Hallo zusammen,
wir möchten eine Immobilie kaufen (Finanzierungsdarlehen: 119000) €.
Es scheint da jetzt verschiedene Finanzierungsmöglichkeiten zu geben.
Annuitätendarlehen, Rückzahlung mit Lebensversicherung oder kombiniert mit einem Bausparvertrag. Vielleicht gibt es ja auch noch mehr Möglichkeiten.
Wir sind uns nicht sicher, was wir machen sollen.
Bezugnehmend auf die derzeitigen Zinsen: Welches System ist sinnvoller?
Wir möchten in 30 Jahren fertig sein und möglichst geringe monatliche Belastungen haben.
Meine Idee ist es, ein Darlehen über 15 Jahre bei 4,7 % aufzunehmen und paralell dazu 150 € monatlich in einen Bausparvertrag einzuzahlen.
Eventuelle Steuerrückzahlungen, die Eigenheimzulage (2 Kinder), sonstige Überschüsse in den Bausparvertrag einzuzahlen.
Aber wie gesagt, wir sind uns nicht sicher.
Was meint ihr?
Gruß,
Andre
Hallo Andre,
es gibt auch noch andere Möglichkeiten der Finanzierung. Deine Idee ist schon nicht schlecht, wenn Du das Bausparen mit einbinden willst, denn dadurch bringst Du immer Zinssicherheit mit rein.
Aber welches Finanzierungsmodell für Euch in Frage kommt, kann man eigentlich nur in einem persönlichen Gespräch mit einem Berater vor Ort erfahren. Er kann Euch alle Möglichkeiten aufzeigen unter Einbeziehung Eurer persönlichen Situation und Euren Wünschen. Denn jede Immobilienfinanzierung ist so individuell wie der Kunde selbst.
Gruß Yvonne
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Hallo Andre,
in den üblichen Zeitschriften (Finanztest, Capital …) wird regelmäßig gebetet, daß normalerweise (für Privatpersonen) ein schnödes Annuitätsdarlehen (idealerweise mit der Option von Sondertilgungen) die beste Variante darstellt.
Momentan sind die Zinsen sehr günstig, sodaß sich anbietet, zum einen eine höhere Tilgung als die 1%-Variante zu wählen (so hoch wie ihr es euch leisten könnt/wollt) und die Laufzeit auf 15 oder mehr Jahre festzuschreiben.
Bei einem Anfangstilungssatz von ca. 4 % ist der Kredit dann nach etwa 15 Jahren getilgt und ihr seid Schuldenfrei.
Kurzes Rechenbeispiel:
119.000 Euro Krditsumme
4,5 % Zinsen
4 % Abtragung
ergibt eine monatliche Belastung von rund 950 €
bei 3 % Tilgung sind es etwa 750 €
Drunter würde ich es nicht machen, sonst kann bei AUslaufen der Zinsbindung und sehr hohen Zinsen die Finazierung zusammenbrechen.
Gandalf
Hallo Andre!
Meine Idee ist es, ein 
arlehen über 15 Jahre bei :4,7 % aufzunehmen und 
arallel dazu 150 € monatlich :in einen Bausparvertrag :einzuzahlen.
Welchen Sinn soll es machen, einerseits 4,7% Zinsen zu zahlen und andererseits Geld für sicher weniger Zinsen bei einer Bausparkasse anzulegen?
Sieh lieber zu, Festzins für 15 Jahre zu bekommen und innerhalb dieser Zeit das Haus zu bezahlen. Das heißt: So viel tilgen wie irgend möglich!
Baugeld ist derzeit ungewöhnlich billig. Wo die Zinsen in 15 Jahren liegen, weiß keiner. Darin und überhaupt in 30-jähriger Laufzeit sehe ich ein unkalkulierbares Risiko.
Ich würde lieber die komplette Finanzierung innerhalb von 15 Jahren (siehe Gandalfs Beispiel) bis zur Bezahlung des letzten Cents in Tüte und Papier bringen. Außerhalb der Risiken im persönlichen Bereich (Krankheit, Scheidung etc) kann Dir dann nichts mehr passieren.
