Hallo Forum,
gestern habe ich ein Angebot meiner Bank bekommen. Ich finde keinen Hacken bzw. denke es ist ein gute Angebot. Aber vielleicht täsche ich mich und sehe den HAcken nicht.
Es ist ein 5-Plus-Modell mit Rentenversicherung der RICL, einmaliger Anlagebetrag z.B. 10 000 Euro. (alternativ auch 20 000 und 30 000 Euro). Von diesem werden dann 5 Jahresbeitrage für meine Rentenversicherung abgebucht. Das Guthaben des Depots wird mit „sensationellen“ 5,1 % verzinzst. Danach läuft der Vertrag noch mindestens 7 Jahre, am Ende wird die Gesamtleistung steuerfrei an mich ausgezahlt (oder ich entscheide mich für eine lebenslange Rente).
Der Vorteil: Das Kapital wird schon während der 5 Jahre in denen die Umbuchung in den Rentenvertrag erfolgt mit 5,1 % verzinst.
Was ist denn davon zu halten ? Für mich als Laie hört sich das gut an. 5,1 % garnatiert… Aber da ist doch irgendwo ein Hacken oder ?
Danke.
Bernd
Hallo Bernd,
Du meinst bestimmt dieses Produkt:
http://www.cc-bank.de/168.htm
Im Verkaufsprospekt steht aber nichts von „Garantie 5,1%“ sondern lediglich eine Grundverzinsung plus Überschussbeteiligung, die aber nicht garantiert werden kann. Also eine ganz normale Kapitalversicherung.
Gruß Peter
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Hallo Bernd,
die 5,1% sind schon nicht schlecht. MW liegen die Zinsen der meisten anbieter bei 3,5- 4,5% p.a. In den meisten Fällen sind diese aber nur für 1 Jahr festgeschrieben und der Versicherer hat das Recht diese zu verändern. Das steht in den besonderen Bedingungen/Bestimmungen zum Beitragsdepot. Wenn man schlecht denk schrauben die den Depotzins auf 5,1 hoch und reduzieren ihn dann auf 3%. Denn laut Prospekt hatten die Anfang des Jahres einen Zins von 3,5%.
Die Versicherungen subventionieren diesen Zins um halt neue Kunden zu werben. Natürlich sollte man darauf achten was am Schluß rauskommt und wie hoch die Kosten der gesamten Vertrages sind.
Dazu hab ich mal aus dem Prospekt die Zahlen herausgenommen und folgendes analog berechnet:
Mann 40 Jahre, 10.000 e Depoteinzahlung, 5 Jahre Beitragszahlung und 7 Jahre ohne macht 12 Jahre Aufschubzeit, 10 Jahre Rentengarantiezeit. Bei der CC kommen 12.535 € garantierte Leistungen und 490 € garantierte lebenslange Jahresrente heraus.
Die gleichen Vorraussetzungen kommen bei einem anderen Versicherer 12.778 € Einmalauszahlung und 565 € lebenslange Jahresrente.
Die Überschüße lass ich mal weg, obwohl der Unterschied da noch größer wird.
Es soll dir verdeutlichen das nicht nur hohe Depotzinsen sondern auch weitere Faktoren zur Rentabilität einer Anlage beitragen. Daher mein rat sich weitere Angebote anfertigen zu lassen.
Gruß
Martin
Hallo Bernd,
Du meinst bestimmt dieses Produkt:
http://www.cc-bank.de/168.htm
Im Verkaufsprospekt steht aber nichts von „Garantie 5,1%“
sondern lediglich eine Grundverzinsung plus
Überschussbeteiligung, die aber nicht garantiert werden kann.
Also eine ganz normale Kapitalversicherung.
Gruß Peter
Hallo Peter,
ja genau das Produkt. Auf dem Flyer steht folgendes „Erstklassige 5,1 % p.a. Depotzins“ „Das Guthaben dieses Depots wird mit sensationellen 5,1 % p.A. verzinst“. Bist du sicher, dass dieser Zinssatz nicht garantiert werden kann ?
Danke.
Hallo Martin,
Mann 40 Jahre, 10.000 e Depoteinzahlung, 5 Jahre
Beitragszahlung und 7 Jahre ohne macht 12 Jahre Aufschubzeit,
10 Jahre Rentengarantiezeit. Bei der CC kommen 12.535 €
garantierte Leistungen und 490 € garantierte lebenslange
Jahresrente heraus.
Ich habe mal eine ganz blöde Frage: anlagezeitraum ist ja hier 12 Jahre. wenn ich 10 000 euro für ein Jahr anlege zu 3 % sind das 300 Euro. Das mache ich 12 Jahr und als Summer wären das 3600 euro macht also 13.600 Euro. Gerantiert bekomme ich aber nur 12.535 Euro. Wieso sind das also 5.1 % Zinsen ?
