Hallo,
ich bin 30 Jahre alt und habe in 2004 ne StandardLife Freelax abgeschlossen, 100 Euro im Monat mit 3% Dynamik (um Inflation auszugleichen), 30 Jahre Laufzeit, was bekomme ich da am Ende raus?
Jedenfalls denke ich, dass das nicht ausreicht und würde gern noch pro Monat so 180-200 Euro ansparen nur weiss ich nicht wie am besten? Bin selbständig und hab noch nie was in die staatl. Rentenversicherung eingezahlt (was für ein Glück für mich). Was wäre da die beste Alternative für mich?
Hallo
Hallo,
ich bin 30 Jahre alt und habe in 2004 ne StandardLife Freelax
abgeschlossen, 100 Euro im Monat mit 3% Dynamik (um Inflation
auszugleichen), 30 Jahre Laufzeit, was bekomme ich da am Ende
raus?
etwas zum nachlesen dadrüber gibts hier
/t/was-haltet-ihr-von-freelax-von-standard-life/1464971
Im übrigen gehts auf Weihnachten zu, bestellt dir ne funktionierende Glaskugel, die sagt dir dir das dann auch vorraus
Jedenfalls denke ich, dass das nicht ausreicht und würde gern
noch pro Monat so 180-200 Euro ansparen nur weiss ich nicht
wie am besten? Bin selbständig und hab noch nie was in die
staatl. Rentenversicherung eingezahlt (was für ein Glück für
mich). Was wäre da die beste Alternative für mich?
Viel Spaas
wünscht derMikesch
ich bin 30 Jahre alt und habe in 2004 ne StandardLife Freelax
abgeschlossen, 100 Euro im Monat mit 3% Dynamik (um Inflation
auszugleichen), 30 Jahre Laufzeit, was bekomme ich da am Ende
raus?
Warum hat Dir das der Vermittler, bei dem Du diesen Vertrag abgeschlossen hat, nicht ausgerechent ?
mich). Was wäre da die beste Alternative für mich?
Schwer zu sagen, ohne die Einzelheiten zu kennen. Wenn Du eine hohe Steuerlast hast, informier Dich über die Rüruprente.
ich hab keine hohe steuerlast, ganz im gegenteil. sowas wie ne kapitallebensversicherung hat mir schon ganz gut gefallen, unabhängig von meinem einkommen muss ich immer meinen festen betrag einzahlen und falls ich einges tages nicht mehr in dtl. wohnen sollte kann ich normal weiterzahlen, riester hat doch immer was mit einkommen zu tun oder?
Da gibts ein Produkt heißt DWS Top-Rente Dynamik, das wird in Fonds angelegt und Förderung von Riester gibts auch, was haltet ihr davon?
Finde ich sehr gut. Als ich damals wegen meinem Riestern recherchiert habe, habe ich am Ende diesen Riestersparplan abgeschlossen. Aber was für dich ein Problem sein könnte: bist du denn überhaupt förderungsfähig? Wenn du als Selbständiger nicht in die gesetzliche RV zahlst, könnte das ein Problem darstellen.
Siehe auch http://de.wikipedia.org/wiki/Riester-Rente#Zulagenbe…
Viele Grüße,
Sebastian
[Bei dieser Antwort wurde das Vollzitat nachträglich automatisiert entfernt]
ne, dann bin ich wohl gar nicht förderfähig, bin seit vielen Jahren selbständig. Was bringt denn im Endeffekt mehr, so ne engl. Kapitallebensversicherung oder so ein Riesterplan mit DWS Top Rente?
ich hab keine hohe steuerlast, ganz im gegenteil. sowas wie ne
kapitallebensversicherung hat mir schon ganz gut gefallen,
unabhängig von meinem einkommen muss ich immer meinen festen
betrag einzahlen und falls ich einges tages nicht mehr in dtl.
wohnen sollte kann ich normal weiterzahlen, riester hat doch
immer was mit einkommen zu tun oder?
