Kredit möglich und sinnvoll?

Geld & Sparen Immobilien
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Hallo Leute,

ich bin noch sehr sehr unerfahren mit diesen Dingen, daher wende ich mich an Euch.
Da wir nun Nachwuchs erwarten, werden wir wohl etwas früher als geplant mit dem Bauen anfangen müssen/wollen.

Die Maßnahme wird inkl. aller Kosten etwa 200.000 Kosten, Eigenleistung wird davon abgezogen, dann müssen immernoch 185.000 € aufgenommen werden.

Es wurde geprüft und wir können Förderung von Land NRW in Höhe von 58.000 zu 5 Jahren zinsfrei und nachher 3,5 % bekommen.

Wir sind verheiratet und ich hab inkl. Kindergeld ca. 2300 Netto. Bin Beamter aber erst nächster Jahr auf Lebenszeit. Miete zahlen wir derzeit nicht. Frau studiert noch.

Mein Problem : 15.000 noch für eines unsrer Autos abzubezahlen.

Bitte Eure Meinung, ist Hausbau trotzdem sinnvoll? Kann ich mir überhaupt den Kredit leisten, und könnte das Auto nicht mitabgelöst werden? Hat jemand nen guten Tipp für Kreditinstitut, was günstiger als die Ing-Diba im Moment ist.

Vielen vielen Dank

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Da wir nun Nachwuchs erwarten, werden wir wohl etwas früher
als geplant mit dem Bauen anfangen müssen/wollen.

Warum ? Den Zusammenhang verstehe ich nicht.

Es wurde geprüft und wir können Förderung von Land NRW in Höhe
von 58.000 zu 5 Jahren zinsfrei und nachher 3,5 % bekommen.

Zinsfrei ?? Ich vermute tilgungsfrei.

Netto. Bin Beamter aber erst nächster Jahr auf Lebenszeit.

Dann würde ich auf jeden Fall das nächste Jahr abwarten.

Bitte Eure Meinung, ist Hausbau trotzdem sinnvoll? Kann ich

Wenn man sich das Darlehen leisten kann, auf jeden Fall.

mir überhaupt den Kredit leisten,

Da habe ich meine Zweifel. Ihr habt momentan über 2000 € netto und wohnt mietfrei. Das Darlehen würde einen großen Teil Eures nettos verschlingen, und bekommt Ihr ein Kind, dass auch erheblich mehr kostet, als die 154 € Kindergeld. Dann müßt Ihr noch das Auto abbezahlen (wie lange noch ?). Ob Ihr mit dem verbleibenden Geld noch auskommt, müßt ketzten Endes Ihr entscheiden.

und könnte das Auto nicht mitabgelöst werden?

Das könnte sich als schwierig erweisen, denn wie Du die Sache schilderst, sieht es nach einer fast-komplett Finanzierung aus. Da wir die Bank ungern noch das Restdarlehen für das Auto mit reinnehmen. Grundsätzlich ist es aber möglich.

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Hallo Graptem

was ich dir schreibe ist nicht positiv und wird euch evtl. gar nicht gefallen

etwa 200.000 Kosten

Ist in diesen 200TEur schon ein Polster von 10-15% für Unvorhergesehenes eingerechnet? …wenn nein (sorry für meine harten Worte) dann schmink dir schon mal deine 15000der Eigenleistung ab.

Eigenleistung wird davon abgezogen,

Leider hast du keine Angaben gemacht was du denn selbst zu tun gedenkst… verlass dich dabei nicht unbedingt auf Freunde… das Wort "Eigen"leistung birgt im wahrsten Sinne des Wortes das du es zum Schluss „eigen“ machst… und deine Frau wird mit dem Kind auf dem Arm neben dir stehen und kaum Zeit haben den Handlanger zu spielen. Gleichzeitig wird sie aber von dir erwarten das du dich auch um das Kind kümmerst (z.B. während sie lernt) und das ihr Termine gemeinsam wahrnehmt. Das kann eine harte für euch Prüfung werden. Meine Empfehlung an dieser Stelle - warte mit der Aktion bis dein Kind mit 3 in den Kindergarten kommt. Dann kann sich deine Frau in Ruhe eine Stelle suchen und die Situation sieht ganz anders aus.

dann müssen immer noch 185.000 € aufgenommen werden.

Es wurde geprüft und wir können Förderung von Land NRW in Höhe
von 58.000 zu 5 Jahren zinsfrei und nachher 3,5 % bekommen.

