Vorsorge fürs Alter (junge Familie)

Geld & Sparen Versicherung
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Ich (31) bin seit kurzem verheiratet und wir haben (noch) keine Kinder. Mein Jahresbruttoeinkommen beträgt etwa 28.000-30.000 € pro Jahr. Ich möchte jetzt auch nicht zuviel Geld für Versicherungen ausgeben, denn meinem Kind möchte ich dann auch mal was bieten können. Außerdem bin ich auch nicht gerade ein Großverdiener.
Wie würde eine gute und evtl. günstige Vorsorge aussehen ?

Meine Idee:
Risikolebensversicherung
Riester-Rente
evtl. noch einen kleinen Betrag monatlich anlegen

Eine BU die für mich finanzierbar ist ist für mich schwierig zu bekommen, da ich einen Beruf in der höchsten Risikoklasse habe.

Reicht eine Rister-Rente aus um im Rentenalter die Lücke zu schließen ?
Lohnt sich Altersvorsorge überhaupt, da die Riester-Rente ja später mal angerechnet wird ?

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Als erstes:
lass´ die Riesder weg. Es ist ein Draufzahlgeschäft.
Ebenso alle Lebensversicherungen.
Mein Rat: zeichne mehrere unterschiedliche Kapitalanlgen (50 Eiro Sparvertrag bei 2 -3 Anlagen reichen)
Nie Kapitalanlagen nehmen, die in die gleiche Art investieren. Also keine 3 Aktieninvestment. Immer unterschiedlich.
Dazu eine Risikoversicherung (falls Du die überhaupt brauchst.)
Das ist genügend fürs Alter.
Es gibt solche mit 100 % Kapitalabsicherung (z.B. über eine Großbank), solche mit Inflationsschutz, solche mit Höchststandsgarantie…
Causa

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Hallo,

Als erstes:
lass´ die Riesder weg. Es ist ein Draufzahlgeschäft.

Bei 30.000 Jahrseinkommen sind in die Riester Rente folgende jährliche Beträge zu zahlen:

A. Eigenanteil 1.046 = staatliche Förderung = 154 €
Rendite auf Eigenanteil bezogen = 14,72%

B. Ehefrau hat kein eigenes Einkommen, daher = 0 € Vertrag
Eigenanteil = 892 € = staatliche Förderung = 308 €
Rendite auf Eigenanteil bezogen = 34,52%

C. Geburt eines Kindes
Eigenanteil = 592 € = staatliche Förderung = 608 €
Rendite auf Eigenanteil bezogen = 102,70 % !!!

Dabei ist die Verzinsung auf dem Riesterkonto mit ca. 2% noch gar nicht berücksichtigt. Wo will man auf dem Kapitalmarkt sonst eine solche Rendite erwirtschaften.

Und nicht zu vergessen, die Riester-Rente ist vor Insolvenz sicher und wird auch nicht auf Alg I oder Hartz 4 angerechnet.
Später erfolgt auch keine Anrechnung auf die gesetzliche Rente. Die Rente ist nur zu versteuern, was bei sonst geringen Alterseinkünften gering sein dürfte.

Fazit:
Gäbe es die Riester-Rente nicht, müsste man sie erfinden.
Jeder Arbeitnehmer, der keine Riester-Rente hat, verschenkt bares Geld.

Gruß Woko

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Hallo woko,
wie haben uns zu dem Thema schon mal „gestritten“ (oder war es mit jemand anderem???)
Sieh dir mal die einschlägigen Tests an. so z.B. PlusMinus. Aber auch andere zerlegen Dir diese Rechnung.
Bei Riester ist es so, dass Du max. das raus bekommst, was Du eingezahlt hast. also ein Verlustgeschäft.
Außerdem sind die Bestimmungen absolut verbraucherfeindlich.
So bekommen die Kinder nur den eingezahlten Beitrag (minus Kosten) bei vorzeitigem Tod.
Und sollte der Versicherte glauben er könnte in Mallorca sein Alter verbringen, dann muss er sämtliche Förderungen zurück zahlen.
Ich halte das für absolut Fehl am Platz.
Causa

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Hallo,

ich empfehle Ihnen sich eingehend mit dem Thema Riesterrente, als Rentenversicherung, zu beschäftigen.
Sicher, nun haben Sie unterschiedliche Meinungen, was zur eigenen Meinungsbildung dienlich sein kann, aber evtl. erstmal verwirrend ist.

