Wie am besten Schuldenfrei?

Geld & Sparen Geldanlage
1

Hallo,

vielleicht kann mir jemand wertvolle Tipps in meiner Situation geben.
Ich habe im Alter von 20-21 Jahren einen Schuldenberg von rund 8000,00 Euro angehäuft, die in meinem „jugendlichen Leichtsinn“ durch Handy, Internet & Festnetzkosten, Kreditkarte, Versandhäuser u.s.w. zustande kamen. Zuvor konnte ich alle meine Kosten auch decken, bis ich arbeitslos wurde.
Ich habe dann eine Schuldnerberatung aufgesucht, was allerdings sehr sehr lange dauerte und mir stets die Frage gestellt wurde ob nicht ein Familienmitglied mir finanziell daraus helfen könnte, dieses war leider nicht möglich. Für eine Privatinsolvenz waren die Schulden angeblich zu wenig und „alles sei zu kompliziert“ und man riet mir Raten zu bezahlen.
Inzwischen bin ich 26 Jahre und geistig gereift, arbeite wieder und verdiene Geld. Ich bezahle derzeit von meinen ca. 12 Gläubigern, 3 Gläubiger in mon. Raten ab.
Desweiteren versuche ich jeden Monat einen Gläubiger anzuschreiben und einen Vergleich anzubieten um eine Sache nach der anderen aus der Welt zu schaffen.
Handele ich so richtig?
Mein Wunsch wäre es einen Kredit zu erhalten von einer Bank od. Privatperson die seriös ist, um so meine ganzen Gläubiger bezahlen zu können und nur noch an eine Stelle mon. Raten zu bezahlen, da dieses viel einfacher und übersichtlicher ist. Leider habe ich sicherlich keine Chance diesen zu erhalten, da ich ja Schufaeinträge habe und vor gut 3 Jahren meine Eidesstaatliche Versicherung abgeben musste, keine Ahnung wielange diese noch besteht?

Meine Frage lautet:
Wie sollte ich am besten weiterhin vorgehen,
da ich meine Schufaeinträge auch irgendwann mal loswerden möchte um wieder ein vernünftiges Leben leben zu können?

2

Moin…

also wenn ich das lese, könnte es auch meine Geschichte sein… Du machst das aber im Moment goldrichtig mit den Gläubigern. Ich weiß es ist lästig, dass man immer an zig Stellen zahlen muss, aber leider wird das im Moment nicht anders gehen. Die Zinsen, die die Banken auch für Kleinkredite verlangen, sind horrendar… Lieber so laufen lassen als Banken Geld in den Rachen zu schieben :wink:

Ich finde es super, dass Du Dein Weg aus der Schuldenfalle gefunden hast und dass die Gläubigern auch mitmachen und wünsche Dir alles Gute für die Zukunft (und hoffentlich bald endende Zahlungen)

Frohe Weihnachten
Victoria

3

Bei Dir mußjemand vor Ort Einnahmen, Ausgaben, Schulden etc. erfassen, und die beste Lösung finden.

Eine Lösung wäre eine Privatinsolvenz, bei der Du nach ca. 6 Jahren schuldenfrei bist.

4

Hallo!
Einen seriösen Kredit zu erhalten, ist wirklich sehr schwer bis unmöglich. Vorsicht vor den Angeboten wie „Kredit schufafrei“, meistens verursacht das nur Kosten und ein Kredit kommt nicht zustande. Auch wird man dabei oft genötigt, falsche Angaben zu machen oder der Vermittler sagt nur: „unterschreiben Sie hier, den Rest mache ich“. Ferner werden oftmals unsinnige Produkte dabei angeboten bzw. untergeschoben.

Ich weiß nicht, wann Sie zuletzt die Schuldnerberatung aufgesucht haben. Vielleicht sollten Sie es noch einmal tun.

Zum Thema Insolvenz: Es ist zwar ein sehr förmliches Verfahren, aber kann auch bei € 8000 eine Möglichkeit sein. Ich sehe da keine Probleme.

Achten Sie bei Ratenzahlungsvereinbarungen auf eine Forderungsfestschreibung. Prüfen Sie, ob die Schuld überhaupt abgetragen wird (wenn beispielsweise die mtl. Zinsen höher sind als die Rate).

