Liebe/-r Experte/-in,
da sich meine private Situation verändert hat, bin ich am optimieren meiner Sparpläne, Versicherungen. Es gibt u. a. zwei private Rentenversicherungsverträge von Generali (Selekta Individual). Hier ein paar Eckdaten: Beide Verträge wurden am 1.9.2004 abgeschlossen mit einem monatlichen Beitrag von je 100,-- Euro. Ende der Laufzeit: 1.9.2032. Garantierte monatliche Rente; 185,16 bzw. 170,29 oder Kapitalabfindung von 44.438,-- bzw. 40.871,-- Euro. Es gibt auch die Option bereits ab 1.9.2027 verminderte Leistungen abzurufen (flexible Abrufphase von 5 Jahren) Durch die Dynamik war der monatliche Beitrag bis Juli 2008 auf 220,50 Euro (gesamt) gestiegen. Danach wurden beide Versicherungen für 1 Jahr stillgelegt bis 1.8.09. Jetzt bin ich am Überlegen, wieviel ich weiterhin in diese Versicherungen einzahlen will. Ich habe mir ein Angebot von Generali eingeholt, welche den monatlichen Beitrag auf 50,-- Euro pro Versicherung senken würde. In dem Schreiben der Versicherung stand auch, dass der Ablauf der Versicherung nun 1.9.2027 (anstatt 1.9.2032) wäre mit einer garantierten Altersrente von 808,28 Euro bzw. 692,69 Euro jährlich und einer garantierten Kapitalabfindung von 17.676,-- bzw. 15.148,-- (plus Überschüsse). Die augenblickliche Verzinsung sei 4,35% und die garantierte 2,75%. Es gibt auch noch die Überlegung meinerseits die Versicherungen beitragsfrei weiterlaufen zu lassen und die gesparten Beiräge anderweitig anzulegen. Haben Sie Gedanken bzw. Tipps, welche für die Entscheidungsfindung hilfreich wären? Tausend Dank und Grüße
Hallo,
da kann was nicht stimmen. ,Wenn der Beitrag gesenkt wird, kann die garantierte Rente nicht höher sein als vorher.
Diese Berechnungen sollte m. E. ein privater Versicherungsmakler gegen Honorar vornehmen. Ich kann es nicht.
Zum einen sind ihre Verträge steuerfrei im Alter, d.h. es muss die Rendite nicht versteuert werden. Was und wieviel sie sparen sollten kann man so nicht beantworten. Dazu sollte man zunächst einen Check der Altersrente durchführen und sehen, was da für eine Lücke entsteht.
Hallo Erin,
für eine Beitragsreduzierung spricht die niedrige
Gesamtverzinsung.
Dagegen spricht sie Steuerfreiheit und die hohen Abschlußgebühren die du bereits bezahlt hast.
Allerdings muß man sich auch vor Augen führen welchen Unterschied die Verzinsung bereiten kann.
Sparst du 200 Euro monatlich, 30 Jahre lang,
dann erhältst du bei 2 % 98000 Euro bei 4 % 137.000 Euro und bei 7 % 235000 Euro.
Ich würde nicht alle Eier in einen Topf legen aber auch nicht alles zerrupfen, sondern den gesunden Mittelweg wählen.
Wie wärs damit:
Reduzierung der Beiträge auf jeweils 50 Euro also insgesamt 100 Euro.
Neuabschluß 50 Euro Fondsgebundene Rentenversicherung
mit sehr guten Investmentfonds. Dadurch Bildung von Sondervermögen welches nicht der Versicherungsgesellschaft zugeschrieben wird, sondern
im Insolvenzfall seperat verwaltet wird.
Weitere 50 Euro auf einen guten Investmentsparplan
der jederzeit gekündigt, stillgelegt oder aufgestockt werden kann.
Bei der Fondspolice kannst du auch Garantiefonds oder andere Fonds mit Absicherung wählen.
Es gibt einen Mischfonds die im Durchschnitt über 9% Rendite in den letzten 20 Jahren abgeworfen haben.
