ich habe da mal eine dumme Frage. Und zwar fällt mir seit längerem eine Differenz zwischen Tagesgeldzinsen und Kreditzinsen auf. Nur ist diese Differenz nicht so, wie man das erwarten würde und kennt, dass die Kreditzinsen höher sind als die Habenzinsen, sondern es ist teilweise umgekehrt, sogar bei der gleichen Bank.
Ich bekomme bei Credit Europe einen Zinssatz von 5% p.a. auf das Tagesgeld angezeigt, während der effektive Zinssatz für einen Kredit nur 3,85% beträgt. Da kann doch etwas nicht stimmen.
Ich habe das mal ausgerechnet und bin zu dem Ergebnis gekommen, dass ich in einem Jahr EUR 115,- verdienen könnte, wenn ich einen Kredit über EUR 10.000 aufnehmen und (bei der gleichen Bank wohlgemerkt!) das Geld als Tagesgeld anlegen würde.
Wo ist denn da mein Denkfehler? Oder gibt es keinen Denkfehler und ich hätte das einfach machen sollen, bevor ich im Internet frage?
Und zwar fällt mir seit
längerem eine Differenz zwischen Tagesgeldzinsen und
Kreditzinsen auf. Nur ist diese Differenz nicht so, wie man
das erwarten würde und kennt, dass die Kreditzinsen höher sind
als die Habenzinsen, sondern es ist teilweise umgekehrt, sogar
bei der gleichen Bank.
Fachbegriff ist hier „inverse Zinsstruktur“.
Ich bekomme bei Credit Europe einen Zinssatz von 5% p.a. auf
das Tagesgeld angezeigt, während der effektive Zinssatz für
einen Kredit nur 3,85% beträgt. Da kann doch etwas nicht
stimmen.
Zwei Sachen dazu:
du bekommst mit an Sicherheit grenzender Wahrscheinlichkeit keinen Kredit für den genannten Zinssatz - das ist lediglich der Zinssatz, mit dem die werben. Wenn du persönlich einen Kredit beantragst werden die einen Satz nach deinen höchstpersönlichen Verhältnissen festlegen.
(Ich bin Lebzeitbeamter und habe noch nie ein Angebot für den beworbenen Zinssatz bekommen)
Den Kreditzinssatz zahlst du für lange Zeit. Der Sparzins ist ein Tagessatz, der auch tagesweise geändert werden kann.
Die Bank scheint bei ihrer Kalkulation davon auszugehen, dass der Tagessatz zukünftig sinken wird, so dass du wieder unter den Kreditzins fällst und dann draufzahlst.
Vielleicht sind die 5% auch nur ein Lockangebot für drei Monate und danach fällst du unter den Zins, den der Markt bietet.
Hinzu kommt auch, dass manche Banken auf dem Interbankenmarkt nicht genug Geld bekommen und auf die Refinanzierung ihrer Kredite durch Spargelder angewiesen sind - da zahlen die schon mal einen Aufschlag auf den Marktzins.
du bekommst mit an Sicherheit grenzender Wahrscheinlichkeit
keinen Kredit für den genannten Zinssatz - das ist lediglich
der Zinssatz, mit dem die werben.
Aha, verstehe. … Sonst könnte das ja jeder machen.
Der Sparzins
ist ein Tagessatz, der auch tagesweise geändert werden kann.
Das habe ich nicht bedacht. Ist aber eigentlich klar: Bei Tagesgeld kann auch der Zinssatz nicht fest sein.
Na, aber wenn die immer noch 5% bieten, sobald meine Neukundenangebote auslaufen (auch für 5%), kann ich dort ja immer noch was anlegen. Wenn ich nicht wieder ein neues Neukundenangebot finde
Die Bank scheint bei ihrer Kalkulation davon auszugehen, dass
der Tagessatz zukünftig sinken wird …
Hey, nicht Gerade waren die Zinsen mal wieder in vernünftiger Höhe.
Mir ist aber noch etwas anderes eingefallen. Meine Rechnung war falsch, weil ich ja die Zinsdifferenz nicht auf den gesamten Anlagebetrag berechnen dürfte. Der Anlagebetrag sinkt ja bis auf Null, während der Kredit zurückgezahlt wird. Und schon bleiben nur noch ca. EUR 50,- und die Sache lohnt sich nicht mehr, wenn man dafür extra einen Kredit beantragen muss.
Vorsicht: inverse Zinsstruktur hat nichts mit Haben- und Sollzinssatz zu tun. Dieser Begriff bezeichnet eine Situation am Kapitalmarkt, in der die kurzfristigen Zinssätze höher sind als die langfristigen - normalerweise ist es genau andersherum.
Ich hatte das gleiche Problem und habe mich im Web umgeschaut.
Es gibt eine tolle kostenlose Webseite, ohne Werbung welche prima darüber Auskunft gibt. Ihr findet Sie unter http://www.sofortkredit-finanzierung.com/
es ist keine Werbung drauf und es wird einem auch sonst nichts verkauft.
Gerade waren die Zinsen mal wieder in vernünftiger Höhe.