Sie merken: Viel zu beachten, vielleicht suchen Sie nochmals eine Schuldnerberatung auf.
Hilfreich kann auch das Forum Schuldnerberatung sein: http://www.f-sb.de.

Alles Gute und schöne Weihnachten

5

Guten Morgen,

vielen Dank für die liebe Antwort.
Inzwischen habe ich seit zwei Jahren wieder einen Festvertrag und habe mon. wieder etwas mehr Geld zur Verfügung, daher denke ich auch das es so der beste Weg ist, eine Privatinsolvenz wäre glaube ich nur bei höheren Schulden sinnvoll, zudem kostet das ganze ja glaube ich auch einiges und ist ja auch etwas kompliziert alles, daher probiere ich es so, mit den Mitteln die ich zur Verfügung habe.
Ich glaube diese Eidesstaatliche Versicherung dürfte ja auch nur 3 Jahre gehen, könnte also sein, das diese bereits nicht mehr aktuell ist und bisher hat sich kein Gläubiger gemeldet, das ich das nochmal unterschreibe, zudem wäre ich heute ja pfändbar, alleine schon vom Einkommen her, also gibt es da auch sicher andere Mittel & Wege als eine EV oder Privatinsolvenz.

Wünsche euch auch allen ein frohes Fest!

6

Hi!

Du musstest aber schon Einiges abbezahlt haben - wieviel ist noch übrig?
Privatinsolvenz lohnt sich da nicht, Du hast das ja auch so im Griff und ja, das würde kosten. Ob es sich rentiert bei der Summe bleibt fraglich - Du bezahlst jd. Gläubiger mtl. eine bestimmte Summe über 6 Jahren, danach wird der „Rest“ erlassen.
Übrigens kann man sich bei der Schufa im Netz anmelden (gegen Gebühr leider), doch da kann man in seine Akte reinsehen, was für mich in den letzten Jahren oft Gold wert war, wenn es um Finanzielles ging. Denn die Meisten wissen nicht was in ihrer Schufaakte steht… Hat schon ein Gläubiger gemeckert oder läuft alles reibungslos?
Lieber Inkasso und Anwalt etc. zuvor kommen, in dem man die Gläubiger anschreibt, so wie Du es getan hast. Aber die restl. Gläubigern schnell anschreiben, bevor sie handeln. Schreib, dass sie bitte von Inkassoinstituten absehen sollen, da Du nicht in der Lage bist die Gebühren usw. zu bezahlen und schlag denen was vor. In der Regel sind sie froh ihr Geld überhaupt zu bekommen (Monatsausgabenliste schicken hilft auch oft als Überblick) und kommen entgegen und zwar ohne Zinsen, was die Bank ja verlangen würde bei einem Kleinkredit.
Das Problem hatten wir auch, wir waren aber noch so blöd uns aus der Schweiz einen schufafreien Kredit von 3000,-- zu holen… tu das bitte nicht… Teufelskreis!
Ist ne echt sch*** Situation und ich fühle mit Dir und hoffe, dass alles weiterhin so gut klappt wie bisher. Statt Weihnachtsgeschenke soll Dir Deine Familie das Geld entweder Dir geben oder direkt an die Gläubiger einzahlen in Deinem Namen :smile:

Wünsch Dir viel Glück, frohe Weihnachten und alles Gute für 2011.

