Folgende Beispielrechnung: A möchte sich eine Eigentumswohnung zulegen. Die Wohnung soll 150.000 EUR kosten. A bringt 50.000 EUR als Eigenkapital mit ein, so dass 100.000 EUR über eine Bank finanziert werden. Die Konditonen sind 4,5 % Jahreszinssatz und 2% Tilgung, so dass die Restschuld nach 20 Jahren Kreditlaufzeit bei rd. 35.313 EUR liegt. Eine jährliche Sondertilgung ist möglich.
Nun zur Frage: Bei einer jährlichen Sondertilgung von 1.111 EUR könnte der Kredit bereits zum Laufzeitende getilgt sein. Welchen Vorteil bietet in diesem Fall die Sondertilgung? A könnte die jährliche Sondertilgungsleistung beispielsweise auch regelmäßig verzinst anlegen und die Restschuld zum Ende der Kreditlaufzeit „bar“ tilgen. Insofern kommt mir die Sondertilgung unnütz vor… Vielleicht habe ich auch etwas nicht bedacht - ich freue mich über eure Meinungen!
Nun zur Frage: Bei einer jährlichen Sondertilgung von 1.111
EUR könnte der Kredit bereits zum Laufzeitende getilgt sein.
Wenn das vom kreditvertrag her geht. Es gibt Verträge, die begrenzen die SoTi auf einen bestimmten prozentsatz der Kreditsumme.
Welchen Vorteil bietet in diesem Fall die Sondertilgung? A
Schnellere Entschuldung.
könnte die jährliche Sondertilgungsleistung beispielsweise
auch regelmäßig verzinst anlegen
Zinseinnahmen sind steuerpflichtig, ersparte Kreditzinsen nicht. Sollte der Darlehsnzins höher sein, als der Anlagezins, wäre die SoTi das Lukrativere.
der Kreditlaufzeit „bar“ tilgen. Insofern kommt mir die
Sondertilgung unnütz vor…
Sollte etwas unvorhergesehenes im Lebenslauf passieren, könnte es durchaus von Vorteil sein, weniger Darlehen zu haben.
Eine Sondertilgung (2000 EUR in der Hand) kann man zu Kreditzinsen anlegen durch Tilgen oder zu Anlagezinsen minus Steuer anlegen durch Nicht-Tilgen. Die Kreditzinsen sind bis zum Ende der Zinsbindung bekannt und fest, die Anlagezinsen koennen sich aendern, ebenso die Steuergesetze dafuer.
Wenn du es schaffst das Geld nach Steuern für mehr als 4,5%
anzulegen
dann lohnt es sich nicht, bekommst du weniger Zinsen ist
tilgen
besser.
Die Überlegung hierbei war ja, dass nach dem Ende der Kreditlaufzeit ohne Sondertilgung eine Restschuld übrig bleibt. Mit der Sondertilgung bleibt keine Restschuld übrig. Ich sehe es in dem beschriebenen Beispiel so, dass die Sondertilgung ohne Zinsvorteil aufgewendet wird. Nach meinem Dafürhalten wird die eigentliche Restschuld zum Ende der Kreditlaufzeit mittels Sondertilgung nur vorabgetilgt, ohne dass ein Zinseffekt durch vorzeitige Rückzahlung eintritt.
Sollte man durch die Sondertilgung eine Rückzahlung des Kredites VOR dem planmäßigen Ende der Laufzeit erreichen, kann ich den Zinseffekt nachvollziehen.
Nach euren Antworten komme ich also zu folgendem Schluss: Eine Sondertilgung, die nur die Reduzierung der Restschuld nach dem Ende der eigentlichen Laufzeit des Kredites zur Folge hat, ist nicht sinnvoll. Das Geld sollte besser angelegt werden.
Würde die Sondertilgung allerdings eine vorzeitige Rückzahlung des Darlehens zur Folge haben, so ist die Sondertilgung zu bevorzugen, es sei denn, es könnte mit dem entsprechenden Steuerabzug eine höhere Rendite durch die Anlage des Geldes erzielt werden.
*ironiemodus* tja, wenn ich löcher in den Händen hätte, könnte ich Dir entweder zustimmen oder auch nicht
Mit einer Sondertilgung hast Du immer eine Laufzeitverkürzung und einen Zinseffekt!!! Dein gesparter Zins ist die Höhe des Darlehenszinses. Diesen zzgl. Deiner Steuer zu toppen ist evtl. möglich aber nicht zwanghaft zu erreichen.
Um 35.000 € (Brutto) in 20 Jahren zu bekommen musst du einen festen Zins von rd. 4,15%p.a. erhalten. Wenn Du nun die normale Abgeltungssteuer berücksichtigst, brauchst Du schon einen Zins um 5,50% p.a…
Die Laufzeitverkürzung hast Du z.B. mit der Sondertilgung gegenüber der Sparanlage, wenn Du „dummerweise“ nur 30.000 € Guthaben nach 20 Jahren zusammen bekommst. Dann sind immernoch 5.000 € übrig die irgendwei gezahl werden müssen. Bei der SoTi ist das auf alle Fälle erledigt.
Würde die Sondertilgung allerdings eine vorzeitige Rückzahlung
des Darlehens zur Folge haben, so ist die Sondertilgung zu
bevorzugen, es sei denn, es könnte mit dem entsprechenden
Steuerabzug eine höhere Rendite durch die Anlage des Geldes
erzielt werden.
ich fürchte, Du hast da einiges nicht verstanden!
Das von Dir geschriebene gilt, wenn Du eine (risikoarme) Anlage findest, die nach Abzug der Steuern eine Rendite erbringt, die höher ist als die Zinsen Deines laufenden Kreditvertrages.
Und die find mal.
Bei einer vermieteten Wohnung ist eine Sondertilgung ungünstig
Bei ener selbstgenutzten kann man evtl. einen Vorteil erlangen sollte man eine höhere Nachsteuerrendite erhalten als der Darlehenszins. 2. Vorteil: man baut sich eine Barreserve auf, auf die man im Notfall, oder bei Bedarf zurückgreifen kann.
Mehr gibt´s dazu nicht zu sagen… ach so… ja man kann eine Nachsteuerrendite über 4,5% sicher erreichen.
sicher kann man die Nachsteuerrendite erreichen …
… aber auch garantiert? Soll heißen zu 100 % sicher!?
Du weißt jetzt schon wie die Besteuerungsgrundlage in 20 Jahren ist? Derzeit 25% +Sozi -->Worst-Case 42%+X
Sollte man durch die Sondertilgung eine Rückzahlung des
Kredites VOR dem planmäßigen Ende der Laufzeit erreichen, kann
ich den Zinseffekt nachvollziehen.
Hallo,
wenn eine Sondertilgung in diesem Jahr erfolgt, dann sind doch schon im naechsten Jahr weniger Zinsen zu zahlen, weil die Restschuld im naechsten Jahr durch die Sondertilgung shon reduziert ist. Die Rate beim ueblichen Annuitaetendarlehen bleibt zwar gleich, doch sie enthaelt weniger Zins und mehr Tilgungsanteil. Da konmmt der Zinseffekt her, auch wenn man das an der monatlichen Rate nicht direkt erkennt.
wenn eine Sondertilgung in diesem Jahr erfolgt, dann sind doch
schon im naechsten Jahr weniger Zinsen zu zahlen, weil die
Restschuld im naechsten Jahr durch die Sondertilgung shon
reduziert ist.
Ok, das war mir nicht bewusst. Ich danke euch für die Antworten.