Beim Riestersparplan kannst du frei wählen, wie viel du einzahlst und den Betrag jederzeit neu festsetzen oder pausieren (zumindest bei deinem angesprochenen Produkt von DWS, bei Versicherungen weiss ich nicht genau). Vom Einkommen und der Einzahlungshöhe abhängig ist nur, auf welche Art man bzw. wieviel Förderung man erhält.
Falls du eines Tages dauerhaft nicht mehr in Deutschland leben solltest, gibt es bei Riester Schwierigkeiten (Staat verzichtet bei Einzahlung auf Steuer/gibt Zulage, will im Gegenzug Steuer bei Auszahlung; Wegzug würde ihm Strich durch die Rechnung machen).
Grüße,
Sebastian
ne, dann bin ich wohl gar nicht förderfähig, bin seit vielen
Jahren selbständig. Was bringt denn im Endeffekt mehr, so ne
engl. Kapitallebensversicherung oder so ein Riesterplan mit
DWS Top Rente?
Eventuell wärst du über einen Ehepartner förderfähig.
Was mehr bringt, kann dich mit Sicherheit keiner sagen. Die TopRente hat vermutlich höheren Aktienanteil als die englische LV und damit Chancen auf mehr Rendite. Aber auch mehr Risiko und damit auch Chancen auf weniger Rendite. Wo der Erwartungswert liegt… keine Ahnung. 
Es gibt übrigens auch Leute, die bewusst ungefördert in einen Riesterfondssparplan einzahlen. Gegenüber einem normalen Fondssparplan hat man bei diesen sog. „Überzahlungen“ nämlich einige Vorteile. Z.B. werden Erträge aus überzahltem Kapital während der Ansparphase so wie das Riesterkapital nicht versteuert (ein Fondssparplan unterläge der Abgeltungssteuer). Auszahlungen aus „überzahltem“ Kapital werden dann später pauschal günstig mit dem Ertragsanteil besteuert, wie bei einer privaten Rentenversicherung. Und der Kapitalerhalt ist garantiert.
Viele Grüße,
Sebastian
engl. Kapitallebensversicherung
da wäre ich sehr vorsichtig, erkundige dich genau nach den Bedingungen. mit englischen Versicherungen haben sich etliche Leute ihr Kapital verbrannt.
;oder so ein Riesterplan mit DWS Top Rente?
Riester scheidet für Dich aus. Du selber bist allensfalls über den Ehegatten förderfähig und in der Leistungspahse mußt Du in D unbegrenzt steuerpflichtig sein. Wenn Du ins Ausland ziehen willst ist es Essig mit der Förderung.
Neuer Tip: Hälfte des geldes in eine klassische private Rente, die andere Hälfte in einen DWS-Fond.
Eventuell wärst du über einen Ehepartner förderfähig.
Was mehr bringt, kann dich mit Sicherheit keiner sagen. Die
TopRente hat vermutlich höheren Aktienanteil als die englische
LV und damit Chancen auf mehr Rendite. Aber auch mehr Risiko
und damit auch Chancen auf weniger Rendite. Wo der
Erwartungswert liegt… keine Ahnung.Es gibt übrigens auch Leute, die bewusst ungefördert in einen
Riesterfondssparplan einzahlen. Gegenüber einem normalen
Fondssparplan hat man bei diesen sog. „Überzahlungen“ nämlich
einige Vorteile. Z.B. werden Erträge aus überzahltem Kapital
während der Ansparphase so wie das Riesterkapital nicht
versteuert (ein Fondssparplan unterläge der Abgeltungssteuer).
Auszahlungen aus „überzahltem“ Kapital werden dann später
pauschal günstig mit dem Ertragsanteil besteuert, wie bei
einer privaten Rentenversicherung. Und der Kapitalerhalt ist
garantiert.Viele Grüße,
Sebastian
noch kein ehepartner da. weiss jemand wie es aussieht wenn man bei vertragsabschluß arbeitnehmer ist (beim FA bin gerade als arbeitnehmer gemeldet) und dann später wieder selbständig, dann darf man den Riestervertrag doch behalten oder?