Als hilfreich empfinde ich die Gegenüberstellung von Zahlungsplänen (z. B. mit Excel) für die unterschiedlichen Finanzierungsmodelle und Laufzeiten. Dabei merkst Du nämlich, daß Du bei einer Finanzierung über 30 Jahre und nur 1% Tilgung viele Jahre lang fast nur Zinsen zahlst, ohne daß sich an der Restschuld spürbar etwas ändert. Ich halte das angesichts der aktuell extrem niedrigen Zinsen zusammen mit dem am Ende der Zinsbindung auftauchenden Risiko für ungünstig bis unvertretbar. Eine Bank wird das ganz anders sehen und möchte Dich lieber 30 Jahre lang melken.
Gruß
Wolfgang
Hallo André,
grundsätzlich ist für den Eigennutzer das herkömmliche Annuitätendarlehen m.E. die beste Variante. Als vor ca. 2 Jahren die 10-Jahres-Zinsen bei rd. 5% lagen, empfahlen alle Experten, auf jeden Fall den Zins auf 10 Jahre fesstzuschreiben. Heute bekommst Du eine 15jährige Zinsbindung zwischen 4,30 und 4,60% (je nach Darlehenshöhe und Beleihungswert) - also kann es nicht falsch sein, den Zins auf 15 Jahre fest zu machen.
Was die Höhe der Tilgung angeht, haben die „Vorschreiber“ natürlich recht; allein scheitert dies oft an der derzeitigen finanziellen Tragbarkeit der Darlehensnehmer. Um in 30 Jahren das Darlehen vollständig getilgt zu haben, musst Du bei einem Zins von 4,5% von einer Anfangstilgung von ca. 1,6% ausgehen
(gleichbleibenden Zins über die gesamte Laufzeit vorausgesetzt).
Tipp: Lasst Euch von einem unabhängigen Hypothekenmakler beraten.
Freundliche Grüße
wolle
lieber Andrè,
auch wir haben uns für eine gemischte Finanzierung entschieden, da wir in der Anfangsphase wg. Familienplanung möglichst geringe Aufwendungen haben wollten. Für eine „Hypothekenvorfinanzierung“ über eine Lebensversicherung tilgst Du zunächst gar nicht, sondern bedienst eine Lebensversicherung, die bei Fälligwerden mit ihrem wirtschaftlichen Gewinn die Hypothek ablöst. Ob das nach dem Wegfall der Steuerfreiheit überhaupt noch Sinn macht, mußt Du Dich erkundigen. Auch sollte man für diese Finanzierungsform min. 20% Eigenkapital mitbringen. In meinem Fall kommt noch hinzu, dass ich als Beamtin die LV steuerlich als Vorsorgeaufwendungen geltend machen kann. (dürfte auch für Selbstständige gelten).
Wir haben daneben mit einem Bausparkonstant-Darlehen finanziert, wo für die gesamte Laufzeit dieselbe Rate fällig ist, also in der Ansparphase keine höheren Aufwendung als in der Tilgungsphase. (jaa, das ist wohl teurer, aber schließlich viel drei Jahre nach dem Kauf auch mein Gehalt tatsächlich wg. Baby einige Zeit aus)
Generell kann ein Bausparvertrag gegenüber dem gängigen Annuitäten-Darlehen den Vorteil haben, dass Du eben zusätzliche Einzahlungen vornehmen kannst. Banken erlauben nur bedingte zusätzliche Tilgungen für Hypotheken, auch da muß man sich vorher erkundigen. Ich würde Dir allerdings empfehlen, die Eigenheimzulage lieber als zusätzliches Bonbon zu betrachten, als fest damit zu kalkulieren. Plötzlich müssen nämlich Sonderumlagen finanziert werden oder am eigenen Haus gehts Dach kaputt oder Bad u. Küche müssen erneuert werden…