Peanuts egal wie es kommt zahlen musst du die Rate irgendwann 30Eur mehr oder weniger in der Haushaltskasse im Monat machen dich nicht wirklich reicher. Wenns so ist wie Nordlicht annimmt dann sind in 5 Jahren daraus rund 69.000 geworden und die darfst du dann zusätzlich auf ? Jahre abstottern - ob das dann wirklich Sinn macht sei dahingestellt… das ist zwar noch besser als der Marktzins… nähert sich diesem aber verdächtig.

ich hab inkl. Kindergeld ca. 2300 Netto.
Miete zahlen wir derzeit nicht.

Frau studiert noch.

…sorry auch das noch was wollt ihr denn noch alles gleichzeitig machen?

Bitte Eure Meinung, ist Hausbau trotzdem sinnvoll? Kann ich
mir überhaupt den Kredit leisten,

m.E. ein klares „nein“
Vorher:
Einkommen: 2300

  • nicht gezahlte Miete: 600
    =Lebensstil: 2900 (15.000 noch für eines unsere Autos)

Nachher:

Einkommen: 2300

  • Rate : 1000 (185.000 auf 30 Jahre 5,0%)
    =Lebenstil: 1300 (davon musst du noch Nebenkosten und ein Kind berappen)

Ergo - wenn du es wirklich willst - was kannst du im Monat sparen?
Lass dir anhand diese Betrages ausrechnen wie hoch ein Bausparvertrag (oder, oder, oder) sein sollte - warte 3 bis 4 Jahre ab und geh die Sache dann von einer solideren Basis an.

Gruss vom Harz
Keuper

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Hallo Keuper, danke für die ehrlichen Worte.

Ich muss dann aber vllt doch ein bischen mehr Futter geben:

  1. Darlehen über NRWBank ist definitiv 5 Jahre Zinsfrei, danach 3,5 %. KFW-Darlehen sind in der Regel Tilgungsfrei, aber der NRWBank ist es ZINSFREI!

  2. In den 200.000 sind tatsächlich 12% Puffer drin! Dieser Puffer ist zusätzlich zu den Sonderwünschen, die wir ja noch haben könnten, veranschlagt!

  3. Warum jetzt bauen? Die vermutete Einkommensentwicklung wird so sein, dass ich 2008 aus dem NRWBank Förderprogramm rausfallen könnte, bzw. es nur noch in 2007 angeboten wird!

  4. Eigenleistung. Es ist mir klar, dass ich nicht viel Eigenleistung neben Familie erbringen kann. Glücklicherweise sind die Väter aber handwerklich vorgebildet und Frührenter! Zudem gibts Bauunternehmer in der engen Verwandtschaft die das ganze begleiten. Klar ist auch, dass nicht jeder der anbietet zu helfen, auch wirklich hilft oder dessen Hilfe nützlich ist. Da bin ich auch kritisch. Bei Vätern und Onkel bin ich mit aber sehr sicher!

Die Höhe der Eigenleistung habe ich auf 15.000 gesetzt, weil wir den Obergeschossausbau komplett selbst machen wollen (und auch können) die Erdarbeiten selbst erledigen (siehe Onkel) und auch die Außenanlagen selbst bewirtschaften

  1. Ein wenig hab ich mich ja schon erkundigt und halte 5% Zins eigentlich für zu hoch derzeit. Ich sehe bei Ing-Diba günstigere und selbst meine Hausbank liegt nicht allzu hoch mit 4,35 %. Zudem siehts nach nem KFW 60 aus, so dass ich evtl. mit einem Teil Zinsverbilligtem Kredit rechnen kann.

So, ich gebe zu, dass im ersten Beitrag von mir das alles nicht stand. Bitte schau(t) doch mal nach den jetztigen Aussichten für einen Erfolgreichen Hausbau (Kreditaufnahme).

Falls die Preise unrealistisch vorkommen, bitte ich zu beachten, dass die Grundstückspreise sehr günstig (35.000 je nach Gründstück) bei uns sind.

Vielen Dank

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Nachher:: Einkommen: 2300

  • Rate : 1000 (185.000 auf 30 Jahre 5,0%)
    =Lebenstil: 1300 (dazu noch Nebenkosten und Kind)

Hallo,
es sieht seeehr knapp aus. Lass mich mal ein paar Ideen bringen.

Wenn Du auf eine Monatsrate von 1000EUR kommst, dann spar doch sofort die 1000 und sammle Geld an. Vielleicht ist ein Bausparvertrag guenstig, der in 30 Monaten voll wird, kannst dann in 3 Jahren etwa an den Kredit. Vorteil: Du kannst beim Ansparen selber sehen, wie locker Du das zusammenbekommst, und das OHNE Risiko und freiwillig.