Die gleichen Vorraussetzungen kommen bei einem anderen
Versicherer 12.778 € Einmalauszahlung und 565 € lebenslange
Jahresrente.
Ein anderer Versicherer bietet also 12.778 Euro Einmahlzahlung an. Mmmm. Ähm wer ist das denn ? Oder darf man das hier nicht sagen ?
Danke
Bernd
Hallo Stroppel,
ja genau das Produkt. Auf dem Flyer steht folgendes
„Erstklassige 5,1 % p.a. Depotzins“ „Das Guthaben dieses
Depots wird mit sensationellen 5,1 % p.A. verzinst“
hier ist es auch noch einmal mit den 5,1 % Zinsen beschrieben:
http://www.cc-bank.de/fra_jump.asp?g1=2&g2=5&g3=0&st…
Bist du sicher, dass dieser Zinssatz nicht garantiert werden kann ?
Eine Zinsgarantie könnte durchaus hinterlegt sein. Genaueres erfährst Du nur aus den Bedingungen, und die konnte ich nicht finden. Solche Modelle werden gerne aufgelegt, um den Zufluß in die Kapitallebensversicherungen voranzutreiben. Ganz ohne Eigennutz ist dieses Verfahren allerdings nicht, da ich ja für den Abschluß der Lebensversicherung Provision erhalte, hält sich das Risiko in Grenzen.
Ich will Dich weder davon abhalten, noch Dir dazu raten. Um Dir aber auch noch einmal die Kosten besser aufzuzeigen, habe ich die Rendite der Ablaufleistungen kurz errechnet.
Die garantierte Ablaufleistung von 12.918 € nach 12 Jahren ergibt eine Rendite von 2,16 % p.a. (Als Grundlage habe ich Deine 10.000 € genommen)
Die nicht garantierte Gesamtleistung 15.238 € ergibt eine Rendite nach 12 Jahren in Höhe von 3,57 % p.a.
Steuerliche Auswirkungen wurden nicht berücksichtigt. Aber wie Du sehen kannst, solltest Du Dich nicht von den 5,1 % p.a. garantierten Depotzinssatz blenden lassen.
Noch eine Anmerkung am Rande. In Deiner Vika ist Zürich genannt, dort haben einige Banken auch interessante Anlagevorschläge.
Schöne Grüße, Michael
Hallo Bernd,
wenn Du eine Rentenversicherung suchst in Kopplung mir einem Guten Depotzins, dann ist das ein gutes Angebot.
Wenn Du in 12 Jahren aber Geld verdienen willst, aber trotzdem nicht auf die Versicherung verzichten, dann gibt es bessere Möglichkeiten. Hier ein Beispiel nur:
- Einmalanlage der 10 TEUR in den 2.RWB PrivateCapital PLUSsystem GmbH
- 10 Jahre monatliche Ausschüttung von 83 EUR
- Diese 10 Jahre in eine Rentenversicherung einzahlen.
- Auszahlung nach 12 Jahren ca. 14-18 TEUR aus Versicherung (steuerfrei), egal bei welcher Versicherung
- UND Auszahlung von RWB ca. 49 TEUR (etwas Steuer leider fällig…)
Und Harzgesichert.
Nur eine von vielen Möglichkeiten.
Gruß
Boris
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Hallo Bernd !
In dem von dir genannten Beispiel werden fünf Jahresraten von je 2000 Euro aus der verzinsten Geldanlage in die Versicherung gezahlt. D.h. erste Rate sofort bei Beginn umgebucht - sind nur noch 8000 EUR da, die mit 5,1 % verzinst werden, nach der zweiten Jahresrate nur noch 6000 EUR usw. , nach den 5 „Umbuchungen“ wird also nichts mehr davon mit 5,1 % verzinst. Die Versicherung beinhaltet natürlich auch Abschluss- und Verwaltungskosten, die von den eingezahlten („umgebuchten“) Beiträgen abgezogen werden. Nur das dann in der Versicherung verbleibende Kapital wächst durch eventuelle Wertentwicklungen wieder neu an. Der Rückkaufs- und ggf. Beleihungswert dürfte zwischenzeitlich deutlich geringer als die eingezahlten 10000 EUR sein.
