Welchen Selbstbehalt bei PKV wählen ?

Geld & Sparen Versicherung
1

Hallo,

Angenommen der maximale Beitrag bei der KV XY (also bereinigt um den Selbstbehalt) ist bei allen SB Gruppen gleich groß. Ist es dann nicht sinnvoll grds den höchsten Selbstbehalt zu wählen ?

(zB Tarif SB0 = 100Eur, SB20 = 80Eur, SB80 = 20Eur usw. führt zu einem max Beitrag von je 100Eur; bei SB80 zahlt man mind 20Eur; max 100Eur (bei vollen Selbstbehalt von 80Eur))

Denn angenommen man benötigt GAR KEINE Leistungen zahlt man den max Tarif MINUS den Selbstbehalt (also „maximal wenig“)
Wenn man viele Leistungen benötigt zahlt man auch nicht mehr als in der SB0 Gruppe.
Also wäre dann die höchste Selbstbehaltgruppe am günstigsten, da man ja „planmäßig“ davon ausgeht „keine“ Leistungen zu benötigen. Und wenn doch zahlt man auch nicht mehr als bei allen anderen SB Gruppen.
Oder sehe ich das falsch ?
Tritt womöglich dann ein Nachteil auf, wenn man eine „mittelteure“ Erstattung benötigt, d.h innerhalb der SB Grenze ???

Tomm

2

Hallo,

Angenommen der maximale Beitrag bei der KV XY (also bereinigt
um den Selbstbehalt) ist bei allen SB Gruppen gleich groß.

Dann sind mehrere Tarife falsch kalkuliert - oder haben noch nicht ausgewirkten Anpassungsbedarf!

Ist
es dann nicht sinnvoll grds den höchsten Selbstbehalt zu
wählen ?

Bekommst Du einen AG-Zuschuss, oder nicht?

(zB Tarif SB0 = 100Eur, SB20 = 80Eur, SB80 = 20Eur usw. führt
zu einem max Beitrag von je 100Eur; bei SB80 zahlt man mind
20Eur; max 100Eur (bei vollen Selbstbehalt von 80Eur))

Denn angenommen man benötigt GAR KEINE Leistungen zahlt man
den max Tarif MINUS den Selbstbehalt (also „maximal wenig“)
Wenn man viele Leistungen benötigt zahlt man auch nicht mehr
als in der SB0 Gruppe.

Richtig!

Also wäre dann die höchste Selbstbehaltgruppe am günstigsten,
da man ja „planmäßig“ davon ausgeht „keine“ Leistungen zu
benötigen. Und wenn doch zahlt man auch nicht mehr als bei
allen anderen SB Gruppen.

Richtig - wenn Du Selbstständig oder Freiberufler bist - als Arbeitnehmer nur bei Überschreiten des maximalen Arbeitgeberzuschusses!

Oder sehe ich das falsch ?

Frage des Status (AN, Selbst. oder FB)?

Tritt womöglich dann ein Nachteil auf, wenn man eine
„mittelteure“ Erstattung benötigt, d.h innerhalb der SB Grenze
???

Nein!

Du solltest nur auf folgendes achten. Die Ersparnis solltest Du - je höher der SB ist - anlegen.

Du solltest immer daran denken, dass Du den SB u.U. (Jahreswende) zweimal zur Hand haben solltest.

Du solltest darauf achten wo der SB ist. Bei nur ambulanten (oder auch dentalen) SB ist die beitragstabilisierende Wirkung größer. Bei einem SB über alles ist das subjektive Risiko größer (einmal Krhs. ist der SB verbraucht und Leistungen werden in Anspruch genommen!).

Und vor allem sollte Dir klar sein, dass Anpassungen bei niedrigen Beiträgen immer höher erscheinen, weil Du immer prozentual nachrechnen wirst, was aber völlig falsch ist!

Je höher der Selbstbehalt, desto niedriger die Zuführung zur Alterungsrückstellung. Daher das Geld beiseite legen.

Ach ja - und daran denken, dass der SB mit angepasst werden muss (regelmäßig).

Viele Grüße
Thorulf Müller

[email protected]

P.S.: Bei welcher Gesellschaft ist das den der Fall?

3

Hallo,

Dann sind mehrere Tarife falsch kalkuliert - oder haben noch
nicht ausgewirkten Anpassungsbedarf!

OK, kurz vor dem SB Betrag beginnt es zu kippen. Aber sehr moderat. Zwischen SB300 und 1200 beträgt der Unterschied -74 Eur. Das sind 8% der Ersparnis SB300/1200.

