Wie rechnet die Bank Zinsen für einen Kredit aus?

Geld & Sparen Bank & Zahlungsverkehr
#1

Hallo,

ich verstehe die Rechnung meiner Bank für die Höhe von Zinsen eines Kredites nicht.
Wenn ich einen Kredit über 10.000€ beantrage, rechnet die Bank für 48 Monate Laufzeit einen Summe von rund 2.213€ aus (die Bank rechnet natürlich auch Cents, als Beispiel habe ich die weggelassen). Als Normalverbraucher rechne ich 2.213/10.000*100=22,13% dividiert durch 4 =5,53% per anno.
Die Bank rechnet ganz anders: sie sagt, wir nehmen 10% Zinsen p.a. und rechnet diese 10% für die 1. Rate, die aufgeteilt ist in Zinsen und Tilgung. Die 10% werden durchgängig für den von Monat zu Monat kleiner werdenden Restbetrag berechnet, sodaß die Zinsen immer geringer und die Tilgung immer größer wird.
Das ist normal, das kenne ich. Bilde ich die Summe alle Zinsen%, die bei 10% beginnt und irgendwo bei 0,4% endet (48 Zahlen) und errechne den Mittelwert, ergibt sich 5,53%.

Warum also wirbt die Bank mit 10%, wo der Wert doch eigentlich deutlich geringer ist? Meine Frage an die Bankangestelltin traf auf Unverständnis mit dem Argument, das sei eine komplizierte Rechnung. Sie war allerdings auch nicht in der Lage (oder bereit), auszurechnen, wieviel Prozent 2.213€ von 10.000€ ist.

Gruß
Pauli

#2

HI

die Bank rechnet wie folgt

https://www.haushaltsfinanzen.de/finanzmathematik/annuitaeten.php?Annuitaetendarlehen-mit-online-Tilgungsplan-Rechner

Gruß h.

#3

Hallo,

um das, was Du schreibst, nachvollziehen zu können, fehlen Angaben.

Was ist das für ein Betrag? Die Zinsen?

Wie hoch ist die Rate und wie hoch ist der Anteil von Zinsen und Tilgung bei der ersten Rate?

Gruß
C.

#4

Servus,

das hätte auch nichts gebracht.

Du hast doch schon beschrieben, wie da richtig gerechnet wird:

weil man das, was man schon zurückgezahlt hat, nicht mehr schuldet. Darauf muss man dann auch keine Zinsen bezahlen.

Schöne Grüße

MM

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#5

entschuldigt, ich habe mich vielleicht unklar ausgedrückt. Wie die Bank das berechnet hat, habe ich verstanden. Auch habe ich den Tilgungsplan per Excel nachvollzogen und komme natürlich auf das gleiche Ergebnis. Ja, die 2.213€ sind die Zinsen über alles, also über die 48 Monate.

Bezogen auf meinen Geldbeutel leihe ich mir 10.000€ und muß 12.213€ zurückzahlen, muß also 5,53% p.a. der geliehenen Menge mehr bezahlen. DIESE Zahl interessiert mich, um zu wissen, was mich dieses Ausleihen gegenüber einer Schenkung mehr kostet.
Für die Bank sind das aber 10%, was mein Kredit kostet. Weil Banken doch oft Werbung damit machen, wie günstig Kredite bei ihnen sind, verstehe ich nicht, daß sie 10% nennen wo es doch in Wahrheit nur 5,53% (per anno) sind.

#6

Bei einem Ratendarlehen mit konstanter Tilgung, aber sinkender Rate komme ich bei 48 Monaten auf 2.041,67 Euro an Zinsen. War es vielleicht doch ein annuitätisches Darlehen mit gleichbleibenden monatlichen Zahlungen?

Wie Du siehst, sind wir immer noch bei der Sachverhaltsaufklärung.