Gibts bei der DWS Riester Rente auch die Auswahl zur Kapitalauszahlung am Ende?
noch kein ehepartner da.
man bei vertragsabschluß arbeitnehmer ist (beim FA bin gerade
als arbeitnehmer gemeldet) und dann später wieder selbständig,
dann darf man den Riestervertrag doch behalten oder?
Du kannst ihn natürlich behalten, aber du erhältst die Riester-Förderung nur auf Einzahlungen, die in Jahren erfolgen, in denen du zumindest kurzfristig förderberechtigt warst.
Gibts bei der DWS Riester Rente auch die Auswahl zur
Kapitalauszahlung am Ende?
Man kann sich bis zu 30% zum Rentenbeginn auszahlen lassen. Der Rest wird in einen Fondsauszahlplan bis zum 85. Lebensjahr und in eine Rentenversicherung ab dem 85. Lebensjahr gesteckt.
Viele Grüße,
Sebastian
dws top riester klingt nicht schlecht und auch noch mit staatl. förderung, aber wer will schon Arbeitnehmer sein und in die staatl. Rentenversicherung einzahlen und Unsummen in die gesetzl. krankenversicherung.
so, nochmal die sache ein bißchen durch den kopf gehen lassen, aber gut ding braucht weile. vielleicht komme ich jetzt schon in einen riestervertrag hinein, weil ich beim FA als arbeitnehmer gemeldet bin, oder ich werde einfach wieder für eine Weile Arbeitnehmer. Ins Ausland ziehe ich nie für immer, meinen dt. Wohnsitz werde ich immer behalten, die Steuererklärung mache ich ja auch jedes Jahr.
wenn ich dann wieder selbständig bin läuft der Vertrag weiter und ich zahle meinen monatl. Beiträge, bekomme aber keine Förderung, richtig? wäre eigentlich egal, dann bezahle ich einfach selber mehr aus der eigenen Tasche dazu, wenn man das immer anpassen kann ohne Nachteile, denn im Gegenzug muß ich ja nichts für staatl. Rentenversicherung, Arbeitslosenversicherung, gesetzl. Krankenkasse zahlen
wenn ich mal vorzeitig raus will aus der DWS Top Rente (übrigens gefragteste Riesterprodukt Deutschlands), bekomme ich dann den aktuellen Wert ausbezahlt oder gibts Abzüge?
AA ist immer fällig, aber Abgeltungssteuer fällt keine an oder?
eingezahltes Kapital ist zu 100% geschützt oder?
Gibts noch andere wichtige Punkte, die man wissen sollte?
so, nochmal die sache ein bißchen durch den kopf gehen lassen,
aber gut ding braucht weile. vielleicht komme ich jetzt schon
in einen riestervertrag hinein, weil ich beim FA als
arbeitnehmer gemeldet bin, oder ich werde einfach wieder für
eine Weile Arbeitnehmer.
Zum Abschluss braucht man soweit ich weiss nicht nachweisen, dass man Arbeitnehmer ist. Abschließen kann jeder. Förderfähigkeit braucht man erst, wenn man die Förderung beantragt. Aber auch nur einen Monat lang als Arbeitnehmer RV-pflichtig gewesen zu sein, reicht für Förderung.
- wenn ich dann wieder selbständig bin läuft der Vertrag
weiter und ich zahle meinen monatl. Beiträge, bekomme aber
keine Förderung, richtig?
Richtig.
- wenn ich mal vorzeitig raus will aus der DWS Top Rente
(übrigens gefragteste Riesterprodukt Deutschlands), bekomme
ich dann den aktuellen Wert ausbezahlt oder gibts Abzüge?
