Hallo Kathinka,
im Forum müßte schon einiges an Informationen zu diesem Thema zu finden sein, aber ich gebe gerne wieder mal meine Meinung dazu ab.
ich kriege gleich einen Koller … vielleicht kann mich kurz
vorher jemand erlösen? Ich stehe vor dem komplizierten
Problem, mich für den ersten Abschnitt meiner privaten
Altersvorsorge zu entscheiden. Bin 36 Jahre alt, seit ein paar
Monaten selbstständig und würde gern zunächst mal ca. 250 Euro
im Monat (oder auch 3000 im Jahr) für später zur Seite legen.
Doch was tun???
Ich weiß zwar jetzt schon einiges, aber das wichtigste weiß ich bis jetzt noch nicht, und das ist z. B.: wie ist Dein Anlageverhalten (Sicherheitsorientiert, Renditeorient,) wieviel gesetzliche Rentenansprüche hast Du bereits, wann willst Du in Rente gehen, wieviel Rente brauchst Du Inflationsbereinigt, mußt Du auf das Geld eventuell mal zurückgreifen, wenn die Geschäfte nicht so toll laufen, willst Du irgendwann mal eine Immobilie erwerben etc. Dann ist noch nicht klar, ob Du ausreichend Schutz hast falls es Dir Gesundheitlich mal längerfristig nicht so gut geht usw.
Was ich damit sagen will ist, dass man diese Informationen eigentlich mit berücksichtigen müßte, weil dass auch Einfluss auf die Anlageentscheidung hat.
Aber gut, im Moment weiss ich es nicht, also gehts also erstmal ein bißchen um die Vor- und Nachteile.
Zur Wahl stehen:
* Eine klassische Rentenversicherung
* Eine fondsgebundene Rentenversicherung
* Ein Fondssparplan
Die Entscheidung drängt, weil ich im Falle der Entscheidung
für eine klassische RV diese bis zum Wochenende abschliessen
müsste, um noch die 3,25% Garantierverzinsung zu erhalten
(wird zum 1.1. auf 2,75% gesenkt).
Das mit 2,75% oder 3,25% solltest Du bei Deiner Entscheidung ganz außen vor lassen. Um Deine Lücke im Alter zu schließen, brauchst Du eine höhere Verzinsung als 3,25%, und auch die meisten Gesellschaften werden in der Regel immer über der Garantieverzinsung liegen, und somit auch automatisch über den 2,75 %. Somit würde sich für Dich, falls Du Dich für eine herkömmliche RV entscheiden solltest (was ich allerdings nicht glaube) nur noch die Frage stellen, welche guten und finanziell starken Gesellschaften gibt es.
Der einzige Vorteil liegt meines erachtens wirklich nur in der Garantieverzinsung. Die Nachteile sind eindeutig die unklare Kostenstruktur bei den meisten deutschen Gesellschaften und die niedrige Verzinsung insgesammt. Außerdem erfolgt die Anlage in Geldwerte, dass bedeutet, falls wir Inflation haben, kann es passieren das die Kaufkraft von Deinem ersparten abnimmt, da hilft Dir auch der Garantiezins nicht mehr.
Fondsgebunden ist ja etwas riskanter, scheint mir aber
eigentlich eine gute Anlageform - nur kann ich leider
überhaupt nicht erkennen, was da so alles an Kosten an den
Versicherer abgeht, sprich: wo neben dem Kursrisiko der
Unterschied zur klassischen RV liegt. Auf welcher Grundlage
kann und soll ich das denn entscheiden?
Diese Anlageform unterliegt Aufgrund des hohen Aktienanteils den Schwankungen der Börse, und ist deshalb riskanter. Die Kostenstrukturen sind gewöhnlich auch nicht undurchsichtiger als bei einer herkömmlichen RV, bei einigen Gesellschaften sind Sie aber ausgewiesen. In der Vergangenheit war die Fonds LV / RV von den Ablaufleistungen einer klassischen RV deutlich überlegen, was bedingt durch den Zinseszinseffekt schon das zwei bis sechsfache an Kapitalauszahlung ausmachen kann (Laufzeitbedingt). Vorteil gegenüber dem Fondssparen ist, wie schon erwähnt die (noch) steuerfreie Auszahlung. Es ist damit zu rechnen, dass dieses Privileg irgendwann mal wegfällt, derzeit ist wieder einmal von 2005 die Rede. Noch dazu kommt die steuerliche Absetzbarkeit.
Oder doch am besten einfach ein Fondssparplan? Aber dann muss
ich Steuern bezahlen, bzw. kann die Einzahlungen nicht
absetzen (oder?).
Stimmt. Vorteil des Fondssparplanes ist die Nutzung des Cost-Average Effekts bei starken Kursschwankungen, und die hohe Verfügbarkeit des Geldes. Außerdem kannst Du deine Strategien leichter ändern. Es besteht die Möglichkeit, höhere Wertzuwächse zu erzielen, als bei einer Fonds LV. Risiko ist dabei, dass Du das Geld benötigst, wenn der Kurs ziemlich weit unten ist.
Oder jetzt eine der beiden RV-Varianten (nur
welche?) und dann demnächst zusätzlich mit Fondssparen
anfangen (ich muss eh insgesamt mehr als 250 Euro / Monat
zurücklegen …).
Am Rande sei noch erwähnt, das es auch Vorteile haben könnte sich für eine Englische Lebensversicherung zu entscheiden, und es Liechtenstein Policen gibt, die Pfändungssicher sind. Auf weitere mögliche Geldanlagen will ich jetzt erst mal nicht weiter eingehen, sonst wird es zuviel. Es ist aber im allgemeinen zu empfehlen, dass Du Dein Geld in möglichst breit streust, um somit das Risiko von Verlusten zu senken.
Mir raucht der Kopf!! Das halbe Internet habe ich schon
studiert … aber noch habe ich nicht das Gefühl, wirklich
schlauer als vorher zu sein. (Na ja, ein bisschen schon …
aber 
)
Wahrscheinlich bist Du jetzt genauso schlau wie zuvor Vollständig ist mein Kommentar leider immer noch nicht, aber vielleicht hilft er trotzdem ein bißchen.
An Deiner Stelle würde ich erst einmal die Eingangs gestellten Fragen abklären. Bei Bedarf kann ich Dir auf Wunsch einen Fragebogen zusenden, in dem zumindest ein paar Sachen drinn stehen. Wenn Du willst werte ich Ihn aus.
Sollte das bei Dir schon alles geklärt sein, würde ich Deine 250,-- € erst einmal in zwei Anlagen aufteilen. Je nach Verfügbarkeit und Anlagehorizont evtl. in eine Fonds LV oder eine Englische Police, und für die Verfügbarkeit einen Teil in Fonds.
Gruß, Micha