Legst du das Geld einigermaßen durchdacht anderweitig an, kannst du über 12 Jahre durchaus höhere Renditen erzielen und bist nicht zwangsweise an eine Gesellschaft über die ganze Zeit gebunden. Selbst bei einer angenommenen Wertentwickllung von 3 Prozent p.a. werden aus den 10000 EUR nach 12 Jahren dann rund 14250 EUR, wenn man den Zinseszinseffekt berücksichtigt. Wertentwicklungen / Zinsen fallen dann zwar jährlich an, aber wenn du innerhalb der Freibeträge liegst, zahlst du dafür auch keine Steuern.
Hoffe, dir damit geholfen zu haben.
Viele Grüße
Uwe
Hallo Martin,
Mann 40 Jahre, 10.000 e Depoteinzahlung, 5 Jahre
Beitragszahlung und 7 Jahre ohne macht 12 Jahre Aufschubzeit,
10 Jahre Rentengarantiezeit. Bei der CC kommen 12.535 €
garantierte Leistungen und 490 € garantierte lebenslange
Jahresrente heraus.
Hallo bei diesen Modellen muss man in Gedanken erstmal das Depot von der Versicherung „trennen“. Genau genommen machst Du ja folgendes:
- Du legst einmalig Geld an mit einem Zinssatz von 5,1 % auf 5 Jahre.
- Du schliesst eine Versicherung mit einem Jahresbeitrag x ab.
- Jetzt entnimmst Du Deiner Anlage 5 mal den gleichen Betrag wie den Jahresbeitrag und finanzierst ihn so.
- Nun steht die Versicherung 7 Jahre lang.
- Auszahlung
Die 5,1 % rechnen sich also auf 5 Jahre inklusive Zinseszinsen.
Die Zinseszinsen sorgen dafür das von Anfang nicht nur die 10.000 / 5 = 2.000 entnommen werden sondern ca. 2.210 Euro pro Jahr. Also ist Deine eigentliche Einzahlung ca. 2.210 * 5 = 11.050 ( grob mit Excel berechnet ).
Der Unterschied zwischen der Garantiesumme von 12.535 und eigentlicher Einzahlung 11.050 ist also 1.485, dein Gewinn aus der Versicherung.
Gewinn Anlage: 1.050
Gewinn Versicherung: 1.485
Gesamtgewinn: 2.535 geteilt durch 12 Jahre = 211,25 Euro
Bei Deiner eigenen Einzahlung von 10.000 Euro beträgt die
Rendite p.a. ca. 2,11 % .
Dies ist auf Basis der von Dir angegebenen Garantiewerte berechnet.
Dazu kommen ja noch die jetzt nicht entgültig bestimmbaren Überschussanteile … .
Die Garantiesumme ist deswegen so gering, weil von Deinen Einzahlungen in die Rentenversicherung nicht alles direkt auf dein Guthaben „gebucht“ wird. Der Vertragsabschluss verursacht Kosten ( Verwaltung, Vermittlerprovision, usw. ) diese werden dir indirekt belastet.
Ich habe mal eine ganz blöde Frage: anlagezeitraum ist ja hier
12 Jahre. wenn ich 10 000 euro für ein Jahr anlege zu 3 % sind
das 300 Euro. Das mache ich 12 Jahr und als Summer wären das
3600 euro macht also 13.600 Euro. Gerantiert bekomme ich aber
nur 12.535 Euro. Wieso sind das also 5.1 % Zinsen ?
Die gleichen Vorraussetzungen kommen bei einem anderen
Versicherer 12.778 € Einmalauszahlung und 565 € lebenslange
Jahresrente.
Ein anderer Versicherer bietet also 12.778 Euro Einmahlzahlung
an. Mmmm. Ähm wer ist das denn ? Oder darf man das hier nicht
sagen ?
Check mal www.Ino24.de oder ähnliche Vergleichsrechner.
Danke
Bernd
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Hallo FALK,
besser kann man es nicht darstellen. Sternchen ist verdient. Hinzuzufügen wäre noch der Punkt, das eine längere Laufzeit des Vertrages den Ertrag (garantiert) erhöhen kann.
Die derzeitig „sparsamen“ Anbieter in den Kostenbereichen sind Neue Leben, Debeka, Itzehoer, LVM und WGV. Diese stehen auch in der Unternehmensstärke mit an erster Stelle. Hinzu kommt noch die Asstel. Die hat zwar eine höhere Kostenquote als die anderen, aber auch um ca. 1% höhere Renditeerwartung.
Gruß
Martin
Hallo FALK
WOW ! Ich bin beeindruckt. Super erklärt. Danke !!!
Gewinn Anlage: 1.050
Gewinn Versicherung: 1.485
Gesamtgewinn: 2.535 geteilt durch 12 Jahre = 211,25 Euro
Bei Deiner eigenen Einzahlung von 10.000 Euro beträgt die
Rendite p.a. ca. 2,11 % .