Die DWS wird vom aktuellen Wert für sich selbst nur eine relativ geringe Bearbeitungsgebühr abziehen. Allerdings wird eine eventuell erhaltene Förderung an den Staat zurückerstattet, und die Erträge werden in irgendeiner Form versteuert. Wie die Versteuerung genau läuft, weiss ich nicht, ich vermute im worst case (Auszahlung - Einzahlungen) mit dem persönlichen Steuersatz. Wenn gew. Voraussetzungen erfüllt, ev. mit dem Ertragsanteil. Kann man nachlesen. Die Paragraphen 20-22 des EStG sind die richtige Gegend, aber das entschlüssel ich jetzt nicht.
- AA ist immer fällig, aber Abgeltungssteuer fällt keine an
oder?
Abgeltungssteuer keine, richtig. DWS gibt auf den AA auf Anfrage regelmäßig 50% Rabatt (mir wurde beim Abschluss auf Nachfrage bei DWS-Direkt gesagt, ich solle einfach groß auf der ersten Seite des Antrags „50% Rabatt“ vermerken). Es gibt aber Fondsvermittler, die die restlichen 50%, die ihnen als Vermittlungsprämie zufließen, zurückerstatten. Dann kommt man im Endeffekt auf 0% AA. Ich habe nachträglich einen „Antrag auf Vermittlerwechsel“ ausgefüllt, um diese Rückerstattung zu erhalten.
- eingezahltes Kapital ist zu 100% geschützt oder?
Ja.
- Gibts noch andere wichtige Punkte, die man wissen sollte?
Fällt mir gerade nichts mehr ein. Außer, dass man andere Möglichkeiten mit ihren Vor- und Nachteilen natürlich auch gut überlegen sollte. Z.B. die für Selbständige konzipierte Rürup-Rente.
Viele Grüße,
Sebastian
nachlesen. Die Paragraphen 20-22 des EStG sind die richtige
Korrektur: §22 ist’s wohl.
viele vorteile, z.b. wer bisher in einen normalen Fondssparplan angespart hat wird von Abgeltungssteuer bestraft, keine Förderung, keine Sicherheit. schön bei riester, daß man monatl. beiträge immer ändern kann (wenn man mal gar kein geld mehr hat auf minimum), hartz-4-sicher.
nachteile beim Riester: Auszahlung im Rentenalter wird dann mit seinem persönlichen Steuersatz besteuert oder? Also sehr schlecht finde ich. Besser wäre es das ganze Kapital rauszuziehen und irgendwo in eine Festgeldanlage zu stecken. Obs dann nicht besser ist eine gute engl. Lebensversicherung abzuschließen? Kapital auch zu 100% geschützt, freie Kapitalauszahlung oder Rentenzahlung, Hälfte des Gewinns wird da versteuert nach seinem persönlichen Steuersatz.
Habe nächsten Woche einen Termin bei meinem MLP-Berater, der will mir bestimmt seine MLP-Riester andrehen, will ich aber nicht. Fidelity-Riester ist bestimmt auch gut ! CosmosDirect sollte man wohl nicht abschließen (obwohl von Finanztest am besten bewertet).
viele vorteile, z.b. wer bisher in einen normalen
Fondssparplan angespart hat wird von Abgeltungssteuer
bestraft, keine Förderung, keine Sicherheit. schön bei
riester, daß man monatl. beiträge immer ändern kann (wenn man
mal gar kein geld mehr hat auf minimum), hartz-4-sicher.nachteile beim Riester: Auszahlung im Rentenalter wird dann
mit seinem persönlichen Steuersatz besteuert oder? Also sehr
schlecht finde ich.
Jein. Man muss unterscheiden:
Gefördertes Kapital wird mit dem persönlichen Steuersatz versteuert, aber das ist ok, da bei Einzahlung im Endeffekt unversteuert, d.h. man verliert nichts, aber gewinnt im best case. Siehe Beispielsrechnung unten!
Nicht gefördertes Kapital wird bei Auszahlung so versteuert, wie wenn es in einer privaten RV gewesen wäre. Also nur ein Teil der Auszahlung (ERtragsanteil) mit dem persönlichen Steuersatz.