Dieser Fonds hat sogar im Krisenjahr 2008 eine positive Wertentwickluing erwirtschaftet.
Viele Grüße
Alex
Hallo Alex, vielen Dank für Ihre qualifizierte und ausführliche Antwort. Ich habe noch eine „angefangene Risterrente“, in die ich, nachdem wir 4 Jahre im Ausland waren (kamen 2008 nach D zurück) und ich in dieser Zeit nicht „gearbeitet“ hatte, nicht mehr eingezahlt habe. Bis jetzt bin ich noch nicht berufstätig (arbeitssuchend für ca 15h/Woche mit zwei Kindern), bekomme somit auch nicht die Riesterzulagen. Meine Überlegung ist, weiter in den Riestervertrag einzusparen, auch ohne derzeitige Zulagen, da der Riestervertrag (bei Cosmos) ja auch mit Fonds „arbeitet“ … Haben Sie dazu noch Gedanken, ob das Sinn macht? Vielen herzlichen Dank für Ihre Zeit!!
Vielen Dank! Wissen Sie, wie man einen unabhängigen Versicherungsmakler findet, der „neutral“ ist und nicht seine Produkte „im Gegenzug“ verkaufen möchte? Das ist mir nämlich gerade passiert. Deshalb habe ich mich an dieses Forum gewandt, um vielleicht eine neutrale Antwort zu erhalten. Viele Grüße
Ich habe geschrieben.
Vor Beitragssenkung: Garantierte MONATLICHER Rente von 185,16 bzw. 170,29 Euro.
Nach Beitragssenkung: Garantierte Altersrente von 808,28 Euro bzw. 692,69 Euro JÄHRLICH.
Warum das eine in monatlich und das andere in jährlich von der Versicherung genannt wurde, weiss ich auch nicht.
Könnten Sie sich bitte, nach der Klarstellung, nochmals mit der Thematik befassen? Vielen Dank und mfG
Hallo Erin,
da ich kein großer Riester Fan bin habe ich mich irgendwann nicht mehr so intensiv mit dem Thema beschäftigt. Soweit ich weiß kann man die Zulagen bis
zum 3. Lebensjahr des Kindes bekommen und auch wenn man arbeitslos ist.
Ich glaube der Mindestbeitrag ist 5 Euro im Monat um eine Zulage zu erhalten.
Mein Rat: Frage mal bei der Cosmos nach inwiefern du eine Zulage erhalten kannst.
Nochwas zu den Fonds :
Es gibt ca 7000 davon in Deutschland…nicht jeder ist auch ok…
Bei Riester hast du zusätzlich die Garantie deine
Beiträge zurüchzubekommen, also kann man nicht ganz soviel falsch machen mit den Fonds.
Du solltest einen Berater finden der sich sehr gut mit Fonds auskennt.
Eines noch zu Riester…etwas das dir nur wenige erzählen:
Solltest du später deinen Lebensabend in einem Land außerhalb der Europäischen Union verbringen, mußt du alle deine Zulagen zurückzahlen.
Bis vor 1 oder 2 Monaten war es sogar so, daß die Pflicht zur Rückzahlung auch bei Verlegung des Wohnsitzes innerhalb der EU bestand.
Das sollte jeder wissen der eine Riester Rente abschließt.
Da ich weder mir noch meinen Kunden vorschreiben lassen wollte wo ich bzw. wir unseren Lebensabend zu verbringen haben, habe ich das Thema ad Acta gelegt.
Viele Grüße
Alex
Hi Alex,
- Riester zulagenberechtigt sind:
- Kindererziehende (maximal für die ersten drei Lebensjahre eines jeden Kindes)
- Menschen, die zwar nicht erwerbsmäßig sind, aber einen Angehörigen im Haushalt im Haushalt pflegen (der Gepflegte hat mindestens Pflegestufe 1)
- Wehrdienst- und Zivildienstleistende
- geringfügig Beschäftigte (z. B. mit 400€-Minijob), bei „Verzicht auf die Versicherungsfreiheit“. Der Arbeitnehmer kann den Arbeitgeber dazu veranlassen, statt der üblichen Pauschale den vollen Rentenversicherungs-Beitrag zu zahlen (mehr…).