lg
Vikkii

7

Nachdem du die Eideststattliche Versicherung abgegeben hast, mußt du eigentlich nichts zahlen. Das besagt ja schon das du kein Vermögen hast. Da du aber arbeitest könnte man eine Lohnpfändung einleiten, es käme aber darauf an wieviel du verdienst. Am besten gibst du das auch so an die Gläubiger an und bietest den an, ich zahle nichts auch keine Raten höchstens sie gehen mit den Forderungen runter da du ja die Eidesstatliche Versicherung hast, gib Ihnen die Rate und den Betrag vor, sei ruhig unverschämt dabei und versuche kleine Beträge an alle zu zahlen. Wenn du z.B. den eine Rate von 5,- Euro bezahlst zeigst du dich zahlungswillig und viele haben dadurch größere Kosten das sie auf einen großen Teil verzichten. Vermerk du möchtest gern mehr aber du kannst nicht weil du da und da auch den Betrag bezahlst. Wenn dann Mahnbescheid kommt, direkt widersprechen da du ja zahlungswillig bist aber mehr nicht zahlen kannst.
Du hast auch die Möglichkeit über das Gericht ein Privatinsolvenz zu beantragen, dann lebst du 6 Jahre auf den Sozialniveau und alle Schulden sind getilgt im 7 Jahr.
Gehe aber auf alle Fälle auf deine Bank und lass dir ein kostenloses P- Konto einrichten. Das gibt es seit Juli 2010 bei der Sparkasse oder anderen Bank. Da darf dann der Pfändungsfreie Betrag auf keinen Fall gepfändet werden. Man müßte halt wissen wieviel du verdienst.

8

Finger weg von Angeboten wie Schuldenregulierung nur noch an einer stelle zahlen.
Finger weg von krediten.

Der Eintrag in der schufa ist doch eigentlich ein Vorteil.

Das würde ich ungefragt jedem Gläubiger ungefraht unter die Nase reiben und dann erst das Thema vergleich ansprechen.

Du musst den GL klar machen,dass sie nur das bekommen was du freiwillig anbietest.Entweder das oder gar nix.
Die werden nicht so blöd sein und dich wieder abziehen lassen.Weil die genau wissen, dass sie sonst gar nix bekommen.

Wie man mit Gläubigern umgeht Was man mit Inkassos macht und wie Vergleiche geschlossen werden würde hier zu weit führen. Das hier könnte dabei aber eine gute Hilfe sein.
http://schuldenfrust.de/ Ruiniert saniert etabliert

9

Hallo, wenn Du es Dir leisten kann, nimm Dir einen Anwalt, der sich damit auskennt und mit Deinen Gläubigern einen aussergerichtlichen Vergleich erzielt. Da kann es sein, dass die Schuldsumme sehr verringert wird und Du nur noch einen kleinen Teil zurückzahlen musst. Wenn Du nur so sporadisch an einzelne zahlst, fressen die Zinsen die Tilgung auf und Du wirst nie fertig.

Ute

10

Hallo,

ja, das ist der richtige Weg, sich auf einen Vergleich, Ratenzahlung mit den Gläubigern zu einigen. Eine Privatinsolvenz halte ich hierbei auch etwas übertrieben.
Mit einem Kredit schaut es dabei eher schlecht aus - wg der Eidesstaatliche Versicherung - da würd ich mir keine Hoffnungen machen. Ein kleiner Schufaeintrag ist noch Beinbruch, aber die EV.

Gruß
Martin
http://www.der-banker.de/

11

Sorry habe noch etwas vergessen, schau mal wie lange deine Eides. noch Gültigkeit hat, da sie nach 3 Jahren erneuert werden müßte. Wenn du diesen Gläubiger überwunden hast der dir diese aufgebrummt hat, kannst du versuchen den auch aus der Schufa rauszubekommen. Besser ist es aber eine neue zu machen, wenn du noch viele Schuldner hast. Aber denke daran hast du die Eides. abegeben und bestellst etwas und kannst nicht zahlen ist es Betrug, da kommt dann eine andere Strafe auf dich zu.