Riester lohnt sich für (fast) jeden, falls eine möglichst lange Garantiezeit (sollten Sie bei Rentenbezug eher gehen als Ihr Gatte) für den Ehepartner vereinbart wurde.

Die erste Überlegung sollte sein, ob Sie mit spekulativeren Anlagen „reich“ werden wollen - oder eine zusätzliche, jährlich steigende Rente in garantierter Höhe haben wollen.

Hier im Board gibt`s 2-5 Fondssparer, die von Rendite mit Fondspolicen träumen - lassen Sie die Finger davon.

Wenn Sie Geld übrig haben, können Sie zusätzlich Geld in Fonds oder Aktien anlegen - aber, tausende sind mit Ihren tollen „Investitionen“
auf dem Bauch gelandet - gerade auch, weil sie soviel davon verstehen wie die südeuropäische Bergziege vom Eistanz.

Besorgen Sie sich verschiedene Angebote und vergleichen Sie die Zahlen. Verlassen Sie sich nicht auf Modellrechnungen - die vorzugsweise abgeboten werden.

Ob die Riesterrente in 36 Jahren bei Ihnen angerechnet wird, kann Ihnen eh keiner sagen - und Geld auf`s Sparbuch zu legen ist auch nicht sonderlich sinnvoll.

Gruß

Detlev

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Hallo causa,

ich möchte Dich nicht zur Rieseterrente bekehren, aber da wo Du falsch informiert bist, muß eine Korrektur erlaubt sein.

Sieh dir mal die einschlägigen Tests an. so z.B. PlusMinus.
Aber auch andere zerlegen Dir diese Rechnung.

Diese Tests arbeiten immer mit Modellannahmen. Wie repräsentativ diese Annahmen sind, kannst weder Du noch ich beurteilen. Es gibt keine Altersvorsorge die so sehr vom Staat subventioniert wird, wie die Riesterrente.

Bei Riester ist es so, dass Du max. das raus bekommst, was Du
eingezahlt hast. also ein Verlustgeschäft.

Wie kommst Du darau ? Das kannst du gar nicht belegen. Fast alle meine Riester-Kunden bekommen erhblich mehr Zulagen, als sie an
Eigenbeitrag zahlen.

Außerdem sind die Bestimmungen absolut verbraucherfeindlich.

Welche meinst Du denn da ?

So bekommen die Kinder nur den eingezahlten Beitrag (minus
Kosten) bei vorzeitigem Tod.

Bei der gesetzlichen Rente bekommen sie ab einem bestimmten Alter gar nichts mehr. Der Ehepartner bekommt bei der Riesterente alles, bei der gesetzlichen Rente, maximal 60 %, wenn er eigene Einkünfte hat, wird dieser Satz noch gekürzt. Was spricht gegen die Riesterrente ?

Und sollte der Versicherte glauben er könnte in Mallorca sein
Alter verbringen, dann muss er sämtliche Förderungen zurück zahlen.

Nur wenn er nicht mehr in D steuerpflichtig ist, nach heutiger Rechtslage. Außerdem bin ich ziemlich sicher, dass diese Bestimmung vor Gericht keinen Besatnd haben wird, es muß nur jemand dagegen klagen.

Ich halte das für absolut Fehl am Platz.

Das muß man im Einzelfall betrachten. Ich gebe Dir Recht, die Riesterrente ist nicht für jeden etwas, aber dass sie für niemanden etwas ist, bestreite ich vehement.

Gruß

Nordlicht

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Also muß ich diese Rente später mal versteuern. Wieviel % werden es etwa sein !? Wenn ich 250 € monatliche Rente bekommen würde, dann wären wohl nur noch 200 - 210 € übrig bleiben.

Wenn ich diese Frage hier mal einwerfen kann…
Ich habe im Oktober 2000 eine Kapitallebensversicherung abgeschlossen. Am Ende der Laufzeit habe ich dort die Auswahl den Betrag auf einmal auszahlen zu lassen oder eine monatliche Rente zu bekommen.
Würde diese Rente (ode der Einmalbetrag) auch versteuert werden müssen ?

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Sieh dir mal die einschlägigen Tests an. so z.B. PlusMinus.

Ich kann mich an einen Fernsehbericht genau dieser Sendung aus den Anfängen der Riesterzeit erinnern, da wurde genau das Gegenteil behauptet.

Aber auch andere zerlegen Dir diese Rechnung.

