Fondberatung Sparplan

Geld & Sparen Geldanlage
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Letzte Woche hatte ich einen unabhängigen Finanzberater im Haus, und bin jetzt leider völlig verunsichert, was ich machen soll. Er hat alles sehr überzeugend dargestellt und diese Produkte sind für mich das beste zur Zeit am Markt. Zumindest wenn ich ihm so glauben würde, wie er es überzeugend rübergebracht hat…:smile:

Zuerst meine Situation: Habe vor ca. 9 Jahren über das gleiche Unternehmen einen den VL-Fond abgeschlossen ( damals Suuuuuuperangebot!) und eine Fondgebundene LV. Beides -> Scheiße.

Ok, Fonds ist immer Risiko, aber ich ziehe das Pech halt an.

Jetzt die neue Empfehlung:

Umschichtung: LV auflösen, Kohle in neue Fonds anlegen, da der nicht mehr so gut ist. Klingt logisch fü mich, ist der Pferd schlecht, auf ein besseres setzen. Aber woher weiß ich, dass es jetzt wirklich besser ist, und nicht in ein paar Jahren wieder was besseres kommt, und ich wieder Scheiße hatte. Gebranntes Kind…

Bin auch in einem Alter wo man nicht mehr so rumexerimentieren kann. Für die Altersvorsorge bleiben mir noch ca 30 Jahre. Nach CDU fast 40 Jahre :smile:.

Neue Empfehlung: Den Safe VL Invest Step vom Volkswohlbund mit Templeton Growth Fund und Fidelity Groth Fund mit je 50 %.

Weiter „Die Aspecta Plus.invest Wunschrente“

Klingt beides toll, aber alles natürlich lange Laufzeiten. Taugt das was oder gibt es aufgrund der langen Laufzeiten einfach die höchsten Provisionen?

Wenn es gut ist ist die Provision ja ok, aber wenn in 10 Jahren der nächste vor der Tür steht, und mir sagt, was auch alles Käse, kriege ich ne Krise.

Mir ist aber auch klar, das Fonds immer mit Risiko verbunden sind.

Würde mich über Meinungen freuen, da ich sonst auch nicht weiß, wo ich mal ne halbwegs objektive Meinung bekommen könnte. Fürchte, jeder will dann sofort sein Produkt verkaufen. Daher auch bitten keine Antworten nach dem Motto " Das ist schlecht, ich habe was besseres, hier ist meine Nummer:…"

Danke schon mal im voraus.

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Nun ja… bin kein Spezialist für Fondgebundene LVs.

Aber ich hab mal gelernt, dass kein seriöser Berater eine LV auflösen würde um eine neue zu verkaufen.

Gruß Ivo

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Hallo,

wenn es nur um einen Fondswechsel geht, kannst du das auch innerhalb der Fondsgebundenen LV´s machen.
Die zwei vorgeschlagenen Fonds sind schon gut, das stimmt. Aber für einen Fondswechsel brauchts du keine neue Lebensversicherung, zumal die auch dann nicht mehr steuerfrei wäre!!

Viele Grüße

Laber

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Hallo Hugo,

es gibt die Möglichkeit hier http://www.aifp-fee-only.de/ vorbeizuschauen und sich unabhängig aber kostenpfflichitg beraten zu lassen. Ich habe dort einmal angerufen und bin sehr zufrieden. Du kannst mit deinen Angeboten dort vorbeigehen und dich beraten lassen.

Viel Erfolg.

Was für ein unabhängiger Berater ist denn bei dir vorbeigekommen ?

Gerd.

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Hallo Hugo74,

Zuerst meine Situation: Habe vor ca. 9 Jahren über das gleiche
Unternehmen einen den VL-Fond abgeschlossen ( damals
Suuuuuuperangebot!) und eine Fondgebundene LV. Beides ->
Scheiße.

welche VL-Fonds hast Du denn 9 Jahre lang bespart?

welche Fonds haben Deiner fondsgebundenen LV zugrunde gelegen?
Steht in Deinem Lebensversicherungsvertrag sicher nicht drin, dass Du während der Laufzeit aus einem Pool die Fonds wechseln darfst?
(Darauf würde ich auf jeden Fall achten, falls Du wirklich nochmal eine fondsgebundene KLV abschließen möchtest)

Welche Rendite ist dabei rumgekommen?