Mich wundert bei Deinen ersten Ausfuehrungen, Du willst fast alles finanzieren. Sieht riskant aus, meist soll man 20 Prozent selber haben. Dem kaemst Du naeher.

Hast Du schon mal das Risiko betrachtet? Ich male uebertrieben schwarz: Du Baust und zahlst ein paar Jahre ab, auf 160.000 Restschuld. Dann kannst Du nicht weiter, krank, geschieden oder… Die Bank blockiert den Verkauf und nimmt 17 Prozent, 1,5 Jahre lang, macht wieder 200ooo Schuld. Und dann wirds versteigert fuer 130ooo, also 70ooo Verlust und kein Haus. Fuer die 70ooo zahlst Du dann 12? Prozent, plus Miete. Diesem Risiko entgehst Du, wenn Deine Finanzierung Reserven enthaelt.

Ob die Frau in 3 Jahren mitarbeitet ist auch nicht sicher. Will sie, ist das Kind gesund, kommt noch eines, findet sie Arbeit?

15ooo fuer ein Auto? Da kannst Du etwas einsparen fuer das Haus. Es gibt kleine Autos ab 6500 und grosse Fuenfsitzer ab 9ooo neu.

Moeglicherweise kannst Du Reserven bei den (Schwieger-) Eltern sehen, ohne waere es mir zu riskant.

Gruss Helmut

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Moin aus Bremen,

rechne mal mit einer rate von 1100,00 EUR, d.h. Ihr habt hinterher noch ca. 900 EUR zum Leben und müsst davon auch noch heizen, Strom, Versicherung Steuer etc… bezahlen.

das wollte ich nicht eingehen, denn das Auto ist da noch nicht mit eingerechnet, danach wären nur noch 300-400 EUR zum Leben da.

Schaut Euch andere Sachen an, spart noch und schaut in der Preislage um 80.000-100.000,00 EUR (dafür bekommt man i.d.R. ein Reihenhaus - das passt harmonischer - mit etwas Glück findet Ihr ein gebrauchtes, reparaturbedürftiges Haus, das als Herausforderung für die bauwütigen Väter auch noch ausreichend ist.

Gruß aus Bremen,

Heinrich Ostermeier

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Wer/wie/wo bekommt man diese Landesförderung?
Hallo an Graptem und alle anderen!
ich habe dir bereits ne Mail geschrieben, aber wahrscheinlich ist die nicht angekommen-mein Outlook spinnt in letzter Zeit!

Meine Frage steht ja schon oben:
Wo kann man diese Landesförderung beantragen und an welche Voraussetzungen ist die geknüpft?

Viele Grüße
lina

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Hallo,

also leider machtst Du den Fehler wie sehr viele Bauwillige. Sie sehen in irgendeinem Schaufenster oder einer Anzeige in der Tageszeitung eine Kampfkondition für Baufinanzierung. Du hast vor, nahezu 100 % finanzieren zu lassen (die Angebot basieren auf einer 60 % Finanzierung / also minimal 40 % Eigenkapital in Form von Geld oder vorhandenem Grundstück). Die Konditionen für eine Finanzierung ohne EK und Grdst. dafür liegen deutlich über denen, die du oben anführst. Darüber hinaus gibt es nur einen Kreditnehmer, weil die Mithaft Deiner Frau keine wirkliche Sicherheit ist - zumindest im Moment… und sie allein nicht in der Lage wäre für die Rate aufzukommen.

Ich kann mich nur meinen zahlreichen Vorrednern anschließen. Nutze die Zeit und lege von Deinen 2.300 EUR netto soviel weg wie möglich - 1000 EUR sollten drin sein im Monat. Das Auto würde ich verkaufen und ein günstigeres anschaffen - mit einem Kind tut es auch ein Kleinwagen. Selbst wenn die Arbeitsleistung durch Verwandte erbracht wird, auf die Ihr Euch verlassen könnt, bleiben immerhin Materialkosten übrig. Die sind nicht billig. Wenn man ein Haus baut, will man auch nicht an allen Ecken und Enden sparen, sondern gerade hochwertige und langlebige Materialien verwenden.

Die angesprochene Förderung erweckt den Anschein, dass es sich so für Euch rechnet. Eine Immobilienfinanzierung sollte aber vom 1. Tag an so gestrickt sein, dass die vollständige Valuta mit minimal 1 % Tilgung zzgl. Zinsen aus dem Einkommen gedeckt werden kann und noch entsprechende Beträge für die lfd. Lebenshaltung übrig bleiben.

