Hallo !
Ich habe gerade meinen Berufseinstieg als Softwareentwickler vollzogen und ordne jetzt meine Finanzen und die Altersvorsorge. Von allen Seiten wird einem eine Riesterrente als Fondssparplan angeboten, da man hier staatliche Zulagen mit der „Renditechance“ der Aktienmärkte verbinden kann.
Allerdings bin ich skeptisch, ob eine Riester-Banksparplan nicht sinnvoller ist:
Fonds erreichen im Allgemeinen ja schon höhere Renditen als festverzinsliche Anlagen. Allerdings ist eine Fondsanlage eine ganz schön verwaltungsaufändige und damit kostspielige Sache: Ausgabeaufschläge müssen monatlich gezahlt werden, Verwaltungs- und etwaige Depotgebühren kommen dazu.
Mal angenommen der Fond macht optimistisch gesehen 8%, dann bleiben bei einem Ausgabeaufschlag von 5% ja noch gerade mal 3%. Abzüglich der anderen Gebühren und der Inflation kommt da nicht viel bei rumm (wenn überhaupt).Ok, wenns doof läuft hab ich ja noch meine Riester-Kapitalgarantie.
Ein Banksparplan garantiert mir dagegen nicht nur mein eingezahltes Kapital, sondern zusätzlich meist 2,75 Prozent. Damit ist das Inflationsrisiko schonmal so gut wie weg. Ich denke auch mal das sehr viel weniger Gebühren anfallen. Zusätzlich bekommt man noch Überschüsse die erwirtschaftet wurden(meistens rechenen die mit 5% (DEBEKA z.b)).
Ist es sogesehen nicht wahrscheinlich das mir unter dem Strich bei einem Banksparplan mehr bleibt ?
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Ausgabeaufschläge müssen monatlich gezahlt werden,
Verwaltungs- und etwaige Depotgebühren kommen dazu.
Mal angenommen der Fond macht optimistisch gesehen 8%, dann
bleiben bei einem Ausgabeaufschlag von 5% ja noch gerade mal
3%. Abzüglich der anderen Gebühren und der Inflation kommt da
nicht viel bei rumm (wenn überhaupt).Ok, wenns doof läuft hab
ich ja noch meine Riester-Kapitalgarantie.
Den Ausgabeaufschlag zahlst du einmalig bei Erwerb der Fondanteile. Der gehört nicht zu den laufenden Kosten. D.h. wenn du in 2006 für 1000 Euro Einzahlungen in deinen Riestervertrag leistest, werden nur für 950 Euro Fondanteile gekauft. Die erziehlen dann (um bei deinem Beispiel zu bleiben) 8% Rendite bis du in Rente gehst. Da kann ein Sparplan mit 2,75 % nicht mithalten.
Ist es sogesehen nicht wahrscheinlich das mir unter dem Strich
bei einem Banksparplan mehr bleibt ?
Wahrscheinlich nicht, aber möglich
Die Entwicklung der Fonds kann niemand vorhersehen. Aus deinen Äußerungen (Berufsstart) und deinem Mitgliedsnamen schließe ich einfach mal, dass du 27 Jahre alt bist. Bis zum Renteneintritt also noch (mindestens) planmäßig 38 Jahre Zeit zum Ansparen hast. Bei solchen Laufzeiten ist die Wahrscheinlichkeit mit einem Fonds schlechter zu laufen als mit einem Banksparplan recht gering.
Zur Info: ich habe als Riestervertrag ein Produkt der Volksbank (Uni Profi Rente ?), war damals als ich abschloss Testsieger bei Finanztest. Ein Fondssparplan der in Aktien investiert und bei Schwankungen / Verlusten in festverzinsliche Wertpapiere umschwenkt. (Soll keine Werbung sein, sicherlich bieten andere Gesellschaften sowas auch an! Ausserdem ist das schon einige Jahre her - keine Ahnung wie das Produkt heute abschneiden würde) - ich will damit sagen, dass sich das Risiko der Fondsanlage auch noch minimieren läßt.
nur soviel zum Nachdenken:
Was glaubst Du macht die Bank mit dem Geld, dass Du Ihr durch so einen Sparvertrag anvertraust?
