten.
Mit verbleib, liebe Grüsse stefan
Moin aus Münster,
meine Erfahrung zeigt, dass Bausparen nur einem hilft: Der Bausparkasse!
Im BSV investiertes Geld verzinst sich nur sehr, sehr schwach (ca. 1%) in den Jahren, während die Bausparkasse schließlich effektiv ca. 4 % verlangt. Eine BSV-Laufzeit von 7 Jahren Ansparphase passt soundso nicht in Ihrer Zeitplanung!
Das gibt nicht recht Sinn!
Okay!
Mit einem Forwarddarlehn ggf. die Zinskonditionen sichern, und in Rendite starke Produkte wie Beteiligungen investieren ist wahrscheinlich viel besser! Dann hat man in 4 Jahren sicher viel bessere Ausgangsmöglichkeiten für Darlehnsverhandlungen!!!
Meine Empfehlung liegt ganz klar fern ab von Banken und langfristigen Produkten:
TIPP: 11% p.a. Rendite bringt Ihnen bspw. eine 4 Jahre Mitgliedschaft in einer Genossenschaftsanlage.
In 4 Jahren haben sie mind. 50% mehr Kapital für das Darlehen als selbst eingesetzt. Verluste sind Ihnen vertraglich ausgeschlossen!
Auszahlungen sind bereits gesetzlich versteuert, also auch noch bequem! Das sollten Sie sinnvoll für sich einsetzen.
Liebe Grüße aus Münster, [email protected]