Viele Grüße

Petra

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Das ist richtig.
Im übrigen sollte man sich immer darüber klar sein:
Sowohl Banken als auch „HBerater“ oder Vertreter denken immer nur an eigene Gewinne. Banken wären ja dusselig, wenn sie gute Tipps weitergeben würden, diese werden nur intern verwertet,(selbst wenn sie sich „die Beraterbank“ nennt.
Gewinne macht nur der, der Zeitungen liest, Börstennachrichten beachtet, Politik verfolgt und überlegt.
Gruß

[Bei dieser Antwort wurde das Vollzitat nachträglich automatisiert entfernt]

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Hallo Hugo !

Hier scheint dein Berater wohl etwas zu sehr an sich zu denken. Könnte man jedenfalls vermuten.
Safe Invest Step vom Volkswohlbund ist meines Wissens nach eine fondsgebundene Versicherung, die auch für VL geeignet ist.
Die PlusInvest Wunschrente der Aspecta ist ebenfalls eine fondsgebundene Rentenversicherung.
Beides sind also langlaufende Versicherungen und keine reinen Geldanlagen direkt in Fonds.

VL als Fondsanlage (nicht als Versicherung) sind o.k. Einzahldauer 6 Jahre, die Sperrfrist endet nach 7 Jahren. Dann ist das Geld als laufendes Investmentkonto ständig verfügbar und du kannst je nach Anteilskursen entscheiden, ob du Geld entnimmst oder nicht.

Provisionen auf Lebensversicherungen werden i.d.R. aus den Beiträgen der ersten Jahre gezahlt. Und sind umso höher, je länger die Laufzeit ist. Muss ja nicht unbedingt schlecht sein, wenn man sein Geld für z.B. 20 oder 30 Jahre einer Versicherungsgesellschaft anvertrauen will. Zumal du, wie hier schon geschrieben wurde, bei den meisten fondsgebundenen Versicherungen die Fonds auch während der Laufzeit tauschen kannst, ohne die Versicherung deshalb kündigen zu müssen. Der Berater will auch leben und für seine Arbeit bezahlt werden.
Aber das Spielchen: Versicherung abschließen, nach ein paar Jahren mit Verlust kündigen, neue Versicherung abschließen etc. nutzt dir wahrscheinlich am wenigsten. Zumal die Ablaufleistung deiner vor 9 Jahren abgeschlossenen Lebensversicherung komplett steuerfrei wäre. Nach 31.12.2004 neu abgeschlossene Versicherungen werden jedoch bei Auszahlung (in unterschiedlichem Umfang) besteuert. Zumindest das müsste dir dein Berater wenigstens gesagt haben.

Inwieweit für dich eine evl. zusätzliche Todesfallabsicherung in einer Lebensversicherung notwendig ist, kann ich nicht beurteilen. Bei Bedarf wäre eine reine Risikolebensversicherung u.U. eine Alternative bzw. Ergänzung.

Fonds sind nicht immer nur „Risiko“. Im längerfristigen Bereich kannst du durchaus überdurchschnittliche Renditen erwirtschaften. Empfehlenswert ist, Fonds verschiedener Anlageklassen so miteinander zu kombinieren, dass Schwankungen untereinander möglichst kompensiert werden (Risikominimierung) und du dennoch eine gute Rendite erwirtschaftest. Ein Fondssparplan ist an keine Laufzeit gebunden, du musst dich also nicht für 30 Jahre im Voraus festlegen.

Manche Fondsgebundene Rentenversicherungen haben im Todesfall vor Rentenbeginn einen entscheidenden Nachteil: Die Hinterbliebenen erhalten u.U. nur die eingezahlten Beiträge zurück. Das ist für diese dann ärgerlich, wenn gegen Ende der Laufzeit der Wert der enthaltenen Fondsanteile deutlich größer als die Summe der eingezahlten Beiträge ist.
Bei einem normalen Fondssparplan steht das komplette Guthaben den lachenden Erben zur Verfügung.

