natürlich werde ich verschiedene Banken konsultieren - aber was meint ihr?
Ist es besser eine hohe Tilgung zu vereinbaren (z.B. 5%) und so eine kurze Kreditlaufzeit haben, oder sollte man eher über Sondertilgungen operieren?
Ich denke den Banken ist eine höhe Tilgungsrate lieber, was sich dann auch in den Konditionen niederschlagen sollte. Man könnte die beiden Varianten auch kombinieren - Was sind Eure Erfahrungen?
Fall:
Bauen EFH auf bereits gekauftem Grundstück (belastungsfrei) und haben aufgrund von jährlichen Dividenen-Eingängen auch das Kapital, um eins von beiden genannten Varianten zu realisieren.
Wir haben noch eine EWH (belastungsfrei), in der wir bis zur Fertigstellung des Hauses wohnen werden. Ob wir dann verkaufen oder vermieten werden, ist noch unklar und somit auch unwichtig.
Ist es besser eine hohe Tilgung zu vereinbaren (z.B. 5%) und
so eine kurze Kreditlaufzeit haben, oder sollte man eher über
Sondertilgungen operieren?
die Tilgung sollte so hoch gesetzt werden wie ihr damit klar kommt.
5% ist bei den meisten Banken aber schon das Maximum, mehr machen die nicht mit.
Sondertilgungen können trotzdem vereinbart werden, wenn die Bank mitspielt, meist kostet das aber, sprich die Zinsen werden (etwas) erhöht.
Ob wir dann verkaufen
oder vermieten werden, ist noch unklar und somit auch
unwichtig.
ist es m.E. nicht.
Die Wohnung stellt Eigenkapital dar.
Wenn geplant wird, sie zu verkaufen sollte man den Kredit teilen und einen vernüftigen Betrag als Erlös ansetzen, über den der zweite Kredit läuft.
Den könnte man dann nach dem Verkauf ablösen. Solch eine Konstruktion muß aber mit der Bank vereinbart werden, sonst sind Vorfälligkeitsgebühren fällig.
Alternativ könnte eine kurze Laufzeit für diesen Kredit vereinbart werden (z.B. ein oder zwei Jahre) und dann nach Ablauf der Zinsbindung den Kredit ablösen.
Hallo Dominik,
Ich halte das im Wesentlichen fuer Geschmackssache und eine Frage der Disziplin. Sondertilgungen sind ja „freiwillig“. Gerne wird das Geld dann doch lieber fuer was anderes genommen als die Tilgung eines Kredits.
Ich persoenlich kann Banken und Schulden nicht leiden. Seit der Kreditkrise hat sich diese Abneigung noch verstaerkt. Deshalb habe ich meinen - unvermeidlichen - Hauskredit tilgungsfrei gestellt, allerdings mit jaehrlicher Sondertilgung 20%, bei gestiegenem Marktzins unbegrenzt. Bei entsprechender Disziplin kann ich ihn also binnen 5 Jahren zurueckzahlen. Das ist nun in Holland, bei deutschen Banken geht das aber ebenso. Z.B. hat die BBBank fuer Beamte ein Angebot, bei dem du mehrfach den Tilgungssatz aendern und zusaetzlich Sondertilgungen leisten kannst. Das ganze dann kombiniert mit einer kurzen Laufzeit, und du hast die Bank bald wieder aus dem Nacken.
Gruss
Christoph
natürlich kommt man mit höhere Zinsen ohne Sondertilgung i.a. billiger weg.
Aber: Liquidität ist durch nichts zu ersetzen!
D.h. die Tilgung sollte immer so gewählt werden, dass die Liquidität nicht zu stark leidet.
Hat man wegen niedriger Tilgung längere Laufzeit, verliert man einige tausend Euro. Kommt man wegen zu hoher Tilgung in Liquiditätsprobleme, wird es richtig brenzelig. Insbesondere, wenn man dann notwendige Anschaffungen über Konsumentenkredite finanzieren muss.
Die Möglichkeit von Sondertilgungen belastet die Liquidität nur unwesentlich oder gar nicht (falls keine höheren Zinsen verlangt werden), gibt aber Spielraum um die Laufzeit zu verkürzen.
Allgemein ist es AFAIK so, dass man sowieso alle 10 Jahre den Kredit komplett oder teilweise tilgen kann.
Angebot: Was meint ihr dazu?
Vielen Dank für die Anworten,
folgendes Angebot habe ich am WE erhalten:
Kredit wird bei ca. 5,4 % verzinst. Tilgung minimal. Laufzeit zunächst auf 30 Jahre kalkuliert (damit die Zinsen nicht zu hoch sind)
es können maximal 50% der Darlehenssumme auf einem Verrechnungskonto eingezahlt werden (Zeitpunkt frei wählbar, in Tranchen oder Einmalzahlung) - Kreditsumme verringert sich dementsprechend
nach 5 Jahren kann der gesamte Kredit ausgelöst werden (keine Gebühr). einmalige Gebühr von 2% der Kreditsumme, wenn der Kredit vor der 5-Jahres-Frist zurückgezahlt werden soll.
Ich habe mir das alle noch nicht 100%-ig durchgerechnet und sicherlich gibt es noch bessere Angebote in diesem Bereich. Hört sich aber grundsätzlich interessant an. Was meinen die Experten?
Ist es besser eine hohe Tilgung zu vereinbaren (z.B. 5%) und
so eine kurze Kreditlaufzeit haben, oder sollte man eher über
Sondertilgungen operieren?
die Tilgung sollte so hoch gesetzt werden wie ihr damit
klar kommt.
5% ist bei den meisten Banken aber schon das Maximum, mehr
machen die nicht mit.
Sondertilgungen können trotzdem vereinbart werden, wenn die
Bank mitspielt, meist kostet das aber, sprich die Zinsen
werden (etwas) erhöht.
Wir hatten einen Hauskredit über den Makler bei einer Sparkasse. Als der Vertrag unterschriftsbereit bei uns lag, fragte ich ihn, ob wir höhere Sondertilgungen vereinbaren könnten. Er fügte dann den höheren Betrag in den Vertrag ein, ohne dass er daran dachte etwas an den Kreditkonditionen geändert. Sein Kommentar war nur, dass man so hohe Sondertilgungen ja eh nicht leisten könnte. Daher mein Tipp: Einfach ganz zwanglos das Thema Sondertilgungen ansprechen ohne gleich über die Konditionen zu reden.
Gruß
Alb
Ob wir dann verkaufen
oder vermieten werden, ist noch unklar und somit auch
unwichtig.
ist es m.E. nicht.
Die Wohnung stellt Eigenkapital dar.
Wenn geplant wird, sie zu verkaufen sollte man den Kredit
teilen und einen vernüftigen Betrag als Erlös ansetzen, über
den der zweite Kredit läuft.
Den könnte man dann nach dem Verkauf ablösen. Solch eine
Konstruktion muß aber mit der Bank vereinbart werden, sonst
sind Vorfälligkeitsgebühren fällig.
Alternativ könnte eine kurze Laufzeit für diesen Kredit
vereinbart werden (z.B. ein oder zwei Jahre) und dann nach
Ablauf der Zinsbindung den Kredit ablösen.