#7

Wie teuer dich der Kredit wirklich kommt, hängt von der Laufzeit und deinen Tilgungen ab. Du kannst den Kredit schon nach nem Monat zurück zahlen, und musst dann etwa 90€ Zinsen zahlen. Oder du parkst den Kredit 10 Jahre, zahlst immer nur die Zinsen, und gibst allein dafür in der Zeit 10.000€ aus.
Falls du 20.000€ brauchst, verschiebt sich das ganze nicht-linear wegen dem Zinseszinseffekt

Um verschiedene Banken einfach zu vergleichen, müssten die alle wissen, wieviel für wie lange und mit welchen Raten du willst. Oder sie machen alle eine Modellrechnung mit 10.000€, und 5 Jahren Laufzeit mit dem Ziel, in der Zeit alles abzubezahlen. Das kann man aber noch einfacher haben:

Wenn du einen Kredit über Summe X ein Jahr lang hast, und dabei nichts zurück zahlst, und wenn wir am Ende des Jahres die gesamten Zinsen haben wollten, dann würden wir 1000€ verlangen

Das nennt sich effektiver Jahreszins, und erlaubt einen ebenso direkten Vergleich. Außerdem ist das ein Parameter, aus dem die Bank dann die zu zahlenden Zinsen jeden Monat neu berechnet.

Natürlich kannst du dir ein Vergleichsportal suchen und deine Wünsche eintragen, und bekommst dann die „wahren“ Zinsen angezeigt. Das ändert aber nicht die Reihenfolge der Banken gegenüber der Angabe des effektiven Jahreszinses. Es bleibt: Bei nem günstigen effektiven Jahreszins tilgst du bei gleichen Raten schneller, die Laufzeit wird geringer, und unterm Strich wird es NOCH günstiger.

#8

Servus,

in Wahrheit sind es 10 % p.a., berechnet auf das jeweils noch geschuldete Geld.

Wenn meine Bank mir immer weiter die vereinbarten 16 % Zinsen auf den Betrag berechnen würde, um den ich vor vielen Jahren mal den eingeräumten Dispo-Kredit ungefähr zwei Monate lang in Anspruch genommen habe, wäre ich damit überhaupt nicht einverstanden.

Auf Geld, das man nicht schuldet, braucht man keine Zinsen zu bezahlen

Mach Dir mal das Vergnügen und male Dir die Rechnung auf das vorgelegte Beispiel mit einer Zinsstaffel auf Papier - dann wirken die Formeln nicht mehr so geheimnisvoll.

Schöne Grüße

MM

#9

Hi

Ich ging von einem Annuitätendarlehen aus, weil er schrieb „Die 10% werden durchgängig für den von Monat zu Monat kleiner werdenden Restbetrag berechnet, so dass die Zinsen immer geringer und die Tilgung immer größer wird.“

Gruß h.

#10

danke MM, nein, die Formeln sind nicht geheimnisvoll. Mit Excel läßt sich das leicht aufstellen, daß die Zinsen von z.B. 10% eines jeden Monats natürlich von des Restschuld dieses Monats errechnet werden und somit immer geringer werden, wobei bei konstanter Gebühr die Tilgung steigt. Das alles ist mir klar. Meine Frage möchte ich daher auf eine einfache Formel reduzieren:
X + Z = Y
X = Betrag, den ich ausleihe
Z = Betrag, den die Bank aufschlägt
Y = Betrag, den ich zurückzahlen muß,
Ich muß also mehr zurückzahlen, als ich erhalten habe. Dieses „mehr“ ist der Betrag Z.
Das Z ist in meinem Beispiel 5,54% von X pro Jahr. Die Bank nennt das aber 10% p.a.
Vielleicht ist meine Denkweise für Bankgeschäfte zu einfach strukturiert.

Gruß
Pauli

#11

Ja, das las ich wohl. Insofern war meine Frage vielleicht auch blöd, aber da ich auf meine Frage nach der Höhe der monatlichen Leistung erhielt, war ich wieder verunsichert. Mal schauen, ob wir noch etwas erfahren.

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#12

Wäre es möglich, dass Du uns die Höhe der monatlichen Zahlung verrätst, sofern diese über die Laufzeit gleichbleibt, oder auch gerne die erste, sofern die Höhe der Zahlung abnimmt?

Ich mein ja nur… :man_shrugging:

#13

250,00 Euro, gut zu wissen. Mein Dank geht an Excel und die Zielwertsuche.

