Hallo,
folgendes Szenario:
Ein Hauskauf ist geplant. Ein Betrag von ca. 265.000 muss aufgebracht werden. Als Eigenkapital stehen ca. 50.000 Euro sofort zur Verfügung. In ca. einem Jahr (genauer Termin steht nicht fest) kommen 60.000 Euro Kapital hinzu. Zunächst zwei Einkommen vorhanden, monatliche Rate von ca. 1000 Euro möglich. In zwei bis drei Jahren nur noch ein Einkommen, dann niedrigere Rate erwünscht.
Die Bank hat nun folgendes angeboten:
Darlehen von 215.000 Euro, aufgesplittet in:
- KfW-Darlehen über 80.000 Euro, wird 1 Jahr nicht bedient
- Annuitätsdarlehen der Bank über 75.000 Euro, 10 Jahre fest, um 0,1 % höherer Zinssatz als das KfW-Darlehen, 10% Einmaltilgung über die Zinsbindungsfrist möglich
- endfälliges Darlehen über 60.000 Euro mit dem gewünschten Termin
Monatliche Belastung wäre dann ca. 750 Euro. Da 1000 Euro im Monat zur Verfügung stehen, soll zusätzlich ein Bausparvertrag begonnen werden, in den alles eingezahlt wird was „übrig“ ist. Zunächst mehr, später weniger. Dieser soll dann nach der Zinsbindungsfrist zur Tilgung genutzt werden.
Vorteil: Monatliche Belastung ist auch mit nur einem Einkommen tragbar.
Nachteil aus meiner Sicht: Eine größere Einmaltilgung ist erst nach 10 Jahren möglich. Da aber gerade in der Anfangsphase (ersten zwei drei Jahre) mehr Geld zur Verfügung steht, könnte man das Geld ja auch außerhalb des Bausparvertrages sparen um so z.B. jährlich das Darlehen und damit die Zinsen schon innerhalb der 10 Jahre etwas zu verringern.
Möglich wäre auch eine Verringerung des KfW-Darlehens, in das soweit ich weiß keine Einmaltilgungen geleistet werden können, zugunsten des Bankdarlehens, um so den möglichen Einmaltilgungsbetrag zu erhöhen.
Frage ist dann, ob trotzdem ein Bausparvertrag bespart werden sollte, dann eben mit einem niedrigeren monatlichen Betrag.
Oder vielleicht gibt es ja noch eine bessere Möglichkeit der Aufsplittung.
Meinungen?
Danke schonmal.
Aufsplitten ist Unsinn, weil dann die Anschlussfinanzierung erschwert
wird.
Warum immer alles kompliziert machen? Das hilft i.d.R. nur
dem Anbieter.
Aufsplitten ist Unsinn, weil dann die Anschlussfinanzierung
erschwert
wird.
Warum immer alles kompliziert machen? Das hilft i.d.R. nur
dem Anbieter.
Die 60.000 Euro später als Einmaltilgung eines einzelnen Darlehens zu leisten ist aber nur bei einem variablen Zinssatz möglich. Bei festem Zinssatz eben nur 10% der Darlehenssumme innerhalb der 10 Jahre. Und warten, bis die 60.000 Euro zur Verfügung stehen, ist auch nicht möglich.
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Wie gesagt, möglichst einfach halten die Finanzierung.
Ich würde auch auf das KFW Darlehen verrzichten, um im
Gegenzug eine einfache und kostengünstige Lösung suchen
zu können.
Nur ein Annuitätendarlehen kann man miteinander vergleichen.
Die Bank hat nun folgendes angeboten:
Kaufst Du immer das erstbeste ? Bei der Summe würde ich mir mindestens noch zwei andere Angebote einholen und dann sehen, welcher Anbieter meine Wünsche am besten abbildet.
Hallo,
also ein separates Darlehen für den Betrag von 60.000€ aufzunehmen ist durchaus sinnvoll. Wenn du willst kannst du das mit der Bank sogar auf variabler Basis vereinbaren, da die Zinsen im kurzfristigen Bereich aktuell extrem günstig sind. Wichtig nur: du musst dir absolut sicher sein das du das Geld in einem Jahr auch bekommst!
Denn Rest würde ich dann auch auf eine Tranche legen - Bausparverträge und diese Dinge sind aus meiner Sicht nonsens und ich kann dir nur davon abraten. Daran verdient am Ende vor allem die Bank! Sollte was übrig sein würde ich das ganz effektiv in einen Fondssparplan oder ähnliches legen…und damit Rücklagen aufbauen an die du ggf. jederzeit auch rankommst!!!
Eher würde ich mal nach noch längeren Laufzeiten fragen (sprich 15, 20 oder sogar 30 Jahre). Dann steht dir nach BGB nach 10 Jahren sowieso ein Sonderkündigungsrecht zu und die Aufschläge bei Laufzeiten größer 10 Jahren sind je nach Anbieter nicht wirklich hoch, dafür hast du absolute Kalkulationssicherheit. Und normalerweise steht dir auch hier immer die Möglichkeit offen 10% des Darlehens als Sodertilgung pro Jahr zu leisten!!! Und das sollte mit deiner Rate auf jeden Fall locker aufgehen!!!
KfW-ist nicht immer zinstechnisch attraktiv.