Denk also in Ruhe über das angeblich so tolle Angebot nach, hol auch mal ein paar andere Meinungen ein.

Viel Erfolg
Uwe

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Als erstes shon mal vielen Dank für eure Antworten. Ihr habt mich doch in meinem Misstrauen sehr bekräftigt.

Aus einer LV raus kam mir auch sehr suspekt vor.

@ Ivo:
Genau das war auch meine Sorge, nur an eigene Gewinne denken und der Kunde steht dann dumm da. Ich bin selbst bei einer (nicht frei wählbaren) Krankenkasse als Kundenberater im Außendienst tätig, und froh, dass ich Festgehalt habe und keine Provision bekomme, ob ich Einen werbe oder nicht. So kann ich halbwegs neutral bleiben und berate auch so. Leider ist das die einzige Versicherung von der ich Ahnung habe.

„Gewinne macht nur der, der Zeitungen liest, Börstennachrichten beachtet, Politik verfolgt und überlegt.“ Leider ist der Markt so unübersichtlich, dass man als Lai,der nicht soo viel Zeit hat, auf Hilfe angewieesen ist.

@ Michael @ Petra:

Ich habe mal eben den Versicherungsschein durchgesehen, da stand nichts von einen Fondwechsel. Weder pro noch contra.

Ich habe den Nürnberger Depot Wachstum seit 1998.
http://www.nuernberger.de/inhalt/Versicherungen/Fond…

Was ich jetzt eben beim durchsehen der aktuellen Zahlen gesehen habe, ist das mein freundlicher AWD-Berater mir Zahlen Stand 311204 vorgelegt hat. Die jetzigen sehen etwas freundlicher aus.

Meine alte LV ist auch noch steuerfrei, eine neue wäre pflichtig, habe ich das richtig verstanden?

Ein Wechsel in andere Fonds unter Beibehaltung der LV wäre sicher gut.

Mir ist noch zu Ohren bekommen, dass LV, die lange laufen, auch die dicksten Provisionen bringen, daher bevorzugt angeboten werden.

Die Geschichte mit dem Volkswohlbund mit den beiden Fonds ist als VL gedacht. Davor hatte ich den Adig Convest 21 VL.

@ Gerd

Habe mal vorbeigeschaut auf der Page, klingt neutral, ist es das auch? Andere sagen auch sie sinn unabhängige Finanzoptimierer!!
Leider ist in meiner Region auch keiner zu finden. Wie sind denn da so, für mein Problem, die Preise? Weiß du was?

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Hallo Uwe,

habe dich leider zu spät gesehen, daher kriegst jetzt aber auch ne extra Antwort :smile:

Also von Steuerfreiheit hat mir der Berater nichts erzählt.

Ich wurde schon stutzig, als der mir was von VL und 30 Jahre erzählte. Klar, einen Fond kann ich auch so kaufen. Überlege mir auch gerade mich da mehr einzulesen und dann selber zu kaufen.

VL auf 7 Jahre ist eher mein Ding, auch gerne wieder als Fonds, aber nicht den Convest 21 :smile:

Nochmals Danke für deine Infos, so langsam sehe ich einiges klarer. Zumindest weiß ich, dass diese beiden Versicherungen von mir erstmal nicht abgeschlossen werden.

So, gute nacht!!

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Hallo Hugo74,

Ich habe den Nürnberger Depot Wachstum seit 1998.
http://www.nuernberger.de/inhalt/Versicherungen/Fond…

die Struktur Deines Dachfonds finde ich gar nicht so schlecht. Auch musst Du bedenken, dass die Rendite die Du auf der Homepage der Nürnberger findest, nicht Deine effektive Durchschnittsrendite ist. Wenn Du jeden Monat Deine 100 Euro überweist, dürfte Deine effektive Rendite mit Cost-Average-Effekt besser aussehen. Und immerhin hat sich Dein Fonds nicht schlechter entwickelt als der Weltmarkt, ist ja auch schon mal was.