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#14

entschuldige, ja natürlich: 250€ mtl. Im 48. Monat bleibt ein Rest als letzte Rate.

#15

Der Zinssatz beträgt 10%. Dieser Zinssatz wird auf die ausstehende Schuld gerechnet und auf nichts anderes. Was Du da ausrechnest, ist eine Zahl ohne jede Bedeutung. Genauso könntest Du die Zinsen des zweiten Quartals 2026 durch den ursprünglichen Kreditbetrag teilen oder auch die 3,83, die Du im letzten Monat zahlst. Da kommen dann nur 0,000383% raus. Voll niedriger Zinssatz, der aber zu keinem Zeitpunkt tatsächlich in Rechnung gestellt wurde. Genauso sinnvoll wäre es, das Volumen der letzten Tankfüllung vor Verschrottung eines Fahrzeugs ins Verhältnis zur Lebenslaufleistung zu setzen und sich dann über den niedrigen Verbrauch zu freuen.

#16

die beiden ersten Sätze hätten als Antwort völlig ausgereicht. Die hätten verdeutlicht, daß eine Bank generell so rechnet und den Prozentsatz so angibt.

#17

Weil das der Prozentsatz ist. Du hast die Summe der Zinszahlungen ins Verhältnis zum ursprünglichen Kreditbetrag gesetzt. Das ist völlig unsinnig.

Vielleicht wird es so deutlicher: wenn Du so wenig tilgst, dass Du 11 Jahre für das Darlehen brauchst, steigt der von Dir gerechnete „Zinssatz“ auf 6,5%, obwohl der Zinssatz weiterhin bei 10% gelegen hat. Tilgst Du monatlich 5000 Euro, fällt der von Dir berechnete „Zinssatz“ hingegen auf 0,2%, wenn ich mich in der Eile nicht verrechnet habe.

Es ist schon offensichtlich, dass an der Rechnung etwas nicht stimmt, wenn sich etwas, das eigentlich konstant ist, bei der Veränderung der Laufzeit verändert.

Worauf ich hinauswill: nicht die Bank rechnet komisch, sondern Du.

#18

Die 5,54% ergeben sich aus dem aktuellen Tilgungsplan.
Wenn du z.B. im zweiten Jahr in finanzielle Schwierigkeiten gerätst und mit der Bank verabredest, für 12 Monate die Tilgung auszusetzen und nur die Zinsen zu zahlen, dann erhöht sich der Betrag, den du am Ende zurückgezahlst haben wirst. Wenn du deine Rechnung nun wiederholst, stehen da vielleicht 6,5% statt 5,54%.
Deswegen wäre es unseriös, wenn die Bank so tun würde, als hätten diese 5,54% irgendeine Verbindlichkeit. Vereinbart sind 10% p.a. auf den noch nicht getilgten Betrag. Verzögert sich Tilgung, werden am Ende des Jahres die 10% auf einen größeren Betrag fällig.

Und wenn du die Möglichkeit einer Sondertilgung hast, sind es am Ende vielleicht sogar weniger als 5,54%

Edit: @C_Punkt war drei Minuten schneller.

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#19

Geht dieser von @pauli_441 „Zinssatz“ i.H.v. 5,53% nicht in Richtung von dem, was man „effektiver Jahreszins“ nennt? Ich bin kein Experte im Kreditwesen, aber wenn ich das richtig verstanden habe, dient die Angabe des effektiven Jahreszinses doch genau dazu, die tatsächlichen Kosten von Krediten besser miteinander vergleichen zu können. Vielleicht können @KeinesHerrenKnecht oder @C_Punkt, die sich hier ja offensichtlich einigermaßen auskennen, noch etwas dazu sagen!?

#20

Servus,

Nein - dieser unterscheidet sich bloß dadurch, dass dabei alle Kosten (außer Gebühren und eventuell Versicherung) bezogen auf die tatsächliche Auszahlung berücksichtigt werden. Auf diese Weise lassen sich nicht mit hohem Disagio winzige „Reklamezinsen“ plakatieren.

Schöne Grüße

MM

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