In Österreich gibt es eine geförderte Rentenversicherung die auf dem ersten Blick recht gut erscheint.
Bei einer einzahlung von €1851,- im Jahr erhält man eine Prämie von €176,- das sind 9,5% plus angenommene Wertsteigerung von Ca 3-6% wäre zu überlegen.
In einem Artikel in der Zeitung Gewinn gibt es eine Berechnung
1851,-- + 10%Prämie + 3% =4,98% Rendite p.a bei einer Laufzeit von 10 Jahren.
Kann mir jemand erklären warum das nicht 13% sind ?
Bei der Bank war ich schon, bei der Versicherung habe ich angerufen die wissen nicht wieso.
In Österreich gibt es eine geförderte Rentenversicherung die
auf dem ersten Blick recht gut erscheint.
Bei einer einzahlung von €1851,- im Jahr erhält man eine
Prämie von €176,- das sind 9,5% plus angenommene
Wertsteigerung von Ca 3-6% wäre zu überlegen.
In einem Artikel in der Zeitung Gewinn gibt es eine Berechnung
1851,-- + 10%Prämie + 3% =4,98% Rendite p.a bei einer
Laufzeit von 10 Jahren.
Kann mir jemand erklären warum das nicht 13% sind ?
Hallo Mary,
das liegt daran, daß Verzinsung ein nichtlinearer Prozeß ist.
Im einzelnen:
Angenommen das eingezahlte Kapital verzinst sich mit 2,7926%.
(Warum die krumme Zahl klärt sich gleich)
A. Du zahlst jährlich 1851€ für 10 Jahre ein.
Nach 10 Jahren hast Du dann:
1851€*(1,027926^10 - 1)/(1-1,027926^-1)=21605€
B. Der Staat gibt 176€ + 3% = 241€dazu.
Nach 10 Jahren ist das Kapital also:
2092€*(1,027926^10 - 1)/(1-1,027926^-1)=24418€
So, nun die Gretchenfrage. Mit welchem Zinssatz müsste Dein Einsatz von 1851€ verzinst werden, um nach 10 Jahren 24418€ zu ergeben. Dafür gibt es keine geschlossene Formel, das geht nur iterativ. Die Näherung ergibt 4,98%
Probe:
1851€*(1,0498^10 - 1)/(1-1,0498^-1)=24418€
Die von diur angegeben Zahlen lassen mich vermuten, daß dies nur Garantiewerte sind. Wegen der - im Moment allerdings sehr geringen - Überschüsse dürfte die tatsächliche Auszahlung höher liegen.
So, nun die Gretchenfrage. Mit welchem Zinssatz müsste Dein
Einsatz von 1851€ verzinst werden, um nach 10 Jahren 24418€ zu
ergeben. Dafür gibt es keine geschlossene Formel, das geht nur
iterativ. Die Näherung ergibt 4,98%
Probe:
1851€*(1,0498^10 - 1)/(1-1,0498^-1)=24418€
Hallo und Danke!
Aber warum schreiben die dann 9,5% Pramie und ca 3% Wertsteigerung.
Das ist doch verwirrend.
Gruß
Hallo und Danke!
Aber warum schreiben die dann 9,5% Pramie und ca 3%
Wertsteigerung.
Das ist doch verwirrend.
Gruß
Mary
Hallo Mary,
jetzt wird es mir etwas klarer.
176€ sind 9,5% von 1851€. Der Staat gibt also zu deinen 1851€ nochmal 9,5% dazu.
ca. 3% Wertsteigerung werden auf den eingezahlten Beitrag, also 1851€+176€=2027€ gezahlt.
Das ergibt dann die 4,98€ auf deinen Eigenbeitrag von 1851€.
Hallo und Danke!
Aber warum schreiben die dann 9,5% Pramie und ca 3%
Wertsteigerung.
Das ist doch verwirrend.
Gruß
Mary
Hallo Mary,
jetzt wird es mir etwas klarer.
176€ sind 9,5% von 1851€. Der Staat gibt also zu deinen 1851€
nochmal 9,5% dazu.
ca. 3% Wertsteigerung werden auf den eingezahlten Beitrag,
also 1851€+176€=2027€ gezahlt.
Das ergibt dann die 4,98€ auf deinen Eigenbeitrag von 1851€.
Heist das im Klartext ich würde diese 4,98% Wertsteigerung plus die staatliche Prämie bekommen?
Heist das im Klartext ich würde diese 4,98% Wertsteigerung
plus die staatliche Prämie bekommen?
Danke, Mary
Hallo Mary,
nein. Sso ist das nicht. Das heißt Du zahlst 10 Jahre lang deine 1851€ ein. Zu diesen erhälst Du eine staatliche Zulage von 176€.
Dieses Geld wird zu einem Zinssatz von 3,359% angelegt und ergibt nach Ablauf der 10 Jahre dann 24418€.
Ohne Zulage hättest Du nach 10 Jahren 22299€. Die ZUlage macht also nach 10 Jahren 2119€ aus.
Um dieselbe Summe von 24418€ nur mit Deiner Einzahlung von 1851€zu bekommen, müssten diese mit 4,98% verzinst werden.
Die angegebenen 4,98% sind also sozusagen der effektive Zins auf Dein eigenes, eingezahltes Geld. Die staatliche Zulage ist darin bereits enthalten.
Wenn mich nicht alles täuscht, wirst Du allerdings noch Überschüsse aus der Rentenversicherung erhalten. Die tatsächliche Auszahlung dürfte etwas höher liegen.
Dann bin ich ja mit meiner nicht staatlich geförderten Rentenversicherung warscheinlich doch besser.
Die ist fondgebunden und hoffen auf mindestens 9%.
hoffen kann man viel…
ich halte es für zumindes zweifelhaft ob Fondsversicherungen in den nächsten Jahren 9% abwerfen. Da können auch mal 0 werden…
Zudem sind die knapp 5% aus der staatlich geförderten Rente garantiert. Vermutlich werden es 6-7% werden, und damit bist du gut dabei.
Ich kann dir keinen Rat geben ohne Details deiner Vorsorgeplanung zu kennen.
Grundsätzlich ist es aber sinnvoll, bis zu dem Niveau, das man im Alter sicher haben will, auch auf sichere Anlagen zu setzen und nur für den darüber hinausgehenden Teil auf riskantere Anlagen wie Fondsversicherungen.
Max
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