12

Hallo,
8.000 Euro reichen sehr wohl für ein Insolvenzverfahren. Du könnest jetzt schon fast fertig damit sein. Arbeitslosigkeit wäre auch kein Hindernis gewesen.
Einen Kredit wirst du nicht erhalten mit einer EV in der Schufa und anderen negativen Eintragungen.
Leider weiß ich nicht, wieviel du verdienst und wie hoch dein pfandbares Einkommen ist. Bei einem Ledigen ohne Unterhaltsverpflichtung hat man einen Betrag von 989,99 Euro im Monat pfandfrei. Ab 990 Euro beginnt dann die Pfändungstabelle mit 3,40 Euro. Bei 1.100 Euro Nettoeinkommen sind 80,40 Euro pfändbar. Bei 1.200 Euro Einkommen sind 150,40 Euro pfänbar usw…
Du könntest für die Dauer von 6 Jahren deine pfändbaren Beträge hochrechnen. Dieser Betrag wäre dann deine Vergleichsgröße. Beispiel: 72 Monate mal 80,40 Euro sind 5.788,80 Euro. Die könnstest du auf deine Gläubiger verteilen und zwar entsprechend der Quote an der Gesamtverschuldung. Ein Gläubiger hat z.B. eine Forderungssume von 4.000 Euro von 8.000 Euro gegen dich. Das entspräche einer Quote von 50% an der Gesamtverschuldung. Dieser Gläubiger bekäme dann auch 50% deines Pfändungsbetrages von 5.788,80 Euro, also 2.894,40 Euro, verteilt auf einen Zeitraum von 6 Jahren. Mit den anderen Gläuibgern wird genauso verfahren. Das entspräche der Regel im Insolvenzverfahren.
Du kannst aber außergerichtlich davon abweichen und den Gläubigern mehr anbieten, dafür aber in einem kürzeren Zeitraum. Beispiel: 150 Euro für einen Zeitraum von nur 38 Monaten. Dann bekämen die Gläubiger pro Monat mehr als dein Pfändungsbetrag, worauf sie keinen gesetzlichen Anspruch hätten. Du würdest ihnen freiwillig mehr bezahlen.
Oder du machst es wie jetzt, dass du einen nach dem anderen vergleichst. Wenn das aber länger als 6 Jahre dauert, wäre ein Insolvenzverfahren doch noch zu überlegen.
Wenn du eine Übersicht über deine Schulden senden würdest und auch Einkommen und Unterhaltsverpflichtungen mitteilen würdest und dein Alter und als was du arbeitest, könnte ich dir ein Vergleichsangebot erstellen.
Oder du versuchst es nochmal mit einer Schuldnerberatungsstelle, die kostenlos und seriös für dich arbeitet.
Viele Grüße
Micha

13

Hallo,

also grundsätzlich erscheint mir Ihre Vorgehensweise ganz vernünftig.
Zu überlegen wäre, in welcher Reihenfolge man die Gläubiger berücksichtig: Das hängt natürlich von der Höhe der Verbindlichkeiten ab (die größten zuerst) sowie der Frage, welche Gläubiger man am ehesten vertrösten oder mit nur vergleichsweise kleinen Beträgen bedienen kann (z.B. je besser der persönliche Kontakt, um so einfacher wohl).

Weiter ist zu überlegen, ob Sie sich nicht doch gleich mit allen Gläubigern in Verbindung setzen, statt monatlich einen weiteren auszuwählen. Das hängt aber vom Einzelfall ab und kann aus der Ferne nicht beurteilt werden. Sie müssen selbst entscheiden, ob das beim jeweiligen Gläubiger eher als vertrauensbildende Maßnahme und Offenheit interpretiert wird, oder ob dadurch nur „schlafende Hunde geweckt“ werden.
Im Zweifelsfall ist es wohl immer besser, die Karten offen auf den Tisch zu legen und von sich aus eine ratenweise Rückzahlung anzubieten, als erst auf die Mahnungen zu warten.

Sie haben meines Erachtens einen strategischen Vorteil: Sie müssen ja keinen Gesamtbetrag Ihrer Verbindlichkeiten nennen. Die Gläubiger wissen somit nicht, ob bei Ihnen eine Privatinsolvenz in Frage kommt. Insofern stehen die Gläubiger vor der Wahl, eine ratenweise Rückzahlung zu akzeptieren und somit zumindest zeitverzögert an ihr Geld zu kommen, oder ob die jeweilige Forderung ganz oder zumindest teilweise im Rahmen einer Insolvenz untergeht. Überlegen Sie sich, wann Sie realistisch (und mit Reserven für Unvorhergesehenes) wem welchen Rückzahlungsbetrag in welchem Zeitraum anbieten können.

Auch wenn Ihre bisherige Erfahrung mit einer Schuldnerberatung nicht die beste war: Ich würde AUF JEDEN FALL noch mal Schuldnerberatungen aufsuchen, so lange, bis Sie den Eindruck haben, dass Sie einen kompetenten Ansprechpartner gefunden haben (zur Not auch in einer Nachbarstadt).
Wie obe gesagt sind viele Einschätzungen anhand des konkreten Falles zu treffen. Und hier haben die Schuldnerberatungen sicher die Größe Erfahrung, wie mit welchem Gläubiger umzugehen ist bzw. umgegangen werden kann. Allein die Tatsache, dass Sie sich an eine Schuldnerberatung gewandt haben schafft auch Vertrauen und zeigt Ihren Willen, die Dinge in Ordnung zu bringen.