- die Ehepartner aller Zulagenberechtigten
- rentenversicherungspflichtige Selbstständige (z. B. Handwerker und über Künstlersozialkasse versicherte Künstler)
Leider gehöre ich keiner dieser Gruppen an…
Ich habe auch noch Fonds bei Consors: Templeton Growth (EUR) A acc EUR (941034) und `
DWS Vermögensbildungsfonds I (847652). In letzteren habe ich bis vor einem Jahr monatlich 76,-- Euro eingezahlt.
Wäre das vielleicht ein guter Fond wieder weiter einzuzahlen?
Liebe Grüße und nochmals vielen Dank!
Hallo Alex,
noch eine Anmerkung: Habe gerade bei Cosmos angerufen und folgende Infos bekommen:
-
In meinen Riestervertrag weitereinzuzahlen macht nur Sinn, wenn ich auch die Zulagen erhalte, denn der Vertrag würde 2x besteuert werden.
-
Es wird voraussichtlich eine Änderung bezüglich des Lebensabends im Ausland geben, da erfolgreich dagegen geklagt wurde, dass Rentner die ins Ausland gehen, ihre Zulagen zurückzahlen müssen.
Schönen Abend!
Das habe ich im Internet gefunden:
Wer seinen Job verliert und noch keinen privaten Vorsorge-Vertrag der Marke „Riester“ geschlossen hat, kann das auch als Arbeitsloser für wenig Geld noch nachholen. Denn auch wer Arbeitslosengeld I oder ALG II bezieht, kann staatliche Riester- Zuschüsse erhalten.
Mindestens fünf Euro im Monat sparen
Die vollen Riester-Zulagen gibt’s allerdings nur für denjenigen, der jährlich bestimmte Mindestbeträge für seine private Altersvorsorge anspart. Wie hoch dieser Mindestbetrag ist, hängt von der Höhe der sozialversicherungspflichtigen Einkünfte im Vorjahr ab. 2008 zählen also die Einkünfte aus dem Jahr 2007.
Wenn diese sich zum Beispiel auf 15.000 Euro beliefen, so liegt der Mindestsparbetrag – auch für Arbeitslose – im Jahr 2008 bei 600 Euro (vier Prozent). Diese müssen die Riester-Sparer aber nicht voll selbst aufbringen. Riester-Sparer haben Anspruch auf Grund- und Kinderzulagen. Für einen Versicherten mit zwei Kindern schießt der Staat beispielsweise 2008 immerhin 524 Euro zu einem Riester-Vertrag zu.
Viele Grüße
Alex
Hallo Erin,
das Urteil ist bereits ergangen.
Man darf ins Ausland, aber nur innerhalb der EU,
ansonsten müßen die Zulagen zurückbezahlt werden.
Kroatien Türkei…etc wird problematisch
Grüße
Alex
Hallo Erin
Templeton Growth und Vermögensbildung I sind sehr gute Fonds.
Bitte nur einzahlen wenn du auf das Geld mindestens 5 besser noch 10 Jahre verzichten kannst. Aktienfonds sind Langfristanlagen.
Achtung: Dein Templeton ist ein ausländisch thesaurierender Fonds in einem deutschen Depot (Consors). Wenn du den verkaufst zieht dir die Bank
die Steuern für die gesamte Laufzeit ab, auch wenn du es bereits versteuert haben solltest.
Daher bitte alle Steuerbestätigungen aufheben.
Wenn du den Sparplan wieder aktivierst dann in einem neuen Depot, wegen der „First in / First Out Regel“,
außerdem solltest du dann die ausschüttende Variante wählen wegen der Doppelbesteuerung.
Oder…direkt bei Templeton, ohne Kontogebühren und doppelten Steuerabzug.
