Hallo Doris,
lass Dich nicht durcheinander machen. Hier wissen einige nicht, wovon sie genau schreiben.
Es gibt 4 Möglichkeiten zu Riestern:
Riester Fondssparplan
Riester Rentenversicherung
Riester Banksparplan
und Wohn Riester
Einige kennen den Banksparplan gar nicht. Gerade Vermittler beschäftigen sich aus Provisionsgründen gerne mit dem Fondssparplan und der Rentenversicherung, weil es beim Banksparplan nun mal keine Provision gibt.
Natürlich muß der Anbieter auch bei einem Banksparplan eine lebenslange Rente zahlen. Deshalb gibt es nach der Ansparphase auch eine Auszahlphase, die dann geregelt wird. Aber während der Ansparphase fallen keine bzw. extrem geringe Kosten an. Das heißt Deine Beiträge und Zulagen werden voll verzinst. Beim Fondssparplan und bei der Rentenversicherung entstehen von Anfang an relativ hohe Kosten, sodaß nur ein Teil Deiner Beiträge in die Riesterrente fliesst. Die Kosten dieser beiden Anlageformen werden in den ersten 5 Jahren abgezogen. Wie sich die verschiedenen Anlageformen entwickeln kann keiner vorraussagen. Es werden deshalb meist Vergangenheitswert angenommen. So „rechnet“ man bei einem Fondssparplan auf Aktienbasis etwa mit 6-7%, bei einer klassischen Rentenversicherung mit etwa 5-6% und bei einem Banksparplan etwa mit 4-5%. Das sind aber alles historische Werte, die heute in Zeiten der Finanzkrise und in einer Zeit, wo wir schon lange eine Niedrigzinsphase haben, nicht mehr aktuell sind.
Bei einem Fondssparplan und einer Renetversicherung bindest Du Dich sehr lange an die Gesellschaft, die diese Produkte vertreibt. Ein Wechsel ist zwar auch hier jederzeit möglich, aber die Kosten, die Du in den ersten Jahren zahlst, hast Du verloren. Oft bleibt deshalb kaum mehr etwas von deinen angesparten Beträgen übrig, wenn Du in den ersten 2-3 Jahren kündigen willst/mußt.
Bei allen Riesterformen sind die geleisteten Beiträge und die Zulagen (alles anzgl der Kosten) am Ende der Laufzeit garantiert. Wenn Du also 50.000 Euro an Beiträgen und Zulagen angespart hast (nach Kosten), dann bleiben die auch erhalten, auch bei einem Fondssparplan auf Aktien. Bei der Rentenversicherung bekommst Du dazu noch den Garantiezins von 2,25%. Relativ niedrig, denn mehr trauen sich die Versicherer momentan nicht zu. Beim Banksparplan bekommst Du die angesammelten Zinsen dazu. Wie hoch die sind, weißt Du aber auch nicht.
Und bedenke bitte, dass Dir diese Garantie nur eine gewisse Sicherheit vorgaukelt. Denn 50.000 Euro in 20 Jahren angespart, sind durch die Inflation in 20 Jahren weitaus weniger wert.
Mein Rat:
Wenn Du Dir sicher bist, dass Du den Vertrag bis zum Ende durchhälst (Laufzeit > 15 Jahre), dann such Dir einen guten Versicherer mit geringer Kostenquote und schließe eine klassische Rentenversicherung ab. (Merke: Die, die am meisten Werbung machen und am Lautesten schreien, sind nicht immer die besten 
)
Wenn Du Flesibilität und Sicherheit suchst, auf eine geringe Kostenquote Wert legst, dann such Dir einen guten Banksparplan. Du verzichtest dann vielleicht auf 1% Rendite, aber Rendite ist nicht alles.
Lass den Fondssparplan. Fürs Riestern ist der meines Erachtens nicht sher gut geeignet. Wenn Du in Fonds sparen willst, mach das zusätzlich separat. Da kannst Du auch einiges an Kosten sparen.
Das ist nur meine Meinung, Du wirst sicherlich viele andere hören. Aber immer schön darauf achten, woher diese Meinung kommt.
Gruß
Willi