Die Geschichte mit dem Volkswohlbund mit den beiden Fonds ist
als VL gedacht. Davor hatte ich den Adig Convest 21 VL.

http://www.adig.de/fonds/fondsueberblick/fondssingle…

Seit 1996 durchschnittlich 6% Rendite pro Jahr. Gibt es sicher schlechtere Fonds!
Warum hast Du aufgehört diesen Fonds regelmäßig zu besparen?

Viele Grüße

Petra

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Hallo,

zum 31.12.2004 entfiel die Steuerfreiheit für neuabgeschlossene Lebensversicherung. Ab dem 01.01.2005 müssen die Ablaufleistungen (sofern die Versichérung länger als 12 Jahre lief) mit dem Halbeinkünfteverfahren versteuert werden.
Das bedeutet, daß die Hälfte des Ertrages mit deinem persönlichen Steuersatz versteuert wird. Der Ertrag ist in dem Fall die Differenz zwischen dem was du eingezahlt hast und dem was rauskommt.

Also hier würdest du bei einem Neuabschluss schonmal einfach so einen schönen Batzen Geld ans Finanzamt zahlen. Die Ablaufleistung deines alten Vertrages ist komplett steuerfrei.

Wenn du dich tatsächlich für einen anderen Fonds entscheidest gibts es zwei Möglichkeiten:

  • Switchen: Die neuen Beiträge werden in den gewählten Fonds gespart, die alten bleiben wo sie sind.
  • Shiften: Alles, sowohl die bisherigen Bestände als auch die neuen Beiträge werden umgeschichtet.

Dieses Umschichten kann durchaus mit Kosten verbunden sein. Einige Gesellschaften machen das mehrmals jährlich völlig kostenfrei, andere maximal 2mal, es ist einfach unterschiedlich.
Auch wenn du das nicht findest sollte es trotzdem möglich sein. Frag mal in der Hauptverwaltung der Gesellschaft nach.

Die zwei neuen Fonds sind echte Flaggschifffonds, da kann man nichts falsch machen, die alten sind aber nicht unbedingt schlecht.

Ein offenes Wort: Die Empfehlung deines Beraters halte ich für eine absolute *********!!!

Viele Grüße

Laber

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Hallo Petra

die Struktur Deines Dachfonds finde ich gar nicht so schlecht.
Auch musst Du bedenken, dass die Rendite die Du auf der
Homepage der Nürnberger findest, nicht Deine effektive
Durchschnittsrendite ist.

Soll ich dir was verraten? Ich finde die Struktur auch gut! Nachdem ich gestern nämlich meine Antwort geschrieben hatte und dabei den Link zur Nürnberger rausgesucht hatte, habe ich mich nochmal genauer mit den Zahlen beschäftigt. Dabei fiel mir auf, dass mein Berater mir die Zahlen schlechtgerechnet hat. Seine Daten waren bis 311204. Auch mein Depotstand. Was ich eingezahlt habe hat er aber bis zum heutigen Monat gerechnet. Dass das Depot 2005 bisher 9,53% gemacht hat wurde mit keinem Wort erwähnt. Und im letzten Zeitjahr waren es bald 14%. Der entwickelt sich doch prächtig! Ich müßte doch bekloppt sein, den jetzt abzugeben. Mit den alten Zahlen sah das natürlich viel mieser aus.
Trotzdem werde ich mal nach dem Fondtausch fragen. Und wenns nur ist, um ihm diese Möglichkeit um die Ohren zu hauen!!!

Seit 1996 durchschnittlich 6% Rendite pro Jahr. Gibt es sicher
schlechtere Fonds!
Warum hast Du aufgehört diesen Fonds regelmäßig zu besparen?

Der war als VL auf 7 Jahre ausgelegt, und die waren rum. Jetzt „schlummern“ die Anteile in meinem Depot so vor sich hin. Mein „Berater“ meinte der hätte 0 Potential mehr durch Fondmanagerwechsel und ich solle die Kohle doch neu invesieren. 1998 war ich eingestiegen. Machte also unterm Strich, bisher, Minus.