Ich halte es für SEHR schwierig, aber nicht unmöglich, dass Sie einen Bankkredit bekommen. Entscheidend ist, dass Sie wieder eine Arbeit haben und dass davon ausgegangen werden kann, dass dies auch so bleiben wird. Jeder Kreditbetrag würde Ihnen schon ein Stück weiterhelfen, z.B. in Höhe nur eines Monatsgehaltes. Vielleicht findet sich für einen solchen überschaubaren Betrag auch ein Bürge aus dem Familien- oder Freundeskreis. Probieren Sie es einfach bei allen möglichen Banken, Sie haben ja dabei nichts zu verlieren. Erster Ansprechpartner ist natürlich immer die Hausbank, bei der auch das Gehalt eingeht.

Nur eines bitte nicht: Keine Internetangebote, und klingen sie noch so einfach und verlockend („Kredit ganz schnell und ohne Schufa“). Bis man sich versieht, hat man es mit Kredithaien zu tun.

Viele Grüße und alles Gute!

14

Hallo,
leider hast du keine andere Wahl, als nach und nach alles „abzuarbeiten“.
Erst wenn alle Schulden beglichen sind, bzw. durch einen Vergleich erledigt, dann wird die Schufa wieder in Ordnung sein. Allerdings stehen die Einträge noch 3 Jahre in der Schufa - zwar als erledigt, aber es erschwert oftmals die Kreditaufnahme.
Viel Glück und schöne Weihnachten,
mayla

15

Antwort/en:
Die Hilfe von Verwandten, Bekannten etc. wäre natürlich die Lösung. Wie Du schreibst, jedoch nicht möglich.
Das Hintereinanderabklappern der einzelnen Gläubiger nach einem Vergleich halte ich nicht für den besten Weg. Die brauchst keine aneinandergereihten Einzellösungen step by step sondern eine Gesamtlösung.
Die Schufa hindert Dich aber an solch einer Lösung.
Da ist guter Rat teuer.
Ich an Deiner stelle würde mir einen Spezialisten (Rechtsanwalt für Schuldenbereinigung, die Kosten mußt Du halt berappen, sie sind aber überschaubar / anscheinend wollen andere Träger wie Caritas usw. nicht oder haben die Kapazitäten nicht) suchen,
der ein Schuldenbereinigungsverfahren in Gang setzt.
Er wird all Deine Unterlagen (Darlehens-, Kaufverträge usw.) sichten und dann alle Gläubiger schriftlich angehen, die aktuellen Schuldstände abfragen und dann eine (Raten-)Vergleichsquote (die sollte, da Du ja „unterstelle ich, normal verdienst“, nicht zu gering sein / wichtig ist auch der pfändbare Gehaltsteil)den Gläubigern vorschlagen. Die müssen natürlich alle zustimmen, sonst wird es wieder schwer, falls man die aussergerichtliche Lösung weiter suchen will.
Klappt es nicht, kann der RA gleich die gerichtliche Lösung ankurbeln = Antrag auf Verbraucherinsolvenz beim Amtsgericht, Unterabteilung Insolvenzgericht, durch Dich.
Vom Tag der Beantragung bis zum Ende der Wohlverhaltensphase vergehen i.d.R. 6 Jahre, dann bis Du schuldenfrei. In dieser Zeit mußt Du Deinen pfändbaren Gehaltsteil „abgeben“. Davon werden quotal alle Gläubiger bedient.
Natürlich sind das 6 schwere Jahre, aber evtl. mangels anderweitiger Lösung, die einzige.
Weitere gravierende Nachteile hast Du auch nicht, denn schon jetzt setzt der Schufastand Grenzen, die nicht zu überwinden sind.
Du musst Dich nur im Kopf überwinden (!).
In einem eröffneten Insolvenzverfahren sind Zwangsvollstreckungen der Gläubiger nicht mehr erlaubt.
Neue Gehaltspfändungen etc. sind also ausgeschlossen, ebenso hat der Gerichtsvollzieher „Hausverbot“.
Falls die schuldrechtliche Lösung (ohne Gericht) klappt und alle stimmen einer Raten-Vergleichsquote zu
so hast Du zumindest erreicht, dass „Ruhe im Haus herrscht“, an den Schufaeinträgen kannst Du nicht viel ändern, die bleiben, wenn auch verändert, bis die Phase vorbei ist.