Folgendes zu den NRW-Förder-Konditionen

Konditionen für das Baudarlehen (Grundpauschale, Kinderbonus und Stadtbonus) und das Starterdarlehen

Zinsen:
Modell A: In den ersten fünf Jahren ab Bezugsfertigkeit zinsfrei
(ihr müsst aber trotzdem tilgen) nach meinem Verständnis 2 % für die Zinsen, die Ihr nicht zahlt zusätzlich 1 % für Tilgung - aber das müsste recheriert werden

Modell B: In den ersten fünf Jahren ab Bezugsfertigkeit 2 v.H. p.a.
Tilgung:

die Tilgung beträgt 1 v.H. zuzüglich ersparter Zinsen

für das Starterdarlehen: 5 v.H. zuzüglich ersparter Zinsen

Verwaltungskosten (= Gebühren):
einmalig: 0,4 v.H. (wird bei Auszahlung einbehalten)
laufend: 0,5 v.H. p.a.
Ist auch ein nicht zu vernachlässigender Posten…

Auf jeden Fall sollte man bei noch so günstiger Zinslandschaft den größtmöglichen Betrag in Tilgung investieren, um so schneller ist man fertig. Selbst wenn Du heute 4 % Zinsen erhalten würdest, was ist in 10 Jahren???

Bausparvertrag mit mtl. Einzahlung 1.000 EUR wäre sinnvoll. förderung würde ich außen vor lassen und gleich frei finanzieren - aber erst in 2 - 3 Jahren - es sei denn ihr könnte von Euren Eltern einen entsprechend großen Betrag erhalten (Auszahlung Erbe oder sowas), der Euer fehlendes Eigenkapital ersetzt. Im übrigen verstehe ich nicht, dass eine Familie die vorhat zu bauen, bei einem Netto von 2.300 EUR und ohne Mietzahlung kein Eigenkapital ansparen konnte… Mit Haus und Kind werdet ihr Euren Lebensstil deutlich einschränken müssen.

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So, ich gebe zu, dass im ersten Beitrag von mir das alles
nicht stand. Bitte schau(t) doch mal nach den jetztigen
Aussichten für einen Erfolgreichen Hausbau (Kreditaufnahme).

Falls die Preise unrealistisch vorkommen, bitte ich zu
beachten, dass die Grundstückspreise sehr günstig (35.000 je
nach Gründstück) bei uns sind.

Hallo Graptem,

also… wenn ihr das DG selbst macht liegt deine Eigenleistung sicherlich zu niedrig - sagen wir mal DG=66% vom EG mal m²Preis minus Material = Eigenleistung = Eigenkaptial. (Was deine Situation nicht merklich verbessert)

Zu deinem Finanierungen:

Ich betrachte Fördergelder usw. nur als Mitnahmeeffekt, wenn du sie mitnehmen kannst „tu es“ - von dem ersparten Zins kannst du dir dann mal am Monatsende nen Gang zum Pizzabäcker für die Familie gönnen… viel mehr wirds bei 58.000 auch nicht. Lass dich von solchen Programmen nicht treiben - da gibt’s immer wieder was Neues/Anderes. Ausserdem sind sie oft unübersichtlich, mit unendlich viel administrativen Aufwand und dämlichen Nachweisen und Fragen verbunden.

Also insgesamt bleibe ich bei meiner Meinung - das Ding ist für deine Verhältnisse im Moment eine Schuhnummer zu gross! Apropos… versichern musst du euch auch noch und deine Mithelfer bei der Berufsgenossenschaft versichern! Spare, trenn dich von deinem Auto,
mach meinethalben den vorgeschlagenen Reihenhausvorschlag.
Warte auf jeden Fall bis das Kind auf der Welt ist - ich spreche aus Erfahrung! Deine ganzen Annahmen gehen davon aus das immer alles so läuft wie geplant - ich habe heute 2 gesunde Kinder… bei meiner Tochter war das aber nicht immer so… Ultraschall immer o.k. - Grösse super… als sie geboren wurde über 4000g im Bauch einer zierlichen Frau - da waren dann die Füsse völlig verbogen - also 4 Jahre fast jede Woche beim Orthopäden oder Orthopädieschuhmacher - als erstes war unser BMW weg (völlig unpraktisch) und wurde durch einen Omega Kombi ersetzt… ganz zu schweigen von dem Zeitaufwand. In der Ruhe liegt die Kraft!
Gruss aus der Schweiz
Keuper