Weiß aber auch nicht so was ich damit machen soll. Zudem suche ich auch was neues für die VL, aber nicht so ein 30 Jahre Geschichte wie vom AWD!

So, dir schönen Abend noch, genieß die Temperaturen!

Gruß

Hugo

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Hi Michael,

danke für deine Ausführungen.

Bin richtig froh mal dieses Input zu bekommen. So langsam freue ich mich auf den erneuten Besuch des Beraters, um mir das alles schmackhaft zu machen. Mit deinen Infos werde ich mal versuchen den so ein bisschen in Bedrängnis zu bringen.

Gegen gute Berater habe ich nix, sollen ja ruhig ihre Provision kriegen. Aber gg schlechte Betrater habe ich euch :smile:.

Die zwei neuen Fonds sind echte Flaggschifffonds, da kann man
nichts falsch machen, die alten sind aber nicht unbedingt
schlecht.

Ich glaube dann schaue ich erstmal noch, weil mir der Minimum-Anlagebetrag bisschen hoch ist. Bin erstmal gebranntes Kind.

Fehlt nur noch nen neuer VL-Plan ( s. @Petra)

Dir auch schönen Abend noch.

Gruß
Hugo

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Hallo Hugo,

Der war als VL auf 7 Jahre ausgelegt, und die waren rum. Jetzt
„schlummern“ die Anteile in meinem Depot so vor sich hin. Mein
„Berater“ meinte der hätte 0 Potential mehr durch
Fondmanagerwechsel und ich solle die Kohle doch neu
invesieren. 1998 war ich eingestiegen. Machte also unterm
Strich, bisher, Minus.

frag doch Deinen Berater mal, was den alten Manager ausgezeichnet hat, was dem Neuen an Qualifikation fehlt und warum er davon ausgeht, dass der „neue“ Manager lange bleiben wird. Würde mich mal interessieren, welche geistreichen Ausführungen er dazu macht, um vom dann neu fällig werdenden Ausgabeaufschlag zu profitieren. Und dann hier posten, versprochen?

Ich bin keine Expertin, aber ich investiere nicht in Personen. Ich investiere in Märkte, Branchen und Anlagestile die mich überzeugen. Nur wenn ich überzeugt bin, bleibe ich lange genug meiner Anlageentscheidung treu, um davon auch zu profitieren.

Gruß

Petra

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Hi Michael,

danke für deine Ausführungen.

Nichts zu danken, immer wieder gerne.

Bin richtig froh mal dieses Input zu bekommen. So langsam
freue ich mich auf den erneuten Besuch des Beraters, um mir
das alles schmackhaft zu machen. Mit deinen Infos werde ich
mal versuchen den so ein bisschen in Bedrängnis zu bringen.

Man kann wirklich über sehr vieles diskutieren und viele Meinungen haben auch durchaus ihre Berechtigung aber DIE Tipps waren schlichtweg provisionsorientiert, ums mal gelinde auszudrücken.
Wär schön wenn du uns von dem Termin erzählst.

Gegen gute Berater habe ich nix, sollen ja ruhig ihre
Provision kriegen. Aber gg schlechte Betrater habe ich euch

-).

Die zwei neuen Fonds sind echte Flaggschifffonds, da kann man
nichts falsch machen, die alten sind aber nicht unbedingt
schlecht.

Ich glaube dann schaue ich erstmal noch, weil mir der
Minimum-Anlagebetrag bisschen hoch ist. Bin erstmal gebranntes
Kind.

Einfach in der Hauptverwaltung der Gesellschaft anrufen und fragen, obs geht. Dann kannst du ja immer noch überlegen.

Fehlt nur noch nen neuer VL-Plan ( s. @Petra)

Also Bausparverträge haben durchaus ihre Daseinsberechtigung, Alte Leipziger bietet nen schönen Tarif an. Ansonsten nen Fondssparplan.

Viele Grüße und Viel Spass auf dem Termin

Laber

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Ich werde berichten.
Wird aber ein bisschen dauern, da wir uns bei ihm melden sollen. Werde ich erstmal abwarten, wann er sich meldet.
Wenns was neues gibt, schicke ich fix ne Mail.

Gruß
Hugo