Wer sind die anderen. Bitte nennen.

Bei Riester ist es so, dass Du max. das raus bekommst, was Du
eingezahlt hast. also ein Verlustgeschäft.

Einzahlung = Auszahlung = Verlust?

Außerdem sind die Bestimmungen absolut verbraucherfeindlich.

Was genau ist verbraucherfeindlich?

So bekommen die Kinder nur den eingezahlten Beitrag (minus
Kosten) bei vorzeitigem Tod.

beider Eltern!? Und was bekommen sie von der GRV? Unter Umständen auch ein Verlustgeschäft.

Und sollte der Versicherte glauben er könnte in Mallorca sein
Alter verbringen, dann muss er sämtliche Förderungen zurück
zahlen.

Wieviel % verbringt das Alter auf Malle?

Ich halte das für absolut Fehl am Platz.
Causa

Fazit: Medien berichten genau das, was Quote bringt. Reißereische Äußerungen oder Pauschalierungen halte ich für Fehl am Platz.
Es gibt Vorteile und auch Tarifmerkmale die als Nachteile oder Einschränkungen ausgelegt werden können. Jedoch ist es für einen Großteil der Sparer von Vorteil, wenn Sie mehr Zulagen bekommen als sie selber an Beitrag dort einzahlen.
Gruß
A.

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Hallo causa,
ein bisschen wirr das Ganze und fachlich nicht ausgereift! Aber OK, wann hast du Zeit?

Gruß cooler

MOD: Komplettzitat gelöscht

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Hallo,
der Einmalbetrag ist STEUERFREI, die Rente muss mit dem Ertragsanteil versteuert werden, also wie folgt: Aus den 250 EUR 18% (Annahme 65 J.)
= 45 EUR und daraus den Steuersatz als Rentner, sagen wir mal 20%
= 9 EUR. Deine Rente würde sich also auf 241 EUR belaufen.

Gruß cooler

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hallo Whymycartoday
einer der negativen Berichte war z.B. in der Fachzeitschrift: „der freie Berater“. und diese Zeitschrift ist 100 x besser als die Zeitschrift „Cash“.
Wer diese Zeitschrift (Cash) aufmerksam liest, der wird feststellen, dass 90 % Artikel sind, die von den Versicherungen, Kapitalanlagen, Banken geschrieben wurden.
Schade um das Geld, das einige für dieses Werbeblatt ausgeben.
Ich halte es zwar auch für einen Gesetzesbruch (wie Nordlicht) des EU-Rechtes, dass man die Zulagen abgeben muss wenn man im EU-Ausland sich aufhält, doch ist es z.Zt. noch so. Also muss man davon ausgehen.
Das ist ungefähr das gleiche, als wenn ein Münchner, der im Alter zu seiner Tochter nach Hamburg umzieht seine Riesterzulagen verlustig geht.
Entweder haben wir einen Staat EU oder nicht.
Ich weiß, dass man gute Provision dafür kassieren kann.
Habe mich aber immer rausgehalten.
Causa

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@ cooler,
ich weiß nicht wie Du Deine Kunden berätst… doch scheinbar nicht gerade kundenfreundlich.
Kennst du Markowitz?
Befasse Dich mal damit. Wirst sehen Deine Ansichten werden sich ändern.
Und dass Lebensversicherungen gänzlich ungeeignet fürs Alter sind, das ist eigentlich Schnee von gestern.
Ich brauche also keine Beratung von Dir. Bin auch schon vermutlich doppelt so lange in dem Geschäft als Du. Ganze 31 Jahre!
Meine Kunden waren immer voll zufrieden und haben mich weiter empfohlen.
Causa

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@ Detlev
aus der Versicherungsvertretersicht vollkommen i.O.
Doch leider an der Praxis vorbei.
Schon Deine Ansicht über Kapitalanlagen zeigt mir, dass Du nicht auf dem Laufenden bist.
Es gibt solche, die mindestens genauso sicher sind, wie jede Versicherung… und trotzdem bessere Renditen haben als jede Versicherung.
Das ist aber nicht verwunderlich, dann die Kosten, die jede Versicherung erst mal vom Beitrag abzieht sind gewaltig. Durchschnittlich sind es 30 % die die Gesellschaften für sich abzweigen.
Es werden also dann nur 70 % angelegt.
Bei Kapitallebensversicherungen hat Herr Meier damals gegen die Allianz vor Gericht erstritten, sie als legaler Betrug bezeichnen zu dürfen. Und das mit Recht!
Und fondsgebundene sind auch nicht viel besser.
Causa
Auch hier empfehle ich die Lektüre der Erkenntnisse von Markowitz.