Sie will damit Geld verdienen, lässt es also arbeiten. Im Grundsatz genau dort, wo Du mit einem Fondssparplan auch anlegen könntest.
Du mußt nur entscheiden, ob Du den Mehrertrag haben willst, oder die Bank ihn bekommen soll.
Bei der langen Laufzeit wirst Du mit an Sicherheit grenzender Wahrscheinlichkeit mit einem Fondssparplan deutlich besser als mit dem Banksparplan laufen. Solltest nur die letzten 10 Jahre schauen, dass Du das angesparte Kapital sukzessive auf die sichere Seite bringst.
Meld´ Dich dann einfach, dann werden wir Dir hier schon helfen
Gruß Schorsch
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Hallo Joshua !
Danke für Deine Antwort, allerdings versteh ich sie nicht ganz.
Rechnen wir mal für das erste Jahr:
Also: Angenommen von meinen 1000 Euro gehen 5% Ausgabeaufschlag und 1% Verwaltungsgebür weg, 940 landen im Fond. Dann müssen die verbleibenden 940 Euro schon 6,4 % Rendite erzielen um wieder 1000 Euro zu erreichen. Oder ?
Beim Banksparplan würden die gesamten 1000 Euro angelegt und 2,75 % garantiert. Dann bin ich schon bei 1027,50 Euro…
Um die 1027,50 Euro mit dem Fond zu erreichen, müßte der Fond ca 9,3 % machen.
Zumindest für das erste Jahr könnte man dann doch sagen, das sich ein Fondsparplan erst dann Rechnet, wenn er 9,3 % Rendite macht… Oder ?
Nochwas: Sicher das der Ausgabeaufschlag nicht bei jedem Kauf von Anteilen, also jeden Monat anfällt ?
Gruß
Impact
P.S: Muß mir mal überlegen wie der Vergleich über Jahrzehnte hinaus aussieht…
Zumindest für das erste Jahr könnte man dann doch sagen, das
sich ein Fondsparplan erst dann Rechnet, wenn er 9,3 % Rendite
macht… Oder ?
da machst du einen ganz entscheidenden Denk-Fehler.
Einen Fondsparplan besonderst einen Aktienfondsparplan schließ man nicht für ein Jahr ab, sondern für einen langen Zeitraum.
Das sollten bestenfalls schon mind. 10 Jahre sein
Niemand macht dies für ein Jar, das wäre völliger Blödsinn .-)))
Dann sieht die Rechnung ganz anderst aus und der Ausgabeausschlag fällt kaum ins Gewicht.
Und du selber schreibst ja von „Jahrzehnten“
Nochwas: Sicher das der Ausgabeaufschlag nicht bei jedem Kauf
von Anteilen, also jeden Monat anfällt ?
Ich glaube da verstehst du was falsch. Der Ausgabeausschlag fällt natürlich für jeden Kauf einmalig an. Aber eben nur einmalig.
Du berechnest den Ausgabeaufschlag, so als ob er „jedes Jahr“ für die gesamte Summe fällig wird, was natürlich nicht der Fall ist.
Jetzt alles klar ???
Gruss
Börsenfan1968
P.S: Muß mir mal überlegen wie der Vergleich über Jahrzehnte
hinaus aussieht…
Hab jetzt alles mal mit den neuen Infos für 5 Jahre Laufzeit durchgerechnet:
Festverzinst mit Banksparplan: 100 Euro monatlich bei 2,75 % = 6267 Euro
Fondssparplan, 100 Euro monatlich, 5% Ausgabeaufschlag auf die 100 Euro monatlich, 1% Verwaltungsgebühr auf das Fondsvermögen jährlich. Angenommen konstant 4% konstant = 6357 Euro.
Sogesehen lohnt sich ein Fondssparplan sogar schon ab ca. 3,6 % Rendite…
(jetzt mal angenommen ich habe alles richtig gerechnet, schicke auf Anfrage gerne das [Anfänger-] Excel-Sheet zu)…
Achso, ich habe beim Banksparplan den Zins immer am Ende des Jahres aufgeschlagen. Ist richtig so, oder ? Beim Fondssparplan auch jährlich, nach Abzug der Verwaltungsgebühr