Frage des Status (AN, Selbst. oder FB)?

Selbst. !

habe mal eine Excel Tabelle gemacht, meiner Erkenntnis nach sollte man es bei höchsten Selbstbehalt vermeiden längere Zeit den vollen Betrag auszuschöpfen. Bei SB1200 kippt es bei 1127Eur. Wobei man mit einer einjährigen Beitragsersparnis bereits 12Jahre diese Differenz finanzieren kann.
D.h. verbraucht man weniger als 1127 Eur ist es billiger, bei mehr als 1127 Eur teurer als die niedrigere SB Gruppe. Wobei man von der Beitragsersparnis natürlich evtl anfallende ärztl. Leistungen tragen muss…
=> Schwierig zu kalkulieren !

Du solltest nur auf folgendes achten. Die Ersparnis solltest
Du - je höher der SB ist - anlegen.

sowieso ! :wink:

Du solltest immer daran denken, dass Du den SB u.U.
(Jahreswende) zweimal zur Hand haben solltest.

warum ZWEIMAL ???

Du solltest darauf achten wo der SB ist. Bei nur ambulanten
(oder auch dentalen) SB ist die beitragstabilisierende Wirkung
größer.

NUR ambulant !

Je höher der Selbstbehalt, desto niedriger die Zuführung zur
Alterungsrückstellung. Daher das Geld beiseite legen.

OK…

Ach ja - und daran denken, dass der SB mit angepasst werden
muss (regelmäßig).

SB anpassen ??? WARUM ??
Weil der Bedarf an Leistungen im Alter steigt ???

P.S.: Bei welcher Gesellschaft ist das den der Fall?

die aus Coburg

4

Hallo,

habe mal eine Excel Tabelle gemacht, meiner Erkenntnis nach
sollte man es bei höchsten Selbstbehalt vermeiden längere Zeit
den vollen Betrag auszuschöpfen. Bei SB1200 kippt es bei
1127Eur. Wobei man mit einer einjährigen Beitragsersparnis
bereits 12Jahre diese Differenz finanzieren kann.
D.h. verbraucht man weniger als 1127 Eur ist es billiger, bei
mehr als 1127 Eur teurer als die niedrigere SB Gruppe. Wobei
man von der Beitragsersparnis natürlich evtl anfallende ärztl.
Leistungen tragen muss…
=> Schwierig zu kalkulieren !

Nein! Nicht schwierig - nur natürlich ist das - wie jede Versicherung - eine Wette! Und es gibt die unterschiedlichen Risikomischungen in den Tarifen!

Du solltest nur auf folgendes achten. Die Ersparnis solltest
Du - je höher der SB ist - anlegen.

sowieso ! :wink:

Sehr gut!

Du solltest immer daran denken, dass Du den SB u.U.
(Jahreswende) zweimal zur Hand haben solltest.

warum ZWEIMAL ???

Es gilt das Kalenderjahr - Dezember und Januar Behandlungen, die entsprechend teuer sind - 2* SB abgezogen!

Ach ja - und daran denken, dass der SB mit angepasst werden
muss (regelmäßig).

SB anpassen ??? WARUM ??
Weil der Bedarf an Leistungen im Alter steigt ???

Nein, weil die Kosten steigen - passe ich nur die Beiträge an, dann muss ich überproportional anpassen. Die Wirkung des nicht angepassten SB lässt ja mit der Zeit nach. Er muss also regelmäßig in dem Maße erhöht werden, in dem die Kosten steigen!

P.S.: Bei welcher Gesellschaft ist das den der Fall?

die aus Coburg

Und das ist ein Riesengroßer Fehler - aber es ist Deiner!

Der Hilfsmittelkatalog, die Leistungen bei stationärer Psychotherapie, die Arztleistungen bei schwerer Krankheit im Krankenhaus, Fahrtkosten, die Tagegeldbedingungen, etc.

Da gibt es besseres!

Viele Grüße
Thorulf Müller

[email protected]

5

Hallo,

Es gilt das Kalenderjahr - Dezember und Januar Behandlungen,
die entsprechend teuer sind - 2* SB abgezogen!

