Das kleine Einmaleins der Kreditvergabe
Hallöchen,
http://f17.parsimony.net/forum30434/messages/261227.htm
also exc ist dran schuld, dass in diesem Land nichts mehr
läuft 
sehe ich nicht so. Ich hab dieses Jahr schon 35 Mio. neue Kredite vergeben bzw. positiv votiert. Aber im Ernst: Die Kreditvergabepolitik der deutschen Banken hat sich vor dem Hintergrund der Pleitewelle der letzten Jahre durchaus verändert.
Allerdings sollte man auch berücksichtigen, daß in Zeiten schwacher Konjunktur auch weniger Kredite benötigt werden. Der Kreditbedarf hat sich in den letzten zwei Jahren deutlich reduziert. Aber auch das ist gefährlich: Geringe Kreditinanspruchnahme bedeutet weniger Zinsertrag und damit weniger Verdienst für die Banken. Das kann dazu führen, daß die Banken die Kreditlinien auf das aktuell benötigte Maß reduzieren.
Am Ende der wirtschaftlichen Durststrecke fehlen dann die Kreditlinien zur Vorfinanzierung der auf einmal wieder massig vorliegenden Aufträge und die schlechten Zahlen vom Vorjahr rechtfertigen nicht unbedingt eine Erhöhung der Kreditlinien. Und so folgt dann dem Konjunkturaufschwung regelmäßig der Aufschwung bei den Pleitezahlen.
Nu ist das Problem mit der Inflation noch da. Geld gibts ja
genug, halt nur ein wenig ungünstig verteilt.
Zu den Krediten noch: ich bin mit recht sicher, dass sich auch
die Qualität der Finanzierungen verändert haben muß. Zunehmend
dürften mehr Richtung kurzzeitiger Liquiditätsbeschaffung
vergeben werden, ist das so?
Nicht wirklich. Warum auch? Lang- und mittelfristige Kredite sind meist besichert und im Ernstfall hat man eine Maschine usw. zu verwerten. Der Rückgang bei den lang- und mittelfristigen Krediten liegt deutlich unter dem Rückgang bei den kurzfristigen Krediten:
kurz: 10,5%
mittel: 2,1%
lang: 5,1 %
Jeweils Rückgang der Kredite an das verarbeitende Gewerbe im Dez 2003 im Vergleich zum Vorjahr. Der Rückgang bei den mittel- und langfristigen Krediten entspricht damit in etwa dem Rückgang bei der Investitionstätigkeit aufgrund der wirtschaftlichen Situation.
Es sind die kurzfristigen Kredite, die gestrichen oder reduziert werden. Diese sind meistens unbesichert und letztlich die langfristigsten Kredite, die es gibt. Bei einem Investitionskredit weiß jeder, daß der am Ende der Laufzeit zurückgezahlt werden muß. Bei einem Kurzfristkredit rechnet aber jeder mit einer jährlichen Verlängerung, und zwar vor allem die anderen Banken, wenn es nämlich schon zu Problemen gekommen ist.
Ein Langfristkreditgeber erhält regelmäßig die Erlaubnis, Zins und Tilgung einzusacken, wenn es kriselt. Ein Kurzfristkreditgeber wird von den anderen Banken quasi gezwungen, dabei zu bleiben und genau aus diesem Grunde ziehen sich die Banken hier in schwierigen Zeiten zurück, solange sie noch können. Dies passiert derzeit, wobei da einige Banken die unrühmlichen Vorreiter sind und auf Teufel (bzw. Pleite) komm raus die Rückführung verlangen.
Bleibt also bvei meiner Feststellung: Aufschwung? Nö
Dem widerspreche ich nicht. Letzte Woche kam schon die Meldung, daß der Aufschwung wieder abflacht. Gut, ich hab von einem Aufschwung nur wenig gemerkt, aber die Wahrnehmung hätte ja eh nicht gelohnt.
Dies allein den Banken anzulasten, halte ich persönlich für falsch. Die Politik erzeugte in den letzten 6 Jahren nur eins: Unsicherheit. Diese Unsicherheit ist für eine totale Lähmung der Wirtschaft verantwortlich, die die Konsumenten, die Unternehmen und nicht zuletzt die Banken erfaßt hat.
Aufgrund der Pleiten und natürlich der Entlassungswellen bei den Banken in den letzten Jahren hat praktisch jeder Bankmensch in irgendeiner Form Bedenken, sich mit irgendetwas hervorzuwagen. Daher wird sich auch praktisch kein Vertriebsmensch so stark für einen neuen Kredit einsetzen, wie es aufgrund der sowieso schon stringenten Kreditvergabepolitik notwendig wäre.
Ich habe einen Kunden, bei dem fummeln zwei Großbanken seit über einem Jahr an einem Kredit herum und bekommen ihn nicht rund. Das Unternehmen schreibt seit 20 Jahren Gewinne, gewinnt ständig neue Kunden, der Gesellschafter verzichtet auf Ausschüttungen und bezieht nur ein Geschäftsführergehalt und die Presse ist voll des Lobes über den Laden. Trotzdem kriegen es die beiden Banken nicht gebacken, popelige 1 Mio. Euro an Kredit zu vergeben, weil die Kundenbetreuer sich nicht trauen, das Engagement im eigenen Hause mit fester Stimme zu vertreten. So läuft in Deutschland im Augenblick das Bankgeschäft bei fast allen Banken und das kann Folgen haben.
Gruß,
Christian
