Hi,
also ohne Gewähr:
angenommenes Restvolumen des Krdites 100.000 Euro
dieses wird bei der Bank normal so gerechnet, daß in diesem Betrag Zinsen und Restschuld summiert sind:
Restschuld: 40.000 Zinsen 60.000
(Ich mach das hier nur über den Daumen also ohne Darlehensrechner bitte nicht das Verhältnis ernstnehmen, nur das Prinzip)
D.h. Umzuschuldender Betrag also 40.000, die Bank verlangt für den entgangenen Zinsertrag eine sog. Vorfälligkeitsentschädigung bei mir waren das mal 8% der Summe, also hier 8000 Euro)
neu zu finanzierender Betrag also 48,000 euro.
davon gesamt ca. 3 % Notar und Grundbuchkosten gerundet 1500 euro
Reisekosten zur Bank in der Schweiz 500 Euro
Gesamte Neufinanzierung also 50.000 Euro.
50.000 Euro annuitätisch mit (ich nehme mal alt: 6,5 % Zinsen und 1% Tilgung d. hieße neu 4,5% Zinsen und 3% Tilgung)
(Schaut mal in den FAQ´s da gibt es nen Hypothekenrechner)
Alte Laufzeit 6 Jahre, wie hoch wäre dann die Restschuld der alten Hypothek (sollte man den Vertragsunterlagen entnehmen können)
Neues Darlehen: Wie hoch ist die Restschuld des neuen Darlehens nach 6 Jahren.
Nur wenn die Restschuld des neuen Darlehens geringer ist, als die des alten, lohnt sich eine vorzeitige Umschuldung. Ansonsten könnt ihr warten, bis das Darlehen in 6 jahren ausgelaufen ist und dann erst in der Schweiz neu abschließen.
Ihr seht ohne konkrete Zahlen geht es nicht.
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Bank: Eure Hypothekenbank ist gerne bereit euch Zahlen zu errechnen und und Zinsen (Vorfälligkeitsentschädigung) zu nennen, wenn ihr z.B. sagt, daß ihr demnächst eine größere Summe Geldes zur Verfügung habt und an eine vorzeitige Tilgung denkt.
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Fragt doch auch mal eure Hypothekenbank oder euren Banker, wie es aussehe, wenn ihr jetzt umschuldet. Idee gleichbleibende Annuität (6,5 + 1 gleich 7,5 Annuität) neu auf 10 Jahre bei jetzt ca. 5,5 Zins + 2% Tilgung. Dies ist dann u.U. ohne Vorfälligkeitsentschädigung machbar.
Ich hoffe, daß ihr seht, daß hier ein umfangreicher Gestaltungsspielraum besteht. Eine simple Empfehlung ist nicht zu geben. Man soll scih auch nicht von einem vermeintlich niedrigen Zinssatz blenden lassen.
Beispiel: 7% + 1% = Laufzeit des Darlehen ca. 27Jahre.
5% + 1% = Laufzeit des Darlehen ca. 32 Jahre.
Preisfrage: Was ist günstiger?
8 x 27 = 216
6 x 32 = 192
könnt man meinen, daß der niedrige Zinssatz günstiger ist.
Aber wenn man nach z.B. 10 Jahren eine Zinsänderung nach oben hat, dann ist die Restschuld bei 5% höher als bei 7% Zinsen. und dann wird´s eben später teuer, was vorher günstig aussieht.
die Banken fressen euch nicht auf, wenn ihr fragt, lasst es euch ruhig durchrechnen anhand der tatsächlichen Unterlagen!
gruss
winkel