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@ Detlev
aus der Versicherungsvertretersicht vollkommen i.O.
Doch leider an der Praxis vorbei.

Hallo Herr Praktiker, ja, es gibt solche und solche, dann gibts noch andere und zusätzlich gibts noch Leute, die einen kennen, der ganz etwas anderes - aber sicheres - empfiehlt.

Danke für Ihre sehr nicht aussagekräftige Nachricht. Nach 31 Jahren erscheint diese den Lesern etwas dünn - wenn Sie konkret etwas beitragen könnten, würde ich nicht zu einer Schulung raten - wenn nicht, dann doch …

Gruß

Schon Deine Ansicht über Kapitalanlagen zeigt mir, dass Du
nicht auf dem Laufenden bist.
Es gibt solche, die mindestens genauso sicher sind, wie jede
Versicherung… und trotzdem bessere Renditen haben als jede
Versicherung.
Das ist aber nicht verwunderlich, dann die Kosten, die jede
Versicherung erst mal vom Beitrag abzieht sind gewaltig.
Durchschnittlich sind es 30 % die die Gesellschaften für sich
abzweigen.
Es werden also dann nur 70 % angelegt.
Bei Kapitallebensversicherungen hat Herr Meier damals gegen
die Allianz vor Gericht erstritten, sie als legaler Betrug
bezeichnen zu dürfen. Und das mit Recht!
Und fondsgebundene sind auch nicht viel besser.
Causa
Auch hier empfehle ich die Lektüre der Erkenntnisse von
Markowitz.

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Wer diese Zeitschrift (Cash) aufmerksam liest, der wird
feststellen, dass 90 % Artikel sind, die von den
Versicherungen, Kapitalanlagen, Banken geschrieben wurden.

Nennen Sie eine einzige Zeitung, die nicht auf Anzeigen angewiesen ist. Ja, Stiftung Warentest - und sonst?

Sie kennen Sie wahrlich auf jedem Gebiet aus - meinen Sie zumindest…

Schade um das Geld, das einige für dieses Werbeblatt ausgeben.
Ich halte es zwar auch für einen Gesetzesbruch (wie Nordlicht)
des EU-Rechtes, dass man die Zulagen abgeben muss wenn man im
EU-Ausland sich aufhält, doch ist es z.Zt. noch so. Also muss

Sie sind nicht auf dem Laufenden…die Mitnahme der Riesterrente (ohne Rückzahlung der Zulagen, respektive des Steuervorteils) innerhalb der EU ist bereits „in Arbeit“.

Gruß

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hallo Detlev,
habe ich Dich an Deiner schwachen Stelle erwischt?
Hast Du festgestellt, dass Du nicht ganz firm bist?
Oder warum versuchst Du zu beleidigen?
Causa

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Hallo Detlev,
auf Werbung angewiesen und käuflich sein sind zwei vollkommen verschiedene Stiefel.
Warum Stiftung Warentest so viel Blödsinn schreibt weiß ich nicht.
Und zum Thema unabhängig: ja, es gibt noch eine. Ich habe sie oben erwähnt: „der freie Berater“.
Außerdem „in Arbeit“ und bestehen ist auch ein gewaltiger Unterschied.
Warten wir die Wahl ab. Danach ist alles anders
Denn eines hat sich nach jeder Wahl erwiesen: es wird danach alles anders gemacht, als vor der Wahl versprochen wurde.
Wieso jemand noch die SPD Wahl verstehe ich nicht. Deren Boss sagte: „Es ist eine Unverschämtheit einen Politiker danach zu beurteilen, was er vor der Wahl versprochen hat!“ Wer so etwas sagt sollte den Hut nehmen.
Allerdings hat die FDJ-Tante auch vollkommen anderes vor der Wahl versprochen.

Causa

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Ich brauche also keine Beratung von Dir. Bin auch schon
vermutlich doppelt so lange in dem Geschäft als Du. Ganze 31 Jahre!

Sorry, aber das merkt man Deinen Beiträgen wirklich nicht an.

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… weil hier gar nicht mehr auf die Ausgangsfrage eingegangen wird, sondern hier nur gegenseitig die Kompetenz in Frage gestellt wird.

Nordlicht

MOD Versicherungen