Die Alternative ist, einen schmalen anderen Grat zu gehen, der natürlich viel gefährlicher ist, abzustürzen: schufafreie Kredite suchen.
Aber hier verbergen sich viele Vermittler, die Vorkasse machen wollen und dann nichts mehr von sich hören lassen (Kredite aus der Schweiz, Kredite ohne Schufa usw.) wenn Du Ihnen Vorkasse gewährst. Der Eine oder Andere versucht auch, Dir weitere Produkte zu verkaufen (Lebensversicherungen etc.). Niemals andere unbenötigte Produkte andrehen lassen, die Du nicht dringend brauchst.
Das hindert Dich aber nicht am Suchen von Kreditgebern, die tatsächlich Kredite ohne Schufa geben. Zu sagen, welche seriös sind, ist fast unmöglich.
Die werden aber ziemlich sicher höhere (mitunter wesentlich höhere) Zinsen verlangen.
Das nennt sich in der Finanzwelt „risikoadjustiertes Pricing“. Informativ: nach herrschendem Recht beginnt der sittenwidrige Zins so etwa bei 20% pro Jahr.
Ggfs. bringst Du es so zu einer Zusammenfassung aller Kredite, damit auch zur Löschung der Negativ-Schufa-Einträge und kommst so zur geistigen und finanziellen Ruhe.
Ich gebe ungerne Adressen weiter von schufafreien Kreditanbietern, da ich für keinen eine Garantie abgeben kann, was auch nicht meine Aufgabe ist.

Ein www-Anfrager hat bei mir im August 2010 feed back gegeben. Lies mal was er schrieb:

"hallo erstmal,
viele sagen das ein kredit ohne schufa nicht möglich oder unseriös sei.
ich kann dies aber nicht bestätigen, ehrlich gesagt.
ich habe mir kürzlich ein kleines haus gekauft und brauchte dringend einen kleinkredit um dieses zu sanieren. obwohl ich in der schufa einen negativen eintrag habe.
ich habe ihn hier bekommen.
http://www.bon-kredit.de/go.cgi?pid=34528&wmid=64&ta…
und ich muss sagen

  • sehr schnelle abwicklung (innerhalb 14 tagen)
  • zu echt fairen zinsen und konditionen"

Viel kann Dir ja nicht passieren, wenn Du es versuchst. Achte nur darauf, dass Vermittlungsprovisionen, wenn gegeben, nicht zu hoch sind und niemals Vorkasse an den Vermittler oder Gläubiger, keine anderweitigen Produkte in diesem Zusammenhang abschließen, da teuer (z.B. Restschuldversicherung).

Letztlich:
Ich bin seit 40 Jahren Bankmann und habe schon viele Schicksale gesehen in meiner 35-jährigen Kreditlaufbahn.
Merke Dir eines: Mache Dich niemals (mehr) von Geldgebern abhängig.
Kaufe nur, was Du bar bezahlen kannst, d.h., spare an und kaufe dann. Wichtig: die ersten 3 Gehälter netto gehen auf das Sparkonto als Rücklage, denn das Leben bietet alle kurzen Momente mal Sonderzahlungen für gewisse Dinge. Das Leben in Deutschland ist nicht unbedingt billig.
Da darf man nicht klamm sein bzw. das ganze finanzielle Leben ins Trudeln geraten lassen, wenn mal schnell ein Tausender oder mehr ausser der Reihe fällig werden. Einen Job verlieren, das geht schnell, einen neuen zu bekommen ist sehr mühsam und je älter Du wirst immer schwerer, Ab 40/50 J. fast unmöglich.

Ich drücke Dir die Daumen.

Grüsse aus Bayern von
Bracco