Details: Gefördertes Kapital wird in der Ansparphase mindestens so gefördert, als ob es steuerfrei wäre. Versteuerung bei Auszahlung hat wahrscheinlich niedrigeren Steuersatz (-> Erster vorteil). Ausserdem sind selbst bei gleichem Steuersatz die Erträge dadurch praktisch steuerfrei.
Beispielsrechnung: Sei S der Steuersatz (gleich zwischen Ein- und Auszahlung), R die Rendite, K das unversteuerte Gehalt, es gebe keine Abgeltungssteuer.
Es ändert sich also nur die Reihenfolge. Zusätzlich fällt eben keine Abgeltungssteuer an.
Im Endeffekt sind Riestererträge „steuerfrei“, wenn man sie auf die Nettoeinzahlungen bezieht. Potentiell sogar besser als das.
VG,
Sebastian
kennst dich ja gut aus. danke. denke wenn ich nochmal 200 euro/monat anlege mit 3 % dynamik da komme ich dann nach 30 jahren gut bei weg und das geld ist 100% geschützt, das ist sehr wichtig für mich.
ich werde mich erstmal bemühen den riester-status zu bekommen, nicht, daß ich irgendwann im leistungsfall mal rechtliche probleme bekomme, wahrscheinlich erstmal für 1 monat einen 400-euro-job annehmen („geringfügig beschäftigte Personen, die auf die Versicherungsfreiheit verzichtet haben“)
rürüp soll sich nur bei sehr hohen Einzahlungen lohnen, erst Wahl sollte Riester sein, laut Information im Internet.
die DWS wird sicherlich in 30 Jahren auch noch existieren, warum hast du dich für DWS entschieden und nicht Fidelity (auch sehr sehr gute Gesellschaft). Wo bekomme ich die 0% AA? Ich hab ein Depot bei der DAB.
kennst dich ja gut aus.
Danke für die Blumen 
. Habe mal recht gründlich recherchiert.
die DWS wird sicherlich in 30 Jahren auch noch existieren,
warum hast du dich für DWS entschieden und nicht Fidelity
(auch sehr sehr gute Gesellschaft). Wo bekomme ich die 0% AA?
Ich hab ein Depot bei der DAB.
Ich bin über Finanztest auf die Top-Rente gestossen und fand sie gegenüber der ebenfalls sehr positiv dargestellten Uniprofirente einen Tick sympathischer, u.a. wegen des möglichen Rabatts auf den AA. Fidelity war damals auf dem Riesterproduktmarkt noch nicht vertreten, glaube ich. Dass DWS schon eine Weile existiert und es vermutlcih auch noch eine Weile tut, floss auch mit ein in die Überlegung.
Den 100%-Rabatt gibt’s z.B. hier:
http://www.avl-investmentfonds.de/riester_dws_topren…
Das Depot liegt dann bei DWS selbst, avl macht nur „Betreuung“ (also nicht viel, daher zahlen sie die AA-Provisionan auch an dich aus; selbst leben sie von der sog. Bestandsprovision).
Grüße,
Sebastian
Riester-Nachteile?
man hört auch schlechtes über riester, daß „hartz-4-sicher“ nicht stimmt, sondern dann mieinander verrechnet wird.
http://www.youtube.com/watch?v=zA8K_2tKXe0
http://www.stern.de/wirtschaft/finanzen-versicherung…
gut, wird mir hoffentlich nicht passieren, dafür habe ich zuviele anlagen, ich kann und will arbeiten und wenn ich aus gesundheitlichen gründen nicht mehr kann, hab ich noch meine BU-Versicherung. bin eigentlich sehr gut abgesichert. das staatl. rentensystem wird ganz sicher abgeschafft, laut aussage in 15-20 jahren, ich glaub schon viel früher.
also ich zahl in riester ein, kann nicht verlieren (100% der einzahlungen sind gesichert), sondern nur gewinnen, also was kann schieflaufen oder wo kann es Probleme/Nachteile geben?