ähm… moment… also ich werde Dez krank, verbrate meinen SB…im Jan bin ich immer noch krank, die Kasse sagt: NEUER SB… OK, aber im dann folgenden Dez wiederholt es sich nicht weil dann ist der SB ja schon weg. Das könnte also alle 2Jahre passieren. Hm, halte ich für etwas theoretisch…

Nein, weil die Kosten steigen - passe ich nur die Beiträge an,
dann muss ich überproportional anpassen. Die Wirkung des nicht
angepassten SB lässt ja mit der Zeit nach. Er muss also
regelmäßig in dem Maße erhöht werden, in dem die Kosten
steigen!

aha, also ich habe SB20 für 10Eur, der steigt auf 20Eur, also wechsele ich auf SB40, weil der jetzt auf 10Eur steigt und die Beiträge bleiben gleich, oder wie ist das gemeint ???

Und das ist ein Riesengroßer Fehler - aber es ist Deiner!

OK…

Der Hilfsmittelkatalog, die Leistungen bei stationärer
Psychotherapie, die Arztleistungen bei schwerer Krankheit im :Krankenhaus, Fahrtkosten, die Tagegeldbedingungen, etc.

Du meinst zB kein Herzschrittmacher, Beatmung usw ?
bei den Arztleistungen heißt es; „notwendige… gesondert vereinbarte privatärztliche Behandlung“ Nicht OK ?
Das sind grds. nat. interessante Punkte…

Da gibt es besseres!

Was denn ?
Jetzt bitte nicht mit HansaMerkur kommen …

Tomm

6

Hallo,

Es gilt das Kalenderjahr - Dezember und Januar Behandlungen,
die entsprechend teuer sind - 2* SB abgezogen!

ähm… moment… also ich werde Dez krank, verbrate meinen
SB…im Jan bin ich immer noch krank, die Kasse sagt: NEUER
SB… OK, aber im dann folgenden Dez wiederholt es sich nicht
weil dann ist der SB ja schon weg. Das könnte also alle 2Jahre
passieren. Hm, halte ich für etwas theoretisch…

Es ist nur dann theoretisch, wenn ich das Geld tatsächlich für mich anspare. Gebe ich es sofort aus, dann ist das Problem weniger theoretisch!

Nein, weil die Kosten steigen - passe ich nur die Beiträge an,
dann muss ich überproportional anpassen. Die Wirkung des nicht
angepassten SB lässt ja mit der Zeit nach. Er muss also
regelmäßig in dem Maße erhöht werden, in dem die Kosten
steigen!

aha, also ich habe SB20 für 10Eur, der steigt auf 20Eur, also
wechsele ich auf SB40, weil der jetzt auf 10Eur steigt und die
Beiträge bleiben gleich, oder wie ist das gemeint ???

Du vereinbarst einen Selbstbehalt von 1.200 Euro für x Euro Beitrag. Der Beitrag steigt, durch Inflation im Gesundheitswesen. Der SB wird vom Versicherer auch regelmässig angepasst - nicht nur der Beitrag. D.h. irgendwann hast Du einen SB von 2.400 Euro und ein Beitrag von 2*X!

Und das ist ein Riesengroßer Fehler - aber es ist Deiner!

OK…

Der Hilfsmittelkatalog, die Leistungen bei stationärer
Psychotherapie, die Arztleistungen bei schwerer Krankheit im :Krankenhaus, Fahrtkosten, die Tagegeldbedingungen, etc.

Du meinst zB kein Herzschrittmacher, Beatmung usw ?
bei den Arztleistungen heißt es; „notwendige… gesondert
vereinbarte privatärztliche Behandlung“ Nicht OK ?
Das sind grds. nat. interessante Punkte…

Herzschrittmacher sind keine ambulanten Hilfsmittel, sondern Sonderentgelte gem. Bundespflegesatzverordnung und werden im Stationärtarif über die Regelleistung abgerechnet!

Beamtmungsgeräte wäre da noch ein Recht preiswertes Hilfsmittel - 2.000 Euro plus Hygieneartikel. Stomaversorgung mit mind. 6.000 Euro p.a. lebenslänglich, Heimdialyse mit ca. 10.000 Euro p.a. u.U. lebnslänglich, etc. Die gesamten teuren lebenserhaltenden Hilfsmittel fehlen.

Da gibt es besseres!

Was denn ?
Jetzt bitte nicht mit HansaMerkur kommen …

Die z.B. die Heimdialyse zahlen. Es wäre 1. eine Frage des Tarifs der HanseMerkur als auch eine Frage Deiner Leistungserwartung bei schwerer Krankheit!

Es gibt aber auch noch besseres!

Thorulf Müller

[email protected]