Beim DWS Fonds wäre das ok, aber bitte in einem neuen Depot.(Außer der dort bereits liegende Betrag ist sehr gering)
Grüüüße
Alex
Leider bekomme ich weder ALG 1 noch 2. Alles schon beantragt. Die Riesterzulagen bekomme ich erst wieder, wenn ich arbeiten gehe. Hab auch nochmals bei Cosmos nachgefragt…
Hast Du die Info über die Fonds gelesen. Was hälst Du von einer Wiederaufnahme der Spareinzahlungen für den DWS?
VLG
Hallo, ich hatte dir bereits auf deine Frage geantwortet!
Buenos Dias, Alex
vielen Dank für die guten Tipps!! Werde bei Consors anrufen und fragen wie das mit den Fonds ist (unter Berücksichtigung des Wissens, das Du mir vermittelt hast:smile:. Zusammengefasst meinst Du also die beiden Renten bei Generali mit je 50 Euro weiterlaufen zu lassen und evtl. weiter in den DWS als Sparfond einzuzahlen(?)
Ich habe auch noch eine Kapitallebensversicherung die seit 25 Jahren läuft. Die habe ich jetzt auch abgespeckt und die BU rausgenommen( die eh nur 300,-- Euro im Versicherungsfall gebracht hätte…also zu viel zum Sterben und zu wenig zum Leben…würde dann auch noch auf Hartz IV als Einkommen angerechnet werden, - die BU Rente meine ich). Der Beitrag für die Kapitallebensversicherung ist ca. 400,-- jährlich (wenn ich den BU rausnehme). Ich habe noch eine Unfallzusatzversicherung gekoppelt an die Kapitallebensversicherung (Allianz), damit meine Kinder dann auch einigermaßen abgesichert wären, bei meinem Todesfall.
Have a nice day!!
Erin
Hallo Erin,
in den DWS und in die Fondsgebundene Rentenpolice.
Denke bitte daran, daß die BU die wichtigste Versicherung überhaupt ist. Aber , bei einem derart alten Vertrag hast du sicherlich auch schlechte Versicherungsbedingungen in der BU, die wurden erst so ab dem Jahr 2000 maßgeblich verbessert.
Ich rede von abstrakter Verweisung, Arztanordnungsklausel, Vertragsarzt etc.
Ich würde aber an deiner Stelle auch über einen Neuabschluß nachdenken…
Anstelle der Unfalltodesabsicherung würde ich lieber zur Absicherung der Familie eine Risikolebensversicherung abschließen.
Du kannst die RLV für ein paar Euro im Monat abschließen.
Allerdings würde ich da zur Europa, Cosmos oder ähnliches gehen.
Grüße
Alex
Hi Alex,
hab grad nicht meine Unterlagen bei mir, bin im Computerkurs. Schreibe später, um nochmal nachzuschauen, wie das ist mit der Unfallzusatzversicherung und was da im Versicherungsfall genau „rauskommt“. Weil wenn ich jetzt (im fortgeschrittenen Alter 
eine Risikolebensversicherung abschließe, werden die Beiträge ja auch teurer werden…
Was meinst Du mit fondsgebunden Rentenpolice? Eine neue Police oder meinst Du den andere Fonds von mir, den Templeton Growth? Übrigens habe ich gerade gestern bei Stiftung Warentest gelesen, dass Templeton Growth ein Musterbeispiel ist, wie ein anfänglich Superfonds in Wirtschaftskrise gebeutelt worden ist. Und Du meinst trotzdem es sein ein Superfonds?
Ich mag diese „Geld/Versicherungsgeschichten“ eigentlich nicht so gerne. Ich muss mich halt jetzt wieder intensiv damit beschäftigen. Aber ich hoffe, wenn alles abgeschlossen und unter Dach und Fach ist, dann auch wieder Ruhe ist und ich mich anderen Dingen widmen kann 
Private email: [email protected]
Nochmals vielen Dank für Deinen Beistand!
Adios
Ich würde es googeln oder die Auskunft anrufen, die führen m. W. auch solche Suchen durch. Rückmeldung erbeten, würde mich interessieren…
Schönes Wochenende, Dieter